2013
Nợ xấu là vấn đề mà tất cả các ngân hàng đều đặc biệt quan tâm, nợ xấu là vấn đề xảy ra trong quá trình đầu tƣ tín dụng, nó là chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá chất lƣợng tín dụng của ngân hàng. Qua việc phân tích nợ xấu giúp ngân hàng đánh giá đƣợc hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng. Cũng nhƣ các ngân hàng khác, Agribank Châu Thành A luôn quan tâm đến chỉ tiêu này và đã cố gắng giảm tỷ lệ nợ xấu trong những năm qua.
Bảng 4.12: Nợ xấu ngắn hạn của ngân hàng giai đoạn năm 2011 – 2013 Đvt: triệu đồng Khoản mục 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 +/- % +/- % Theo thành phần kinh tế 1.261 1.094 1.287 (167) (13,24) 193 17,64 Cá nhân và hộ sản xuất 908 986 1.184 78 8,59 198 20,08 Doanh nghiệp 353 108 103 (245) (69,41) (5) (4,63) Theo ngành kinh tế 1.261 1.094 1.287 (167) (13,24) 193 17,64 Trồng trọt 794 709 836 (85) (10,71) 127 17,91 Chăn nuôi 370 302 356 (68) (18,39) 54 17,88 TM-DV 97 83 95 (14) (14,43) 12 14,46 Ngành khác 0 0 0 0 0 _ _
51
Bảng 4.13: Nợ xấu ngắn hạn của ngân hàng 6 tháng năm 2013 – 6 tháng năm 2014 Khoản mục 6/2013 6/2014 6-2014/6-2013 +/- % Theo thành phần kinh tế 669 722 53 7,92 Cá nhân và hộ sản xuất 482 524 42 8,71 Doanh nghiệp 187 198 11 5,88 Theo ngành kinh tế 669 722 53 7,92 Trồng trọt 421 468 47 11,16 Chăn nuôi 190 183 (7) (3,68) TM-DV 58 61 3 5,17 Ngành khác 0 0 0 -
Nguồn: Phòng kinh doanh của ngân hàng No&PTNT Châu Thành A
Qua bảng 14 cho thấy, tình hình nợ xấu của ngân hàng biến thiên không đều. Năm 2011 nợ xấu mức 1.261 triệu đồng và giảm 13,24% qua năm 2012. Bƣớc sang năm 2013 nợ xấu lại tăng trở lại (193 triệu đồng) đạt ngƣỡng 1.287 triệu đồng.
4.2.4.1 Nợ xấu theo thành phần kinh tế
Cũng giống nhƣ dƣ nợ thì nợ xấu cá nhân & hộ sản xuất cũng tăng dần và chiếm phần lớn trong tổng nợ xấu của ngân hàng. Nợ xấu của cá nhân và hộ sản xuất có xu hƣớng tăng qua 3 năm. Giai đoạn năm 2011-2013 là giai đoạn khó khăn cho cả nền kinh tế chứ không riêng gì một thành phần kinh tế hay lĩnh vực kinh doanh nào. Và các cá nhân và hộ sản xuất trên địa bàn huyện cũng chịu ảnh hƣởng không nhỏ dẫn đến thua lỗ, một số bị chiếm dụng vốn do bán chịu, ảnh hƣởng bởi thiên tai dịch bệnh nên ngƣời dân không thu hồi đƣợc vốn. Thêm vào đó, nguyên nhân chủ quan từ cán bộ thẩm định trƣớc
0 % 10 % 2 0 % 3 0 % 4 0 % 5 0 % 6 0 % 7 0 % 8 0 % 9 0 % 10 0 % 2 0 11 2 0 12 2 0 13 Nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế của ngân hàng giai đoạn
2011-2013 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 6 th á n g đầu năm 2 0 13 6 th á n g đầu năm 2 0 14
Nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế của ngân hàng 6/2013-6/2014
Do a n h n g h iệp
Cá n h â n và hộ sản xuất
52
và trong quá trình cho khách hàng vay cũng làm gia tăng nợ xấu của ngân hàng. Nhìn chung nợ xấu 6 tháng đầu năm 2014 có xu hƣớng tăng (7,92%) so với cùng kỳ 6 tháng đầu năm 2013. Nợ xấu theo thành phần kinh tế vẫn tập trung chủ yếu vào cá nhân & Hộ sản xuất tăng 8,71% so với năm 2013 còn lại là doanh nghiệp nợ xấu cũng tăng 5,88% so với cùng kỳ.
