7 Nguồn: Công văn “Định hướng chính sách và hoạt động tín dụng” tại ACB chi nhánhHuế
3.2.Giải pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng tại ACB chi nhánhHuế
Mục tiêu:
Như đã phân tích ở phần thực trạng cũng như nguyên nhân rủi ro tín dụng tại NHTM cổ phần Á Châu chi nhánh Huế, rủi ro có thể xảy ra mọi lúc, mọi nơi, từ chính bản thân Ngân hàng hay từ phía khách hàng và cả từ môi trường bên ngoài. Các biện pháp ngăn ngừa rủi ro phải thực hiện được các mục tiêu sau:
- Giảm thiểu rủi ro trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng nhưng đảm bảo tăng trưởng theo chính sách và định hướng tín dụng như đã đề ra.
- Phân tán rủi ro trong danh mục đầu tư tín dụng theo định hướng lựa chọn những ngành nghề, lĩnh vực và nhóm khách hàng có khả năng phát triển và đạt hiệu quả.
- Tăng khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng trong hoạt động thông qua việc nâng cao chất lượng thẩm định, tăng cường kiểm soát, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên.
- Xây dựng được cơ chế xử lí nợ xấu đảm bảo hiệu quả, giữ được sự hợp tác của khách hàng, giảm tổn thất do rủi ro tín dụng gây ra.
Cụ thể:
Hoàn thiện chiến lược, chính sách quản lý rủi ro
Việc xây dựng hoàn thiện chiến lược, chính sách quản lý rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng phù hợp có ý nghĩa cực kỳ quan trọng trong quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng. Tại ACB chi nhánh Huế, đầu tiên, chi nhánh cần thành lập bộ phận chuyên trách về quản lý rủi ro độc lập với kinh doanh. Tiếp theo là hoàn thiện các công cụ lượng hóa rủi ro và tiếp tục áp dụng các công cụ đo lường mới, phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro, nhận biết chính xác các nguyên nhân chủ yếu gây ra rủi ro để có giải pháp kịp thời và hiệu quả.
Bên cạnh đó, chi nhánh cần xây dựng một nền tảng công nghệ hiện đại, đảm bảo các yêu cầu về quản lý nội bộ của Ngân hàng, thỏa mãn yêu cầu phát triển của các giao dịch kinh doanh ngày càng đa dạng, yêu cầu quản lý rủi ro, quản lý thanh khoản, có khả năng kết nối với các Ngân hàng khác. Đây là nhiệm vụ quan trọng bởi hiện nay, hệ thống máy tính tại ACB chi nhánh Huế còn khá lạc hậu, tốc độ xử lí thông tin thấp, số lượng máy in còn thiếu, máy fax thường gặp lỗi. Chi nhánh có thể thay thế hoặc nâng cấp lên nhằm nâng cao năng suất làm việc.
Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng.
Rủi ro tín dụng bắt đầu từ những phân tích và thẩm định tín dụng không cẩn trọng và thiếu chính xác dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm. Đây là bước cực kì quan trọng bởi nó có thể hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu quả cao nhất, ít tổn thất nhất. Quy trình thẩm định cần phải đáp ứng được yêu cầu về chất lượng phân tích và thời gian ra các quyết định, đảm bảo được sự cẩn trọng hợp lí trên cơ sở phân tích lợi nhuận và rủi ro. Để đáp ứng các yêu cầu này, cần thực hiện:
- Phân tích và thẩm định chính xác rủi ro tổng thể của khách hàng thông qua xác định giới hạn tín dụng định kì: ví dụ như lập các KƯNN mỗi 6 tháng 1 lần, biên bản kiểm
tra mục đích sử dụng vốn của khách hàng phải được lập 3 hoặc 6 tháng 1 lần. Công việc này sẽ giúp cho Ngân hàng có cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính chất lượng kinh doanh và đánh giá triển vọng phát triển của khách hàng.
