Dƣ nợ cho vay chính là khoản tiền mà ngân hàng đã giải ngân mà chƣa thu hồi về đƣợc tại một thời điểm nào đó nhất định. Nó đƣợc so sánh giữa 2 chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ. Đây là một chỉ tiêu xác thực để đánh giá về quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng trong từng thời kỳ. Khi ngân hàng có mức dƣ nợ cao thì quy mô hoạt động rộng và nguồn vốn mạnh.
Bảng 4.10: Dƣ nợ ngắn hạn của ngân hàng giai đoạn năm 2011 – 2013 Đvt: triệu đồng Khoản mục 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 +/- % +/- % Theo thành phần kinh tế 289.024 361.113 390.614 72.089 24,94 29.501 8,16 Cá nhân và hộ sx 221.994 271.432 315.769 49.438 22,27 44.337 16,33 Doanh nghiệp 67.030 89.681 74.845 22.651 33,79 (14.836) (16,54) Theo ngành KT 289.024 361.113 390.614 72.089 24,94 29.501 8,17 Trồng trọt 154.114 179.556 209.530 25.442 16,50 29.974 16,69 Chăn nuôi 67.530 88.194 94.577 20.664 30,60 6.383 7,24 TM-DV 54.694 78.975 70.692 24.281 44,39 (8.283) (10,49) Ngành khác 12.686 14.388 15.815 1.702 13,42 1.427 9,92
47
Bảng 4.11: Dƣ nợ ngắn hạn của ngân hàng giai đoạn 6/2013-6/2014 Đvt: triệu đồng Khoản mục 6/2013 6/2014 6-2014/6-2013 +/- % Theo thành phần kinh tế 346.465 404.992 58.527 16,89 Cá nhân và hộ sản xuất 269.357 332.200 62.843 23,33 Doanh nghiệp 77.108 72.792 (4.316) (5,6) Theo ngành kinh tế 346.465 404.992 58.527 16,89 Trồng trọt 176.767 221.556 44.789 25,34 Chăn nuôi 85.399 92.790 7.391 8,56 TM-DV 69.368 73.629 4.261 6,14 Ngành khác 14.931 17.017 2.086 13,97
Nguồn: Phòng kinh doanh của ngân hàng No&PTNT Châu Thành A
Theo bảng 12 dƣ nợ của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Châu Thành A giai đoạn 2011-2013 có thể nhận thấy tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn tăng trƣởng ổn định, năm 2011 là 289.024 triệu đồng, sang năm 2012 là 361.113 tỷ đồng và tăng thêm 8,16% khi bƣớc qua năm 2013 đạt 390.614 triệu đồng. Dƣ nợ vẫn tiếp tục tăng thêm 16,89% vào 6 tháng đầu năm 2014 đƣợc thể hiện qua bảng 10. Dƣ nợ ngắn hạn tăng lớn nhất ở mức 25,34% là một tín hiệu tốt bởi nó cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng đang đƣợc mở rộng để đáp ứng nhu cầu vốn cho ngƣời dân.
4.2.3.1 Dư nợ theo thành phần kinh tế
Dƣ nợ cá nhân & hộ sản suất tăng đều qua 3 năm. Năm 2012 là 271.432 triệu đồng tăng 22,27% so với năm 2011 và tiếp tục tăng thêm 44.337 triệu đồng vào năm 2013 để đạt 315.769 triệu đồng chiếm 80% tổng dƣ nợ ngắn
0% 20% 40% 60% 80% 100% 2011 2012 2013 Dƣ nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế của ngân hàng giai đoạn 2011-2013
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 6 th á n g đầu năm 2 0 13 6 th á n g đầu năm 2 0 14 Dƣ nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế của ngân hàng 6/2013-6/2014 Do a n h n g h iệp Cá n h â n và hộ sản xuất
48
hạn. Đến tháng 6 năm 2014 dƣ nợ cá nhân và hộ sản xuất đạt 332.200 triệu đồng, tăng 23,33% so với cùng kỳ. Cùng với việc tăng doanh số cho vay đối với đối tƣợng này và nhu cầu vốn của cá nhân và dƣ nợ năm trƣớc cao dẫn đến dƣ nợ đối với cá nhân và hộ sản xuất tăng qua từng năm. Ngoài ra, các cán bộ tín dụng của Agribank Châu Thành A đã thực hiện đúng các quy trình nghiệp vụ cho vay, mở rộng quyền chủ động cho khách hàng, thƣờng xuyên theo dõi các khoản nợ, phân tích tình hình để có biện pháp xử lý kịp thời.
Doanh nghiệp có dƣ nợ chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu dƣ nợ tín dụng của ngân hàng và tăng 33,79% vào năm 2012 do trong năm 2012 doanh số cho vay doanh nghiệp có xu hƣớng tăng nhƣng công tác thu nợ của ngân hàng đối với đối tƣợng này lại giảm do năm 2012 các doanh nghiệp trên địa bàn kinh doanh chƣa hiệu quả nên chậm trễ trong việc chi trả nợ cho ngân hàng. Bƣớc qua năm 2013 doanh số cho vay giảm 16,90% trong khi ngân hàng lại đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát sát sao các doanh nghiệp vay vốn để thu hồi nợ nên dƣ nợ năm 2013 giảm 16,54% so với năm 2012. Bƣớc sang 6 tháng đầu năm 2014 cho thấy dƣ nợ cho vay doanh nghiệp tiếp tục giảm 5,6% so với nửa đầu năm 2013 do dƣ nợ thành phần này năm 2013 đang có xu hƣớng giảm kéo theo dƣ nợ 6 tháng đầu năm 2014 giảm.
