1.2. Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất của
của ngân hàng thương mại
Phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất không chỉ có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tín dụng nông nghiệp, nông thôn phát triển mà còn là nhiệm vụ, chức năng của hệ thống ngân hàng và chịu ảnh hƣởng của các nhân tố sau đây:
1.2.4.1. Nhân tố chủ quan
- Trình độ chuyên môn và đạo đức của đội ngũ cán bộ tín dụng
Trong hoạt động ngân hàng, nhân tố con ngƣời đóng vai trò vô cùng quan trọng, đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng có ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động cho vay. Cho vay là một nghiệp vụ phức tạp đòi hỏi cán bộ phải có trình độ, kinh nghiệm cũng nhƣ đạo đức nghề nghiệp. Cán bộ tín dụng là ngƣời trực tiếp thẩm định, thu thập và phân tích các thông tin tín dụng, tham mƣu cho ban lãnh đạo quyết định cho vay hay từ chối cho vay. Quá trình thẩm định tốt sẽ giảm thiểu rủi ro cho khoản vay và lựa chọn đƣợc khách hàng tốt. Việc thu thập và phân tích tốt các thông tin tín dụng sẽ giúp ngân hàng ngăn chặn những khách hàng xấu trong việc tiếp cận tín dụng, giúp các khách hàng tốt có nhiều cơ hội vay vốn. Cán bộ tín dụng chính là cầu nối giữa
32
ngân hàng với khách hàng, thể hiện hình ảnh của ngân hàng trong giới khách hàng. Giúp khách hàng biết đến ngân hàng, hiểu đƣợc về tính chất hoạt động của ngân hàng. Bởi vậy tính chuyên nghiệp của cán bộ tín dụng là yếu tố vô cùng quan trọng.
Tuy nhiên, trong cơ chế thị trƣờng luôn luôn có những mặt trái. Cán bộ tín dụng là ngƣời trực tiếp giao dịch với khách hàng, tiếp xúc trực tiếp với mặt trái của cơ chế, nếu cán bộ tín dụng không rèn luyện bản lĩnh vững vàng rất có thể sẽ bị cuốn theo các cám dỗ vật chất, không tự làm chủ bản thân, hạ thấp các tiêu chuẩn tín dụng dẫn đến thất thoát vốn. Do vậy, yêu cầu đối với cán bộ tín dụng là phải có đạo đức tốt, trung thực, không tƣ lợi.
Bên cạnh đó, những tiến bộ trong khoa học kỹ thuật đang dần dần đƣợc áp dụng vào lĩnh vực ngân hàng, đòi hỏi sự phát triển đa dạng về trình độ nghiệp vụ chuyên môn, cán bộ tín dụng phải nhanh nhạy, chủ động nắm bắt những tri thức mới để có thể đáp ứng đƣợc những yêu cầu về công việc hiện nay. Việc phát triển qui mô khách hàng vay vốn cũng phụ thuộc vào cán bộ tín dụng có đảm nhiệm đƣợc số lƣợng khoản vay hay không. Có nhƣ vậy phát triển hoạt động cho vay tại ngân hàng mới đƣợc đảm bảo cả lƣợng và chất.
- Chính sách cho vay
Chính sách cho vay bao gồm các nội dung nhƣ chính sách khách hàng, chính sách về qui mô và giới hạn cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay, qui định về tài sản bảo đảm… Chính sách cho vay của ngân hàng quyết định toàn bộ hƣớng phát triển của ngân hàng đó. Một chính sách cho vay đồng bộ, thống nhất, khoa học sẽ xác định cho các cán bộ tín dụng một phƣơng hƣớng đúng đắn khi thực hiện nhiệm vụ của mình, nâng cao hiệu quả kinh tế xã hội của hoạt động cho vay. Khi ngân hàng đã có định hƣớng phát triển cho vay hộ sản xuất thì cần có các chính sách tín dụng riêng, ƣu đãi đối với bộ phận khách hàng.