Để thực hiện tốt yêu cầu này, cần chú trọng tới phân tích định lượng, lượng hoá mức độ rủi ro của khách hàng qua các số liệu (chi nhánh có thể sử dụng thang đo Z, mô hình chất lượng 6C8) (hiện nay tại chi nhánh mới chỉ sử dụng mô hình chấm điểm tín dụng Scoring) đồng thời kết hợp phân tích định tính (phân tích PESTEL, lịch sử quan hệ tín dụng với Ngân hàng) để nhận ra những rủi ro tiềm tàng để có thể kiểm soát và ngăn ngừa các rủi ro đó. Bên cạnh đó, cần kết hợp chặt chẽ các điều kiện tín dụng trong hợp đồng như lãi suất, tỷ lệ vốn tự có, TSĐB,v.v…để đảm bảo lợi ích thu được phải tương xứng với mức độ rủi ro.
Quản lí và giám sát chặt chẽ quá trình giải ngân và sau khi cho vay
- Thực hiện giải ngân theo đúng các quyết định tín dụng của cấp trên phê duyệt, đối chiếu giữa mục đích vay, yêu cầu giải ngân và cơ cấu các chi phí trong nhu cầu vốn của khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn của khách hàng. Hạn chế giải ngân bằng tiền mặt trừ những trường hợp đặc thù.
- Thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù của các khoản vay. Có thể căn cứ vào xếp hạng tín dụng khách hàng để làm cơ sở cho việc xác định định kỳ. Ví dụ: nếu như khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín trong quan hệ với ACB thì thời hạn kiểm tra mục đích sử dụng vốn có thể dài hơn. Các khách hàng xếp hạng tín dụng thấp thì mật độ kiểm tra dày hơn. Làm như thế sẽ tiết kiệm được thời gian, công sức và chi phí mà vẫn đảm bảo có được sự kiểm soát trong việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
- Cần theo dõi chặt chẽ các nguồn tiền của khách hàng trên cơ sở xây dựng cơ chế rà soát đối với từng loại vay. Ví dụ: Các khoản vay để xuất khẩu thì kiểm tra ngày xuất hàng, các chứng từ đòi tiền, bộ chứng từ hàng xuất khẩu, thời hạn thanh toán. Các khoản vay xây dựng cơ bản thì kiểm tra tiến độ công trình, xác nhận của chủ đầu tư về công nợ. Các khoản vay về thương mại thì kiểm tra hàng tồn kho, doanh số bán hàng hằng tháng 8 Xem phụ lục 2, 3
- Để thực hiện tốt công tác này, chi nhánh có thể xây dựng 2 bộ phận: Bộ phận tiếp nhận hồ sơ vay, quản lý khách hàng và bộ phận thẩm định. Trong đó, bộ phận quản lý khách hàng có trách nhiệm quản lý, xuống các doanh nghiệp làm việc theo lịch công tác. Hàng tuần có báo cáo tổng hợp gởi lãnh đạo và bộ phận thẩm định theo dõi chỉ đạo. Còn bộ phận thẩm định làm việc chủ yếu tại Ngân hàng, đồng thời có thể căn cứ vào ý kiến đề xuất của bộ phận quản lý khách hàng để đưa ra các phương án xử lý trình lãnh đạo giải quyết các vụ việc liên quan đến vốn vay
Thành lập bộ phận nghiên cứu, phân tích và dự báo thị trường
Như đã trình bày ở các nội dung trước, một phần khá lớn rủi ro trong hoạt động tín dụng xuất phát từ việc thiếu thông tin hoặc tiếp nhận thông tin không chính xác từ khách hàng, xử lý thông tin thị trường còn sơ sài. Tất cả phần việc trên hiện đều đặt trách nhiệm vào cán bộ tín dụng nên việc xảy ra thiếu sót và xử lý sai lệch là điều khó tránh khỏi. Ngoài ra, hệ thống cung cấp thông tin tín dụng của Ngân hàng Á Châu và của NHNN đang hoạt động hiệu quả chưa cao vì thông tin cung cầp chỉ thuần túy là những con số mà thiếu những nhận định chuyên môn, những dự báo đáng tin cậy. Để tránh được rủi ro từ nguyên nhân này, ACB nên thành lập Bộ phận nghiên cứu, phân tích và dự báo thị trường bao gồm cả các yếu tố môi trường kinh tế vĩ mô. Bộ phận này sẽ dựa trên tất cả các kênh thông tin, các nguồn nghiên cứu và dự báo khác để làm định hướng cho hoạt động tín dụng, chiến lược quản lý rủi ro tín dụng, chiến lược khách hàng và chiến lược đầu tư vốn tín dụng của mình. Bộ phận này sẽ tiến hành phân tích, đánh giá quy mô, cơ cấu và hiệu quả tín dụng của các ngành kinh tế, thành phần kinh tế, địa bàn nông thôn và thành thị để trên cơ sở đó Ngân hàng có thể thực hiện các giải pháp mở rộng tín dụng an toàn - hiệu quả - bền vững.
