- Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn)
b) Trong giai đoạ n6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm
4.3.3.2 Dư nợ theo mục đắch sử dụng của khách hàng cá nhân a) Trong giai đoạn 2011-
a) Trong giai đoạn 2011-2013
Bảng 4.15: Dư nợ cho vay cá nhân theo mục đắch sử dụng tại Vietcombank Đồng Tháp giai đoạn 2011-2013
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Dư nợ cá nhân 724.095 1.121.056 1.655.659 396.961 54,82 534.603 47,69 Sản xuất 227.391 441.852 718.357 214.461 94,31 276.505 62,58 Tiêu dùng 481.763 619.043 855.735 137.280 28,50 236.692 38,24 +Mua xe ô tô 119.614 149.043 236.791 29.429 24,60 87.748 58,87
+Vay tắn chấp Cán bộ nhân viên 90.392 50.932 36.473 (39.460) (43,65) (14.459) (28,39) +Cầm cố sổ tiết kiệm 99.754 123.222 13.518 23.468 23,53 (109.704) (89,03) +Mua, xây, sửa nhà ở 172.003 295.846 568.953 123.843 72,00 273.107 92,31
Khác 14.941 60.161 81.567 45.220 302,66 21.406 35,58
67
Qua bảng số liệu 4.15 ta thấy dư nợ cho vay theo mục đắch sử dụng của khách hàng cá nhân có sự gia tăng đột biến vào năm 2012 tăng 54,82% so với năm 2011. Do trong năm 2012 doanh số cho vay tăng cao nhưng doanh số thu nợ tăng thấp hơn, cộng với dư nợ của những năm trước chưa được thanh toán hết, lại tiếp tục cộng với dư nợ trong năm đã đẩy dư nợ cho vay cá nhân năm 2012 tăng đột biến. Đến năm 2013, chỉ tiêu tiếp tục tăng nhưng với tốc độ chậm hơn.
Trong đó, cho vay tiêu dùng vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất trong các mục đắch vay, riêng năm 2011 dư nợ cho vay tiêu dùng của cá nhân chiếm 66,53% trong tổng dư nợ cho vay cá nhân cho thấy Chi nhánh rất chú trọng cho vay tiêu dùng. Nguyên nhân Chi nhánh đẩy mạnh cho vay tiêu dùng nhằm giảm thiểu rủi ro trong vấn đề trả nợ vay, góp phần giúp ổn định kinh tế địa phương khi tiêu dùng của cá nhân tăng lên. Trong dư nợ cho vay cá nhân theo mục đắch tiêu dùng để mua xe ô tô và mua-xây-sửa nhà tăng liên tục trong 3 năm. Nguyên nhân là vì hai hoạt động này thường có thời hạn trung bình và dài, nên mỗi năm chỉ thu nợ được một khoảng nhỏ so với số tiền Chi nhánh đã cho khách hàng vay, chưa thể thu hồi hết trong một năm dẫn đến dư nợ tăng liên tục. Có thể nói điểm đặc biệt trong cho vay năm 2013 là hoạt động cầm cố sổ tiết kiệm có dư nợ khiêm tốn, dư nợ của hoạt động này giảm 89,03% so với năm 2012, từ 123.222 triệu đồng xuống còn 13.518 triệu đồng. Có thể lý giải rằng năm 2013 tuy có nhiều khách hàng cá nhân vay tiền bằng cách cầm cố sổ tiết kiệm nhưng cũng là lúc đến hạn của nhiều khoản vay cầm cố sổ tiết kiệm trước đây, Chi nhánh thu nợ nhiều hơn so với số tiền đã cho vay nên dư nợ cho vay cầm cố sổ tiết kiệm của cá nhân giảm rõ rệt.
Doanh số cho vay, doanh số thu nợ cá nhân trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng thấp hơn tiêu dùng vì lĩnh vực sản xuất kinh doanh chịu ảnh hưởng của những xáo trộn trong nền kinh tế và phụ thuộc vào tiêu dùng của cá nhân. Năm 2013, tiêu dùng cá nhân tăng, sản xuất kinh doanh ổn định, các kênh đầu tư sinh lời cao làm cho nhu cầu vay vốn đối với lĩnh vực này tăng. Tuy nhiên kinh doanh, đầu tư của khách hàng chưa mang lại lợi nhuận lớn làm cho công tác thu hồi nợ của Chi nhánh khá khó khăn, nên dư nợ lĩnh vực sản xuất tăng.
68
b) Trong giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014
Bảng 4.16: Dư nợ cho vay cá nhân theo mục đắch sử dụng tại Vietcombank Đồng Tháp giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Phòng Kế toán Vietcombank Ờ Chi nhánh Đồng Tháp, 2013, 2014.
So với 6 tháng đầu năm 2013 thì dư nợ cá nhân vào thời điểm 6 tháng đầu năm 2014 thấp hơn, do trong khi doanh số thu nợ tăng đột biến hơn doanh số cho vay và phụ thuộc nhiều vào dư nợ các năm trước đã làm cho dư nợ cá nhân thời điểm 6 tháng đầu năm 2014 giảm 273.049 triệu đồng so với cùng kì năm 2013. Điều này cũng phần nào cho thấy dư nợ năm nay phụ thuộc vào dư nợ còn lại ắt hay nhiều của các năm trước đó. Vẫn chưa có thể kết luận chắnh xác về kết quả hoạt động tốt hay xấu của Chi nhánh.
Đối với món vay theo mục đắch sản xuất kinh doanh thì dư nợ 6 tháng đầu năm 2014 đang có xu hướng được giải quyết và có phần hạn chế hơn so với cùng kỳ năm 2013, dư nợ cá nhân trong sản xuất giảm 77,84% tương đương giảm 362.881 triệu đồng. Dư nợ cá nhân đối với mục đắch vay tiêu dùng tăng 79.966 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2013, những tháng đầu năm 2014 lãi suất thấp nên cá nhân trả nợ nhiều hơn để vay các món vay mới, có nhiều cá nhân không có nhu cầu vay vốn mới khiến doanh số thu nợ cao hơn doanh số cho vay nhưng dư nợ tiêu dùng cá nhân cuối năm 2013 còn khá cao
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 6 tháng đầu năm 2013 6 tháng đầu năm 2014 6 tháng đầu năm 2014/6 tháng đầu năm 2013 Số tiền Tỷ lệ (%) Dư nợ cá nhân 989.048 715.999 (273.049) (27,61) Sản xuất 466.183 103.302 (362.881) (77,84) Tiêu dùng 464.943 544.909 79.966 17,20 +Mua xe ô tô 150.205 214.561 64.356 42,85 +Vay tắn chấp Cán bộ nhân viên 16.951 12.513 (4.438) (26,18) +Cầm cố sổ tiết kiệm 3.514 1.256 (2.258) (64,26) +Mua, xây, sửa nhà ở 294.273 316.579 22.306 7,58
69
kết hợp với doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân đã làm cho dư nợ tiêu dùng cá nhân tăng nhẹ.