NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 5.3.1 Giải pháp nâng cao vốn huy động
Trong hoàn cảnh có sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng với nhau thì việc thu hút lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư ngày một khó khăn hơn. Vốn huy động của ngân hàng nhiều thì ngân hàng sẽ sử dụng nguồn vốn này để đầu tư càng tốt đem lại nguồn tài sản sinh lời cho ngân hàng cao sẽ giúp cải thiện một phần tình hình tài chính của ngân hàng. Những yếu tố quan trọng để thực hiện giải pháp này: phân loại và nghiên cứu khách hàng, áp dụng các chính sách lãi suất hợp lý, mở rộng tiếp thị, nâng cao chất lượng và uy tín của mình để thu hút vốn cũng như có nhiều cơ hội chọn lựa khách hàng tiềm năng để cho vay như kết hợp chương trình khuyến mãi và sử dụng biên độ thương lượng lãi suất để giữ chân khách hàng cũ, duy trì mối quan hệ tốt đẹp và chăm sóc tốt khách hàng đặc biệt là những khách hàng lớn, áp dụng chương trình khuyến mãi tặng quà ngay khi gửi tiền được khách hàng rất ưu thích, mở rộng mạng lưới hoạt động và tăng cường công tác tiếp thị các sản phẩm mới giúp khách hàng hiểu rõ uy tín và chất lượng các dịch vụ của chi nhánh nhằm thu hút khách hàng.
Đa dạng hóa hình thức khuyến mãi dự thưởng như áp dụng cho nhiều số tiền gửi khác nhau, nhiều kỳ hạn, không chỉ là đồng VN hay Đôla Mỹ, thời gian huy động có thể kéo dài không chỉ gói gọn trong 3 tháng. Ngân hàng có thể tận dụng những ngày lễ lớn trong năm hoặc ngày thành lập chi nhánh để thực hiện huy động vốn.
Tiền gửi của các tổ chức tín dụng còn thấp vì vậy ngân hàng nên thường xuyên giám sát chặt chẽ việc thực hiện các quy định về lãi suất huy động, thực hiện các chương trình khuyến mãi, rút thăm, tham gia dự thưởng nhằm thu hút các tổ chức tín dụng gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn trong năm tới.
5.3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
Nâng cao chất lượng tín dụng là đồng thời với việc mở rộng phạm vi và hoạt động quy mô tín dụng. Khi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng thì quyền quản lý và sử dụng vốn hoàn toàn thuộc về người vay. Chất lượng và hiệu quả sử dụng vốn cao hay thấp phụ thuộc vào người sử dụng và ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả thu nợ. Do đó đánh giá khách hàng trước khi cho vay là điều đặc biệt quan trọng, nhất là tín dụng trung và dài hạn. Hiện nay tín dụng ngắn hạn chiếm hơn 60% tổng dư nợ, thị trường tín dụng trung và dài hạn vẫn còn rất hạn hẹp. Vì vậy ngân hàng nên vận dụng linh hoạt vào từng đối tượng khách hàng phù hợp.
Cơ cấu lại dư nợ tín dụng của ngân hàng tích cực hơn nữa trong công tác thu hồi nợ vì qua các năm thì dư nợ của ngân hàng liên tục tăng, ưu tiên tập trung vốn cho vay các lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao, các dự án trọng điểm, dự án lớn có hiệu quả và các lĩnh vực trọng yếu của nền kinh tế.
