II. Các giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng
3.Nhóm các giải pháp về nhân lực
Yếu tố con ngời luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con ngời lại càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lợng tín dụng, chất lợng dịch vụ và hình ảnh của NHTM và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của Ngân hàng. Các giải pháp mà BIDV cần thực hiện để nâng cao chất lợng, hiệu quả sử dụng nguồn nhân lực trong công tác quản trị RRTD nh sau:
3.1 Chuẩn hóa cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng có một vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng, họ có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và cũng có thể đem lại rủi ro cho ngân hàng[14]. Do vậy, để nâng cao chất lợng cán bộ tín dụng nhằm hạn chế rủi ro trong công tác tín dụng thì ngay từ khâu tuyển dụng cán bộ làm công tác tín dụng, BIDV cần phải chặt chẽ và cần có một số tiêu chuẩn cơ bản, cụ thể nh sau:
+ Phải đợc đào tạo chính quy, đúng chuyên ngành ở các trờng đại học uy tín. + Có khả năng ngoại ngữ, tin học, điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch và sử dụng máy tính trong việc tính toán, thẩm định các dự án...
+ Có phẩm chất đạo đức: Đây chính là tiêu chuẩn quan trọng đối với cán bộ tín dụng, quyết định đến vấn đề rủi ro đạo đức trong kinh doanh.
+ Hiểu biết về xã hội và khả năng giao tiếp: Yếu tố giúp cho khách hàng và ngân hàng hiểu nhau hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng. Với khả năng giao tiếp, cán bộ tín dụng tìm hiểu thên thông tin về khách hàng trong quá trình xử lý nghiệp vụ.
Đối với những cán bộ tín dụng đã đợc tuyển dụng, BIDV cần dành một quỹ thời gian để hớng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ tín
dụng, và cần chú trọng thêm các nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thơng thảo hợp đồng và văn hoá kinh doanh để trang bị nền kiến thức cho cán bộ tín dụng.
BIDV cũng cần nhận thức rằng, trong hoạt động ngân hàng, cán bộ ngân hàng vừa là ngời trực tiếp cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, vừa là ngời trực tiếp quan hệ với khách hàng. Vì vậy, cần lu ý rằng mối quan hệ giữa cán bộ ngân hàng và khách hàng quyết định đến chất lợng sản phẩm dịch vụ cung ứng. Do đó, ngân hàng nhất thiết phải sử dụng có hiệu quả đội ngũ CBNV nghiệp vụ, bố trí công tác phù hợp với khả năng, trình độ và sở trờng của mỗi ngời để tránh đợc những rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
Ngoài ra, do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm, trong khi đội ngũ cán bộ tín dụng chủ yếu đợc đào tạo từ các trờng kinh tế, kinh nghiệm về các lĩnh vực liên quan đến kỹ thuật bị hạn chế, trong khi BIDV lại chủ yếu đầu t vào các lĩnh vực kỹ thuật này. Điều này đòi hỏi ngoài việc chú trọng công tác đào tạo bồi dỡng đội ngũ cán bộ tín dụng BIDV không ngừng nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ cần phải tạo điều kiện cho họ thờng xuyên tìm hiểu các ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng cũng nh nắm đợc các kiến thức về pháp luật, đạo đức nghề nghiệp và ý thức phòng ngừa rủi ro.
BIDV cũng cần thờng xuyên mời các chuyên gia về pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm trong các tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để cán bộ ngân hàng có thêm kinh nghiệm, hiểu biết thêm về pháp luật, quyết định cho vay đ- ợc an toàn.
Cần có những chuyên gia giỏi chuyên nghiên cứu về rủi ro và phòng ngừa rủi ro làm tham mu cho lãnh đạo BIDV trong ban hành và bổ sung, sửa đổi các cơ chế, quy chế, cập nhật các thông tin kinh tế liên quan đến rủi ro.
