Đây là chỉ tiêu phản ánh sự đóng góp của dịch vụ thanh toán vào tổng thu nhập của ngân hàng.
Dịch vụ thanh toán càng phát triển khi nguồn thu từ lĩnh vực này ngày càng cao. Mặc dù hiện nay, thu từ lãi cho vay vẫn chiếm tỉ lệ cao trong tổng thu nhập song các ngân hàng ngày càng chú trọng đến việc tăng doanh thu từ hoạt động dịch vụ, trong đó có dịch vụ thanh toán. Hoạt động dịch vụ đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng thông qua phí dịch vụ, hoa hồng đại lý…Thu nhập từ hoạt động dịch vụ là nguồn thu an toàn và ổn định cho các ngân hàng.
Việc xây dựng mức phí, chính sách phí trở thành một vấn đề trọng tâm của chiến lược phát triển dịch vụ thanh toán ngân hàng dưới áp lực cạnh tranh với các ngân hàng khác. Khách hàng có xu hướng chọn những ngân hàng có mức thu phí dịch vụ hợp lý mà vẫn đảm bảo chất lượng sản phẩm sao cho có
31
lợi nhất cho họ. Thực tế đặt ra cho các NHTM là phải duy trì hai mục tiêu có tính trái ngược nhau: sức cạnh tranh về giá lớn và lợi nhuận cao.
Chất lượng dịch vụ ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu từ dịch vụ thanh toán. Chất lượng dịch vụ có thể được đánh giá qua: thái độ phục vụ, tính tiện ích của sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, độ chính xác của sản phẩm, thời gian cung ứng sản phẩm cùng loại so với ngân hàng khác và mức độ đơn giản hay phức tạp của qui trình cung ứng sản phẩm.
32
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NH TMCP ĐÔNG NAM Á 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NH TMCP Đông Nam Á
Tên tiếng Việt : Ngân hàng TMCP Đông Nam Á
Tên tiếng Anh : Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank Tên viết tắt : SeABank
Hội sở : Số 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội Slogan : Kết nối giá trị cuộc sống
Điện thoại : (+844) 3944 8688 Fax : (+844) 3944 8689 Website : www.seabank.com.vn
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- SeABank được biết đến là một trong những NH TMCP thành lập sớm nhất Việt Nam, là một trong nhóm các NH dẫn đầu mạng lưới hoạt động, mức độ nhận biết thương hiệu và tốc độ tăng trưởng ổn định.
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - SeABank được thành lập và hoạt động theo giấy phép số 0051/NH - GP ngày 25 tháng 3 năm 1994 của Thống đốc NH NN Việt Nam và được UBND thành phố Hải phòng cấp giấy phép thành lập số 676/GP-UB ngày 04 tháng 04 năm 1994. Ngân hàng lấy tên là Ngân hàng TMCP Hải Phòng với thời gian hoạt động là 99 năm. Tháng 9/2002 từ Ngân hàng TMCP Hải Phòng đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - SeABank và tháng 3/2005 chính thức chuyển hội sở từ Hải Phòng về Hà Nội. SeABank trải qua chặng đường 19 năm phát triển để đạt được thành tựu hôm nay với vốn điều lệ 5.335 tỷ đồng, tổng tài sản đạt gần 100 nghìn tỷ đồng và
33
một mạng lưới hoạt động trên khắp 3 miền đất nước với 155 chi nhánh và điểm giao dịch.
Công ty con: SeABank - AMC tên đầy đủ là Công ty TNHH Một thành viên quản lý nợ và khai thác tài sản SeABank có vốn điều lệ 500 tỷ đồng do SeABank góp vốn 100%. SeABank AMC được thành lập để tiếp nhận, quản lý các khoản nợ tồn đọng và tài sản đảm bảo khoản vay liên quan đến các khoản nợ để xử lý, thu hồi vốn nhanh nhất; mua bán nợ tồn đọng của các tổ chức tín dụng, các công ty quản lý nợ và khai thác tài sản của các ngân hàng khác theo quy định của pháp luật; nhận ủy thác đầu tư; tư vấn đầu tư; dịch vụ quản lý, quảng cáo, tư vấn, sàn giao dịch bất động sản; Định giá, môi giới bất động sản. SeABank AMC hoạt động theo mục tiêu hỗ trợ đắc lực cho toàn hệ thống SeABank, góp phần xây dựng SeABank ngày càng lớn mạnh.