Tiếp tục triển khai quyết liệt các giải pháp tháo gỡ khó khăn trong quan hệ tín dụng với khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng theo quy định của pháp luật nhằm nâng cao doanh số cho vay của của ngân hàng như cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giảm lãi suất của các khoản vay cũ; xem xét miễn, giảm lãi vốn vay trên cơ sở khả năng tài chính và chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Chủ động triển khai các gói sản phẩm tín dụng dựa trên các chuỗi liên kết từ sản xuất đến tiêu thụ nhằm nâng cao hiệu quả và giảm chi phí hoạt động cho vay, hỗ trợ khách hàng vay vốn đầu tư, sản xuất – kinh doanh và tiêu thụ sản phẩm, như cho vay theo chuỗi người nuôi, thu mua, chế biến thủy sản xuất khẩu; cho vay chuỗi liên kết bốn nhà trong lĩnh vực xây dựng bao gồm ngân hàng – chủ đầu tư – nhà thầu – nhà cung cấp. Gắn hoạt động tín dụng với công tác huy động vốn và cung ứng dịch vụ ngân hàng…
- Lãi suất cho vay tại Ngân hàng theo mức quy định của Ngân hàng cấp trên do đó Agribank chi nhánh thành phố Vĩnh Long phải tuân thủ theo khung lãi suất đó. Tuy nhiên để thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn đặc biệt là những khách hàng có tình hình tài chính tốt, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, nhu cầu vay vốn lớn và nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng thì có thể thực hiện một số biện pháp sau:
+ Đơn giản hoá các thủ tục tín dụng, tạo sự nhanh chóng trong ký kết hợp đồng tín dụng cũng như trong phát vay mà vẫn đảm bảo tính pháp lý của hợp đồng tín dụng và mang lại hiệu quả cho cả 2 phía: người cho vay và người đi vay. + Cán bộ tín dụng nhiệt tình hướng dẫn, giải đáp thắc mắc của khách hàng, tạo sự yên tâm, tin tưởng cho người đi vay.
+ Tư vấn, hỗ trợ thông tin cho khách hàng về hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh mà khách hàng cung cấp góp phần vào sự thành công của hợp đồng tín dụng, đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng, đảm bảo hoạt động kinh doanh được ổn định và phát triển.
5.3.3 Hạn chế nợ quá hạn, nợ có vấn đề
Xử lý các khoản nợ xấu làm giảm rủi ro tín dụng của ngân hàng: qua phân tích số liệu trong bảng trên nhìn chung thì các nhóm nợ này giảm, riêng hệ số nợ có khả năng mất vốn tăng giảm qua các năm và hiện nay còn khá cao. Vì vậy ngân hàng cần có các giải pháp đối với các nhóm nợ như: đối với những khách hàng có thiện chí thì ngân hàng không cần dùng đến một công cụ pháp lý nào mà dùng phương pháp mang tính chất giúp đỡ, hỗ trợ khách hàng như đề nghị doanh nghiệp bán sản phẩm để có nguồn giải quyết nợ vay; tư vấn, đề nghị khách hàng giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn để tăng cường vốn sản xuất kinh doanh.
Bên cạnh đó có thể giải quyết theo hướng chủ động hơn như gia hạn các khoản vay khi có nhiều biến động của thị trường như hiện nay nên khách hàng không thể trả nợ đúng hạn, chuyển nợ quá hạn để buộc doanh nghiệp thu xếp trả nợ vì lãi suất nợ quá hạn thường cao hơn nợ trong hạn, cấp thêm vốn tín dụng trong trường hợp chi nhánh nhìn thấy được khả năng cải thiện tình hình thì mới quyết định cấp vốn để tạo điều kiện cho doanh nghiệp tăng năng suất, tăng khả năng cạnh tranh để cải thiện tình hình tài chính. Nếu các giải pháp trên không cải thiện được tình hình trả nợ thì phải thực hiện theo những điều khoản trong hợp đồng tín dụng bằng việc sử dụng những công cụ pháp lý để thu hồi nợ như phát mãi tài sản đảm bảo, nhận hay mua lại tài sản đảm bảo, nhận các khoản tiền hay tài sản từ bên thứ ba (bên bảo lãnh), khai thác hoặc sử dụng tài sản đảm bảo, khởi kiện theo quy định của pháp luật.
Mặc dù trong thời gian qua nợ quá hạn tại Ngân hàng đã được cải thiện đáng kể nhưng rủi ro trong cho vay khách hàng luôn tồn tại trong hoạt động của Ngân hàng. Do đó những biện pháp đề xuất giảm nợ quá hạn là luôn cần thiết trong bất kỳ thời điểm hoạt động nào. Những biện pháp đề xuất là: + Khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng thì cán bộ tín dụng phải thực hiện tốt việc điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn trước khi ký kết hợp đồng tín dụng.
+ Chủ động tiếp cận với những khách hàng có nhu cầu vay vốn và là những khách hàng có tình hình tài chính tốt để nâng dư nợ và đảm bảo an toàn vốn, kiên quyết từ chối cho vay những khách hàng yếu kém về tài chính hoặc phương án sản xuất kinh doanh không khả thi.
