II. Dư nợ cho vay cá nhân
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY
3.3.6. Nhóm giải pháp đem lại sự thuận tiện trong giao dịch tiền vay:
3.3.6.1. Mở rộng mạng lưới giao dịch:
Hệ thống kênh phân phối đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Ngân hàng nào có hệ thống kênh phân phối càng nhiều ngân hàng đó có tỷ lệ thành công càng cao. Với Vietcombank Quảng Ngãi, hiện chỉ có 6 điểm giao dịch trên tổng số 14 huyện thành phố là chưa tương xứng với quy mô và vị thế của mình trên địa
bàn. So với các NHTM nhà nước cùng hoạt động thì Vietcombank Quảng Ngãi cũng có số lượng điểm giao dịch ít nhất (sau Agribank và Vietinbank, bằng BIDV). Để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Vietcombank Quảng Ngãi cần mở rộng mạng lưới điểm giao dịch sang một số địa bàn vốn lâu nay được độc chiếm bởi Agribank Quảng Ngãi, cụ thểnhư sau:
- Địa bàn huyện Lý Sơn. Đây là một huyện đảo cách đất liền Quảng Ngãi 15 hải lý với quy mô dân số hơn 20.000 người. Cơ cấu kinh tế chính của địa phương là kinh tế biển (khai thác, nuôi trồng hải sản), trồng hành tỏi. Ngoài ra, Lý Sơn đang được xem là một địa phương có tiềm năng phát triển du lịch rất lớn. Hiện nay, Lý Sơn là một trong những huyện đảo tiền tiêu của tổ quốc, giữ vị trí đặc biệt quan trọng đối với an ninh quốc gia nên được Nhà nước quan tâm đầu tư, xây dựng mạnh mẽ. Gần đầy nhất là vào thàng 10/2014, hệ thống lưới điện quốc gia đã được kéo ra đến đảo bằng cáp ngầm đảm bảo nguồn điện năng cho nhân dân toàn đảo. Đây là điều kiện tiên quyết để phát triển kinh tế địa phương này. Hiện nay, trên địa bàn chỉ có một Chi nhánh Agribank Quảng Ngãi phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế địa phương. Các chính sách kinh tế đặc thù cho việc phát triển kinh tế biển theo Nghị định 67, chính sách tín dụng cho Nông nghiệp nông thôn và chủ trương phát triển ngành du lịch của tỉnh Quảng Ngãi, Vietcombank Quảng Ngãi có cơ hội tiếp cận một thị trường tín dụng còn nhiều tiềm năng.
- Địa bàn huyện Sơn Hà. Đây là tâm điểm của khu vực 6 huyện miền núi phía Tây Quảng Ngãi. Theo quy hoạch của tỉnh đến năm 2020, Thị trấn Di lăng của huyện Sơn Hà sẽ trở thành đô thị loại 4. Sơn Hà là huyện có tiềm năng kinh tế nông, lâm nghiệp khá phong phú, đã và đang đượckhai thác để phát triển. Trong khi đó, khu vực này cũng chỉ mới có một chi nhánh của Agribank Quảng Ngãi.
- Địa bàn huyện Ba Tơ. Đây là huyện nằm ở phía Tây Nam của tỉnh, có diện tích tư nhiên rộng nhất tỉnh Quảng Ngãi. Với cơ cấu kinh tế nông lâm nghiệp và khai thác khoáng sản, huyện được đanh giá là một trong các huyện miền núi giàu có của tỉnh với.
3.3.6.2. Mở rộng chức năng trên hệ thống kênh phân phối hiện đại cho nhu cầu tiền vay: Vietcombank được đánh giá là có nền tảng công nghệ khá hiện đại. Tuy vậy, sự hiện đại trong đáp ứng nhu cầu của khách hàng mới chỉ dừng lại ở các nhu cầu phi tín dụng. Đây là sự lãng phí lớn vì không tận dụng được mạng lưới ATM rộng khắp, hệ thống ngân hàng điện tửtrên điện thoại, trên Internet để cung ứng sản phẩm tiền vay cho khách hàng. Việc mở rộng chức năng cung ứng sản phẩm tiền vay trên hệ thống phân phối hiện đại sẽ phải được thực hiện ử tâm Ngân hàng mẹ, còn ở góc độ là một chi nhánh, Vietcombank Quảng Ngãi chỉ có thểđềđạt nhu cầu.
