6. Kết cấu của luận văn
4.2.2. Nhóm giải pháp phòng ngừa nợ xấu phát sinh
4.2.2.1. Chú trọng tới các chính sách rủi ro tín dụng
Định kỳ, thực hiện phân tích, đánh giá lại sự phù hợp của chính sách tín dụng với những diễn biến vĩ mô cũng nhƣ chiến lƣợc của ngân hàng trong từng giai đoạn. Xây dựng hạn mức tín dụng và đa dạng hoá danh mục tín dụng dựa trên cơ sở phân tích cơ cấu nguồn vốn, phân tích và dự báo xu hƣớng phát triển đối với các lĩnh vực, ngành nghề, thành phần kinh tế mà ngân hàng dự định cho vay. Đối với các nhóm khách hàng có tình trạng nợ xấu cao, chi nhánh có thể xem xét hạn chế cho
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
vay hoặc tăng cƣờng các biện pháp bảo đảm tiền vay và thực hiện việc đánh giá, xét duyệt cho vay cẩn trọng hơn các khách hàng khác.
Xây dựng một mô hình xếp hạng tín dụng bao gồm nhiều chỉ tiêu tổng hợp (chỉ tiêu tài chính và phi tài chính) để làm cơ sở cho việc chấm điểm, xếp loại khách hàng, đánh giá mức độ rủi ro và đƣa ra quyết định cho vay hay không. Ngân hàng có thể tham khảo mô hình xếp hạng tín dụng của các ngân hàng khác và trên cơ sở điều kiện thực tế của chi nhánh để xây dựng mô hình phù hợp.
Ban Giám đốc phải thƣờng xuyên bám sát các nội dung chính sách, chiến lƣợc rủi ro tín dụng của Hội đồng quản trị và Ban Tổng Giám đốc ban hành, để từ đó thực thi các định hƣớng, các chính sách, thủ tục nhằm phát hiện, đo lƣờng theo dõi và kiểm soát nợ xấu trong mọi hoạt động, ở cấp độ của từng khoản tín dụng và cả danh mục đầu tƣ. Ngân hàng TMCP ĐT&PT Vĩnh Phúc cần xác định và quản lý rủi ro tín dụng trong mọi sản phẩm và hoạt động của mình.
4.2.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Thẩm định khách hàng chính xác nhằm góp phần hạn chế bớt rủi ro cho Ngân hàng. Hiệu quả của khâu này phụ thuộc rất lớn vào năng lực cán bộ Quan hệ khách hàng, hệ thống thông tin.
Trong thời gian qua BIDV Vĩnh Phúc đã phần nào chú trọng đến công tác thẩm định. Tuy nhiên chất lƣợng thẩm định chƣa cao, chƣa có các chỉ tiêu phân tích, đánh giá và dự báo đƣợc sự biến động của các yếu tố kinh tế tác động đến đối tƣợng cần phân tích. Vì vậy trong thời gian tới BIDV Vĩnh Phúc cần thực hiện một số giải pháp thực hiện quy trình thẩm định.
* Hoàn thiện nội dung thẩm định
Trong việc thẩm định khách hàng vay vốn, ngoài thẩm định tƣ cách pháp nhân, năng lực điều hành, quản lý sản xuất kinh doanh, uy tín của khách hàng cán bộ quan hệ khách hàng cần phải quan tâm tới một số yếu tố cần đƣợc đề cập trong chu trình thẩm định khách hàng vay vốn. Đó là các chỉ số dự báo trƣớc khi cho vay nhƣ: Giá vàng, tỷ giá, lạm phát và các biến cố có thể dự đoán về kinh tế chính trị xã hội.
* Hoàn thiện công tác tổ chức thẩm định.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Đối với một số dự án phức tạp, nên thuê chuyên gia để thẩm định, có nhƣ vậy chất lƣợng thẩm định mới thực sự có chất lƣợng.
* Hoàn thiện công tác xây dựng và cung cấp thông tin phục vụ cho công tác thẩm định.
-Trong thực tế nhu cầu những thông tin về khách hàng là rất lớn. Thông tin đầy đủ sẽ rút ngắn đƣợc thời gian thẩm định, tránh đƣợc các yếu tố chủ quan. Bên cạnh thông tin từ hồ sơ khách hàng, thông qua khách hàng cung cấp trực tiếp, cần phải tìm hiểu thêm thông tin từ nhiều nguồn khác, một trong những kênh thông tin quan trọng là các phƣơng tiện truyền thông, mạng internet…để có thu nhập và xử lý nguồn thông tin này có hiệu quả BIDV cần có những giải pháp sau:
+ Quán triệt đến tất cả cán bộ ngân hàng biết đƣợc vai trò và tác dụng của những thông tin trên báo chí liên quan đến hoạt động Ngân hàng nói chung và đối với khách hàng nói riêng.
