6. Kết cấu của luận văn
4.3.3.Đối với Ngânhàng TMCP ĐT&PT Việt Nam
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Thứ nhất: BIDV nên tách bạch hơn nữa khâu đề xuất, thẩm định, phê duyệt
và giải ngân. Hiện tại theo quy trình tín dụng đang áp dụng tại BIDV từ 01/10/2009, mặc dù đã bổ xung chức năng cho phòng QLRR, về việc thẩm định rủi ro trong việc cấp tín dụng và tái thẩm định đối với tài sản bảo đảm, tách rời khâu giải ngân ra khỏi khâu đề xuất và phán quyết tín dụng. Tuy nhiên đầu mối chính trong phê duyệt, cho vay đối với khách hàng vẫn nằm ở trong phòng QHKH. Đối với một số đối tƣợng khách hàng nhất định, Phòng quan hệ khách hàng vẫn đƣợc uỷ quyền trong việc phê duyệt cho vay.
Quy trình cho vay của BIDV nên sửa đổi theo mô hình khuyến nghị:
Sơ đồ 4.1: Quy trình cấp tín dụng theo theo khuyến nghị
Theo sơ đồ này, khâu thẩm định, phê duyệt cho vay tách rời hoàn toàn khỏi khâu đề xuất tín dụng. Phòng Quan hệ khách hàng tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, khởi tạo tín dụng. Phòng quản lý rủi ro thực thi chức năng, thực hiện thẩm định tín dụng độc lập và ra các ý kiến về cấp tín dụng, cũng nhƣ giám sát quá trình thực hiện, các quyết định tín dụng của bộ phận quan hệ khách hàng. Phòng quản trị tín dụng sẽ thực thi chức năng quản lý nợ, thực hiện lƣu trữ hồ sơ, nhập hệ thống máy tính và quản lý khoản vay, đóng vai trò là khâu kiểm soát cuối cùng trƣớc khi tiền đến tay khách hàng.
Thứ hai: Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ và trách nhiệm pháp lý của bộ phận
Khách hàng Phòng quan hệ khách hàng Phòng quản lý rủi ro (1) Hồ sơ TD (5) HĐTD (2) Báo cáo đề xuất TD (9) Giải ngân (10) Thu nợ, lãi Phòng kế toán Phòng quản lý nợ Cấp có thẩm quyền (7) TB đủ ĐK rút vốn (16) Yêu cầu rút vốn vay (3) (8) Thông báo (4) QĐ cho vay
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng và quản lý nợ. Sự rạch ròi trong phân định trách nhiệm, sẽ đảm bảo tính công bằng trong đánh giá chất lƣợng công việc, là điều kiện để quá trình xử lý các dấu hiệu rủi ro tín dụng đƣợc nhanh chóng, hiệu quả và kịp thời, cũng nhƣ tạo sự yên tâm trong suy nghĩ, hành động của cán bộ các bộ phận.
4.3.3.2. Đầu tư trang thiết bị về công nghệ thông tin hiện đại
Củng cố và phát triển nền tảng công nghệ, khai thác các tiện ích, nhằm thực hiện chiến lƣợc đa dạng các sản phẩm Ngân hàng hiện đại. Trong quá trình đầu tƣ công nghệ, BIDV cần có kế hoạch triển khai cụ thể:
Đầu tƣ theo chiều sâu vào các tảng thiết bị nhƣ: hệ thống mạng nội bộ, các phần mềm tin học, đặc biệt các phần mềm xử lý hỗ trợ cho công tác thẩm định dự án. Cập nhật những công nghệ Ngân hàng mới, hiện đại trên thế giới đáp ứng nhu cầu phát triển và hội nhập.
Song song với việc đầu tƣ công nghệ, đòi hỏi Ngân hàng phải thƣờng xuyên tập huấn cho các cán bộ quan hệ khách hàng, để có khả năng sử dụng các công nghệ mới của Ngân hàng.