Nâng cao vai trò của công tác kiểm soát nội bộ Ngân hàng
Hoạt động kiểm soát nội bộ Ngân hàng có thể phát hiện và ngăn ngừa những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng. Nó cũng góp phần ngăn chặn những rủi ro đạo đức do cán bộ tín dụng gây nên. Để thực hiện được nhiệm vụ này, chi nhánh cần thực hiện các biện pháp sau:
- Sử dụng những cán bộ có trình độ, đã có kinh nghiệm lâu năm trong nghiệp vụ tín dụng, có tư cách phẩm chất đạo đức tốt, có khả năng thu thập, đánh giá và xử lí thông tin để bổ sung cho phòng kiểm soát nội bộ.
- Thường xuyên đào tạo nâng cao nghiệp vụ và gia tăng số lượng nhân viên cho phòng kiểm soát (hiện nay tại trụ sở chính ACB chi nhánh Huế chỉ có 1 nhân viên thuộc phòng kiểm toán nội bộ).
Sử dụng các công cụ bảo hiểm và bảo đảm tiền vay
Sử dụng các công cụ bảo hiểm và áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là cực kì quan trọng. Cụ thể, cần thực hiện:
- Yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm trong quá trình xây dựng và bảo hiểm công trình, bảo hiểm hàng hoá, bảo hiểm hoả hoạn,v.v...Với KHCN thì mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm ô tô, xe máy,v.v… Các loại bảo hiểm này sẽ giúp hạn chế những tổn thất xảy ra. Các khoản cho vay tín chấp cần được mua bảo hiểm (trước đây, ACB chi nhánh Huế đã mua bảo hiểm Prevoir cho các khoản vay tín chấp, tuy nhiên do có sự không phù hợp trong một số chính sách nên chi nhánh đã không thực hiện động việc này nữa)
- Hoàn thiện về mặt pháp lí của các TSĐB để có thuận lợi trong quá trình xử lí tài sản đó khi có rủi ro xảy ra. Tránh trường hợp khách hàng ngại tốn chi phí nên không đăng kí sở hữu tài sản (đặc biệt là đối với nhà xưởng, các công trình trên đất) khiến cho hồ sơ bảo đảm tiền vay không đầy đủ, gây ra khó khăn trong quá trình xử lí tài sản để thu hồi nợ. Để giảm thiểu rủi ro về mặt này, cần thoả thuận việc hoàn thiện về thủ tục đăng kí sở hữu tài sản sau khi dự án hoàn thành là một điều kiện tín dụng, đồng thời thực hiện nghiêm túc công tác kiểm tra, liên tục rà soát hồ sơ pháp lí và thực trạng của TSĐB.
