THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH
2.3.2 Tồn tại và nguyên nhân Tồn tạ
Tồn tại
Hoạt động kinh doanh ngân hàng là lĩnh vực nhạy cảm với những biến động từ phía thị trường, sự thay đổi tình hình kinh tế xã hội và chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật. Đặc biệt cho vay tiêu dùng lại thường nhạy cảm theo chu kỳ, tăng lên khi nền kinh tế mở rộng và giảm xuống khi nền kinh tế suy thoái. Những điều này đã ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh, do đó bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh vẫn còn nhiều tồn tại:
• Quy mô cho vay tiêu dùng còn thấp, dư nợ chỉ chiếm chưa đến 25% tổng dư nợ cho vay trong khi nhu cầu vay của khách hàng là rất lớn. Hoạt động cho vay tiêu dùng tuy đã có bước chuyển dịch nhưng chủ yếu vẫn tập trung vào các khoản cho vay ngắn hạn, dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn chiếm tới hơn 50%.
• Các sản phẩm cho vay tiêu dùng còn khá ít, chưa thật sự đa dạng chỉ tập trung chủ yếu vào cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo như cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà, mua phương tiện đi lại do đó chưa đáp ứng được nhu cầu phong phú của khách hàng nên dư nợ cho vay tiêu dùng còn khiêm tốn và chưa tương xứng tiềm năng.
• Số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng chưa nhiều, vẫn tập trung chủ yếu vào các khách hàng có thu nhập cao, số lượng các khoản vay còn hạn chế, tuy dư nợ tăng nhưng đều là cho vay mua nhà, phương tiện đi lại nên giá trị mỗi khoản vay khá cao không phản ánh được số lượng.
• Cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên và các cấp quản lý tuy đã được triển khai nhưng dư nợ cho vay còn thấp trong khi đây là các đối tượng có thu
nhập khá và ổn định, có nhu cầu và tiềm năng vay lớn do có thu nhập ổn định và khả năng trả nợ cao.
• Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại chi nhánh còn mang tính tương đồng với các sản phẩm cùng nhu cầu tại các ngân hàng khác, chưa thể hiện được nhiều sự nổi bật và khác biệt.
Nguyên nhân
Nguyên nhân từ phía ngân hàng
• VPBank Nghệ An là một chi nhánh có thời gian hoạt động chưa lâu so với nhiều ngân hàng trên địa bàn, vì thế thương hiệu của ngân hàng không phải ai cũng biết đến, khách hàng thường chọn những ngân hàng truyền thống lâu năm. Mặt khác tuy đã chú trọng cho vay tiêu dùng nhưng hoạt động chủ yếu của chi nhánh vẫn là cho vay đầu tư, xây dựng, sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay các hộ kinh doanh.
• Đối tượng cho vay tiêu dùng còn hạn chế
Hoạt động cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro nên đối tượng có thể tiếp cận các khoản vay cần phải có rất nhiều điều kiện đi kèm. Không phải khách hàng có nhu cầu nào cũng đáp ứng được hết các điều kiện này. Mặt khác điều kiện cho vay lại bị ràng buộc quá nhiều thủ tục như xin giấy chứng nhận của cơ quan cấp trên, người vay phải có hộ khẩu thường trú tại địa bàn kinh doanh, đất và nhà ở cùng chỗ chi nhánh cho vay…Do vậy, nhiều người có thu nhập ổn định, có khả năng trả nợ tốt nhưng tài sản đảm bảo chưa có đử giấy tờ pháp lý nên cũng không nằm trong đối tượng cho vay. Hay một số đối tượng của một số sản phẩm cho vay tiêu dùng bắt buộc phải mở tài khoản tiền gửi và trả lương tại ngân hàng.
• Chính sách, quy trình cho vay của ngân hàng chưa thông thoáng
Mặc dù đặt mục tiêu hướng vào phục vụ tối đa nhu cầu vay tiêu dùng trên thị trường nhưng thực sự khách hàng vẫn khó có khả năng vay được tiền như mong muốn. Hồ sơ xin vay đến ngân hàng nhiều nhưng không phải tất cả đều
được giải ngân nếu không chứng minh được nguồn trả nợ, trong khi việc chứng minh thu nhập không phải lúc nào cũng dễ dàng. Thủ tục phải đầy đủ và phải thực hiện đúng quy trình cho vay nhiều khi kéo dài thời gian xử lý khiến khách hàng lỡ mất cơ hội trong khi chờ đợi.
