4.2.1.1 Qua 3 năm (2011 – 2013)
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân dƣới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản trong một khoảng thời gian nhất định. Doanh
36
số cho vay thể hiện sự mở rộng quy mô tín dụng và tăng trƣởng tín dụng của ngân hàng. Ngân hàng có một nguồn vốn lớn mạnh sẽ có doanh số cho vay cao hơn nhiều lần so với ngân hàng có nguồn vốn nhỏ hơn, vì bản chất hoạt động của ngân hàng là đi vay để cho vay. Do đó, với nguồn vốn huy động đƣợc trong mỗi năm ngân hàng cần có những giải pháp hữu hiệu để sử dụng hiệu quả nguồn vốn đó để tránh tình trạng ứ đọng vốn. Những năm qua, hoạt động cho vay của SHB An Giang có những chuyển biến tích cực, thể hiện qua bảng số liệu sau.
Bảng 4.3: Doanh số cho vay theo thời hạn tại SHB An Giang qua 3 năm (2011 – 2013)
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch
2012/2011 2013/2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 957.315 99,00 1.370.087 95,45 2.792.555 94,73 412.772 43,12 1.422.468 103,82 Trung, dài hạn 9.666 1,00 65.359 4,55 155.425 5,27 55.693 576,17 90.066 137,80 Tổng 966.981 100 1.435.446 100 2.947.980 100 468.465 48,45 1.512.534 105,37 Nguồn: Phòng khách hàng SHB An Giang.
Trong tổng doanh số cho vay theo thời hạn của ngân hàng, hình thức cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất cao và tƣơng đối ổn định qua các năm, luôn chiếm trên 90% và riêng năm 2011, tỷ trọng này chiếm đến 99%. Qua đó, cho thấy tín dụng ngắn hạn đóng vai trò chủ yếu trong quá trình sử dụng vốn của ngân hàng. Do nguồn vốn chủ yếu mà ngân hàng huy động đƣợc là vốn ngắn hạn nên cho vay dƣới hình thức này sẽ đảm bảo cho nhu cầu thanh khoản của ngân hàng, đồng thời giảm thiểu các rủi ro. Mặt khác, tín dụng ngắn hạn có những lợi ích nhƣ: vòng quay vốn nhanh, phù hợp với cơ cấu vốn huy động không kỳ hạn và có kỳ hạn ngắn trong khi tín dụng trung, dài hạn không có những lợi ích này nên kém đƣợc ngân hàng ƣu tiên hơn trong hoạt động tín dụng. Bên cạnh đó, thời hạn càng dài mức độ rủi ro của khoản vay càng cao nhƣ là rủi ro về lãi suất hay khả năng thu nợ và lãi đối với khoản vay.
Qua bảng 4.3, tổng doanh số cho vay năm 2012 tăng 468.465 triệu đồng so với năm 2011 (tăng 48,45%), trong đó cho vay ngắn hạn tăng 412.772 triệu đồng, trong khi cho vay trung, dài hạn chỉ tăng 55.693 triệu đồng, đáng chú ý ở đây tuy tăng với giá trị nhỏ hơn nhiều lần so với cho vay ngắn hạn, nhƣng riêng khoản mục cho vay này năm 2012 đã tăng với tốc độ rất nhanh so với năm 2011, tăng 576,17%. Nguyên nhân dẫn đến tín dụng trung, dài hạn tăng với tốc độ nhanh nhƣ vậy là do ngân hàng đã đẩy mạnh cho các doanh nghiệp vay để mở rộng, xây dựng mới và sửa chữa nhà xƣởng, nâng cấp, mua sắm
37
máy móc thiết bị, đầu tƣ dự án và xây dựng cơ bản,... Ngoài ra, nhu cầu về chất lƣợng cuộc sống ngƣời dân ngày càng đƣợc nâng cao, nên nhu cầu vay vốn trung, dài hạn để xây dựng nhà cửa, mua sắm trang thiết bị, phƣơng tiện đi lại,…ngày một tăng lên. Với hình thức cho vay tiêu dùng nhƣ thế, ngân hàng cũng đã tạo đƣợc lòng tin trong lòng khách hàng. Sang năm 2013, doanh số cho vay theo thời hạn của ngân hàng tăng trƣởng tƣơng đối ổn định hơn với tốc độ tăng là 105,37% so với năm trƣớc. Trong đó cho vay ngắn hạn tăng với tốc độ có nhanh hơn so với năm trƣớc, đã tăng 103,82%, ngƣợc lại cho vay trung, dài hạn tăng với tốc độ chậm lại, chỉ tăng 137,80%. Cho thấy tín dụng ngắn hạn luôn là hoạt động đƣợc ngân hàng ƣu tiên trong quá trình hoạt động tín dụng của mình.