- Khuyến khích khách hàng hạn chế sử dụng bất động sản làm TSĐB. Thay vào đó là các chứng từ có giá vì đây là công cụ tài chính có độ thanh khoản và độ an toàn cao. Có thể khuyến khích bằng cách như khi khách hàng dùng các chứng từ có giá để làm TSĐB thì Ngân hàng sẽ cho vay với quy mô lớn hơn, hoặc ưu đãi riêng cho khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Vấn đề này tuân thủ theo nguyên tắc: “Không để tất cả trứng vào một giỏ” nhằm phân tán rủi ro một cách cao nhất. Chi nhánh có thể cho vay nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau. Theo như phân tích ở phần thực trạng thì hiện nay chi nhánh đang chú trọng tới KHCN, theo nghề thì chỉ chú trọng tới thương mại dịch vụ và phục vụ cá nhân, cộng đồng. Để mở rộng đối tượng khách hàng và ngành nghề, chi nhánh cần nghiên cứu thị trường một cách kĩ càng, xem xét xu hướng phát triển kinh tế trên địa bàn cũng như các chính sách phát triển của tỉnh nhà. Từ đó, lọc ra các lĩnh vực, ngành nghề mà chi nhánh đầu tư vào phù hợp với điều kiện hoạt động và năng lực. Tuỳ theo ngành nghề khác nhau, TSĐB khác nhau, mà Ngân hàng có thể có những hình thức cấp tín dụng khác nhau phù hợp với từng đối tượng, từng ngành nghề để nâng cao khả năng thu hồi nợ. Một nhược điểm của đa dạng hóa là sẽ làm chi phí cho vay tăng lên do tốn nhiều chi phí hơn để thẩm định khách hàng, phải tìm hiểu về nhiều lĩnh vực, ngành nghề hơn. Tuy nhiên, xét trên khía cạnh lợi ích mà nó mang lại so với những chi phí phải bỏ ra thì đây là một việc làm hoàn toàn đúng đắn.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Như đã trình bày ở phần trước, biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng sâu sắc nhất vẫn là các biện pháp liên quan đến việc đào tạo, bố trí cán bộ và cơ chế kiểm tra, giám sát hành vi của cán bộ trong quá trình xử lý công việc. Con người là yếu tố trung tâm, là nền tảng để phát hiện, đánh giá và hạn chế kịp thời những rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, năng lực yếu kém. Hiện nay, số lượng nhân sự tại ACB chi nhánh Huế còn ít với 50 người vào năm 2009. Trong số đó có 41 người có trình độ đại học và trên đại học, 2 người có trình độ cao đẳng, trung cấp, còn lại là lao động phổ thông. Số lượng nhân sự như thế còn khá hạn chế so với quy mô của chi nhánh cũng như so với các Ngân hàng khác trên địa bàn. Vậy nên cần có các giải pháp cải thiện tình hình nhân sự. Một số nội dung trong giải pháp này là:
- Lựa chọn những cán bộ có năng lực, có trình độ chuyên môn và đạo đức tốt để bố trí vào bộ phận tín dụng. Chi nhánh có thể có các chính sách ưu đãi để thu hút cán bộ đã chứng minh được năng lực và phẩm chất ở các Ngân hàng khác về làm việc. Ngoài ra chi
nhánh có thể tăng cường các đợt kiểm tra bất ngờ các nhân viên của mình, động tác này có thể khiến cho các nhân viên nghiêm chỉnh thực hiện tốt công việc của mình.
- Bố trí đủ và phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng quá tải cho cán bộ, một người kiêm nhiệm nhiều chức danh. Cần đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán bộ có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách có hiệu quả.
- Tăng cường công tác đào tạo, tái đào đạo, thực hiện đào tạo định kỳ và thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức cũng như khả năng vận dụng những kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng. Khi một nhân viên muốn chuyển chức danh, họ cần thực hiện lại các bài thi theo đúng quy định. Thường xuyên gửi cán bộ nhân viên đi theo học các lớp tập huấn, đào tạo ở các trung tâm như Tp Hồ Chí Minh hay Đà Nẵng.
- Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng và kỷ luật dựa trên chất lượng tín dụng và hiệu quả công việc mà cán bộ đó thực hiện. Cuối năm có thể bầu ra cán bộ xuất sắc nhất chi nhánh và có khen thưởng đặc biệt. Bên cạnh đó, phê bình các nhân viên không hoàn thành mục tiêu đặt ra. Vào các dịp nghỉ lễ có thể tổ chức du lịch, hay tổ chức các hoạt động ngoại khoá như thể dục thể thao, văn nghệ. Các hoạt động này làm các nhân viên và ban lãnh đạo hiểu và thân nhau hơn. Điều này cũng góp phần nâng cao hiệu quả làm việc.
- Thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ được tạo lập quá dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho các cán bộ tiếp cận những khách hàng khác nhau sẽ có khả năng xử lý công việc được nhanh chóng.
Đề ra chiến lượng Marketing Ngân hàng hiệu quả
Tại chi nhánh hiện nay đã có bộ phận PFC và bộ phận quan hệ khách hàng (thuộc khối KHCN) chuyên trách xử lí việc này. Trong thời gian tới, chi nhánh phải xây dựng được một chiến lược Marketing thực sự cụ thể và bám sát với định hướng hoạt động đã đề