No&PTNT CHÂU THÀNH A GIAI ĐOẠN NĂM 2011-QUÝ 2 NĂM 2014
Bản chất của ngân hàng là kinh doanh quyền sử dụng vốn do đó nguồn vốn của ngân hàng luôn đƣợc ban lãnh đạo quan tâm. Để đáp ứng cho nhu cầu vốn cho nền kinh tế địa phƣơng và đảm bảo cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì ngân hàng No&PTNT Châu Thành A cần phân tích cơ cấu nguồn vốn là cung cấp một cái nhìn khái quát về tình hình nguồn vốn hiện có của ngân hàng để ngân hàng chủ động tạo lập đƣợc nguồn vốn, xác định nhu cầu vốn của nền kinh tế từ đó có kế hoạch về nguồn vốn nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng No&PTNT Châu Thành A giai đoạn năm 2011- 2013 Đvt: triệu đồng Khoản mục Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012/2011 2013/2012 +/- % +/- % Vốn huy động 151.502 202.058 227.642 50.556 33,37 25.584 12,66 Tiền gửi KKH 14.574 19.152 24.417 4.578 31,41 5.265 27,49 Tiền gửi CKH < 12 tháng 134.768 178.925 199.035 44.157 32,77 20.110 11,24 Tiền gửi CKH > 12 tháng 2.160 3.981 5.190 1.821 45,74 1.209 30,37 Vốn điều chuyển 227.767 274.292 287.252 46.525 20,43 12.960 4,72 Tổng 379.269 476.350 514.894 97.081 25,60 38.544 8,09
Nguồn: Phòng kinh doanh của ngân hàng No&PTNT Châu Thành A giai đoạn 2011 – 2013
Nguồn vốn của chi nhánh Agribank Châu Thành A đƣợc hình thành từ 2 nguồn chính: Vốn huy động và vốn điều chuyển. Trong 3 năm tình hình nguồn vốn của ngân hàng có nhiều thay đổi. Nhìn chung vốn huy động và vốn điều chuyển của ngân hàng tăng dần qua 3 năm.
Vốn huy động
Vốn huy động chiếm khoảng từ 39%-44% trong tổng nguồn vốn của ngân hàng và tăng dần qua ba năm. Vốn huy động năm 2011 đạt 141.502 triệu
33
đồng, sang năm 2012 ngân hàng huy động đƣợc 182.058 triệu đồng tƣơng đƣơng tăng 28,66% so với năm 2011. Bằng uy tín lâu năm và thƣơng hiệu vững chắc của Agribank chi nhánh Châu Thành A đã huy động thêm 45.584 triệu đồng đƣa con số vốn huy động lên đến 227.642 triệu đồng năm 2013. Nguồn vốn này gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng và tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng.
Tiền gửi không kỳ hạn: là loại tiền gửi có thời hạn không cố định, khách
hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào, hầu hết khách hàng gửi tiền vì mục đích thanh toán. Giai đoạn năm 2011 -2013 nhờ triển khai thành công dự án Core Banking nên lƣợng tiền gửi thanh toán của ngân hàng đƣợc cải thiện từ 11.574 triệu đồng lên 15.252 triệu đồng vào năm 2012 và tăng vọt lên 24.417 triệu đồng năm 2013 tƣơng ứng tăng thêm 61% so với năm 2012. Thêm vào đó việc việc trả lƣơng cho cán bộ công nhân viên ngân hàng cũng nhƣ một số cơ quan khác đƣợc thực hiện thông qua dịch vụ thanh toán thẻ nên lƣợng tiền gửi không kỳ hạn tăng qua các năm.
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng: Tuy mặt bằng lãi suất năm 2012,2013
có giảm nhƣng loại tiền gửi này của ngân hàng vẫn tăng và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng vốn huy động (90%). Cụ thể từ 128.768 triệu đồng năm 2011 lên 199.035 triệu đồng năm 2013. Vì tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn ổn định giúp ngân hàng có thể chủ động trong việc sử dụng vốn, ƣớc tính thời gian đáo hạn của khách hàng nên Agribank Châu Thành A đã cố gắng thu hút tiền gửi có kỳ hạn với lãi suất và nhiều hình thức hấp dẫn để không ngừng gia tăng lƣợng nguồn vốn này.
Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng: loại tiền này đa phần là tiền gửi của tổ
chức cá nhân vì mục đích sinh lời từ những đồng tiền tạm thời nhàn rỗi. Huy động vốn của loại tiền gửi trên 12 tháng cũng không ngừng tăng lên. Năm 2011 chỉ đạt 1.160 triệu đồng, sang năm 2012 tăng nhẹ lên 1.981 triệu đồng. Tiền gửi trên 12 tháng năm 2013 tăng mạnh ( 161,99%) so với năm 2012. Mặc dù kinh tế khó khăn nhƣng thu nhập của ngƣời dân ngày càng đƣợc nâng cao, điển hình là sự tăng lƣơng cơ bản vào năm 2012 với mức lƣơng tối thiểu đã lên tới 1.050.000 đồng. Tóm lại đƣợc sự chỉ thị của hội sở và sự dẫn dắt của ban giám đốc chi nhánh nên Agribank Châu Thành A luôn đồng hành cùng khách hàng để vƣợt qua khó khăn của nền kinh tế bằng những chính sách ƣu đãi vƣợt trội để nâng cao nguồn vốn cho ngân hàng.
