- Cho vay có thế chấp Đầu tư chứng khoán
bảo hiếm chưa theo kịp với sự phát triển của thị trường Ví dụ, quy định cùa pháp luật về hoa hồng bảo hiểm đằi lý báo hiếm phi nhân thọ đư ợc ban
nhân thọ chưa hình thành đầy đủ. K ế t quả là cho đến nay n h i ề u đại lý bảo hiểm phi nhân thọ chỉ hoạt động hình thức, nghĩa là họ chỉ là người được ký nhận hoa hồng nhưng không được hưởng toàn bộ số t i ề n thù lao đó. Còn với bảo hiểm nhân thọ, quy đệnh của pháp luật về hoa hồng bảo hiểm ra đời trên cơ sở cơ quan quản lý nhà nước tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng hoạt
động đại lý bảo hiểm nhân thọ trên thệ trường. Nghĩa là q u y đệnh của pháp luật ra đời sau hoạt động đại lý nhân thọ một thời gian nên quy đệnh không có tính đệnh hướng. Ngoài ra, phương thức k i ế m tra, giám sát còn nặng về hành chính đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhà nước. Hệ thống các chí tiêu giám sát đánh giá r ủ i ro vế vốn, hoạt động tài chính, kinh doanh của doanh nghiệp còn thiếu.
Q u y m ô thệ trường còn nhỏ: tuy số lượng các công ty thành lập ở tất cả các loại hình bảo hiểm đang phất triển mạnh mẽ nhưng thệ trường bảo hiểm V i ệ t Nam m ớ i có 30 công ty hoạt động, so với các nước trong khu vực và trên t h ế giới, số lượng này là 60 đến 70 công ty.
4 C ạ n h t r a n h không lành m ạ n h có chiểu hướng gia tăng
Cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực bảo hiểm là việc doanh nghiệp bảo hiểm tạo ra một lợi t h ế riêng, vượt trội so với các doanh nghiệp bào hiểm khác không theo các quy đệnh của pháp luật nhằm lói kéo khách hàng tham gia bảo hiểm tại doanh nghiệp mình. Hiện nay, trên thệ trường bảo hiểm V i ệ t Nam xuất hiện tình trạng cạnh tranh không lành mạnh ở các mặt sau:
T h i ế t k ế các sản phẩm bảo hiểm: do các sán phẩm bảo hiểm không có tính chất bẳn quyển cho nên trong thực tiễn, một công t y bảo hiểm có thể sao chép các sản phẩm của đối thủ cạnh tranh một cách nhanh chóng, chi trừ tên gọi của sản phẩm. C ó chăng chỉ là sự khác biệt chút ít giữa các sản phẩm bảo hiểm này là các điều khoản quy đệnh trong hợp
đồng, số t i ề n bảo hiểm, phí bảo hiểm và mức độ trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm với người tham gia bảo hiếm. Để thu hút khách hàng, các doanh nghiệp bảo h i ế m đã cố gắng cho tung ra thệ trường những sản phẩm mới m à nếu đ e m so sánh với nhau thì cũng không có gì khác biệt nhiều.
T i n h trạng hạ phí bảo hiểm: hay chính là hạ giá của sản phẩm bảo hiểm. Giá bảo hiểm là số t i ề n m à khách hàng phải cho các nhà báo hiểm để đổi lấy l ờ i cam k ế t b ồ i thường cho khách hàng k h i có sự kiện báo hiểm xảy ra. Trên thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay, các công ty bảo hiểm vẫn coi việc hạ phí bảo hiểm là một vũ khí lợi hại để chiểm lĩnh thị
trường. Để giành giỗt khách hàng của nhau, nhiều công ty bảo hiểm đã đẩy mức phí xuống rất thấp. K h i áp dụng chiến lược hạ giá phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm đã xấc định chịu l ỗ để có được lượng khách hàng tham gia lớn, điều này có thể. gây nguy cơ thua l ỗ cho cấc doanh nghiệp bảo hiểm là rất lớn do mức phí thấp không đù chi trả hoa hồng phí bảo hiểm, chi b ồ i
thường cho khách hàng k h i sự kiện bảo hiểm xảy ra và các chi phí khác cho hoạt động kinh doanh của mình. Nguy hiểm hơn là k h i phí bảo hiểm đã hạ xuống thì gần như là không lèn trở lại nữa.
