thọ, họ vừa triển khai vừa rút kinh nghiệm, ựến khi ựiều kiện kinh tế ựã chắn muồi mới tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ. Chắnh vì vậy, bảo hiểm con người phi nhân thọ ựược coi là loại hình bảo hiểm bổ sung hữu hiệu nhất cho các loại hình bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế. Ở Việt Nam, hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ ựều ra ựời trong những năm cuối thập kỷ 80 và ựầu thập kỷ 90, mãi ựến năm 1996 mới tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ.
Các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ
Bảo hiểm con người phi nhân thọ ựược triển khai rất ựa dạng và linh hoạt tùy theo tình hình cụ thể ở từng nước và ngay trong phạm vi một nước, cũng có sự khác nhau giữa các thời kỳ, giữa các công ty bảo hiểm về một số nội dung cơ bản như: phạm vi bảo hiểm, phắ bảo hiểm và số tiền bảo hiểm, thủ tục trả tiền bảo hiểmẦ điều này cũng thật dễ hiểu vì bảo hiểm thương mại là hoạt ựộng mang tắnh kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận. Tuy nhiên trong quá trình ký kết hợp ựồng hoặc triển khai một sản phẩm mới ựều phải tuân thủ khung pháp lý của mỗi nước.
- Bảo hiểm tai nạn con người 24/24 - Bảo hiểm tai nạn hành khách
- Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật - Bảo hiểm học sinh
2.1.4 Các hoạt ựộng chủ yếu phát triển thị trường của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ phi nhân thọ
2.1.4.1 Kinh doanh khai thác bảo hiểm và kinh doanh khai thác tái bảo hiểm
Kinh doanh khai thác bảo hiểm là một hoạt ựộng chức năng của doanh nghiệp bảo hiểm, qua ựó doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp các sản phẩm thông qua việc ựánh giá rủi ro yêu cầu bảo hiểm và quyết ựịnh có nên nhận bảo hiểm cho rủi ro ựó hay không và nếu có thì dựa trên những ựiều kiện, ựiều khoản bảo hiểm nào. Một phần của hoạt ựộng khai thác bảo hiểm là xác ựịnh mức giá (phắ bảo hiểm), quá trình này gọi là công tác ựịnh phắ bảo hiểm. Mức phắ bảo hiểm phải phản ánh ựược
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 23
các chi phắ liên quan ựến khiếu nại, tổn thất trong quá khứ của các rủi ro cùng loại, và các chi phắ quản lý cũng như các chi phắ hành chắnh khác, chắnh sách thuế, lãi suất, tỷ giá của Nhà nước. Ngoài ra, nó cũng phải bao gồm một khoản lợi nhuận, khoản lợi nhuận này phụ thuộc vào quyết ựịnh của chủ sở hữu doanh nghiệp, chiến lược phát triển của doanh nghiệp theo từng thời kỳ và cũng phụ thuộc vào mức ựộ cạnh tranh trong thị trường bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm ựang hoạt ựộng.
Trong quá trình khai thác bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm cũng luôn luôn tìm các hoàn thiện, sáng tạo ra các dịch vụ mới, sản phẩm bảo hiểm mới. Cũng như các doanh nghiệp khác, doanh nghiệp bảo hiểm cũng mong muốn tăng khối lượng dịch vụ (tăng doanh thu phắ bảo hiểm) tại mức giá thắch hợp và cố gắng tăng doanh thu bằng nhiều cách khác nhau. để làm ựược ựiều này, các công ty có thể lựa chọn phương thức sáng tạo thêm các sản phẩm bảo hiểm mới, ựáp ứng tối ựa các nhu cầu của khách hàng, ựa dạng hoá ựối tượng khách hàng, tăng cường phát triển hệ thống phân phối, phương thức phân phối sản phẩm.
