- Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn)
b) Trong giai đoạ n6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm
4.3.4.1 Nợ xấu cá nhân theo thời hạn a) Trong giai đoạn 2011-
a) Trong giai đoạn 2011-2013
Bảng 4.17: Nợ xấu cá nhân theo thời hạn tại Vietcombank Đồng Tháp giai đoạn 2011-2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012/2011 2013/2012 2011 2012 2013 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 2.407 3.250 4.294 843 35,00 1.044 32,12 Trung dài hạn 4.168 4.482 5.125 314 7,54 643 14,35 Nợ xấu 6.575 7.732 9.419 1.157 17,60 1.687 21,82
Nguồn: Phòng Kế toán Vietcombank Ờ Chi nhánh Đồng Tháp, 2011, 2012, 2013.
Lần lượt trong 3 năm 2011, 2012 và 2013, dựa vào bảng số liệu 4.17 mà Chi nhánh cung cấp, ta nhận thấy nợ xấu cá nhân có sự gia tăng qua mỗi năm. Năm 2012 nợ xấu cá nhân tăng 17,60% tức tăng 1.157 triệu đồng so với năm 2011. Rồi đến năm 2013, nợ xấu cá nhân tiếp tục tăng thêm 21,82% tức tăng 1.687 triệu đồng so với năm 2012. Hiện nay Chi nhánh vẫn luôn cố gắng bình ổn nó ở mức an toàn từ dưới 1% so với tổng dư nợ cho vay cá nhân.
Cả nợ xấu cá nhân ngắn hạn và trung, dài hạn đều tăng vào năm 2012, 2013 so với năm 2011. Với tiêu chắ tăng trưởng tắn dụng cá nhân tốt, trong năm Chi nhánh mở rộng cho vay nhưng kiểm soát chặt chẽ các hồ sơ, tìm kiếm nguồn khách hàng cá nhân tốt, không nới lỏng tắn dụng đã phần nào làm hạn chế sự tăng lên của nợ xấu, đặc biệt là nợ xấu ngắn hạn. Từ các rủi ro gặp phải do tác động của nền kinh tế và các chắnh sách phát triển tắn dụng lành mạnh đã làm hạn chế giá trị tăng của nợ xấu Chi nhánh.
Một vài nguyên nhân thu nợ xấu và nợ đã sử dụng dự phòng rủi ro không đạt hiệu quả cao là: Khách hàng không hợp tác, bỏ trốn khỏi địa phương nên việc hoàn chỉnh hồ sơ khởi kiện kéo dài; Tài sản có giá trị lớn và địa điểm không có tắnh sinh lợi cao nên người có nhu cầu mua không nhiều; Không có khách hàng kinh doanh cùng ngành nghề nên việc tìm đối tác bán tài sản gặp nhiều khó khăn.
70
b) Trong giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014
Bảng 4.18: Nợ xấu cá nhân theo thời hạn tại Vietcombank Đồng Tháp giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 6 tháng đầu năm 2014/6
tháng đầu năm 2013 6 tháng đầu năm 2013 6 tháng đầu năm 2014 Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 1.665 1.836 171 10,27 Trung dài hạn 3.648 4.283 635 17,41 Nợ xấu cá nhân 5.313 6.119 806 15,17
Nguồn: Phòng Kế toán Vietcombank Ờ Chi nhánh Đồng Tháp, 2013, 2014.
Nợ xấu là một phần rủi ro không thể tránh khỏi khi cấp tắn dụng cho khách hàng, nợ xấu thường tăng cao trong giai đoạn kinh tế khó khăn, khi khách hàng hạn chế trong thu nhập của mình làm hạn chế khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014 kinh tế đang dần có dấu hiệu ổn định trở lại, tuy nhiên nợ xấu cá nhân của Chi nhánh tăng 171 triệu đồng đối với thời hạn ngắn và tăng 635 triệu đồng đối với thời hạn trung, dài hạn. Nhìn chung nợ xấu cá nhân của Chi nhánh tăng hơn so với cùng kì năm 2013. Do cho vay cá nhân thời hạn trung bình và dài được trả nợ trong thời gian dài nên Ngân hàng khó quản lý được tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng. Song song đó, hợp đồng dài hạn chịu ảnh hưởng nhiều khi lãi suất thay đổi, lãi suất biến động mạnh sẽ làm cho lãi vay tăng lên cùng với thời gian dài làm cho thiện chắ trả nợ của khách hàng cá nhân cũng suy giảm, từ đó làm cho nợ xấu cá nhân tăng lên. Song song đó, việc một số khách hàng vay ngắn hạn qua hình thức tắn chấp bỏ đi nơi khác, một số khách hàng bị cắt giảm biên chế ở những cơ quan nhà nước hay những doanh nghiệp kinh doanh không hiệu quả, mất tắch đã làm nợ xấu cá nhân trong thời hạn dưới 12 tháng tăng.
Năm 2014, dưới sự chỉ đạo của HSC và ban lãnh đạo, Chi nhánh đã và đang có những chắnh sách nhằm cơ cấu lại nhóm nợ, tiếp tục cho các cá nhân có những hướng kinh doanh tốt hơn và có tài sản đảm bảo tốt vay vốn tiếp tục kinh doanh, hy vọng làm cho nợ xấu của cá nhân được cải thiện.
71