+ Khi những cam kết về trả gốc và lãi của khách hàng gần đến ngày thực hiện thì trước đó một tuần lễ, cán bộ tín dụng thông báo bằng điện thoại cho khách hàng biết (đối với những khách hàng có quan hệ nhiều lần với Ngân hàng) hoặc trực tiếp xuống địa bàn gửi giấy báo nợ gốc và lãi đến hạn, đôn
đốc khách hàng thực hiện đúng những cam kết với Ngân hàng. Nếu cán bộ tín dụng xuống địa bàn và không gặp trực tiếp khách hàng thì sẽ gửi giấy báo cho Ủy Ban Nhân Dân Tỉnh, phường nơi khách hàng cư trú để thông qua đó gửi cho khách hàng.
5.3.4 Giải pháp nâng cao khả năng sinh lời
Các tỷ số sinh lời phụ thuộc phần lớn vào doanh thu, chi phí, tài sản sinh lời vì thế muốn nâng cao được khả năng sinh lời thì phải nâng dần doanh thu, hạn chế hợp lý chi phí phát sinh. Trong 3 năm vừa qua thì Agribank đã và đang làm khá tốt giải pháp này, tuy nhiên với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các ngân hàng khác thì Agribank Vĩnh Long càng phát huy hơn nữa những thế mạnh hiện có. Để được như vậy thì ngân hàng nên:
- Đẩy mạnh cho vay các đối tượng như hộ nông dân, các hộ sản xuất kinh doanh làm ăn có hiệu quả.
- Duy trì và giữ vững mối quan hệ với những khách có tình hình kinh doanh tốt để tăng thu nhập cho ngân hàng.
- Duy trì mức thu nhập từ hoạt động tín dụng đồng thời nâng cao các hoạt động dịch vụ của ngân hàng hiện có song song với việc mở rộng các dịch vụ mới đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng.
- Đơn giản hóa hơn nữa thủ tục cho vay vốn nhằm tiết kiệm chi phí, thời gian của nhân viên và khách hàng.
- Quản lý dư nợ tín dụng thật hiệu quả để giảm bớt các khoản dự phòng phải trích lập.
- Đẩy nhanh giá trị ROA >1 trong các năm kế tiếp tuy nhiên cũng không nên để giá trị này quá lớn vì rủi ro luôn song hành với lợi nhuận. Để tăng lợi nhuận thì bên cạnh những biện pháp tăng thu nhập thì cũng nên quản lý chặt chẽ chi phí kết hợp với các biện pháp tăng tổng tài sản bằng cách đa dạng tài sản có khả năng sinh lời nhưng vẫn nằm trong tầm kiểm soát. Tăng cường vốn huy động để có thể chủ động hơn trong cho vay.
5.3.5. Những giải pháp khác
- Qua phân tích các chỉ số về thanh khoản, ta thấy rằng nguồn vốn huy động của Ngân hàng trong 3 năm qua tăng lên liên tục, tuy nhiên khả năng thanh toán nhanh của Ngân hàng vẫn còn ở mức thấp, điều này có thể gây khó khăn về thanh khoản nếu đột xuất Ngân hàng phải cần đến một khoản tiền tương đối lớn. Do đó, đối với hoạt động của Ngân hàng cần phải đưa ra những
của Ngân hàng. Trước tiên, Ngân hàng cần dự đoán nhu cầu thanh khoản của khách hàng, nhu cầu vay vốn …đặc biệt là các khách hàng lớn mà tăng dự trữ tiền mặt. Tuy nhiên, nếu Ngân hàng dự trữ tiền mặt ở mức quá cao thì không thể tối đa được mức sinh lời từ vốn huy động, nên Ngân hàng cần dự trữ ở mức thấp vừa phải để đồng thời tránh được rủi ro trong thanh khoản, vừa tối đa hóa khả năng sinh lời từ đồng vốn huy động được. Đồng thời Ngân hàng cần đầu tư vào tín phiếu để đảm bảo khả năng thanh khoản, vì ta thấy tình hình kinh tế hiện nay luôn có nhiều biến động, hoạt động thanh toán của Ngân hàng ngày một phát triển, nhu cầu khách hàng gửi tiền không kì hạn ngày càng cao, và họ có thể đến rút tiền bất cứ lúc nào. Bên cạnh đó phải thường xuyên bám sát hoạt động bộ phận huy động vốn và sử dụng vốn để điều phối hoạt động của các bộ phận này khớp với nhau. Việc xác định nhu cầu thanh khoản và các quyết định liên quan đến thanh khoản phải được phân tích liên tục và phân chia tài sản, nguồn vốn thành các loại theo mức ổn định và dự kiến các tình huống có thể xảy ra để dễ dàng xử lý một cách hợp lý nhất.
