- Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn)
CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Trong giai đoạn khó khăn của nền kinh tế đã làm cho người dân cả nước nói chung và các tổ chức trung gian tài chắnh như NHTM nói riêng gặp không ắt khó khăn. Để vượt qua khó khăn, các NHTM đã đề ra những mục tiêu và hướng đi riêng cho ngân hàng mình sao cho mang lại hiệu quả tốt nhất trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của mình. Riêng với Vietcombank là một trong những ngân hàng có quan hệ lâu năm gắn bó với các doanh nghiệp thì thách thức vượt qua khó khăn càng lớn. Nắm bắt được sự chuyển hướng của nền kinh tế, đầu tư mở rộng sang lĩnh vực khách hàng cá nhân là mục tiêu mà Vietcombank nói chung và các chi nhánh của Vietcombank trên toàn quốc nói riêng đang hướng tới. Vietcombank Đồng Tháp là một chi nhánh còn non trẻ mới tách ra khỏi chi nhánh Vietcombank An Giang không lâu để hoạt động độc lập nên sẽ có không ắt thuận lợi và khó khăn mà Chi nhánh phải đối mặt.
Tuy quá trình hoạt động của Vietcombank Đồng Tháp chưa đủ dài so với các chi nhánh ngân hàng khác trên địa bàn, nhưng chắnh những đường lối đúng đắn của HSC đã làm cho hoạt động của Vietcombank Đồng Tháp ngày càng đi vào quỹ đạo và hoạt động có hiệu quả hơn.
Qua thời gian tham gia thực tập tại Vietcombank Đồng Tháp, ngoài những thuận lợi mà trường Đại học Cần Thơ và Chi nhánh tạo điều kiện cho em, cũng có một vài hạn chế nhất định như: thời gian 3 tháng chưa đủ nhiều để tìm hiểu cặn kẽ hoạt động của Ngân hàng, số liệu cung cấp còn hạn chế và thông tin chưa sâu sát thực tế nên kết quả phân tắch còn nhiều thiếu sót. Nhưng cũng xin được đưa ra một vài kết luận về hoạt động cho vay cá nhân của Vietcombank Đồng Tháp từ đề tài ỘPhân tắch hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ờ Chi nhánh Đồng ThápỢ:
- Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân vẫn đang là khúc thị trường mà Chi nhánh đang muốn phát triển mạnh. Mặc dù, cho vay đối với khách hàng cá nhân chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong hoạt động cho vay của Chi nhánh nhưng tỷ trọng này vẫn đang được Chi nhánh cải thiện dần qua các năm.
- Trong hoạt động cho vay cá nhân có thể thấy Chi nhánh đang phát triển mạnh cho vay với mục đắch tiêu dùng và các món vay dành cho cá nhân có thời hạn ngắn, đánh vào đối tường người vay vốn có thu nhập ổn định, ắt chịu
87
ảnh hưởng của biến động kinh tế, cho vay tập trung vào hộ sản xuất kinh doanh ổn định, có đủ tài sản đảm bảo hoặc những ngành nghề có thế mạnh của tỉnh Đồng Tháp. Bên cạnh đó, Chi nhánh ngày càng chú ý hơn đến hoạt động cung cấp dịch vụ và đưa ra các gói vay ngày càng phù hợp với cá nhân. Giảm bớt những thủ tục rườm rà trên cơ sở quy định của HSC. Tạo cho cá nhân sự thuận tiện khi sử dụng các gói vay.
- Từ những phấn đấu trong giai đoạn từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 có thể thấy doanh số cho vay của khách hàng cá nhân có những giai đoạn tăng lên đột biến và sụt giảm không đáng kể. Đến giai đoạn kinh tế phục hồi thì cho vay khách hàng cá nhân vẫn đang có xu hướng tăng, đặc biệt là trong tiêu dùng, doanh số cho vay tăng mạnh trở lại. Bên cạnh hoạt động cho vay có nhiều thuận lợi thì thu nợ của cá nhân cũng không phải là điều đáng lo ngại đối với Chi nhánh vì những món vay nhỏ lẻ đối với người có thu nhập ổn định bị ràng buộc bởi hợp đồng lao động thì Chi nhánh luôn nhắc nhở khách hàng trước khi tới hạn. Nợ xấu cá nhân tại Chi nhánh giảm qua các năm và nằm trong mức kiểm soát của Chi nhánh, chiếm một tỷ trọng thấp trong cơ cấu nợ xấu của Chi nhánh.
Một lần nữa, nhìn lại hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Chi nhánh có thể thấy được bước đi đúng đắn của ngân hàng Vietcombank trong việc đẩy mạnh và mở rộng cho vay đối với cá nhân trong giai đoạn suy thoái của nền kinh tế. Chắnh định hướng này của Vietcombank đã tháo gỡ phần nào sự trì trệ trong lĩnh vực kinh tế của tỉnh Đồng Tháp, góp phần tháo gỡ khó khăn mà các doanh nghiệp nói riêng và tỉnh Đồng Tháp đang phấn đấu thực hiện trong giai đoạn qua.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Cần có những quy định chặt chẽ và linh hoạt trong việc quy định lãi suất huy động của các ngân hàng, xử lắ nghiêm các ngân hàng Ộvượt trầnỢ lãi suất nhằm tạo một sân chơi lành mạnh cho các ngân hàng cạnh tranh công bằng. Ngoài ra, NHNN cần tăng cường hoạt động thanh kiểm tra, giám sát các NHTM để có thể nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng tiếp thu khoa học kỹ thuật trong ngành thông qua việc khuyến khắch các ngân hàng đầu tư trang thiết bị hiện đại. Tổ chức những buổi hướng dẫn về công nghệ mới dùng trong lĩnh vực tài chắnh cho cán bộ mảng Công nghệ thông tin của các ngân hàng và cán bộ tắn dụng cấp quản lý. Việc nâng cao trình độ kỹ thuật
88
sẽ giúp các ngân hàng quản lý hoạt động của mình một cách thuận lợi hơn, quản lý hồ sơ khách hàng tốt hơn.
6.2.2 Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Cần phải nắm bắt tình hình kinh doanh của các chi nhánh trên các vùng cả nước để từ đó có một chắnh sách hỗ trợ kịp thời. Vì mỗi nơi có một nhu cầu về vốn khác nhau, có nơi thừa vốn, có nơi thiếu vốn, có nơi chịu nhiều áp lực cạnh tranh với các ngân hàng khác.
- Cần sớm hoàn thiện quy trình cho vay đối với tổ chức kinh tế theo hướng đơn giản, khoa học, để có thể đáp ứng kịp thời, nhanh chóng nhu cầu vốn của các họ người dân.
- Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn cho cán bộ để nâng cao trình độ chuyên môn. Hỗ trợ công nghệ trong việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, nắm bắt kịp thời những thông tin mới nhằm thực hiện tốt công tác được giao.
- Xây dựng và hoàn thiện bộ phận phân tắch, đánh giá, cập nhập thông tin tắn dụng nhiều chiều tại chi nhánh cấp I hoặc theo từng khu vực. Bộ phận này sẽ trực tiếp tiếp nhận và xử lý các thông tin khách hàng, thông tin giao dịch tắn dụng. Qua đó sớm đưa ra được các cảnh báo về rủi ro tắn dụng và chịu trách nhiệm về tắnh chắnh xác của thông tin.
- Tiếp tục hoàn thiện hệ thống cơ chế điều chuyển vốn nội bộ (FTP) và đẩy mạnh việc triển khai hệ thống phần mềm quản lý quan hệ khách hàng trên toàn hệ thống.
89