Thời hạn cho vay chưa phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng. Đối với các khoản vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà tuy có giá trị lớn nhưng thời gian xét duyệt cho vay thường là 5- 10 năm, trong khi với thu nhập hàng tháng của người vay thời gian trả nợ thường kéo dài lâu hơn, vì vậy nhiều khách hàng không đủ khả năng trả nợ nên không được xét duyệt cho vay. • Hạn chế về mặt nhân lực
Cán bộ tín dụng phần lớn còn rất trẻ hoặc mới ra trường, còn rất ít kinh nghiệm trong việc giao tiếp và đánh giá khách hàng, bên cạnh đó trình độ chuyên môn còn hạn chế trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Một số cán bộ chưa thích ứng được với môi trường công việc cường độ cao và đầy tính cạnh tranh còn gây ra nhiều sai sót, ảnh hưởng đến khách hàng. Việc bố trí, phối hợp hoạt động giữa các phòng ban còn nhiều bất cập, chưa kịp thời gây nhiều khó khăn cho khách hàng khi đến vay vốn tại ngân hàng cũng ảnh hưởng đến uy tín của chi nhánh trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
• Trong những năm qua, mặc dù đã rất cố gắng trong công tác marketing, giới thiệu và quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng nhưng hoạt động marketing của chi nhánh nói chung chưa có chiến lược rõ ràng, chưa mang tính đồng bộ nên hiệu quả mang lại không lớn. Marketing chỉ dừng lại ở giới thiệu sản phẩm và một số hoạt động xúc tiến bán như khuyến mãi, tặng quà, bốc thăm trúng thưởng… mà chưa thật sự nghiên cứu sâu thị trường, xác định và các biện pháp thu hút các khách hàng tiềm năng trong tương lai có nhu cầu sử dụng các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Do đó lượng khách hàng đến vay tiêu dùng chưa nhiều và chủ yếu là các khách hàng quen đã
• Hiện nay chi nhánh mới chỉ có 3 phòng giao dịch mà lại tập trung tại trung tâm thành phố Vinh nên chưa thực sự bao quát được thị trường trên địa bàn nên việc tìm kiếm khách hàng mới còn gặp nhiều khó khăn. Nhiều khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng nhưng vì khoảng cách khá xa, tốn kém chi phí đi lại nên đã tìm đến các ngân hàng khác khi nảy sinh nhu cầu vay, việc mở thêm phòng giao dịch hiện nay là rất cần thiết.
Nguyên nhân từ phía khách hàng
• Tâm lý chung của người dân hiện nay vẫn là nếu có nhu cầu tiêu dùng sẽ có kế hoạch tự tích lũy trước, hoặc nếu có vay thì chỉ vay mượn người thân, bạn bè, người quen biết, họ ngại đến vay ngân hàng vì cho rằng thủ tục và các điều kiện cho vay phức tạp, phiền hà do các yêu cầu của ngân hàng để đảm bảo an toàn tín dụng, mặt khác cũng muốn tránh gánh nặng nợ nần trong tương lai.
• Những khách hàng có trình độ và có năng lực tài chính mạnh thường có sự đòi hỏi cao về chất lượng dịch vụ cũng như chất lượng phục vụ. Nếu cán bộ tín dụng không có kinh nghiệm thẩm định, kéo dài thời gian xét duyệt dễ làm khách hàng phật lòng. Mặt khác những khách hàng này luôn có nhu cầu giảm thiểu thủ tục, muốn được đáp ứng nhanh nhưng lại không chịu cung cấp thông tin, gây khó khăn trong việc thẩm định và ra quyết định cho vay của ngân hàng.
• Khách hàng vẫn còn tìm đến các ngân hàng có truyền thống hoạt động lâu dài trên địa bàn, thuận tiện cho việc đi lại khi có nhu cầu vay tiêu dùng do có ít thông tin về các ngân hàng mới.
Nguyên nhân từ các yếu tố môi trường
• Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng : hiện nay các ngân hàng đều có xu hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tạo ra sự cạnh tranh khốc liệt trong việc cho vay. Không chỉ có các NHTM mà các định chế trung gian, các tổ chức tín dụng khác cũng tham gia vào thị trường đầy tiềm năng này. Sự
giành giật thị trường đã gây ra nhiều khó khăn cho VPBank Nghệ An trong việc thu hút khách hàng.
• Môi trường kinh tế trong thời gian qua mới chỉ từng bước phục hối sau khủng hoảng nên vẫn chưa thực sự ổn định, lạm phát tăng lên, chỉ số giá tiêu dùng tăng đột biến ảnh hưởng tới khả năng tiêu dùng, do đó nhu cầu vay tiêu dùng vẫn chưa cao. Mặt khác Chính phủ cũng đưa ra nhiều chính sách nhằm kiềm chế lạm phát trong đó có chính sách khuyến khích tiết kiệm nên cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay tiêu dùng.
• Môi trường pháp lý còn nhiều vướng mắc và chưa hoàn thiện. Hệ thống chính sách pháp luật về tín dụng, tín dụng tiêu dùng chưa đồng bộ, nhiều khi còn chồng chéo, gây khó khăn cho việc mở rộng cho vay của các ngân hàng.
CHƯƠNG 3