33
Trong hoạt động cho vay không tránh khỏi những rủi ro, vì vậy việc kiểm tra thƣờng xuyên không những giúp ngân hàng phát hiện kịp thời những sai sót mà còn có thể ngăn chặn những tổn thất có thể xảy ra, giúp cho Ban lãnh đạo quyết định có nên phát triển qui mô cho vay hay không. Mỗi ngân hàng có rất nhiều những văn bản pháp luật của cơ quan cấp trên và những quy định về hoạt động, việc chấp hành tốt những quy định đó sẽ góp phần giảm thiểu rủi ro trong mỗi ngân hàng cũng nhƣ trong toàn hệ thống. Việc tiến hành kiểm tra, kiểm soát quá trình chấp hành những văn bản pháp luật, những quy định nội bộ ngân hàng là hết sức cần thiết, thông qua việc kiểm tra, kiểm soát nội bộ sẽ giúp cho các nhà quản lý nắm đƣợc tình hình hoạt động cho vay, kết quả hoạt động cho vay, xây dựng các phƣơng pháp thích hợp để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay. Việc kiểm soát chặt chẽ, cán bộ kiểm soát có trình độ chuyên môn cao sẽ làm tăng tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng, phát hiện và xử lý kịp thời những sai sót, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
- Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn huy động tại chỗ chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Nếu tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động tại chỗ qua các năm tăng lên thì ngân hàng có thể lựa chọn cho vay theo các thời hạn và qui mô khác nhau mà không bị hạn chế. Ngƣợc lại, nếu công tác huy động vốn của ngân hàng không tốt, không đảm bảo đủ vốn phục vụ cho hoạt động cho vay thì ngân hàng sẽ không có khả năng phát triển tín dụng. Cơ cấu vốn huy động của ngân hàng ảnh hƣởng lớn tới hoạt động cho vay. Nếu nguồn vốn huy động chủ yếu là ngắn hạn thì việc cho vay trung và dài hạn của ngân hàng sẽ bị giới hạn. Chi phí huy động vốn tác động tới lãi suất cho vay, qua đó tác động tới tâm lý của hộ sản xuất khi vay vốn, với nguồn vốn có chi phí cao thì ngân hàng sẽ phải cho vay với lãi suất cao hơn để bù đắp đƣợc chi phí đã bỏ ra. Tuy nhiên việc tăng lãi suất sẽ
34
ảnh hƣởng tới khả năng cạnh tranh thu hút khách hàng, hạn chế doanh số cho vay và ảnh hƣởng tới việc trả nợ của khách hàng.
- Hoạt động marketing
Muốn khai thác tối đa nhu cầu của khách hàng, ngân hàng phải nâng cao chất lƣợng dịch vụ, phát hiện nhu cầu của khách hàng, đa dạng hoá các sản phẩm nhằm đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Trong nền kinh tế thị trƣờng, quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng là quan hệ hợp tác, hỗ trợ hai bên cùng có lợi. Ngân hàng cần phát triển khách hàng để tăng doanh số. Do đó, ngân hàng không nên chờ khách hàng tới mà phải chủ động tìm kiếm khách hàng mới, từ đó phát triển qui mô cho vay. Một đặc thù nữa là hộ sản xuất là đối tƣợng khách hàng ít có kinh nghiệm giao dịch với ngân hàng, yếu tố tiện dụng và thông tin tuyên truyền tốt từ ngân hàng sẽ giúp cho hộ tiếp cận dễ dàng hơn với ngân hàng. Hoạt động marketing của ngân hàng có ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động phát triển cho vay hộ sản xuất.
1.2.4.2. Nhân tố khách quan
- Sự phát triển của nền kinh tế
Nền kinh tế phát triển ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay, kinh tế ổn định sẽ giúp cho tình hình sản xuất và kinh doanh của hộ sản xuất thuận lợi, khả năng trả nợ đƣợc đảm bảo. Nền kinh tế phát triển sẽ tạo ra nhu cầu đầu tƣ tăng lên, khuyến khích phát triển hoạt động tín dụng, tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng. Ngƣợc lại, nền kinh tế suy thoái, hoạt động sản xuất kinh doanh trì trệ, nhu cầu vay vốn giảm đồng thời rủi ro tín dụng cũng tăng lên, hoạt động phát triển cho vay sẽ gặp khó khăn.