Bèn cạnh đó, còn có hiện tượng doanh nghiệp bảo hiểm tăng hoa hồng bảo hiểm trả cho các đối tượng khai thác bảo hiểm. Hoa hồng bảo hiểm là khoản tiên thù lao mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho hoạt dộng của các trung gian bảo hiếm (đại lý bào hiểm, môi giới bảo hiểm). Theo thông tư 98 và quy định của Bộ tài chính về mức hoa hổng bảo hiểm: đối với bảo hiểm phi nhân thọ thì mức hoa hồng cao nhất là 1 2 % phí bảo hiểm
đầu tiên cho nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dãn sự của chủ xe cơ giới, còn trung bình mức hoa hồng cho các sản phẩm còn lại là 6,5% phí bảo h i ế m
đầu tiên và trong bảo h i ế m nhân thọ thì mức hoa hồng cao nhất là 4 0 % mức phí bảo hiểm đầu tiên, cho sản phẩm bảo hiểm tử kỳ, còn các sản phẩm còn lại có mức hoa hổng trung bình là 2 5 % phí bảo hiểm đầu tiên. Còn trên thực
tế, các doanh nghiệp thường trả hoa hồng cao hơn rất nhiều, bảo hiểm nhân thọ thường từ 10 - 2 0 % phí bảo hiểm đầu tiên, bảo hiểm nhân thọ thì từ 30 - 3 5 % phí bảo hiểm đầu tiên. N h ư vỗy, doanh nghiệp bảo hiểm "chịu trả" một khoản tiền lớn trong các năm đầu của hợp đổng, chấp nhỗn có thế lỗ để cạnh tranh.
A- H i ệ n tượng t r ụ c lợi bảo h i ể m có chiểu h ướ n g gia tăng Trục lợi bảo hiểm là hành v i cố ý lừa dối của tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bất chính k h i tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm. trả tiền bào hiểm và giải q u y ế t k h i ế u nại (quy độnh của pháp luật V i ệ t Nam).
Thộ trường bảo hiểm nhân thọ đang phát triển tuy nhiên còn tồn tại một số hành vi trục lợi của một số khách hàng mặc dù chưa nhiều nhưng có xu hướng gia tăng về cả số lượng và tính chất, mức độ. Theo số liệu thống kê của các công ty bảo hiểm nhân thọ trong nước cho thấy trong 2 năm trở lại đây trường hợp đầu cơ trục lợi bảo hiểm bộ phát hiện c h i ế m khoảng 2 0 % tống số trường họp khách hàng yêu cầu đền bù, tuy nhiên trên thực t ế con số này có thê còn lớn hơn nhiều. Riêng đối với các công ty bảo h i ế m nhân thọ có vốn đầu tư nước ngoài (Prudential, Manuliíe, BM- CMG. A I A ) số vụ đã xấc độnh có dấu hiệu trục lợi bảo hiểm và từ chối bồi thường chí chiêm 2-3% trên tổng số 11001 yêu cấu đòi bổi thường m à các công ty này nhận.
Hình thức v i phạm thường là: cố ý không cung cấp thông tin về tình trạng sức khỏe bản thân trong hồ sơ yêu cầu bảo h i ế m và t r o n g hồ sơ yêu cầu trả t i ề n bảo hiểm, không kẽ khai hoặc kè khai không chính xác mức độ tổn thất, cố ý huy hoại tài sản hoặc tự gây thương tích cho bản thán. dựng hiện trường tai nạn giả hay giả mạo hổ sơ y tế đòi bổi thường.
Hành v i trục l ợ i ảnh hưởng đến uy tín của các doanh nghiệp bảo hiểm, sự phát triển mạnh mẽ của thộ trường báo h i ế m và xâm phạm đến lợi ích của những khách hàng trung thực vì các khách hàng này phải chia sẻ một phần gánh nặng tài chính do những khách hàng gian dối gây ra.
i- N h ữ n g khó khăn k h i hiệp độnh thương m ạ i V i ệ t - M ỹ có hiệu lực c ũ n g n h u k h i V i ệ t N a m t r ỏ thành thành viên chính thức của