Nợ xấu đối với doanh nghiệp đƣợc kiểm soát khá tốt. Qua bảng 4.13 cho thấy tuy tình hình kinh tế khủng hoảng, các doanh nghiệp cũng bị ảnh hƣởng ít nhiều nhƣng đối tƣợng này vẫn cố gắng trả nợ cho ngân hàng đúng hạn chứng tỏ ý thức trả nợ của đối tƣợng doanh nghiệp là khá cao. Cụ thể nợ xấu ngắn hạn của các doanh nghiệp có xu hƣớng giảm dần. Năm 2011 là 353 triệu đồng nhƣng sang năm 2012 chỉ còn 108 triệu đồng và giảm thêm 4,63% vào năm 2013.
4.2.4.2 Nợ xấu theo ngành kinh tế
Ngành trồng trọt và chăn nuôi là ngành cho vay chủ lực của ngân hàng nên ngành này luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nợ xấu của ngân hàng. Diễn biến nợ xấu của 2 ngành này đều giảm năm 2012 nhƣng lại có xu hƣớng tăng vào năm 2013. Điều này có thế lý giải bởi sự biến động khó lƣờng của ngành nông nghiệp, tùy thuộc vào điều kiện thời tiết, thiên tai dịch bệnh, có khi nông dân đƣợc mùa thì rớt giá…gây ảnh hƣởng đến việc trả nợ không đúng hạn của bà con. Thêm vào đó, tình trạng một số khoản vay không sử dụng đúng mục đích đã làm cho nợ xấu của ngân hàng gia tăng. Nếu xem xét nợ xấu theo ngành kinh tế thì có thể thấy rõ ngành nông nghiệp và tăng nhanh trong 6 tháng đầu năm 2014 do thờ tiết 6 tháng đầu năm nắng gắt khiến 1 số loại hoa màu không đạt hiệu quả và không cho thu hoạch đúng thời vụ khiến
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 2011 2012 2013
Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế của ngân hàng giai đoạn 2011-2013
0 % 10 % 2 0 % 3 0 % 4 0 % 50 % 6 0 % 70 % 8 0 % 9 0 % 10 0 % 6 thá ng đầu năm 2013 6 thá ng đầu năm 2014
Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế của ngân hàng 6/2013-6/2014
TM- DV Chăn nuôi Trồng trọt
53
ngƣời nông dân gặp khó khăn trong việc trả nợ cho ngân hàng. Ngành chăn nuôi trong giai đoạn này lại có nợ xấu giảm, đây là một tín hiệu tốt cho ngân hàng cũng nhƣ cho chính ngƣời nuôi, qua đó cho thấy lĩnh vực này đầu tƣ mang lại hiệu quả vì vậy ngân hàng cần tiếp tục hỗ trợ, đầu tƣ vào ngành chăn nuôi trong những tháng tiếp theo.
Nợ xấu ngành thƣơng mại dịch vụ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nợ xấu của ngân hàng và tăng giảm không đều qua các năm. Nợ xấu giảm nhẹ (14,43%) vào năm 2012 nhƣng lại tăng trở lại đến năm 2013 với tốc độ tăng 14,46%. Kinh tế giai đoạn 2011-2013 không ổn định đã tác động đến khả năng tìm kiếm lợi nhuận của ngành thƣơng mại dịch vụ, từ đó kéo theo tình hình trả nợ cũng tăng giảm không đều. Tuy nhiên, qua phân tích doanh số cho vay cho thấy, doanh số cho vay ngành này chiếm một tỷ lệ đáng kể (22%-24%) và có xu hƣớng tăng dần nhƣng nợ xấu của ngành này lại tƣơng đối ít (7%). Điều này cho thấy hoạt động tín dụng của ngành nay là tƣơng đối tốt hay nói cách khác công tác đánh giá kiểm tra và đôn đốc thu nợ trong lĩnh vực này của cán bộ tín dụng Agribank Châu Thành A là khá tốt. Cho vay ngành khác không có nợ xấu vậy nên Agribank Châu Thành A cần đẩy mạnh cho vay ngành khác nhằm phân tán bớt rủi ro cho ngân hàng. Tỷ lệ tăng nợ xấu của ngành thƣơng mại dịch vụ nửa đầu năm 2014 vẫn đƣợc ngân hàng kiểm soát tốt so với nửa đầu năm 2013 thì nợ xấu ngành này chỉ tăng 5,17% chứng tỏ công tác thu nợ của ngân hàng trong ngành này tƣơng đối tốt. Ngành khác không phát sinh nợ xấu, chứng tỏ rủi ro trong kinh doanh của ngành khác là rất thấp, tuy nhiên tỷ trọng dƣ nợ ngành này còn thấp, ngân hàng cần phát huy công tác cho vay trong ngành này để tận dụng lợi ích mà nó mang lại.
4.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG No&PTNT CHÂU THÀNH A GIAI ĐOẠN NĂM