Bên cạnh đó, ngân hàng phải chú trọng đầu tƣ trang thiết bị và công nghệ phải đƣợc thực hiện từng bƣớc, không nên đầu tƣ một cách dàn trải. Bởi lẽ cần phải có thời gian thích ứng, phù hợp với sự phát triển hiện đại của hệ thống.
4.3.3.3. Hoàn thiện hệ thống thông tin
+ Thực hiện việc quản lý dữ liệu tập trung, đảm bảo có sẵn thông tin cho cấp có thẩm quyền khi ra quyết định cho vay.
+ Tạo ra một bộ phận chuyên nghiên cứu và xử lý thông tin: Để giúp phân loại và sắp xếp thông tin một cách khoa học, có chất lƣợng góp phần đáp ứng nhu cầu ngƣời sử dụng.
+ Triển khai việc xếp hạng tín dụng đối với khách hàng, nâng cấp đảm bảo chính xác và kịp thời hệ thống thông tin báo cáo và quản trị rủi ro.
Ngoài ra BIDV cần tăng cƣờng hợp tác, liên kết trao đổi chia sẻ thông tin giữa NHTM, trong việc cung cấp thông tin cho nhau về khách hàng, góp phần hỗ trợ nhau trong việc quyết định tín dụng chính xác, đồng thời sẽ làm giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả của công tác quản lý nợ.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 4.3.3.4. Thường xuyên đổi mới, nâng cao thực tiễn và khả năng đánh giá chính xác của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam cần phải thực hiện việc sửa đổi, bổ sung, cải thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ định kỳ, để cho hệ thống xếp hạng tín dụng phù hợp với điều kiện thực tế, từ đó có thể đánh giá chính xác tình hình khách hàng, khoản vay, làm cơ sở trong xây dựng chính sách khách hàng về giới hạn tín dụng, để áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, các định hƣớng tín dụng với từng khách hàng. Do đó hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, đang và sẽ là một trong những công việc trọng tâm, để nâng cao chất lƣợng tín dụng.
4.3.3.5. Nâng cao hiệu quả hoạt động của công ty quản lý nợ và khai thác tài sản (BAMC)
- Thay đổi cơ chế uỷ thác trong thu hồi nợ, giữa BAMC với các chi nhánh trong hệ thống, theo hƣớng tăng cƣờng sự ràng buộc trách nhiệm giữa Chi nhánh và BAMC, để nâng sự phối hợp giữa các bên, trong quá trình thu hồi nợ vay.
- Phát triển BAMC thành một công ty đa năng bên cạnh hoạt động thu hồi nợ, còn thực hiện các hoạt động khác nhƣ môi giới, mua bán bất động sản, hay tƣ vấn trong việc cơ cấu và tái cơ cấu doanh nghiệp. Nhƣ vậy sẽ tạo điều kiện cho công ty trong việc, vừa bảo đảm thu hồi nợ, đồng thời lại tạo thêm thu nhập, giảm gánh nặng chi phí cho ngân hàng.
- Xây dựng các cơ chế khuyến khích trong việc xử lý và thu hồi nợ, nhƣ cơ chế động viên khuyến khích cán bộ.
- Ƣu tiên trong công tác đào tạo đối với cán bộ BAMC, tạo các cơ hội rèn luyện chuyên môn, các kỹ năng nghiệp vụ, tham gia các khóa học trong và nƣớc ngoài.