Bằng nội lực của chính mình, cùng với sự hợp tác chiến lược của liên minh cổ đông trong và ngoài nước, SeABank vươn lên khẳng định vị thế bằng những giá trị thực chất và hiệu quả. Société Générale, tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu tại Châu Âu trở thành cổ đông chiến lược nước ngoài của SeABank từ năm 2008, đem kinh nghiệm toàn cầu hơn 150 năm vào phục vụ mục tiêu ngân hàng bán lẻ tiêu biểu của SeABank bằng nhiều thay đổi mang tính chiến lược về qui chuẩn sản phẩm, chất lượng dịch vụ theo mô hình đẳng cấp quốc tế. VMS Mobifone, nhà cung cấp mạng thông tin di động lớn nhất Việt Nam và PV Gas, nhà cung cấp khí ga hoá lỏng hàng đầu Việt Nam là các cổ đông chiến lược trong nước của SeABank, góp phần đáng kể vào tiềm lực tài chính và giữ vững vị thế dẫn đầu của SeABank trong nhóm các ngân hàng TMCP tại Việt Nam.
Trên nền tảng công nghệ quản trị lõi ngân hàng hiện đại bậc nhất Core banking T24 Temenos từ năm 2006 cùng nhiều công nghệ hiện đại của Cisco, Oracle, SeABank liên tục phát triển, đưa ra các sản phẩm dịch vụ phù hợp với
34
nhu cầu và năng lực tài chính của mọi đối tượng khách hàng. Có thể kể đến các sản phẩm như: Cho vay tiêu dùng - SeABuy, Cho vay mua ô tô - SeACar, Cho vay mua, sửa chữa nhà - SeAHome… và các sản phẩm ngân hàng hiện đại như Dịch vụ Ngân hàng điện tử - SeANet, SeAMobile, Ngân hàng qua điện thoại 24/7 – SeACall 1900 555 587 …
Các sản phẩm dịch vụ của SeABank luôn được khách hàng đánh giá cao với rất nhiều giải thưởng uy tín như “Tin và Dùng 2009”, “Sản phẩm dịch vụ tốt nhất 2010” và rất nhiều giải thưởng danh giá khác của Chính phủ, các bộ ban ngành trung ương… đặc biệt là Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ vì “Đã có nhiều thành tích trong công tác từ năm 2004 đến năm 2008, góp phần vào sự nghiệp xây dựng Chủ nghĩa xã hội và bảo vệ Tổ quốc”.
SeABank nhận giải thưởng “International Arch of Europe Award for Quality and Excellence (IAE)” năm 2011- giải thưởng đặc biệt cho doanh nghiệp có thành tựu kinh doanh đáng ghi nhận trong năm - do Hội đồng sáng kiến kinh doanh (Business Initiative Direction - BID) của CHLB Đức bình chọn và trao tặng; Thương hiệu nổi tiếng ASEAN 2012; Các giải thanh toán quốc tế xuất sắc của các ngân hàng quốc tế Wells Fargo, HSBC, Citibank từ 2007 – 2012…
Tham gia ủng hộ ngư dân Trường Sa trong chương trình “Ngân hàng Việt Nam với Trường Sa thân yêu” và ủng hộ đồng bào miền Trung là một trong rất nhiều hoạt động của SeABank trong nỗ lực hưởng ứng tích cực các hoạt động an sinh xã hội như là một cam kết đồng hành với chiến lược phát triển chung của SeABank. SeABank đã thực hiện rất nhiều hoạt động xã hội thiết thực như: Đồng tổ chức giải golf quyên góp được hơn 1 tỷ đồng tài trợ học bổng; tham gia Quỹ học bổng "Thắp sáng Niềm Tin"; đồng hành với chương trình “Như chưa hề có cuộc chia ly” trao tặng sổ tiết kiệm cho các gia đình khó khăn và nhiều hoạt động ý nghĩa khác.
35
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2012 của SeABank)
CÁC KHỐI HỖ TRỢ
KHỐI QUẢN TRỊ & PHÁT TRIỂN NGUỒNNHÂN LỰC KHỐI CÔNG NGHỆ THÔNG TIN CÁC KHỐI KINH DOANH KHỐI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN KHỐI BÁN LẺ VÀ DOANH NGHIỆP VỪA & NHỎ KHỐI NGUỒN VỐN & KINH DOANH TIỀN TỆ CÁC KHỐI QUẢN LÝ RỦI RO KHỐI QUẢN LÝ RỦI RO KHỐI KIỂM SOÁT CÁC KHỐI HOẠT ĐỘNG KHỐI QUẢN LÝ TÍN DỤNG KHỐI VẬN HÀNH KHỐI KẾ TOÁN QUẢN TRỊ BAN KIỂM SOÁT KIỂM TOÁN NỘI BỘ ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ VĂN PHÒNG
HĐQT NHÂN SỰ ỦY BAN ỦY BAN QUẢN TRỊ RỦI RO HỘI ĐỒNG TÍN DỤNG
AMC VĂN PHÒNG BAN
TỔNG GIÁM ĐỐC BAN XỬ LÝ NỢ VĂN PHÒNG ĐẠI DIỆN TP HCM BAN TỔNG GIÁM ĐỐC MẠNG LƢỚI KINH DOANH MIỀN BẮC 83 CHI NHÁNH & PGD MIỀN TRUNG 26 CHI NHÁNH & PGD
MIỀN NAM 46 CHI NHÁNH & PGD
36
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NH TMCP Đông Nam Á những
năm gần đây
2.1.3.1. Mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng của SeABank
Với mục tiêu mang đến cho khách hàng sản phẩm dịch vụ tốt nhất, SeABank đã không ngừng mở rộng mạng lưới kênh phân phối. Tính đến hết năm 2012, mạng lưới điểm giao dịch của SeABank là: 155 điểm trên toàn quốc, tăng gấp 2 lần so với năm 2009. Cùng với đó, là sự tăng nhanh của hệ thống ATM/POS, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận và sử dụng sản phẩm dịch vụ phù hợp và hiệu quả.
