4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Nam Sài Gòn. Phát Triển Việt Nam chi nhánh Nam Sài Gòn.
4.1.1 Cơ hội và thách thức trong công tác huy động vốn. 4.1.1.1 Cơ hội:
- Kinh tế Việt Nam tăng trưởng tương đối ổn định, mức sống của người dân đã và đang được cải thiện và có tích lũy nên nhu cầu về gửi tiết kiệm là yếu tố ngày càng được quan tâm của phần lớn người dân.
- Uy tín và thương hiệu của BIDV ngày càng được khẳng định tại thị trường trong nước và quốc tế.
4.1.1.2 Thách thức:
- Diễn biến kinh tế trong nước với mức độ lạm phát khá cao cũng như tình trạng khủng hoảng tài chính đang diễn ra trên thế giới có nhiều bất lợi và diễn biến phức tạp làm ảnh hưởng đến thu nhập, tâm lý của các thành phần kinh tế.
- Ngành ngân hàng tiếp tục đổi mới cơ chế theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế, đáp ứng nhu cầu hội nhập. Các ngân hàng nước ngoài sẽ xuất hiện nhiều hơn, các ngân hàng mới được thành lập từ các đơn vị kinh tế có tiềm lực tài chính mạnh sẽ tạo áp lực cạnh tranh ngày càng lớn trên nhiều phương diện, cấp độ. Các NHTM không ngừng gia tăng mở rộng mạnh mạng lưới hoạt động, sản phẩm mới của ngân hàng sẽ phát triển ngày càng nhiều nhằm thu hút khách hàng.
- Việc huy động vốn của các NHTM phải cạnh tranh với các kênh thu hút vốn khác như tiết kiệm bưu điện, bảo hiểm nhân thọ, hoạt động đầu tư bất động sản, vàng, cổ phiếu, trái phiếu trên thị trường tài chính.
- Nhu cầu sử dụng dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng ngày càng được nhiều người quan tâm và đòi hỏi cao về tính đa dạng, chất lượng sản phẩm dịch vụ và kỹ năng phục vụ khách hàng.
- Nguồn nhân lực có kinh nghiệm, có trình độ ngày càng khan hiếm và bị cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng và tổ chức tài chính kinh tế khác.
4.1.2 Định hƣớng công tác huy động vốn của BIDV trong thời gian tới
Đối với hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Nam Sài Gòn trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Nam Sài Gòn cần quán triệt chủ trương, chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước để triển khai một cách đồng bộ và quyết liệt. Trong đó lưu ý một số nội dung như: tiếp tục phát huy hơn nữa vai trò dẫn dắt, đi đầu, là công cụ đắc lực trong thực thi các chính sách tiền tệ, tín dụng, quản lý ngoại hối theo định hướng chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, đảm bảo chặt chẽ, thận trọng và linh hoạt theo tín hiệu thị trường, cùng với các NHTM trong hệ thống, bám sát các giải pháp tạo cầu của Chính phủ, tập trung triển khai mạnh mẽ các biện pháp, giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh và hỗ trợ thị trường, tiếp tục đẩy mạnh lộ trình kế hoạch tái cấu trúc toàn diện hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Nam Sài Gòn theo định hướng, chỉ đạo của NHNN. Tiếp tục làm tốt hơn nữa nhiệm vụ chính trị được Đảng, Nhà nước, Chính phủ giao phó trong trực tiếp triển khai các hoạt động kinh doanh và dẫn dắt hỗ trợ các doanh nghiệp Việt Nam trong xúc tiến đầu tư, thương mại tại các thị trường Lào, Campuchia, Myanma. Chú trọng và tiếp tục đẩy mạnh triển khai các hoạt động an sinh xã hội và phúc lợi xã hội theo đúng chỉ đạo của Chính phủ.
Đối với kế hoạch kinh doanh năm 2013, trên cơ sở phân tích – đánh giá tình hình chung, Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Nam Sài Gòn đặt mục tiêu phấn đấu : huy động vốn tăng 16,5% so với năm 2012, dư nợ tín dụng điều hành ở mức tăng khoảng 12%, tỷ lệ nợ xấu/
tổng dư nợ dưới 3%, lợi nhuận trước thuế tăng 12%, thu nhập trên mỗi cổ phiếu (EPS): 1.500 đồng/cổ phiếu, tỷ lệ chi trả cổ tức: tương đương 9%/năm.