Kết luận chƣơng 4
Trên cơ sở định hƣớng hoạt động kinh doanh, định hƣớng hoạt động tín dụng và quản lý và xử lý nợ, của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Vĩnh Phúc. Luận văn đề xuất một hệ thống hai nhóm giải pháp quản lý và xử lý nợ, tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Vĩnh Phúc. Để hệ thống giải pháp trên có tính khả thi, luận văn đã đề xuất 3 nhóm kiến nghị, đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc và Ngân hàng TMCP
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
KẾT LUẬN
Trong bối cảnh nền kinh tế trong và ngoài nƣớc đang diễn biến nhanh, phức tạp và khó dự đoán. Kết quả đã đạt đƣợc trong công tác quản lý và xử lý nợ xấu, của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Vĩnh Phúc, có thể coi là một sự nỗ lực, cố gắng hết mình của toàn bộ cán bộ công nhân viên trong Chi nhánh. Năm 2013 là năm có nhiều khó khăn, đối với các Ngân hàng thƣơng mại nói chung và đối với BIDV Vĩnh Phúc nói riêng. Trong bối cảnh đó hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng, tăng cƣờng chất lƣợng công tác quản lý nợ xấu, là biện pháp tất yếu, của các Ngân hàng thƣơng mại đều phải lựa chọn. Nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh, để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phƣơng pháp nghiên cứu lý luận, kết hợp với tình hình hoạt động thực tế của BIDV Vĩnh Phúc, luận văn đã hoàn thành những nhiệm vụ chủ yếu sau đây:
Khái quát hóa những vấn đề lý luận cơ bản, về công tác quản lý và xử lý nợ xấu của các Ngân hàng thƣơng mại.
Vận dụng những lý thuyết về công tác quản lý và xử lý nợ xấu, của các Ngân hàng thƣơng mại. Luận văn đi sâu vào phân tích, đánh giá công tác quản lý và xử lý nợ xấu, tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Vĩnh Phúc, để tìm ra các mặt tồn tại trong quá trình thực hiện các giải pháp và kiến nghị dần.
Mặc dù có rất nhiều cố gắng trong quá trình thực hiện, không tránh khỏi những khiếm khuyết nhất định, em rất mong nhận đƣợc sự đóng góp của thầy cô và các bạn. Em xin chân thành cảm ơn sự chia sẻ, giúp đỡ hƣớng dẫn của GS.TSKH Lê Du Phong đã hƣớng dẫn và góp ý giúp em hoàn thành luận văn này.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. BIDV - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo kết quả xử lý nợ xấu năm 2004, 2005, 2006, 2007, 2008, 2009, 2010, 2011, 2012, 2013.
2. BIDV - Báo thƣờng niên 2007, 2008, 2009,2010,2012, 2013.
3. Công ty kiểm toán Irnst & Young (2005), Tài liệu tập huấn phân loại nợ theo QĐ 493 và theo chuẩn quốc tế.
4. Trần Đình Định; PGS.TS Đinh Văn Thanh; TS Nguyễn Văn Dũng (2006),
Những quy định của Pháp luật về hoạt động tín dụng, NXB Tƣ pháp. 5. Phạm Thị Thu Hà (2006), Ngân hàng TM, NXB Thống kê.
6. Học viện Ngân hàng (2006), Giáo trình tín dụng Ngân hàng; quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, NXB thống kê Hà Nội.
7. Ngân hàng nhà nƣớc (2002), Các văn bản hiện hành về Ngân hàng, NXB Thống kê Hà nội.
8. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thƣờng trực Hội đồng KH&CN Ngân hàng, Vụ chiến lƣợc phát triển Ngân hàng (2005), Kỷ yếu hội thảo “Tái cơ cấu các Ngân hàng Thƣơng mại Nhà nƣớc; Thực trạng và triển vọng”, NXB Phƣơng Đông. 9. Nguyễn Văn Quế (2003), Quản lý và phát triển tài chính, tiền tệ, ngân hàng,
NXB Khoa học kỹ thuật.
10. Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê.
11. Tạp chí Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam các số 2010, 2011, 2012., 2013 12. Tạp chí Ngân hàng số các năm 2010, 2011, 2012, 2013.
13. Tạp chí Thị trường tài chính tiền tệ số các năm 2010, 2011, 2012, 2013. 14. Thời báo kinh tế số các năm 2010, 2011, 2012, 2013.
15. Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng: Kỳ yếu hội thảo “Giải pháp xử lý nợ xấu trong tiến trình tái cơ cấu các Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, NXB Thống kê Hà nội, 2003, 2013. 16. Các Website: + http://www.bidv.com.vn + http:// www.vneconomy.com.vn + http:// www.sbv.gov.vn + http:// www.vnexpress.net
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/