Trải qua gần 20 năm xây dựng và phát triển, cùng với chiến lược phát triển theo mô hình ngân hàng bán lẻ, SeABank đã tập trung vào 4 mục tiêu chính: phát triển khách hàng, gia tăng số lượng sản phẩm dịch vụ trên khách hàng, tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng huy động. SeABank đã không ngừng hoàn thiện, phát triển thêm những sản phẩm mới, triển khai nhiều chương trình khuyến mại, chăm sóc khách hàng... Tính đến 31/12/2012, số lượng khách hàng cá nhân trên toàn hệ thống đạt 217.272 khách hàng, tăng 37.8% so với năm 2011; số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) là: 10.519 tăng 56.8% so với năm 2011; số lượng khách hàng doanh nghiệp lớn là 517 khách hàng.
Bảng 2.1: Số lƣợng khách hàng của SeABank
Đơn vị tính: Khách hàng
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Khách hàng cá nhân 103,820 157,816 217,272
Khách hàng SMEs 5,488 6,709 10,519
Khách hàng doanh nghiệp lớn 193 471 517
37
2.1.3.2. Kết quả một số chỉ tiêu tài chính cơ bản
SeABank là một trong những ngân hàng được đánh giá cao trong hệ thống các ngân hàng trong nước với vốn điều lệ 5.335 tỷ đồng, 155 điểm giao dịch trên toàn quốc.
Năm 2012 do ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính toàn cầu, nền kinh tế thế giới và trong nước bị suy giảm, trong bối cảnh đó, SeABank đã thực hiện những bước đi vững vàng, đạt được những chỉ tiêu tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo duy trì hoạt động ổn định.
Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu tài chính của SeABank Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Kế hoạch 2012 % đạt đƣợc 2012 Đơn vị tính Tổng tài sản 55.242 101.093 125.076 120.000 104% Tỷ đồng Vốn điều lệ 5.335 5.335 5.335 5.335 100% Tỷ đồng Tổng huy động 39.685 34.353 38.447 41.500 93% Tỷ đồng Tổng dƣ nợ 20.512 19.641 21.694 22.980 94% Tỷ đồng
Lợi nhuận (trƣớc thuế) 829 157 369 280 132% Tỷ đồng
Nợ xấu (%) 2,14 2,75 2,98 ≤3 - %
Mạng lƣới hoạt động 104 150 155 200 78% Điểm giao dịch
Số lƣợng thẻ nội địa phát hành 87.886 160.75 195.64
200.000 106% Thẻ
Số lƣợng thẻ quốc tế phát hành - 9.419 17.014 Thẻ
Số lƣợng CBNV 1.533 2.481 2.353 2.600 - Người
38
Biểu đồ 2.1: Vốn điều lệ của SeABank qua các năm
(Nguồn: Báo cáo thường niên của SeABank qua các năm)
Biểu đồ 2.2: Tổng tài sản của SeABank qua các năm
39
Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận trƣớc thuế của SeABank qua các năm
(Nguồn: Báo cáo thường niên của SeABank qua các năm)
19.641 20.512 21.694 38.447 34.353 39.685 0 5000 10000 15000 20000 25000 30000 35000 40000 45000 2010 2011 2012 Tổng dư nợ Tổng huy động
Biểu đồ 2.4: Tổng dƣ nợ và tổng huy động của SeABank qua các năm
(Nguồn: Báo cáo thường niên của SeABank qua các năm)
Những kết quả kinh doanh bước đầu năm 2009 và 2010 cho thấy sự hợp tác với Société Générale hai bên mang lại bước tiến mạnh mẽ cho SeABank, với lợi nhuận trước thuế năm 2010 lên tới 828 tỷ đồng, tổng tài sản đạt 55.242
40
tỷ đồng, tổng huy động 39.685 tỷ đồng. Năm 2010 tiếp tục ghi nhận những thành công từ hoạt động hợp tác chiến lược và hỗ trợ kỹ thuật toàn diện giữa SeABank và Société Générale. Société Générale đã hỗ trợ SeABank hoàn thành một loạt dự án quan trọng như chuyển đổi mô hình tổ chức và quy trình làm việc theo định hướng bán lẻ tại các điểm giao dịch trên toàn quốc, các dự án thẻ quốc tế MasterCard và Visa Card.
