• Nhân tố thuộc về khách hàng
Thu nhập của khách hàng là nhân tố quyết định nhu cầu vay của họ đồng thời cũng là cơ sở để ngân hàng quyết định cho vay. Với thu nhập ổn định khách hàng vay sẽ trả được nợ đúng hạn và đầy đủ do đó sẽ giảm thiểu rủi ro trong cho vay, từ đó ngân hàng có cơ sở để mở rộng cho vay tiêu dùng vừa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng vừa mang lại thu nhập. Đồng thời với thiện chí trả nợ cũng như khả năng trả nợ cao của khách hàng ngân hàng có thể giảm thiểu các yêu cầu cũng như thủ tục vay để phục vụ khách hàng tốt hơn. Ngược lại nếu khách hàng không trả được nợ đúng hạn làm cho nợ quá hạn tăng lên sẽ cản trở việc ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng.
Việc khách hàng có thể đáp ứng được các điều kiện cho vay của ngân hàng hay không cũng sẽ ảnh hưởng tới việc ngân hàng quyết định mở rộng cho vay. Các điều kiện ngân hàng đưa ra nhằm đảm bảo cho ngân hàng thu được vốn, đảm bảo an toàn cho khoản vay do đó nếu như khách hàng không có khả năng đáp ứng được thì ngân hàng cũng không thể cho vay.
• Môi trường pháp lý
Mọi hoạt động của cá nhân, tổ chức đều chịu ảnh hưởng của luật pháp. Đặc biệt kinh doamh ngân hàng là một trong những ngành kinh doanh chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng. Môi trường pháp lý sẽ đem đến cho ngân hàng những cơ hội mới và cả những thách thức mới. Các chính sách pháp luật sẽ quyết định đến hoạt động của ngân hàng cũng như các chiến lược phát triển trong tương lai.
Nếu những quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, kịp thời và có nhiều kẽ hỡ sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng, làm giảm nhu cầu chi tiêu, tạo ra khó khăn cho hoạt động của các doanh nghiệp. Từ đó gián tiếp làm cho nền kinh tế kém phát triển, thu nhập của dân cư giảm sút tác động đến quy mô và hoạt động tín dụng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng.
• Môi trường kinh tế - xã hội
Môi trường kinh tế xã hội bao gồm nhiều nhân tố như quy mô, cơ cấu dân số, tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập bình quân đầu người, tỷ lệ lạm phát, trình độ văn hóa…Khi nền kinh tế phát triển, tăng trưởng ổn định, thu nhập của người dân tăng lên, nhu cầu tiêu dùng của họ cũng tăng theo, do đố ngân hàng có điều kiện mở rộng cho vay tiêu dùng. Ngân hàng cũng dễ dàng trong tìm kiếm khách hàng và có điều kiện cho vay nhiều hơn do khách hàng có sự ổn định trong thu nhập và khả năng trả nợ cao hơn. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, gặp nhiều bất ổn gây ảnh hưởng đến thu nhập cũng như việc làm của người dân cũng sẽ làm cho nhu cầu tiêu dùng giảm xuống. Khi đó khách
hàng có xu hướng tiết kiệm, giảm chi tiêu, ngân hàng sẽ khó khăn trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng do phải cạnh tranh gay gắt trong việc tìm kiếm khách hàng, chi phí tăng cao dẫn đến hoạt động cho vay tiêu dùng không mang lại hiệu quả như mong muốn.
Môi trường xã hội cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Trình độ văn hóa, nhận thức, thói quen, lối sống sẽ tác động tới hành vi và nhu cầu tiêu dùng của người dân. Phần lớn người dân vẫn có xu hướng tiết kiệm đủ tiền cho những nhu cầu chi tiêu của mình chứ không muốn đi vay mượn, điều này sẽ cản trở việc mở rộng cho vay của ngân hàng. Chính trị xã hội ổn định khiến người dân yên tâm hơn và có nhu cầu sử dụng và tiêu dùng sản phẩm dịch vụ nhiều hơn.
CHƯƠNG 2