Nhìn chung, tổng doanh số cho vay theo thời hạn của ngân hàng đều tăng qua 3 năm. Đây là kết quả của những nổ lực không ngừng của ngân hàng trong việc thực hiện các giải pháp mở rộng tín dụng, đơn giản hóa trong thủ tục xin vay vốn của khách hàng nhƣng vẫn đảm bảo tính an toàn cho khoản vay, trong suốt quy trình cho vay cán bộ tín dụng của ngân hàng luôn nhiệt tình hỗ trợ, tƣ vấn để khách hàng có thể lựa chọn, quyết định khoản vay sao cho phù hợp với khả năng và mục đích vay của khách hàng, qua đó để ngân hàng có thể thuận lợi trong quá trình thu nợ và lãi.
4.2.1.2 Qua 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014
Nhìn vào số liệu đƣợc tổng hợp ở bảng 4.4, ta thấy doanh số cho vay theo thời hạn của ngân hàng đã phản ánh đúng đƣờng lối hoạt động mà ngân hàng luôn bám theo, doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng rất cao trên 90% trong tổng doanh số cho vay, tín dụng ngắn hạn vẫn là hoạt động đƣợc ngân hàng ƣu tiên nhƣ đã phân tích. Tổng doanh số cho vay 6 tháng đầu năm 2014 tăng 529.909 triệu đồng (tức tăng 36,37%) so với cùng kỳ năm trƣớc. Trong đó, cho vay ngắn hạn tăng với giá trị 484.148 triệu đồng và cho vay trung, dài hạn tăng 45.761 triệu đồng.
Bảng 4.4: Doanh số cho vay theo thời hạn tại SHB An Giang qua 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6T/2013 6T/2014
Chênh lệch 6T/2014-6T/2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 1.390.259 95,43 1.874.407 94,34 484.148 34,82
Trung, dài hạn 66.596 4,57 112.357 5,66 45.761 68,71
Tổng 1.456.855 100 1.986.764 100 529.909 36,37
38
Tuy cho vay trung, dài hạn chiếm tỷ trọng thấp nhƣng có tốc độ tăng trƣởng nhanh hơn so với cho vay ngắn hạn, tăng 68,71% so với cùng kỳ năm trƣớc. Nhờ ngân hàng đã áp dụng rất tốt một số chính sách chăm sóc khách hàng, linh hoạt trong lãi suất (kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao) nên đã gia tăng đƣợc thị phần và mở rộng đƣợc quy mô khách hàng đầu tƣ gửi tiền vào khoản mục này, đồng thời giúp giữ chân đƣợc khách hàng cũ gửi tiền lâu hơn, khi đến ngày đáo hạn họ vẫn tiếp tục gửi tiền tại ngân hàng, từ đó về lâu dài tạo nên mối quan hệ thân thiết giữa ngân hàng với khách hàng, qua đó ngân hàng có thể tạo ra nguồn vốn ổn định để cho vay trung, dài hạn mà vẫn đảm bảo tính thanh khoản tốt.
Nhƣ vậy, với diễn biến lãi suất thời điểm cuối năm 2013, cụ thể lãi suất huy động của các tổ chức tín dụng phổ biến ở mức 1-1,2%/năm đối với tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dƣới 1 tháng, 5,5-7,0%/năm kỳ hạn từ 1 tháng đến dƣới 6 tháng, 6,5-7,5%/năm kỳ hạn từ 6 tháng đến dƣới 12 tháng, 8-9%/năm kỳ hạn từ 12 tháng trở lên. Với diễn biến lãi suất giảm nhƣ trên dù tốc độ có chậm hơn năm 2012, nhƣng doanh số cho vay theo thời hạn vào 6 tháng đầu năm 2014 với tốc độ tuy không quá cao so với cùng kỳ năm trƣớc nhƣng vẫn tăng ở mức 36,37% nhƣ vậy cũng đã là thành tích đáng khích lệ trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Đồng thời cho thấy quy mô cho vay trung, dài hạn của ngân hàng có chút mở rộng.
39