Bước sang năm 2011, nền kinh tế Việt Nam chịu nhiều tác động từ khủng hoảng kinh tế thế giới, GDP chỉ đạt 5,89%, lạm phát tiếp tục tăng, chỉ số giá tiêu dùng tăng vượt dự kiến, giá vàng, tỷ giá VND/USD biến động thất thường theo hướng tăng mạnh. Năm 2011 cũng ghi nhận nhiều hành động mang tính cải tổ của Ngân hàng Nhà nước như triển khai các giải pháp phối hợp đồng bộ, quyết liệt thực hiện công cụ chính sách tiền tệ và chính sách vĩ mô về điều hành lãi suất các chính sách thắt chặt tiền tệ, ổn định thị trường ngoại hối. Trong năm 2011, SeABank đã đạt được những kết quả khả quan: có tổng tài sản 101 nghìn tỷ đồng, tăng 83% so với năm 2010. Trong khi đó, lợi nhuận rớt mạnh còn 157 tỷ đồng.
Những chính sách và biện pháp quản lý vĩ mô của Chính phủ trong năm 2012 đã thực sự phát huy hiệu quả khi đưa nền kinh tế trong nước từng bước phát triển ổn định cùng với đà hồi phục dần rõ nét hơn của nền kinh tế thế giới. Hệ thống ngân hàng Việt Nam đã thể hiện tốt vai trò chủ lực với Chính phủ tạo nên những mảng màu sáng cho nền kinh tế. SeABank, trong bối cảnh đó, cũng có những bước phát triển phù hợp bằng tất cả quyết tâm, nỗ lực và đoàn kết của tập thế. Tổng tài sản của SeABank tăng lên 125 nghìn tỷ đồng, lợi nhuận cả năm đạt 369 tỷ đồng đạt 132% kế hoạch, tổng huy động đạt 38,447 tỷ đồng bằng 112% so với năm 2011, tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động duy trì ở mức 56%.
41
2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NH TMCP ĐÔNG NAM Á TOÁN TẠI NH TMCP ĐÔNG NAM Á
Trong bối cảnh năm 2012 tiếp tục bị ảnh hưởng bởi sự bất ổn của kinh tế thế giới do khủng hoảng tài chính và khủng hoảng nợ công ở Châu Âu chưa được giải quyết. Suy thoái trong khu vực đồng Euro cùng với khủng hoảng tín dụng và tình trạng thất nghiệp gia tăng tại các nước thuộc khu vực này vẫn đang tiếp diễn. Tăng trưởng của các nền kinh tế đầu tàu suy giảm kéo theo sự sụt giảm của các nền kinh tế khác. Một số nước và khối nước lớn có vị trí quan trọng trong quan hệ thương mại với nước ta như: Mỹ, Trung Quốc, Nhật Bản và EU đối mặt với nhiều thách thức nên tăng trưởng chậm. Những bất lợi từ sự sụt giảm của kinh tế thế giới ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung và ngành tài chính ngân hàng nói riêng. Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng ở mức đáng lo ngại.
Dịch vụ phi tín dịch ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng trên thế giới. Các ngân hàng hàng đầu thế giới đã phát triển mạnh về dịch tín dụng đều cho rằng hoạt động tín dụng có thể tạo ra nguồn thu ổn định tuy nhiên nguy cơ rủi ro rất cao. Trong khi hoạt động phi tín dụng mang lại nguồn doanh thu cao, chắc chắn, ít rủi ro. Vì vậy, các ngân hàng đều hi vọng rằng dịch vụ phi tín dụng sẽ ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số của họ và trong bối cảnh hoạt động tín dụng hiện nay còn nhiều khó khăn, thì việc nhấn mạnh vai trò của phát triển dịch vụ phi tín dụng và làm sao để đẩy mạnh các dịch vụ này là điều cần thiết. Trước tình hình đó, để thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng, tạo ra nguồn lợi nhuận bền vững và ít rủi ro, các ngân hàng chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng , trong đó có dịch vụ thanh toán. SeABank nỗ lực mang đến các sản phẩm dịch vụ thanh toán với nhiều tiện ích, dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại và chất lượng nhân sự tốt nhất. Hiện nay, SeABank đang cung cấp dịch vụ thanh toán cho 2 đối tượng
42
khách hàng là: tổ chức và cá nhân bao gồm: tài khoản, thanh toán trong nước