+ Việc thu nhập xử lý nguồn thông tin trên báo trí phải đƣợc thực hiện một cách thƣờng xuyên và sàng lọc kỹ càng.
+ Xây dựng hệ thống xử lý thông tin đồng nhất về nội dung. Nâng cao hiệu quả khai thác và xử lý thông tin trên báo chí của cán bộ quan hệ khách hàng.
+ Cán bộ quan hệ khách hàng phải không ngừng hoàn thiện kỹ năng sử dụng thông tin trên báo chí phục vụ công tác, rút ngắn thời hạn, hỗ trợ tốt trong việc thẩm định khách hàng.
+ Thiết lập mối quan hệ với một số cơ quan báo chí nhằm nắm bắt thêm những thông tin liên quan đến tín dụng.
+ Ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại trong cập nhật thông tin trên báo chí trong nƣớc và nƣớc ngoài.
4.2.2.3. Tăng cường kiểm tra tín dụng
Trong công tác quản trị rủi ro, cơ chế kiểm soát rủi ro của BIDV Vĩnh Phúc đã hạn chế đƣợc rủi ro trong mọi hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong hoạt động tín dụng đã đạt đƣợc những kết quả nhất định. Trong công tác kiểm tra tín dụng, các Ngân hàng có thể sử dụng các quy trình khác nhau. Tuy nhiên những nguyên lý chung đang đƣợc áp dụng bao gồm:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Tiến hành kiểm tra tất cả các loại tín dụng theo định kỳ nhất định (30, 60 hay 90 ngày) với những khoản cho vay lớn đồng thời kiểm tra bất thƣờng đối với những khoản cho vay nhỏ.
- Xây dựng kế hoạch, chƣơng trình, nội dung quá trình kiểm tra một cách chi tiết bảo đảm rằng mỗi khoản tín dụng đều đƣợc kiểm tra chi tiết cụ thể về: Kế hoạch trả nợ, chất lƣợng và điều kiện của tài khoản đảm bảo tính hợp lệ và đầy đủ của hợp đồng tín dụng. Đảm bảo rằng Ngân hàng có đủ quyền hợp pháp để sở hữu các tài sản đảm bảo. Đánh giá điều kiện tài chính và dự báo về ngƣời vay xem đã thay đổi, trên cơ sở đó xem xét lại nhu cầu tín dụng của ngƣời vay thay đổi nhƣ thế nào; đánh giá xem khoản tín dụng có tuân thủ chính sách tín dụng của ngân hàng.
- Kiểm tra thƣờng xuyên khoản tín dụng lớn.
- Quản lý chặt chẽ và thƣờng xuyên các khoản tín dụng có vấn đề, tăng cƣờng kiểm tra giám sát khi phát hiện những dấu hiệu không lành mạnh liên quan đến khoản tín dụng của Ngân hàng.
- Tăng cƣờng kiểm tra tín dụng khi nền kinh tế có những biểu hiện đi xuống hoặc những ngành nghề sử dụng nhiều tín dụng của Ngân hàng có biểu hiện những vấn đề nghiêm trọng trong quá trình phát triển.
- Kiểm tra tín dụng là cách cần thiết để hình thành chính sách tín dụng của Ngân hàng một cách lành mạnh.
- Điều kiện để khâu kiểm tra tín dụng đạt hiệu quả cao, thì phải cần:
+ Yếu tố con ngƣời có tính quyết định nên cần có những cán bộ có đủ trình độ và đạo đức nghề nghiệp
+ Đội ngũ lãnh đạo cần nhận thức sâu sắc các vai trò của kiểm tra nội bộ nói chung và kiểm tra tín dụng nói riêng, tránh tƣ tƣởng “ bệnh thành tích” trong quản lý.
+ Tổ chức thu nhập thông tin, xây dựng hệ thống thông tin trong và ngoài đầy đủ phục vụ cho công tác dự báo và phòng chống rủi ro.
4.2.2.4. Thắt chặt và thực hiện đúng quy trình tín dụng
Ngân hàng cần thắt chặt và thực hiện đúng quy trình tín dụng, tăng cƣờng hoạt động thanh tra, kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay, đảm bảo nắm bắt, theo dõi đúng tình hình sử dụng vốn của khách hàng để có biện pháp cụ thể nhằm hạn chế
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
phát sinh nợ xấu. Giải pháp này đƣợc coi là thƣờng trực trong hoạt động tín dụng, không thể vì lý do cạnh tranh, thu hút khách hàng, giữ khách hàng mà coi nhẹ hoặc bỏ qua một khâu nào.
