Việc phân loại cho vay theo thời hạn có ý nghĩa rất quan trọng không chỉ đối với Ngân hàng, vì đây là cơ sở để Ngân hàng có thẻ đƣa ra các mức lãi suất khác nhau tùy theo từng kì hạn khác nhau, thêm vào đó đây còn là mối quan tâm hàng đầu của khách hàng khi quyết định đi vay tại một TCTD nào đó. Nếu xét theo thời hạn, các khoản tín dụng có thể chia thành: ngắn, trung và dài hạn. Trong 3 năm qua khu vực kinh tế cá thể trên địa bàn huyện phát triển rất mạnh mẽ, nhu cầu vốn đầu tƣ sản xuất tăng nên tổng doanh số cho vay hộ kinh tế cá thể đã tăng lên rất nhanh, đặc biệt là doanh số cho vay ngắn hạn. Điều đó đƣợc thể hiện qua bảng 4.2.
37
Bảng 4.2 Doanh số cho vay hộ cá thể theo thời hạn qua 3 năm (2010 – 2012) và 6 tháng năm 2013
Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 6th2012 6th2013 So sánh 2011/2010 So sánh 2012/2011 So sánh 6th2013/6th2012 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % 1.Ngắn hạn 482.231 549.366 592.094 298.002 308.664 67.135 13,92 42.728 7,78 10.662 3,58 2.Trung-dài hạn 42.528 27.163 33.091 15.244 12.884 (15.365) (36,13) 5.928 21,82 (2.360) (15,48)
Tổng 524.759 576.529 625.185 313.246 321.548 51.770 9,87 48.656 8,44 8.302 2,65
38
Doanh số cho vay kinh tế cá thể liên tục tăng cho thấy lƣợng khách hàng đến giao dịch ngày càng nhiều, khu vực kinh tế cá thể đa dạng các ngành nghề nhƣng phần lớn là ngành nghề có chu kì vốn ngắn nên việc cho vay cá thể của ngân hàng tập trung vào cho vay ngắn hạn. Dựa vào bảng 4.2 ta thấy khoản tín dụng ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao (chiếm trên 90%) trong tổng doanh số cho vay và liên tục tăng qua 3 năm: năm 2011 tăng 13,92% so với năm 2010 do trong năm chi nhánh mở rộng cho vay hỗ trợ sản xuất các mặt hàng trọng điểm nhƣ: lúa gạo, các mặt hàng thủ công đang có nhu cầu tiêu thụ cao; cho vay sản xuất nông nghiệp…do đặc thù của lĩnh vực nông nghiệp có chu kì sản xuất ngắn, lƣợng vốn đƣợc quay vòng nhanh, mặt khác các hộ cá thể đã có chi phí sản xuất nhƣng bị thiếu hụt nên cần các khoản tín dụng ngắn hạn để bổ sung nguồn vốn lƣu động là rất phù hợp. Ngƣợc lại, doanh số cho vay trung hạn năm 2011 đã giảm 36,13% so với năm 2010, giải thích cho sự sụt giảm này là do ngân hàng đang thận trọng trong việc cấp tín dụng đối với các khoản cho vay trung hạn do rủi ro mất vốn của khoản này cao hơn ngắn hạn nên đã làm sụt giảm doanh số cho vay trung hạn của Ngân hàng. Sang năm 2012 doanh số cho vay ngắn hạn có dấu hiệu tăng chậm lại thay vào đó là sự tăng trƣởng của doanh số cho vay trung - dài hạn với mức tăng là 5.928 triệu đồng ( tỷ lệ tăng là 21,82%), tuy tín dụng trung – dài hạn luôn mang nhiều rủi ro nhƣng đây lại là khoản tín dụng đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng nên luôn đƣợc Ngân hàng quan tâm mở rộng nếu khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện về nguyên tắc cho vay và đảm bảo đƣợc nguồn trả nợ.
Qua 6 tháng đầu năm 2013 ta thấy các khoản cho vay trung - dài hạn đã giảm 15,48% so với cùng kì năm trƣớc nhƣng tổng doanh số cho vay vẫn cao hơn đảm bảo tăng cao hơn kì trƣớc là 2,65% đó là do khoản cho vay ngắn hạn luôn đƣợc quan tâm để có thể kịp thời giúp nông dân sản xuất đúng thời vụ, hoạt động kinh doanh không bị đình trệ…