Kinh doanh tái bảo hiểm là hoạt ựộng các doanh nghiệp bảo hiểm dựa trên khả năng khai thác và khả năng tài chắnh của mình tiến hành việc nhận và nhượng tái bảo hiểm với các doanh nghiệp bảo hiểm khác. Các doanh nghiệp có thể nhận ra rằng các tổn thất ựược bảo hiểm có giá trị lớn nếu xảy ra có thể vượt quá khả năng tài chắnh của họ. Do vậy, họ cần phải chuyển một phần trách nhiệm bồi thường ựối với các khiếu nại này cho một hoặc nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác bằng cách nhượng lại một phần trách nhiệm cho các doanh nghiệp bảo hiểm khác. Ngược lại với những dịch vụ bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm không khai thác ựược, họ có thể nhận lại một phần trách nhiệm bảo hiểm và phắ bảo hiểm từ những công ty bảo hiểm khác. Hoạt ựộng kinh doanh nhận và nhượng tái bảo hiểm là một hoạt ựộng rất quan trọng ựối với một công ty bảo hiểm, nhất là ựối với một công ty bảo hiểm mới ra ựời hay một thị trường bảo hiểm ựang trong quá trình phát triển.
2.4.1.2 Giám ựịnh tổn thất và giải quyết bồi thường
Giám ựịnh tổn thất là nhiệm vụ, một khâu quan trọng trong hoạt ựộng của doanh nghiệp bảo hiểm. Sau khi nhận ựược thông báo của người ựược bảo hiểm về tai nạn rủi ro xảy ra, giấy yêu cầu giám ựịnh và các giấy tờ liên quan khác, tuỳ vào
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 24
nhận ựịnh ban ựầu về mức ựộ tổn thất xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm cử giám ựịnh viên ựến hiện trường hoặc trưng cầu giám ựịnh (thuê bên thứ ba giám ựịnh) cùng các thành viên liên quan ựể xác ựịnh tắnh chất, nguyên nhân, mức ựộ thiệt hạiẦ điều quan trọng nhất của công tác giám ựịnh là xác ựịnh nguyên nhân rủi ro có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không, tổn thất thực tế là bao nhiêuẦ
Sau khi nhận ựược biên bản giám ựịnh và các giấy tờ liên quan khác từ các giám ựịnh viên hoặc tổ chức giám ựịnh, doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành xét và giải quyết bồi thường cho khách hàng. Việc xét bồi thường cũng cần phải dựa trên cơ sở hợp ựồng bảo hiểm, ựiều kiện, ựiều khoản bảo hiểm mà khách hàng ựã mua bảo hiểm. Xét và giải quyết bồi thường cần ựảm bảo tắnh minh bạch, nhanh chóng, hợp lý ựể ựảm bảo quyền lợi khách hàng, uy tắn của doanh nghiệp bảo hiểm.
2.4.1.3 Hình thành và duy trì các khoản quỹ dự phòng
Các doanh nghiệp bảo hiểm không thể thanh toán tất cả mọi khiếu nại trong kỳ từ khoản doanh thu thu ựược từ phắ bảo hiểm và thu nhập khác (ựầu tư), bởi vì có sự khác biệt về thời gian giữa thời ựiểm nhận phắ bảo hiểm và thời ựiểm thanh toán bồi thường, do ựó họ phải duy trì các khoản quỹ dự phòng ựể có thể sử dụng cho việc thanh toán các khiếu nại phát sinh sau ựó. Thông thường, các doanh nghiệp phải lập ba quỹ dự phòng trong qua trình hoạt ựộng của mình ựó là: Quỹ dự phòng phắ bảo hiểm - dự phòng bồi thường cho các dịch vụ ựã phát sinh thu phắ bảo hiểm nhưng chưa phát bồi thường; Quỹ dự phòng bồi thường - dự phòng bồi thường cho tổn thất ựã phát sinh nhưng chưa giải quyết bồi thường; Quỹ dự phòng bồi thường tổn thất lớn - dự phòng bồi thường cho những tổn thất lớn mang tắnh chất thảm họa.