4.2 Một số giải pháp góp phần nâng cao hoạt động Huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Nam Sài Gòn. hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Nam Sài Gòn.
Vốn huy động được xem là nguồn vốn đầu vào của các Ngân hàng hiện nay chính vì vậy cần có chính sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác mọi tiềm năng về vốn để có nguồn vốn đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng như hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng. Với mỗi Ngân hàng cần xây dựng cho mình một chính sách huy động vốn hiệu quả là cần thiết. Các Ngân hàng không chỉ cạnh tranh nhau về lãi suất, về tiện ích của sản phẩm dịch vụ mà mình mang đến cho khách hàng mà còn tạo ra nét độc đáo riêng bởi sự cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường. Xét thực tế tại BIDV Chi nhánh Nam Sài Gòn có những giải pháp nhằm khắc phục những mặt tồn tại đã nêu ở chương 3 và gia tăng nguồn vốn huy động như sau:
4.2.1 Tăng cƣờng huy động vốn trung và dài hạn.
Hiện nay, việc huy động vốn trung, dài hạn của các NHTM nói chung và BIDV nói riêng là rất khó khăn. Khách hàng có tâm lý ngại gửi kỳ hạn dài vì lo sợ đồng tiền bị mất giá, lãi suất biến động và họ không chủ động được trong kế hoạch chi tiêu của mình. Để khắc phục những yếu tố trên, BIDV có thể thiết kế các sản phẩm tiền gửi có lãi suất linh hoạt:
Tiền gửi có lãi suất điều chỉnh theo định kì.
Tiền gửi rút gốc một lần khi đến hạn sẽ được cộng thêm lãi suất thưởng.
Tiết kiệm tích lũy mua nhà ở, theo đó khách hàng sẽ được ngân hàng hỗ trợ về thủ tục, tài chính với lãi suất ưu đãi để mua nhà, xây nhà hoặc sữa chữa nhà ở.
4.2.2 Áp dụng chính sách lãi suất huy động hợp lí.
Trong điều kiện cạnh tranh của thị trường, lãi suất huy động có vai trò quan trọng ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn. Việc tăng hay giảm lãi suất huy động của các NHTM tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh của mỗi ngân hàng. Bên
cạnh việc phải bù đắp các chi phí hoạt động, lãi suất của ngân hàng đưa ra cần phải phản ánh đúng quan hệ cung cầu về tiền tệ trên thị trường và phải có tính cạnh tranh. Do đó, BIDV cần có chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp trong từng thời kì.
Trong điều kiện như hiện nay thì BIDV nên phát triển dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán để thu hút nguồn tiền gửi thanh toán nhằm giảm chi phí vốn, tăng tính ổn định của nguồn vốn. Ngoài ra, vốn huy động được phải được đầu tư vào các dự án, phướng án kinh doanh khả thi, hiệu quả.
4.2.3 Giải pháp về đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn.
Cần phát triển thêm nhiều loại hình sản phẩm huy động vốn theo hướng:
Cải tiến những sản phẩm hiện có:
- Đặt tên cho sản phẩm tiền gửi thật hấp dẫn để kích thích sự tìm hiểu của khách hàng cũng như để phân biệt với các sản phẩm của ngân hàng khác.
- Sản phẩm tiết kiệm lớn lên cùng bé yêu: Ngân hàng cũng có thể liên kết với một trường đại học Quốc tế nổi tiếng để cùng giới thiệu loại sản phẩm này. Khi đăng kí sử dụng sản phẩm tiết kiệm này hiển nhiên chủ tài khoản sẽ được ưu tiên trong việc thi tuyển vào trường đại học đó khi đến năm 18 tuổi, ví dụ như được miễn giảm học phí, được đào tạo miễn phí một khóa học ngắn hạn nào đó,… còn nếu như không muốn đăng kí học ở trường đại học đó, chủ tài khoản vẫn có thể rút tiền bình thường như sử dụng các loại hình tiết kiệm khác
- Cần thường xuyên tổ chức các chương trình tiết kiệm dự thưởng do tâm lý người dân Việt Nam rất thích tham gia các cuộc xổ số, bốc thăm mang tính may rủi. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Triển khai các sản phẩm huy động mới: dựa vào phân khúc khách hàng chủ yếu cũng như vị trí của ngân hàng ta có thể đưa ra một số sản phẩm mới nhằm thu hút thêm những đối tượng khách hàng mới
Bên cạnh khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng cũng nên chú trọng và phát triển các sản phẩm dành cho các nhân nhằm mục tiêu gia tăng nguồn vốn huy động cho Ngân hàng.