- Nâng cao hệ số thu hồi nợ của ngân hàng bằng cách đôn đốc đối với các khoản nợ đã đến hạn. Cán bộ tín dụng phải thường xuyên đi thực tế tại địa bàn nơi mình phụ trách cho vay để theo dõi, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng như cam kết hay không, kịp thời xin ý kiến chỉ đạo của Ban giám đốc, Trưởng phòng kinh doanh trong việc gia hạn nợ, xử lý những trường hợp khách hàng không có khả năng thực hiện những cam kết với Ngân hàng hoặc khách hàng vi phạm hợp đồng đã ký kết
- Để nâng cao thu nhập từ hoạt động tín dụng tại ngân hàng thì cần tổ chức các chương trình khuyến mại, dự thưởng, tri ân các khách hàng thân thiết của chi nhánh để thu hút thêm nhiều khách hàng đi vay và gửi tiết kiệm mới đồng thời khuyến khích các khách hàng cũ tiếp tục vay tại ngân hàng.
- Biện pháp quảng bá hoạt động dịch vụ của Ngân hàng
Những sản phẩm dịch vụ do Ngân hàng cung cấp ít nhận được thông tin phản hồi từ khách hàng, thu nhập từ dịch vụ thấp. Do đó Ngân hàng cần quảng bá tuyên truyền thông tin cho khách hàng qua: các cơ quan báo chí, đài phát thanh. Các tờ rơi, bảng hiệu tại trụ sở làm việc. Tuyên truyền, phổ biến trực tiếp từ cán bộ tín dụng.
KẾT LUẬN
Nhìn chung, qua các năm 2011 – 2013 chi nhánh hoạt động có hiệu quả cao và an toàn. Vượt qua bao khó khăn về kinh tế như biến động trong lãi suất, tỷ giá ngoại tệ, vàng, cũng như chịu sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trên cùng địa bàn trong cuộc chạy đua lãi suất, với sự chỉ đạo sáng suốt của ban lãnh đạo có thể thấy tình hình tài chính có biến chuyển rõ rệt về cơ cấu tài sản và nguồn vốn, tính ổn định trong hoạt động và chiến lược kinh doanh hợp lý. Trong giai đoạn vừa qua ngân hàng đã có những mặt đạt được tích cực như chi phí qua các năm giảm dân làm cho lợi nhuận được cải thiện, hiệu quả sử dụng tài sản cao. Tỷ lệ nợ xấu giảm dần do quy mô ngân hàng hoạt động lớn và thu hút được nguồn vốn huy động cao và luôn nỗ lực trong công tác thu hồi nợ nên tình hình hoạt động của chi nhánh trong thời gian gần đây đạt được nhiều khả quan. Tốc độ tăng trưởng vốn huy động, tốc độ tăng trưởng tín dụng của chi nhánh luôn đạt mức khá cao và ổn định do huy động được các nguồn vốn với chi phí thấp.. Và có một số mặt hạn chế như các tỷ số tài chính có sự biến động đặc biệt là vào năm 2012, nợ xấu của ngân hàng còn khá cao. Công tác huy động vốn có những thay đổi theo chiều hướng có năm tăng năm giảm do sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn nhưng chi nhánh đã tăng cường mở rộng duy trì khách hàng cũ phát triển khách hàng mới. Từ đó đẫn đến tăng quy mô tổng tài sản trong đó tỷ trọng tài sản sinh lời luôn chiếm tỷ trọng rất cao, doanh thu và lợi nhuận đều tăng, tài sản và nguồn vốn cũng tăng đáng kể. Đạt được kết quả trên là nhờ có những chính sách hợp lý, linh hoạt với thị trường của các cấp lãnh đạo chủ động xây dựng kế hoạch từng quý, năm, khi triển khai kế hoạch luôn bám sát mục tiêu phương hướng phát triển kinh tế của địa phương để đầu tư vốn có hiệu quả. Đội ngũ cán bộ