NĂM (2010 – 2012) VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013
Các NHTM đƣợc các cơ quan chức năng của chính phủ cấp phép hoạt động kinh doanh là để cung cấp các tiện ích và dịch vụ tài chính cho các tổ chức kinh tế, hộ gia đình và cá nhân trong nền kinh tế. Hoạt động chủ yếu nằm trong số những nghiệp vụ kinh doanh của Ngân hàng là cấp tín dụng để hỗ trợ đầu tƣ phát triển kinh doanh, tiêu dùng cho nhiều chủ thể khác nhau trong khu vực nơi Ngân hàng phục vụ.
Nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng có thể góp phần đem lại việc làm và thu nhập cho rất nhiều ngƣời dân, mặc dù trong số đó không phải ai cũng vay vốn trực tiếp của Ngân hàng. Chẳng hạn, một doanh nghiệp đƣợc Ngân hàng cho vay để mở rộng kinh doanh thì cũng có nghĩa là tạo thêm công ăn việc làm cho xã hội. Tuy nhiên, việc cấp phát tín dụng nhƣ thế nào để vừa đảm bảo thu đƣợc lợi nhuận cũng nhƣ là hạn chế đƣợc các loại rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải trong qua trình hoạt động thì đó là việc không hề dễ dàng. Để hiểu rõ hơn về hoạt động cho vay của NHNo & PTNT chi nhánh Vũng Liêm, cụ thể hơn là đối tƣợng hộ cá thể thì dựa vào bảng 4.1.
33
Bảng 4.1 Tình hình cho vay của NHNo & PTNT Vũng Liêm qua 3 năm (2010 – 2012) và 6 tháng năm 2013
Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 6th2012 6th2013 So sánh 2011/2010 So sánh 2012/2011 So sánh 6th2013/ 6th2012 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % 1.Doanh số cho vay 547.871 590.974 637.415 319.596 328.428 43.103 7,87 46.441 7,86 8.832 2,76 Hộ cá thể 524.759 576.529 625.185 313.246 321.548 51.770 9,87 48.656 8,44 8.302 2,65 2. Doanh số thu nợ 498.277 610.582 611.258 324.555 302.206 112.305 22,54 676 0,11 (22,349) (6,89) Hộ cá thể 475.334 641.995 544.801 313.428 258.472 166.661 35,06 (97.194) (15,14) (54.956) (17,53) 3. Dƣ nợ 409.947 390.339 416.496 384.463 445.423 (19.608) (4,78) 26.157 6,70 60.960 15,86 Hộ cá thể 391.498 326.032 406.416 374.397 437.473 (65.466) (16,72) 80.384 24,66 63.076 16,85 4. Nợ xấu 1.466 25.047 12.358 6.303 7.183 23.581 1608,53 (12.689) (50,66) 880 13,96 Hộ cá thể 1.466 15.537 6.818 4.773 3.693 14.071 959,82 (8.719) (56,12) (1.080) (22,63)
34
Nhìn vào bảng trên ta có thể thấy thành phần kinh tế là hộ cá thể là đối tƣợng cho vay chủ yếu của Ngân hàng. Cụ thể:
Về doanh số cho vay: Trong tổng doanh số cho vay thì doanh số cho vay hộ cá thể chiếm trên 90% doanh số cho vay của Ngân hàng, và tăng trƣởng đều đặn qua 3 năm. Cụ thể là tình hình cho vay hộ cá thể có tăng trong năm 2011 là 9,87% so với năm 2010 và năm 2012 tăng nhẹ với tỷ lệ 8,44% so với năm 2011, nhu cầu vay vốn của hộ cá thể chủ yếu là để sản xuất nông nghiệp, mang tính chất mùa vụ, thƣờng Ngân hàng giải ngân nhiều vào tháng 2, tháng 3, tháng 9 và tháng 10 hàng năm cho ngƣời dân có thể quay vòng vốn để sản xuất tiếp vụ sau, mặc dù là lãi suất năm 2011 là khá cao, khoảng 17% - 19% đối với cho vay lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, và có thể lên đến 20% -21% đối với cho vay tiêu dùng, sửa chữa nhà ở,… Bên cạnh đó, theo Tổng cục Thống kê công bố lạm phát cả năm 2011 đã lên mức 18,58% nên trong những tháng đầu năm 2012 NHNN đã thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, vì vậy mà điều kiện cho vay có phần khắt khe hơn so với trƣớc, Ngân hàng cho vay tập trung với những khách hàng có khả năng tài chính lành mạnh và có uy tín đối với Ngân hàng. Và đã có những thay đổi về tình hình lãi suất cho vay vào những tháng cuối năm 2012 theo thông tƣ 19/2012/TT-NHNN để giúp ngƣời sản xuất giải quyết khó khăn về vốn trong hoạt động sản xuất.