Cung ứng một số sản phẩm tiền vay đơn giản trên kênh Internet banking:
- Cho vay trực tuyến đối với khách hàng cầm cố bằng tài khoản tiết kiệm online: hiện tại, Vietcombank đang cung ứng sản phẩm tiết kiệm trực tuyến-khách hàng đã đăng kí Internet banking có thể tự mở tài khoản tiết kiệm cho mình, tự tất toán hoặc nộp thêm tiền vào khi đến hạn. Vì sản phẩm tiền gửi này rất tiện ích vì khách hàng có thể thực hiện giao dịch bất cứ lúc nào trong tuần nên được rất nhiều khách hàng hưởng ứng. Tuy vậy, một khi đã có nhu cầu gửi tiền thì cũng sẽ có nhu cầu rút tiền trước hạn. Hiện, tất cả các khách hàng rút trước hạn đều phải đến điểm giao dịch của ngân hàng để làm thủ tục vay cầm cố chính tài khoản tiền gửi trực tuyến đó. Điều này gây phiền phức cho khách hàng trong khi đó, Vietcombank hoàn toàn có thể nâng cấp tiện ích cung ứng chức năng cho vay trực tuyến đối với các khoản tiền gửi trực tuyến này. Việc cho vay trực tuyến sẽ giúp vừa duy trì số dư tiền gửi vừa tăng được dư nợ cho vay vì tánh tình trạng khách hàng đến quày rút trước hạn do không muốn trải qua thủ tục tiền vay phức tạp và tốn thời gian. - Cho vay tín chấp trực tuyến đối với CBCNV trả lương qua tài khoản Vietcombank
Quảng Ngãi. Số lượng khách hàng nhận lương hàng tháng qua tài khoản mở tại Vietcombank Quảng Ngãi là rất lớn, trên 20.000 người. Cùng với việc nhận lương khách hàng luôn phát sinh nhu cầu vay vốn và thấu chi tín chấp. Do vậy, số lượng các khách hàng vay diện CBCNV này chiếm số lượng lớn trong số các hồ sơ phải xử lý hàng ngày. Các khách hàng trả lương qua Vietcombank Quảng Ngãi đều đã có đầy đủ hồ sơ pháp lý và quan trọng hơn, Chi nhánh quản lý được nguồn thu nhập ổn định hàng tháng của khách hàng. Để gia tăng tiện ích cho khách hàng và
giảm thiểu thời gian tiếp xúc cho Cán bộ cho vay, Vietcombank nên nghiên cứu triển khai sảnphẩm cho vay và thấu chi tín chấp đối với khối CBCNV.
Nâng cấp khả năng xử lý yêu cầu của khách hàng vay về truy vấn số dư tiền vay, in sao kê số dư nợ, trả nợ đến hạn thông qua hệ thống công nghệ (ATM, điện thoại, Inernet) cho khách hàng vay: Hiện nay, để đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng, Vietcombank đã có một mạng lưới các kênh thanh toán trực tuyến 24/7 bao gồm: thanh toán trên máy ATM, thanh toán trên điện thoại di động, thanh toán trên interner banking. Tuy nhiên, một nhu cầu của các khách hàng vay vốn là được thanh toán nợ vay trực tuyến thì Vietcombank chưa triển khai được. Do vậy, ngoài việc đi vay, khi trả nợ khách hàng cũng phải thực hiện tại quày. Điều này chưa đem lại sự thuận tiện cho khách hàng và tốn thời gian, chi phí giấy tờ cho ngân hàng khi phát sinh giao dịch. Về cơ bản, Vietcombank hoàn toàn có khả năng xử lý việc chuyển tiền từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiền vay để gia tăng tiện ích cho khách hàng.