Vốn điều chuyển
Vốn điều chuyển có xu hƣớng tăng dần từ 217.767 triệu đồng năm 2011, tăng thêm 36.525 triệu đồng tƣơng đƣơng tăng 16,77% so với năm 2011; năm
34
2013 đạt ngƣỡng 287.252 triệu đồng. Nguyên nhân sự tăng lên của vốn điều chuyển qua từng năm của ngân hàng là do tình hình kinh tế khủng hoảng, thêm vào đó NHNN thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ nên mặt bằng lãi suất huy động từ năm 2011 có xu hƣớng giảm dần cho đến năm 2013, điều này khiến cho toàn hệ thống ngân hàng nói chung và ngân hàng No&PTNT Châu Thành A nói riêng gặp rất nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn. Lƣợng vốn huy động vào của ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của ngƣời dân. Để hoàn thành tốt nhiệm vụ là ngân hàng phục vụ chủ yếu cho vay hỗ trợ nông nghiệp Agribank Châu Thành A phải nhận vốn điều chuyển từ Agribank Hậu Giang nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh cho ngƣời dân.
Bảng 4.2: Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng No&PTNT Châu Thành A 6/2013 – 6/ 2014. Đvt: triệu đồng Khoản mục 6 / 2013 6 / 2014 6-2014/6-2013 +/- % Vốn huy động 199.349 221.053 21.704 10,89 Tiền gửi KKH 37.314 42.235 4.921 13,19 Tiền gửi CKH < 12 tháng 159.324 175.643 16.319 10,24 Tiền gửi CKH > 12 tháng 2.711 3.175 464 17,12 Vốn điều chuyển 282.802 292.239 9.437 3,34 Tổng 482.151 513.292 31.141 6,46
Nguồn: Phòng kinh doanh của ngân hàng No&PTNT Châu Thành A
Trong 6 tháng đầu năm 2014 tình hình nguồn vốn của chi nhánh đã có nhiều chuyển biến khả quan hơn so với năm 2013.
Huy động 6 tháng đầu năm 2014 đạt 221.053 triệu đồng tƣơng ứng tăng 10,89% so với cùng kỳ năm 2013. Tiền gửi KKH và tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng và trên 12 tháng đều tăng mạnh do đây là giai đoạn ngƣời dân vừa kết thúc vụ hè thu với giá lúa tăng từ 500 -1.000 đồng/kg ( Theo bài “ Hậu Giang: Giá lúa thƣơng phẩm tăng cao nhất trong 3 năm” đăng trên trang Vietnamplus.vn) thu hoạch xong ngƣời dân mang tiền nhàn rỗi từ việc bán nông sản vào ngân hàng gửi tạm thời để tiếp tục chuẩn bị cho những vụ tiếp theo.
Nguồn điều chuyển cũng tăng nhƣng chỉ với mức tăng nhẹ 3,34% so với 6 tháng đầu năm 2013 do nguồn vốn huy động 6 tháng đầu năm 2014 tăng 10,89% góp phần giảm bớt lệ thuộc của ngân hàng vào nguồn vốn điều chuyển.
35
Qua phân tích nguồn vốn giai đoạn 2011-quý 2/2014 cho thấy tổng nguồn vốn của ngân hàng không ngừng tăng lên với số vốn hoạt động năm 2013 là 514.894 triệu đồng là khá cao để đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng đối với một chi nhánh cấp 2 nhƣ ngân hàng No&PTNT Châu Thành A. Tuy nhiên lƣợng vốn huy động tại địa phƣơng còn thấp, Tăng trƣởng chậm và thiếu ổn định nên ngân hàng đang còn nhờ đến sự hỗ trợ của vốn điều chuyển từ ngân hàng mẹ.
Chi nhánh Agribank Châu Thành A đã triển khai hầu hết các sản phẩm huy động vốn nhƣng do nhu cầu và thị hiếu của ngƣời dân tại địa phƣơng quen và thích sử dụng các sản phẩm truyền thống, đặc biệt là sản phẩm tiết kiệm dự thƣởng nên các sản phẩm huy động mới (đầu tƣ tự động, tiết kiệm học đƣờng,…) có phát sinh nhƣng hiệu quả chƣa cao. Các sản phẩm huy động nhƣ kỳ phiếu, trái phiếu,… chƣa thu hút đƣợc số lƣợng khách hàng lớn dẫn đến huy động tại chỗ của chi nhánh chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn. Ngân hàng cần có những chiến lƣợc huy động vốn hấp dẫn hơn để thu hút đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cƣ, giảm lệ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển và đảm bảo nguồn vốn để thực hiện tốt công tác cho vay khách hàng.
4.2 TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHÂU THÀNH A GIAI ĐOẠN 2011-6/2014