4.2.2.5. Xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp qua công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ, cơ chế độ đãi ngộ hợp lý
Nhân tố con ngƣời là một yếu tố không thể thiếu trong hoạt động tín dụng. Cán bộ Quan hệ khách hàng là những ngƣời tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, là cầu nối giữa Ngân hàng và khách hàng. Để có đội ngũ có trình độ chuyên môn, có đạo đức nghề nghiệp đòi hỏi phải có sự đầu tƣ về vật chất và thời gian. Vì vậy cần phải chú ý những vấn đề sau:
- Về năng lực công tác: Yêu cầu mỗi cán bộ tín dụng không những phải thƣờng xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững và thực hiện đúng các quy trình hiện hành mà còn phải không ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của khách hàng. Công việc của một cán bộ tín dụng, không chỉ là nắm kiến thức chuyên sâu trong lĩnh vực tín dụng, mà còn phải bồi bổ khả năng phân tích và hiểu rõ khách hàng để có thể đƣa ra các quyết định chính xác.
- Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm, yêu cầu mỗi cán bộ tín dụng phải luôn tu dƣỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao trách nhiệm công việc.
- Cần quan tâm nhiều hơn đến đào tạo, bồi dƣỡng, nâng cao trình độ và tạo điều kiện cho cán bộ công tác, đồng thời phải căn cứ vào kết quả công tác của họ đãi ngộ cho công bằng, đối với cán bộ có thành tích xuất sắc cần biểu dƣơng, khen thƣởng cả về vật chất và tinh thần tƣơng xứng với kết quả của họ mang lại, kể cả việc nâng lƣơng trƣớc hạn và đề bạt lên vị trí cao hơn; đối với cán bộ có sai phạm, tuỳ theo tính chất, mức độ có thể giáo dục hay phải có xử lý kỷ luật. Có nhƣ vậy, không những kỷ cƣơng trong hoạt động tín dụng và uy tín của Ngân hàng sẽ ngày càng đƣợc nâng cao mà chất lƣợng tín dụng cũng đƣợc cải thiện.
Đối với đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro. Ngân hàng có thể xây dựng một hệ thống chuẩn nhƣ trình độ chuyên môn, kinh nghiệm thực tế, có thời gian trải qua
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
công tác tại bộ phận quan hệ khách hàng. Những yêu cầu này sẽ giúp cho đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro tín dụng có đủ trình độ, kinh nghiệm thực tế để xử lý nhanh chóng, hiệu quả và một sự thận trọng hợp lý trong quá trình phân tích, thẩm định và giám sát tín dụng. Đồng thời cần nâng cao tính chuyên nghiệp của cán bộ Ngân hàng, theo đó mỗi cán bộ Ngân hàng trong chức năng, nhiệm vụ của mình phải thực hiện một cách đầy đủ, hết trách nhiệm và thái độ tất cả vì công việc chung trong xử lý mối quan hệ giữa các bộ phận.
Thực tế đã chứng minh rằng nếu một Ngân hàng nào đó có đƣợc một đội ngũ cán bộ nhanh nhạy, có tinh thần tập thể vì lợi ích của Ngân hàng, thì ngân hàng đó chắc chắn sẽ đứng vững và có thể phát triển trƣớc sóng gió của thị trƣờng.
4.2.2.6. Tăng cường rà soát, xem xét lại tài sản bảo đảm và hoàn thiện hồ sơ pháp lý
- Trong trƣờng hợp khoản vay bị đánh giá xuống hạng, chi nhánh phải rà soát và đánh giá lại ngay tài sản đảm bảo của khách hàng, việc đánh giá lại tài sản đảm bảo của khách hàng phải đảm bảo thực tế và thận trọng. Chi nhánh cần xem xét đánh giá liệu tài sản bảo đảm này, có bán đƣợc trong điều kiện kinh doanh bình thƣờng thì nhƣ thế nào và bán trong điều kiện kinh doanh không bình thƣờng thì nhƣ thế nào?
- Chi nhánh cần rà soát lại ngay hồ sơ pháp lý khoản vay, trong trƣờng hợp hồ sơ pháp lý chƣa chặt chẽ hoặc cần phải bổ sung, Chi nhánh cần phải bổ sung đầy đủ một cách tối đa.