BIDV cũng cần phối hợp với các công ty bảo hiểm có uy tín, các công ty phát triển nhà ở để phối hợp bán chéo sản phẩm của nhau. Sự hợp tác này sẽ giúp khách hàng cảm thấy thuận tiện đó là khi giao dịch với BIDV còn có thể sử dụng các loại hình dịch vụ tài chính đa dạng. BIDV có thể liên kết sản phẩm của các công ty khác với sản phẩm tiền gửi của mình hoặc đứng vai trò là kênh phân phối sản phẩm cho các công ty đối tác.
4.2.4 Giải pháp về hoạt động quảng cáo và chính sách – quan hệ khách hàng.
Trước xu thế cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM thì chất lượng phục vụ khách hàng được xem là yếu tố quan trọng nhất để thu hút và giữ chân khách hàng. Ngày nay, khách hàng có quá nhiều sự lựa chọn ngân hàng để giao dịch do mạng lưới các NHTM phát triển ngày càng rộng khắp, thậm chí một số ngân hàng còn có dịch vụ phục vụ khách hàng tận nhà. Tuy nhiên, chính thái độ phục vụ khách hàng sẽ tạo nên sự khác biệt giữa các ngân hàng và tạo nên những ấn tượng ban đầu của khách hàng về ngân hàng. Do đó, để khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng càng nhiều đòi hỏi chất lượng phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.
Nâng cao chất lượng phục vụ và công tác chăm sóc khách hàng. Tất cả các cán bộ QHKH phải được đào tạo thấm nhuần nhận thức: người gửi tiền dù gửi ít hay gửi nhiều đều được ứng xử với ý nghĩa “khách hàng là thượng đế”. Cụ thể tối đa chính sách cho từng phân đoạn khách hàng mục tiêu trong chính sách khách hàng: khách hàng quan trọng (VIP); khách hàng thân thiện….
Tích cực, chủ động tìm kiếm và mở rộng khách hàng mà trong đó có thể sẽ có những khách hàng là tiềm năng đối với Chi nhánh đặc biệt là khách hàng dân cư, tránh phụ thuộc vào một số ít khách hàng/nhóm khách hàng dẫn đến tình trạng bị động trong thực hiện kế hoạch huy động vốn: đánh giá tiềm năng huy động vốn tại khu vực đông dân cư lân cận Trụ sở Chi nhánh, các Phòng giao dịch …(Khu chung
cư Hoàng Anh Gia Lai, Khánh Hội…) và thực hiện kế hoạch Marketing (phát tờ rơi, tư vấn sản phẩm HĐV…) nhằm thu hút nguồn tiền gửi từ các khách hàng tiềm năng tại các khu dân cư trên.
Đối với những khách hàng thân thiết, truyền thống của ngân hàng cần có những chuyến đến thăm xã giao tại nhà hoặc nơi làm việc. Thể hiện sự quan tâm và quan hệ mật thiết của ngân hàng đối với khách hàng của mình. Tuy những cuộc viếng thăm này chỉ mang hình thức xã giao, nhưng rất hữu ích. Đồng thời lắng nghe các ý kiến để xây dựng và phát triển ngân hàng ngày càng tốt hơn. Mặt khác, qua những cuộc viếng thăm này ngân hàng có thể giới thiệu các sản phẩm mới của ngân hàng cho khách hàng biết. Ngoài ra, cần xây dựng chính sách quà tặng phù hợp cho khách hàng thân thiết nhân dịp thành lập doanh nghiệp, sinh nhật, các ngày lễ lớn, Tết,… chính sách ưu đãi chào mừng khách hàng mới gia nhập.Điểm cần lưu ý trong việc trao quà tặng cho khách hàng là phải đúng lúc, kịp thời, thể hiện sự quan tâm, trân trọng của ngân hàng dành cho khách hàng. Điều này sẽ giúp Chi nhánh giữ chân khách hàng cũ đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng cho mình.