3.2 Tăng cờng đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng
Phẩm chất đạo đức cán bộ tín dụng là một nhân tố quan trọng trong việc quản trị rủi ro tín dụng. Do vậy, BIDV cần yêu cầu mỗi cán bộ tín dụng phải luôn tự tu dỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc. Thờng xuyên tuyên truyền, phổ biến t tởng cho ngời làm tín dụng, để mọi ngời hiểu và chấp hành đúng quy trình nghiệp vụ. Cán bộ ở cơng vị càng cao càng phải gơng mẫu trong việc thực hiện quy chế cho vay; quy định về đảm bảo tiền vay, quy định về phân loại nợ, trích lập và dự phòng để xử lý RRTD của BIDV và các văn bản có liên quan khác. Có nh vậy, không những giữ đợc phẩm chất đạo đức cán bộ tín dụng mà ý thức trách nhiệm cũng đợc nâng lên,xử lý công việc tín dụng của ngân hàng hiệu quả hơn, tích cực hơn.
Do tính chất rủi ro của hoạt động tín dụng, BIDV cũng cần cần căn cứ vào kết quả công tác của cán bộ tín dụng để có chế độ đãi ngộ, đối xử công bằng. Để hạn chế RRTD cần nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng, gắn trách nhiệm với quyền lợi của cán bộ làm công tác tín dụng. BIDV nên có chế độ thởng phạt rõ ràng do cán bộ tín dụng luôn đối mặt với rủi ro cần phải có chế độ lơng bổng tiền lơng đặc biệt để khuyến khích ngời làm công tác tín dụng tránh xảy ra rủi ro đạo
đức nghề nghiệp[10].
Đối với cán bộ có thành tích xuất sắc, ngân hàng cần biểu dơng, khen ngợi, tơng thởng xác đáng cả về vật chất lẫn tinh thần, kể cả việc nâng lơng trớc thời hạn hoặc đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao hơn. Đối với cán bộ có sai phạm, tuỳ theo tính chất, mức độ mà có thể giáo dục thuyết phục hoặc phải xử lý kỷ luật; phải thực hiện tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về t cách đạo đức, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ. Có nh vậy, không những kỷ cơng trong hoạt động tín dụng và uy tín của NHTM sẽ ngày càng nâng cao mà chất lợng tín dụng chắc chắn sẽ đợc cải thiện đáng kể.
4. Nhóm các giải pháp về thị trờng
4.1 Phân tán rủi ro tín dụng BIDV trong thị trờng tín dụng
Trong hoạt động tín dụng, rủi ro là điều khó tránh khỏi. Vậy làm thế nào để hạn chế thấp nhất RRTD có thể xảy ra đồng thời đạt đợc mục tiêu lợi nhuận. Một trong những nguyên tắc cổ điển nhất trong kinh doanh là: “Không nên bỏ trứng vào một giỏ”. Đây là nguyên lý không có gì mới, nhng trong thực hiện thì ban lãnh đạo và Hội đồng quản trị rủi ro BIDV cần luôn quán triệt, xuyên suốt, nó đợc thể hiện dới các hình thức sau:
4.1.3 Đa dạng hóa phơng thức cho vay
Trong hoạt động tín dụng có nhiều phơng thức cho vay nh: Cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo món, cho vay đồng tài trợ...
+ Cho vay hạn mức: Cho vay ngắn hạn thờng áp dụng đối với khách hàng đã xó quan hệ tín dụng thờng xuyên, sản xuất kinh doanh có hiệu quả.
+ Cho vay theo món: Thờng xuyên áp dụng đối với khách hàng vay ngắn hạn và phát sinh không thờng xuyên.
+ Cho vay đồng tài trợ: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng có những khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn, khả năng đáp ứng của một ngân hàng không đủ hay việc tập trung quá mức đối với một nhóm khách hàng dễ dẫn đến rủi ro lớn nếu khách hàng không trả đợc nợ. Thông thờng, trong trờng hợp này BIDV nên cùng
liên kết tham gia thẩm định dự án và góp vốn cho vay với các ngân hàng uy tín khác để chia sẻ rủi ro đảm bảo an toàn trong kinh doanh.
Ngoài ra còn có các hình thức khác nh cho vay trả góp, cho vay ủy thác, cho vay dự án đầu t...
Với đặc thù ngân hàng lợng vốn lớn, việc đa dạng các hình thức cho vay sẽ giúp BIDV phân nhỏ rủi ro tín dụng, từ đó có thể quản trị RRTD hiệu quả.