4.2.3.2 Dư nợ theo ngành kinh tế
Dƣ nợ theo ngành kinh tế có xu hƣớng tăng, sự tăng lên này là do ảnh hƣởng từ sự tăng giảm doanh số cho vay và kết quả thu nợ của ngân hàng trong thời gian qua.
Dƣ nợ trồng trọt và chăn nuôi chiếm tỷ trọng cao nhất và tăng đều qua các năm. Năm 2011 dƣ nợ ngành trồng trọt đạt 154.114 triệu đồng, năm 2012 là 179.556 triệu đồng tăng 16,50% so với năm trƣớc, dƣ nợ ngắn hạn ngành
0% 20% 40% 60% 80% 100% 2 0 11 2 0 12 2 0 13 Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế của ngân hàng giai đoạn 2011-2013
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 6 th á n g đầu năm 2 0 13 6 th á n g đầu năm 2 0 14 Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 6/2013-6/2014 Ng à n h kh á c TM- DV Chăn nuôi Trồng trọt
49
trồng trọt tiếp tục tăng thêm 29.974 triệu đồng để đạt mức 209.530 triệu đồng. Mặc dù doanh số thu nợ trong năm 2011-2013 cũng tăng nhƣng dƣ nợ vẫn tăng dần là do ngân hàng đã chú trọng đẩy mạnh hơn nữa tốc độ cho vay nông nghiệp thông qua việc đẩy mạnh, đa dạng hóa hoạt động tín dụng ở nông thôn, đáp ứng nhu cầu vốn phát sinh trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; đơn giản hóa thủ tục vay vốn cho khách hàng nhƣng vẫn đảm bảo chặt chẽ về pháp lý, an toàn vốn vay, đặc biệt là đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nhƣ: Rà soát và hoàn thiện hồ sơ tín dụng theo hƣớng tiết giảm tối đa thủ tục, giấy tờ; đƣa ra các sản phẩm tín dụng phù hợp với hoạt động sản xuất của nông dân nhƣ cho vay liên vụ, cho vay qua sổ tín dụng, xuống tận địa bàn để cho vay, thu nợ (gốc, lãi) ngay tại địa bàn của ngƣời vay thay vì phải đến trụ sở ngân hàng, áp dụng cho vay qua sổ đối với những khoản vay dƣới 50 triệu đồng... Dƣ nợ nông nghiệp và chăn nuôi 6 tháng đầu năm 2014 cũng tăng, ngành nông nghiệp tăng 25,34%, chăn nuôi tăng 8,56%. Nguyên nhân là do Agribank Châu Thành A đã giúp bà con nông dân tiếp cận vốn tăng gia sản xuất nên doanh số cho vay tăng mạnh, tuy nhiên công tác thu nợ ngành trồng trọt và chăn nuôi chỉ tăng nhẹ ở mức 1,66% và 3,20%, điều này dẫn đến việc dƣ nợ 2 ngành này nửa đầu năm 2014 tăng so với cùng kỳ năm 2013.
Ngành thƣơng mại dịch vụ chiếm một phần đáng kể trong dƣ nợ ngắn hạn của ngân hàng, tăng 44,39% vào năm 2012 nhƣng giảm nhẹ 10,49% vào năm 2013. Điều này cũng dễ dàng lý giải nếu liên hệ với doanh số cho vay và doanh số thu nợ của ngân hàng có thể thấy rõ. Doanh số cho vay ngắn hạn ngành thƣơng mại dịch vụ luôn tăng từ năm 2011 đến năm 2013 lần lƣợt là 22,86% và 17,37%. Trong khi đó, doanh số thu nợ cũng tăng nhƣng với năm 2012 doanh số thu nợ chỉ tăng 5,50% so với năm 2011 nhƣng đến năm 2013 tốc độ thu nợ tăng 53,72%. Năm 2013 cho vay tăng chậm trong khi thu nợ tăng nhanh điều này dẫn đến việc dƣ nợ giảm là hợp lý. Bƣớc sang 6 tháng đầu năm 2014 dƣ nợ ngành này tăng 6,14% so với cùng kỳ năm 2013.
Ngành khác cũng có xu hƣớng tăng nhƣng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ (khoảng 4%) trong tổng dƣ nợ của ngân hàng. Năm 2011 dƣ nợ ngành khác đạt 12.686 triệu đồng qua năm 2012 tăng thêm 1.702 triệu đồng và tiếp tục tăng thêm 9,92% so với năm 2012 để đạt 15.815 triệu đồng vào năm 2013.. Dƣ nợ liên tục tăng đó cũng là kết quả khả quan chứng tỏ ngân hàng đang mở rộng quy mô hoạt động không quá tập trung vào một lĩnh vực nào, đây là hƣớng đi mới trong bối cảnh kinh tế nhiều biến động nhƣ hiện nay. Số liệu dƣ nợ ngành khác 6 tháng 2014 cũng tăng lên 13,97% so với cùng kỳ do tác động của doanh số cho vay và doanh số thu nợ.
50
Tóm lại dƣ nợ cho vay ngắn hạn tại ngân hàng tăng qua các năm chứng tỏ quy mô hoạt động cho vay của ngân hàng đang đƣợc mở rộng. Hằng năm Agribank Châu Thành A cung cấp một lƣợng vốn lớn cho huyện nhà (trên 390.000 triệu đồng), đáp ứng nhu cầu đầu tƣ của mọi thành phần kinh tế, thúc đẩy lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn phát triển, góp phần quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế và thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội của huyện Châu Thành A.