2.4.1.4 đề phòng hạn chế tổn thất
Doanh nghiệp bảo hiểm không chỉ có trách nhiệm bồi thường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm do rủi ro bất ngờ xảy ra nhằm giúp người ựược bảo hiểm ổn ựịnh kinh tế, khôi phục sản xuất và ựời sống mà còn tiến hành các biện pháp ựề phòng rủi ro và tổn thất trước và sau khi tai nạn xảy ra. Trong khi phân tắch các nguyên nhân tổn thất, doanh nghiệp có thể rút ra những biện pháp cần thiết ựể cùng khách hàng thực hiện nhằm tránh tổn thất xảy ra. Hoặc trước khi chấp nhận bảo hiểm, doanh nghiệp phải ựánh giá ựược mức ựộ rủi ro, khuyến cáo khách hàng các biện
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 25
pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro. Doanh nghiệp bảo hiểm cũng dùng một phần kinh phắ của mình trang bị, tập huấnẦ trang thiết bị ựể khách hàng hạn chế phòng ngừa tổn thất nhằm ựảm bảo lợi ắch chung của doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng tham gia bảo hiểm.
2.4.1.5 Quản lý quỹ và ựầu tư vốn nhàn rỗi
Mục ựắch của doanh nghiệp bảo hiểm là lợi nhuận. Do ựó quản lý quỹ và ựầu tư vốn là hết sức quan trọng, vì trong quá trình hoạt ựộng kinh doanh khai thác bảo hiểm, giám ựịnh bồi thường, lập các quỹ dự phòngẦ doanh nghiệp bảo hiểm luôn luôn có những khoản phắ bảo hiểm tạm thời nhàn rỗi và ựược tắch tụ ngày một lớn trong quá trình hoạt ựộng. Do vậy, doanh nghiệp phải có chắnh sách ựầu tư thắch hợp thì khoản tiền này sẽ cho phép họ tăng thêm ựược thu nhập mà vẫn ựảm bảo khả năng thanh toán khi có tổn thất xảy ra. Tuỳ vào quy mô, khả năng tài chắnh của mỗi doanh nghiệp mà chắnh sách ựầu tư, phân bổ nguồn ựầu tư vào các danh mục ựầu tư khác nhau. Danh mục ựầu tư ngắn hạn có tắnh thanh khoản cao, lợi nhuận không cao nhằm ựảm bảo thanh toán các khoản bồi thường thường xuyên. Danh mục ựầu tư dài hạn, tắnh thanh khoản thấp nhưng lợi nhuận tiềm năng lớn ựể ựảm bảo thanh toán cho tổn thất lớn, nhưng khả năng xảy ra tổn thất rất thấp.
2.4.1.6 Cung cấp các dịch vụ khác
Ngoài các hoạt ựộng chắnh nêu trên, các doanh nghiệp bảo hiểm còn cung cấp các dịch vụ khác có liên quan ựến hoạt ựộng chuyên môn của mình như: đại lý giám ựịnh bảo hiểm, xét duyệt và bồi thường bảo hiểm cho các doanh nghiệp khác. Vì phạm vi ựịa lý của bảo hiểm rất rộng, nên không phải doanh nghiệp nào cũng ựủ nhân lực, trình ựộ, mạng lưới ựể tự mình giám ựịnh , giải quyết bồi thường cho tất cả các tổn thất của doanh nghiệp mình. Do ựó, họ phải ựi thuê và lựa chọn tối ưu nhất là họ thuê dịch vụ của các công ty bảo hiểm, nhằm giải quyết nhanh chóng, kịp thời, ựúng thủ tục giúp khách hàng nhanh chóng khắc phục ựược hậu quả của rủi ro tai nạn bất ngờ. Ngoài ra, nếu có sự tranh chấp giữa người bảo hiểm và người ựược bảo hiểm về số tiền bảo hiểm việc giải quyết bồi thường sẽ do cơ quan có thẩm quyền quyết ựịnh. Trong một số trường hợp, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền ựòi bồi thường bên thứ ba bồi hoàn phần trách nhiệm của họ ựã gây tổn thất cho người
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 26
ựược bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm ựã bồi thường cho họ.