4.1.4 Đa dạng hóa khách hàng
Trong chiến lợc kinh doanh, BIDV cần có định hớng rõ ràng trong việc phân tán rủi ro theo lợng khách hàng, không nên tập trung vốn quá lớn đầu t vào một khách hàng mà cần thực hiện đúng giới hạn cho vay một khách hàng của NHNN. các khoản vay cần sử dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay. Tuy nhiên, BIDV cũng cần xác định rõ cho vay cần thu hồi đợc vốn không nên trông chờ vào việc phát mại các tài sản bảo đảm.
Mở rộng cho vay đối với mọi thành phần kinh tế, mọi đối tợng khách hàng, tránh việc cho vay quá mức đối với một khách hàng, hạn chế rủi ro khi khách hàng gặp rủi ro không trả đợc nợ.
Qua việc phân tích rủi ro tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và phát triển tỉnh Phú Thọ, nợ quá hạn tập trung chủ yếu tại doanh nghiệp nhà nớc. Do vậy, BIDV cần phải có biện pháp thích hợp để mở rộng cho vay các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, t nhân cá thể... và hạn chế cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nớc làm ăn không hiệu quả.
4.1.3 Đa dạng hóa lĩnh vực đầu t
Trong nền kinh tế thị trờng, các lĩnh vực kinh doanh đều có chu kỳ tăng trởng và suy thoái. Đa dạng hóa các lĩnh đầu t sẽ giúp cho BIDV phân tán rủi ro tín dụng, nguồn tiền của ngân hàng đợc đầu t vào nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau.Để đa dạng hóa lĩnh vực đầu t có hiệu quả và an toàn, BIDV cần có chiến lợc kinh doanh lâu dài ổn định dựa trên các vấn đề sau:
+ Bám sát định hớng tín dụng, những lĩnh vực khuyến khích đầu t của Ngân hàng để xây dựng kế hoạch, lĩnh vực cần đầu t.
+ Trên cơ sở định hớng hoạt động tín dụng của BIDV tại một số vùng kinh tế. Căn cứ vào thực tế, thuận lợi khó khăn trên địa bàn để xác định lĩnh vực đầu t.
4.2 Thực hiện bảo hiểm tín dụng:
Đây chính là biện pháp nhằm san sẻ rủi ro tín dụng, nó thờng đợc thực hiện dới các loại nh: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay. Hiện nay, tại Việt Nam mới chỉ có bảo hiểm tài sản đợc thực hiện, để hạn chế rủi ro đối với tài sản bảo đảm ngân hàng, BIDV nên mua bảo hiểm toàn bộ tài sản đã làm bảo đảm cho ngân hàng BIDV và ngời hởng quyền bồi thờng là BIDV.
5 Nhóm các giải pháp về tác nghiệp
5.1 Thắt chặt và thực hiện đúng quy trình tín dụng
Giải pháp này đợc coi là thờng trực trong hoạt động tín dụng, không thể coi nhẹ hay vì lý do cạnh tranh, thu hút khách hàng, giữ khách hàng mà bỏ qua một khâu nào. Nhằm thắt chặt và thực hiện tốt quy trình tín dụng thì cốt lõi quan trọng nhất là phải thực hiện tốt công tác thẩm định tín dụng cũng nh kiểm tra, giám sát trong suốt quy trình tín dụng. Nội dung của giải pháp này đợc đề xuất nh sau:
5.1.1 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định
Xu hớng hiện nay, quy mô vốn cho vay mỗi hợp đồng tín dụng, mỗi khách hàng ngày càng lớn hơn. Các dự án vay vốn có mục đích đa dạng hơn. Lĩnh vực kinh doanh phức tạp hơn, cạnh tranh cao hơn và thị trờng diễn biến thất thờng hơn. Do đó, công tác thẩm định lại càng quan trọng hơn trớc khi quyết định cho vay. Việc thẩm định dự án, phơng án sản xuất kinh doanh chính là việc đa ra những nhận định về khả năng trả nợ của dự án, phơng án đó. Để chất lợng thẩm định dự án, phơng án đạt chất lợng tín dụng, BIDV cần bố trí những cán bộ có trình độ, kinh nghiệm trong nghiệp vụ tín dụng, thờng xuyên tổ chức các buổi thảo luận và khóa học về thẩm định dự án để cập nhật thông tin, cách thẩm định dự án.
