- Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn)
b) Trong giai đoạ n6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm
4.3.4.2 Nợ xấu cá nhân theo mục đắch a) Trong giai đoạn 2011-
a) Trong giai đoạn 2011-2013
Bảng 4.19: Nợ xấu cá nhân theo mục đắch tại Vietcombank Đồng Tháp giai đoạn 2011-2013
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Phòng Kế toán Vietcombank Ờ Chi nhánh Đồng Tháp, 2011, 2012, 2013.
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Nợ xấu cá nhân 6.575 7.732 9.419 1.157 17,60 1.687 21,82 Sản xuất 4.697 6.306 7.854 1.609 34,26 1.548 24,55 Tiêu dùng 1.878 1.426 1.565 (452) (24,07) 139 9,75 +Mua xe ô tô 0 0 0 0 x 0 x
+Vay tắn chấp Cán bộ nhân viên 711 447 334 (264) (37,13) (113) (25,28)
+Cầm cố sổ tiết kiệm 0 0 0 0 x 0 x
+Mua, xây, sửa nhà ở 1.167 979 1.231 (188) (16,11) 252 25,74
72
Thông qua bảng số liệu 4.19 về nợ xấu tồn tại trong hoạt động cho vay phân theo mục đắch sử dụng của khách hàng cá nhân, ta nhận thấy qua 3 năm 2011, 2012 và 2013 thì nợ xấu cá nhân ngày càng tăng.
Trong món vay phục vụ sản xuất kinh doanh, nếu như năm 2011 nợ xấu cá nhân vào khoảng 4.697 triệu đồng thì năm 2012 nó đã tăng thêm 1.609 triệu đồng lên mức 6.306 triệu đồng và đến năm 2013 thì tiếp tục tăng đến mức 7.854 triệu đồng. Hoạt động sản xuất kinh doanh có khởi sắc nhưng những khoản vay đầu tư vào bất động sản vẫn chưa có hướng đi ra làm nợ xấu đối với khoản đầu tư này vẫn chưa được tháo gỡ. Một số tiểu thương nhỏ vay tiền của Chi nhánh để mua thêm hàng hóa bán phục vụ tăng cường các dịp lễ, tết và các khu du lịch nhưng không thành công dẫn đến không thể hoàn trả tiền vay đúng hạn cho Chi nhánh; một số ắt họ bỏ đi nơi khác kiếm sống. Một số hộ gia đình vay vốn từ Chi nhánh để phục vụ việc nuôi cá xuất khẩu nhưng giá bán cho các xắ nghiệp thu mua khá thấp cùng với việc phải tuân thủ các tiêu chuẩn nghiêm ngặt về trọng lượng, kắch thước thành phẩm nên họ khó kiếm lời sau mỗi vụ nuôi, dẫn đến việc đáo hạn trả nợ vẫn chưa trả được cho Chi nhánh. Hơn 2 năm nay, Chi nhánh đang uyển chuyển thực hiện nhiều biện pháp khác nhau và tùy thuộc hoàn cảnh khách hàng để giải quyết thu hồi đủ cho mình, hợp tình hợp lý với khách hàng, hạn chế kiện tụng và tuân thủ lộ trình xử lý chung của Vietcombank.
Trong món vay tiêu dùng, năm 2012 thì nợ xấu cá nhân của Chi nhánh đã giảm 24,07% tương đương giảm 452 triệu đồng so với năm 2011. Do mục tiêu của Ngân hàng là mở rộng cho vay cá nhân, mở rộng cho vay tiêu dùng nên không tránh khỏi những rủi ro về nợ không đáng có, nhưng năm 2012 hoạt động kiểm tra giám sát khách hàng cá nhân sử dụng vốn mua-xây-sửa chữa nhà ở làm tốt cùng với thị trường bất động không nhiều biến động nên nợ xấu cá nhân mảng mua-xây-sửa chữa nhà ở giảm đáng kể, dẫn đến nợ xấu món vay tiêu dùng giảm. Năm 2013, nợ xấu cho vay tiêu dùng tăng thêm 9,75% so với năm 2012. Việc nợ xấu tiêu dùng cá nhân xuất hiện chủ yếu là do Chi nhánh cấp hạn mức tắn dụng cho khách hàng mua-xây-sửa nhà ở nhưng thiếu kiểm tra giám sát người vay, dẫn đến một số người vay sử dụng món tiền vay sai mục đắch kèm với giá vật tư xây dựng ngày càng cao hơn so với tắnh toán ban đầu của họ. Từ đó dẫn đến nợ xấu của khoản vay này tồn tại. Các cá nhân mua ô tô đưa vào làm phương tiện vận chuyển hàng hóa không hiệu quả, trên địa bàn các đơn vị vận tải cạnh tranh quyết liệt làm cho nợ xấu đối với mục đắch này cũng phát sinh nhưng không đáng kể.
73
Hiện nay Vietcombank Đồng Tháp cũng đang có những nỗ lực riêng để hạn chế sự tăng lên về nợ xấu, mong muốn nợ xấu cá nhân trong mảng tiêu dùng giảm và ở ngưỡng an toàn.
b) Trong giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014
Bảng 4.20: Nợ xấu cá nhân theo mục đắch tại Vietcombank Đồng Tháp giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Phòng Kế toán Vietcombank Ờ Chi nhánh Đồng Tháp, 2013, 2014.
Nợ xấu cá nhân 6 tháng đầu năm 2014 tăng cả ở món vay sản xuất kinh doanh và món vay tiêu dùng. Trong đó, nợ xấu cá nhân đối với món vay tiêu dùng tăng 72,07% tức tăng thêm 462 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2013, có thể thấy cho vay tiêu dùng đang là bước đi tới của Vietcombank Đồng Tháp và của các ngân hàng bạn nhưng sự gia tăng nợ xấu cá nhân theo mục đắch tiêu dùng như vậy cảnh báo cho việc tìm kiếm khách hàng của Chi nhánh chưa thật hiệu quả. Nợ xấu cá nhân mảng cho vay tiêu dùng với mục đắch mua Ờ xây Ờ sửa nhà thời điểm 6 tháng đầu năm 2014 tăng lên đáng kể so với cùng kỳ năm trước.
Dự tắnh nợ xấu của Chi nhánh tới cuối năm 2014 sẽ có xu hướng giảm do tiêu dùng của cá nhân đang ấm lên, thu nhập ngày càng ổn định và thu nhập người dân trên địa bàn tăng đảm bảo cho nguồn trả nợ cho Chi nhánh. Tỉnh Đồng Tháp cũng đang tắch cực hỗ trợ tạo thuận lợi cho cá nhân ổn định sản
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 6 tháng đầu năm 2013 6 tháng đầu năm 2014 6 tháng đầu năm 2014/6 tháng đầu năm 2013 Số tiền Tỷ lệ (%) Nợ xấu cá nhân 5.313 6.119 806 15,17 Sản xuất 4.672 5.016 344 7,36 Tiêu dùng 641 1.103 462 72,07 +Mua xe ô tô 0 0 0 x +Vay tắn chấp Cán bộ nhân viên 120 156 36 30,00 +Cầm cố sổ tiết kiệm 0 0 0 x
+Mua, xây, sửa nhà ở 521 947 426 81,77
74
xuất kinh doanh, mua bán, khuyến khắch người dân thiếu vốn đi vay để mở rộng sản xuất, tìm kiếm thêm thu nhập.