4.2.4.1 Qua 3 năm (2011 – 2013)
Nếu nhƣ doanh số cho vay thể hiện số lƣợng và quy mô tín dụng, thì doanh số thu nợ là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả sử dụng vốn, đây cũng là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Qua doanh số thu nợ, ta thấy đƣợc chất lƣợng thẩm định khách hàng của cán bộ tín dụng, thấy đƣợc hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng. Việc thu hồi đƣợc khoản nợ và lãi đúng với các điều kiện cam kết trong hợp đồng tín dụng là một thành công rất lớn trọng hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng. Để xem
46
xét hiệu quả của công tác thu hồi nợ theo thời hạn của ngân hàng qua 3 năm (2011 – 2013), ta phân tích số liệu bảng sau.
Bảng 4.9: Doanh số thu nợ theo thời hạn tại SHB An Giang qua 3 năm (2011 – 2013)
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch
2012/2011 2013/2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 430.726 98,28 789.898 96,00 1.995.269 98,82 359.172 83,39 1.205.371 152,60
Trung, dài
hạn 7.547 1,72 32.886 4,00 23.897 1,18 25.339 335,75 - 8.989 - 27,33
Tổng 438.273 100 822.784 100 2.019.166 100 384.511 87,73 1.196.382 145,41
Nguồn: Phòng khách hàng SHB An Giang.
Qua bảng số liệu trên, ta thấy tổng doanh số thu nợ của ngân hàng có xu hƣớng tăng lên qua 3 năm, đáng chú ý năm 2013 tốc độ tăng là 145,41% so với năm 2012, tốc độ tăng trƣởng này là nhanh. Trong tổng doanh số thu nợ của ngân hàng, doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất cao, luôn chiếm trên 95% qua 3 năm và có xu hƣớng tăng trƣởng rất tốt. Đây cũng là yếu tố chính làm cho doanh số thu nợ của ngân hàng tăng lên qua các năm. Năm 2012, doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 789.898 triệu đồng, tăng 359.172 triệu đồng (tức tăng 83,39%) so với năm 2011, đến năm 2013, chỉ tiêu này tiếp tục tăng nhanh hơn với tốc độ là 152,60% so với năm vừa rồi. Điều này phản ánh đúng tính chất hoạt động tín dụng của ngân hàng, tỷ trọng trong cho vay ngắn hạn luôn chiếm cao trên 90% đã phân tích ở trên, nên doanh số thu nợ ngắn hạn cao thế này chứng tỏ hoạt động cho vay cũng nhƣ thu nợ ngắn hạn của ngân hàng là có hiệu quả. Nhờ vào kinh nghiệm, khả năng đánh giá, thẩm định tốt, xét duyệt hồ sơ tín dụng một cách thận trọng đảm bảo đúng quy trình của các cán bộ tín dụng của ngân hàng nên các khoản vay thu hồi nợ và lãi đƣợc tốt nhƣ vậy. Bên cạnh đó, phải nói đến khách hàng vay vốn đã thực sự sử dụng vốn đúng mục đích, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, từ đó tạo ra đƣợc lợi nhuận nên trả nợ và lãi kịp thời cho ngân hàng. Điều này vừa thúc đẩy phát triển kinh tế của tỉnh vừa đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng, đây là một kết quả tốt.
Về doanh số thu nợ trung, dài hạn, qua bảng 4.9, ta thấy doanh số này chiếm rất thấp luôn dƣới 5% trong tổng doanh số và tăng giảm không ổn định qua 3 năm, năm 2012 tăng 25.339 triệu đồng, tăng 335,75% so với năm 2011, tăng rất nhanh nhƣng đến năm 2013, đã giảm còn 23.897 triệu đồng, giảm 8.989 triệu đồng (tức giảm 27,33%) so với năm 2012. Do vào cuối năm 2011 và đầu năm 2012 các doanh nghiệp, công ty tài trợ một số dự án với quy mô tƣơng đối lớn, khoản vay đƣợc trả hàng tháng và hàng quý, do đó doanh số thu
47
nợ tăng nhanh. Năm 2013 doanh số giảm là do một số dự án khách hàng tất toán trƣớc hạn và một số đề nghị điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ cho phù hợp với quy mô phát triển hiện tại.
4.2.4.2 Qua 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014
Bảng 4.10: Doanh số thu nợ theo thời hạn tại SHB An Giang qua 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6T/2013 6T/2014
Chênh lệch 6T/2014-6T/2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 1.021.406 98,87 1.427.902 97,40 406.496 39,80
Trung, dài hạn 11.660 1,13 38.044 2,60 26.384 226,28
Tổng 1.033.066 100 1.465.946 100 432.880 41,90
Nguồn: Phòng khách hàng SHB An Giang.
Qua bảng số liệu trên, ta thấy việc thu nợ 6 tháng đầu năm 2014 có tăng lên so với cùng kỳ năm 2013, tăng 432.880 triệu đồng tƣơng ứng là 41,90%. Xét về tỷ trọng thì thu nợ ngắn hạn vẫn chiếm cao luôn trên 95% trong tổng doanh số. Sau 6 tháng đầu năm 2014, thu nợ ngắn hạn tăng 39,80% so với cùng kỳ năm trƣớc, trong khi đó thu nợ trung, dài hạn tăng 226,28%, tốc độ tăng nhanh nhƣ vậy là do một số doanh nghiệp vay vốn trung, dài hạn đã đầu tƣ xong máy móc, xây dựng nhà xƣởng và đi vào hoạt động tạo ra đƣợc lợi nhuận và khấu hao, nên lúc bấy giờ trả đƣợc nợ cho ngân hàng. Song, vẫn phải nói tỷ trọng thu nợ trung, dài hạn luôn chiếm rất nhỏ trong tổng doanh số, luôn dƣới 5%, cũng vì đặc điểm của tín dụng trung, dài hạn có thời gian dài, độ rủi ro cao hơn so với ngắn hạn, lại phải chịu nhiều yếu tố chi phối đến hiệu quả sử dụng vốn nhƣ thời hạn hoàn thành dự án, giá cả máy móc, trang thiết bị, yếu tố nhân công, thời tiết,…ngoài ra nền kinh tế tồn tại khó khăn ảnh hƣởng đến việc kinh doanh của doanh nghiệp, dẫn đến chậm trễ trong trả nợ cho ngân hàng khi đến hạn. Với các đặc điểm trên nên chủ trƣơng ngân hàng vẫn ƣu tiên hoạt động tín dụng ngắn hạn, hình thức này phù hợp với định hƣớng, thực trạng phát triển kinh tế của tỉnh, đồng thời đảm bảo lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Về doanh số thu nợ ngắn hạn, thực tế trong doanh số cho vay thì doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ lệ rất cao trên 90% qua các năm, nên doanh số thu nợ ngắn hạn theo đó cũng chiếm phần lớn trong tổng thu nợ, chiếm tới trên 95% doanh số thu nợ của ngân hàng là điều hoàn toàn dễ hiểu. Đƣợc nhƣ vậy là nhờ vào nổ lực của đội ngũ cán bộ tín dụng của ngân hàng trong thời gian qua đã tích cực chú ý kiểm tra, giám sát việc khách hàng sử dụng vốn vay, đôn đốc khách hàng trả nợ và lãi khi đến hạn, mặt khác nhờ việc kinh
48
doanh làm ăn tại các đơn vị, doanh nghiệp có hiệu quả hơn nên đảm bảo trả đƣợc nợ và lãi đúng hạn cho ngân hàng.