áp dụng công nghệ phần mềm về thẩm định dự án, trên cơ sở đó đa ra các kết quả chính xác và nhanh chóng. Đối với thẩm định dự án, BIDV không chỉ nên thẩm định khi cho vay mà cần tái thẩm định sau cho vay để đánh giá hiệu quả của dự án đã đầu t, từ đó rút ra những kinh nghiệm cho việc thực hiện các dự án sau đợc tốt hơn.Thẩm định các dự án có nhiều lĩnh vực khác nhau, cán bộ làm công tác thẩm định cần tham khảo và tìm hiểu các thông tin, dự án cùng lĩnh vực đầu t để đa ra các nhận định chính xác.
Công tác thẩm định cần đợc thực hiện đối với hai đối tợng sau:
+/ Đối với thẩm định khách hàng: Trong quá trình thẩm định dự án cần thẩm định uy tín, khả năng tài chính của khách hàng. Trong thực tế, còn nhiều khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, trong khi công tác thẩm định này chủ yếu dựa trên báo cáo tài chính của khách hàng. Thẩm định tài chính sẽ giúp cho ngân hàng BIDV đánh giá đúng thực trạng tài chính của khách hàng trớc khi có quyết định đầu t,
chẳng hạn chỉ xét duyệt cho vay đối với các dự án khả thi và khách hàng có đủ nguồn vốn tự có tham gia nh cam kết sẽ hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Để đánh giá tính hiệu quả của dự án, trong quá trình thẩm định cần đánh giá dự án trên phơng án động, các tình huống có thể xảy ra, trên cơ sở đó so sánh và đánh giá độ “nhạy” của dự án đó để xem xét quyết định cho vay.
Trong thẩm định dự án đồng thời BIDV cũng cần t vấn cho khách hàng trong việc vay vốn làm sao cho đồng vốn phát huy hiệu quả cao nhất, mối tơng quan giữa lợi nhuận và rủi ro phù hợp.
- Thẩm định tài sản bảo đảm
Hiện nay, tình hình kinh tế, thị trờng có nhiều diễn biến phức tạp, hoạt động tín dụng đang chứa đựng rất nhiều tiềm ẩn, nguy cơ rủi ro cao. Một trong những biện pháp để đảm bảo an toàn và hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là tăng cờng cho vay có đảm bảo, đây chính là nguồn thứ cấp thu hồi nợ sau xử lý. Tuy nhiên, việc xác định giá trị tai sản bảo đảm cần đợc BIDV thực hiện khách quan, đảm bảo tài sản có đủ khả năng chuyển nhợng, đủ điều kiện pháp lý. Cán bộ tín dụng BIDV cũng cần thờng xuyên theo dõi tài sản bảo đảm, nắm bắt thông tin về tài sản bảo đảm, nếu có biến động lớn cần xem xét định lại giá trị tài sản.
Thờng xuyên thu thập thông tin về tài sản cùng loại qua thị trờng và trung tâm bán đấu giá để có cơ sở định giá tài sản bảo đảm.
Với định hớng tăng cờng cho vay có bảo đảm bằng tài sản, trong khi thực tế tài sản của khách hàng, nhất là đối với doanh nghiệp nhà nớc, rất thấp so với d nợ tại ngân hàng; đồng thời, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động có hiệu quả, nhng tài sản đủ cơ sở pháp lý để đảm bảo tiền vay không nhiều[18]. Vì vậy, để tăng tài sản bảo đảm trong cho vay BIDV cần áp dụng các biện pháp sau:
+ Yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm, ngoài tài sản của khách hàng có thể dùng tài sản cá nhân. Chủ tịch hội đồng quản trị, giám đốc, kế toán trởng, thành viên hội đồng quản trị... có thể đứng ra bảo lãnh để vay vốn ngân hàng, áp dụng các biện pháp cầm cố quyền đòi nợ, bảo lãnh của Tổng công ty.