- Chính sách vĩ mô của Chính phủ và sự điều tiết của Ngân hàng Nhà nƣớc Chính sách phát triển kinh tế của Chính phủ nhƣ các chính sách về ƣu đãi phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn, mở rộng cho vay hộ sản xuất,
35
phát triển và khôi phục các làng nghề… hay chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp, nông thôn theo hƣớng ƣu tiên phát triển các ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, các ngành thƣơng mại, dịch vụ phục vụ cho nông nghiệp nông thôn…đều ảnh hƣởng trực tiếp đến phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất của ngân hàng. Mặt khác, chính sách này sẽ tác động trực tiếp đến hoạt động phát triển sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất và từ đó tác động đến phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng. Ngân hàng cũng có thể phải ƣu tiên cho vay những ngành nghề, lĩnh vực không hấp dẫn, tỷ suất lợi nhuận thấp, rủi ro cao theo chính sách ƣu tiên phát triển của Nhà nƣớc.
Sự điều tiết của Ngân hàng Nhà Nƣớc (NHNN) có ảnh hƣởng trực tiếp tới hoạt động tín dụng của ngân hàng thông qua việc NHNN qui định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ cho vay ngoài hệ thống (trong đó có cho vay hộ sản xuất), qui định lãi suất cơ bản, lãi suất trần, chính sách hỗ trợ lãi suất, hạn mức cho vay tín chấp không cần tài sản bảo đảm…
- Môi trƣờng pháp lý
Môi trƣờng pháp lý bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ của văn bản dƣới luật cũng nhƣ ý thức chấp hành pháp luật của các chủ thể tham gia.
Các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay của NHNN, của ngân hàng cũng nhƣ các văn bản luật liên quan đến luật đất đai, bộ luật dân sự…đều có tác động trực tiếp đến phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất của ngân hàng. Những quy định này nếu cứng nhắc, không đƣợc điều chỉnh kịp thời theo sự thay đổi chung của nền kinh tế thì sẽ gây khó khăn lớn trong hoạt động cho vay. Khi có một hệ thống pháp luật minh bạch, đồng bộ, hành lang pháp lý thông thoáng, rõ ràng sẽ giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất thuận lợi, đồng thời tạo điều kiện cho việc làm thủ tục vay vốn nhƣ hợp đồng công chứng, giao dịch đảm bảo đƣợc dễ dàng. Môi trƣờng
36
pháp lý cũng là cơ sở để giải quyết các vấn đề nợ khó đòi. Vì vậy, nhân tố pháp luật có vị trí quan trọng trong phát triển hoạt động cho vay nói chung và phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất nói riêng tại ngân hàng. Tuy nhiên, các chủ thể tham gia tín dụng phải tuân thủ pháp luật một cách nghiêm chỉnh thì quan hệ tín dụng mới đem lại lợi ích cho cả hai phía và việc phát triển cho vay mới đƣợc đảm bảo.
- Yếu tố cạnh tranh
Trong nền kinh tế thị trƣờng, cạnh tranh là tất yếu. Trong hoạt động tài chính ngân hàng, sự cạnh tranh diễn ra cực kỳ mạnh mẽ. Cạnh tranh có ý nghĩa tích cực là góp phần làm cho các ngân hàng không ngừng nâng cao chất lƣợng dịch vụ bằng cách không ngừng đổi mới phong cách giao dịch, đầu tƣ cơ sở vật chất, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại để phục vụ khách hàng. Trong hoạt động cho vay, các ngân hàng cạnh tranh nhau về lãi suất cho vay, về chính sách tài sản bảo đảm, hạn mức cho vay… Vì vậy, có thể nói, khi các ngân hàng cạnh tranh lành mạnh sẽ tạo điều kiện cho phát triển hoạt động cho vay, khi các ngân hàng cạnh tranh không lành mạnh bằng việc liên tục hạ lãi suất, lôi kéo khách hàng của nhau… thì việc phát triển cho vay sẽ gặp nhiều khó khăn.
37