Ngân hàng lắng nghe sự góp ý của khách hàng về các sản phẩm, chất lượng dịch vụ cũng như thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng và có những quy định cụ thể về việc khen thưởng những nhân viên được khách hàng khen ngợi cũng như kỷ luật những nhân viên có thái độ phục vụ khách hàng chưa tốt.
4.2.5 Giảm thiểu thời gian trong một giao dịch.
Các khách hàng khi đến với ngân hàng đều mong muốn công việc được giải quyết nhanh chóng và chính xác. Hiện nay tại Chi nhánh, khi khách hàng đến giao dịch thì thời gian trung bình mất từ khoản 10 – 15 phút cho một giao dịch. Tuy vậy vẫn có những giao dịch chiếm rất nhiều thời gian của khách hàng, ví dụ như thủ tục mở tài khoản thanh toán cho công ty, doanh nghiệp thì sau khi khách hàng trình đầy đủ các giấy tờ như yêu cầu thì giao dịch viên mới hạch toán lập tài khoản cho khách hàng, sau đó đưa qua kiểm soát viên kiểm tra các giấy tờ cũng như duyệt bút toán mở tài khoản. Sau khi kiểm soát viên duyệt thì giao dịch viên mới tiến hành hạch toán thu tiền ký quỹ của khách hàng đồng thời ghi thông tin số tài khoản cho khách
hàng. Quy trình này sẽ tránh cho cả Ngân hàng và khách hàng gặp rủi ro nhưng khi khách hàng đông thì kiểm soát viên sẽ không duyệt bút toán kịp khiến cho khách hàng phải ngồi đợi lâu đồng thời cũng làm lượng khách hàng ngồi chờ tăng lên. Điều này tuy giúp cho ngân hàng an toàn nhưng về lâu dài sẽ khiến cho khách hàng không thoải mái khi đến giao dịch vì thủ tục rườm rà.
Để có thể giảm bớt thời gian cho khách hàng nhưng vẫn đảm bảo an toàn cho Ngân hàng kiểm soát viên nên sắp xếp các loại chứng từ nên duyệt các chứng từ đến trước, và cần nhiều thời gian để kiểm tra, sau đó hãy tiếp tục duyệt các chứng từ đến trước nhưng đơn giản như giấy lĩnh tiền mặt,… Điều này sẽ giúp cho kiểm soát viên dễ dàng phân loại những chứng từ cần phải duyệt trước để tránh ứ đọng chứng từ gây mất thời gian cho khách hàng. Ngoài ra ta nên thống kê lại xem trong tháng khoản thời gian nào sẽ có lượng khách hàng đến đông nhất ( thường là cuối tháng) ta sẽ cho giao dịch viên ứng quỹ nhiều hơn những ngày bình thường để giao dịch viên có thể tự thực hiện các giao dịch như nộp tiền vào tài khoản hay rút tiền.
4.2.6 Giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho huy động vốn.
Phát triển dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế:
- Tiếp tục đầu tư công nghệ cho hoạt động thanh toán nhằm tăng mức độ tự động hóa, tăng tốc độ thanh toán cho khách hàng.
- Hợp tác rộng hơn với các NHTM trong nước để đẩy nhanh tốc độ thanh toán bằng cách nối mạng thanh toán giữa các ngân hàng.
- Bố trí hợp lí cán bộ tại các bộ phận để hỗ trợ kịp thời đảm bảo tốc độ và thời gian trong những ngày cao điểm như trước các ngày nghĩ lễ, Tết,… - Phát triển dịch vụ thanh toán gắn với việc nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu
thị trường để triển khai các sản phẩm thanh toán mới.
- Tăng cường tiếp thị các sản phẩm chuyển tiền quốc tế đến khách hàng tiềm năng.
Cải thiện chất lượng và gia tăng tiện ích của dịch vụ thẻ ATM;
- Chú trọng đến công tác quản lý, vận hành hoạt động hệ thống ATM, thường xuyên kiểm tra tình trạng hoạt động của máy để tránh tình
trạng máy ngưng hoạt động vì những nguyên nhân chủ quan. Xử lý nhanh chóng, kịp thời khi phát hiện các sự cố kĩ thuật xảy ra với máy cũng như khách hàng khiếu nại sự cố liên quan đến thẻ.
- Bổ sung các dịch vụ tiện ích trên máy rút tiền như: thanh toán hóa đơn