Về doanh số thu nợ: Nếu chỉ có doanh số cho vay tăng lên mà ngân hàng không thu hồi đƣợc nợ thì hoạt động cho vay cũng không đƣợc xem là có hiệu quả. NHNo & PTNT chi nhánh huyện Vũng Liêm đã phối hợp và thực hiện rất tốt giữa công tác cho vay và quản lý thu hồi nợ, điều này đƣợc thể hiện qua việc doanh số thu nợ tăng nhanh qua các năm; Đây còn là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng thu về đƣợc khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó. Nhìn vào bảng trên ta thấy tình hình thu nợ của ngân hàng vào năm 2011 rất tốt tăng 22,54%, riêng doanh số thu nợ của hộ kinh doanh cá thể tăng 35,06% so với năm 2010, cho thấy trong năm 2011 ngân hàng đã thực hiện tốt công tác thu hồi nợ vay, đảm bảo thu đúng và đủ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Nhƣng sang năm 2012 thì doanh số thu nợ có dấu hiệu chậm lại khi chỉ tăng 0,11% so với năm 2011, riêng doanh số thu nợ hộ cá thể thì đã thấp hơn 15,14% so với năm 2011, tốc độ này có thể làm phát sinh nợ quá hạn trong cho vay vì cho vay ra không đảm bảo thu nợ đúng hạn, Ngân hàng sẽ phải tiến hành chuyển nhóm nợ nếu khách hàng không đƣợc Ngân hàng cơ cấu lại nợ hoặc gia hạn thời gian trả nợ.
35
ề dư nợ: Dƣ nợ là kết quả của công tác cho vay và thu hồi nợ của ngân hàng, đồng thời cũng là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá qui mô và chất lƣợng tín dụng của một ngân hàng. Khi dƣ nợ tăng sẽ thể hiện hai mặt: Thứ nhất là mặt tốt vì dƣ nợ tăng đồng nghĩa quy mô cho vay tăng lên, tuy nhiên dƣ nợ tăng cũng đồng nghĩa với việc những khoản nợ chƣa thu hồi đƣợc còn nhiều. Nhìn chung thì tình hình dƣ nợ cũng tƣơng tự nhƣ doanh số cho vay và thu nợ, cho vay hộ cá thể luôn chiếm tỷ trọng cao trong cho vay, trong đó dƣ nợ hộ cá thể chiếm trên 90% tổng dƣ nợ của Ngân hàng. Dựa vào bảng trên ta thấy năm 2011 là năm có mức dƣ nợ thấp nhất trong 3 năm, điều này cũng dễ hiểu vì doanh số thu nợ của năm 2011 với tốc độ tăng là 22,54% so với năm 2010, cao hơn tốc độ cho vay của Ngân hàng (7,87% so với năm 2010) do thực hiện rất tốt công tác thu nợ nên dƣ nợ năm 2011 mới thấp nhƣ vậy, mức dƣ nợ của hộ cá thể năm 2011 cũng thấp hơn 2010 là 65.466 triệu đồng. Năm 2012 doanh số cho vay đã tăng lên nhanh hơn tốc độ tăng của doanh số thu nợ dẫn đến dƣ nợ năm này tăng lên 25,84% so với năm 2011. Do trong năm 2012 Ngân hàng thực hiện chủ trƣơng của Đảng, Nhà nƣớc về chính sách nông nghiệp, nông thôn, nông dân nên trong năm qua Ngân hàng đã tăng cƣờng cho vay nhằm hỗ trợ để đáp ứng kịp thời đầy đủ vốn cho sản xuất kinh doanh, ƣu tiên tập trung vào nông nghiệp nông thôn và một số đối tƣợng khách hàng truyền thống, làm cho doanh số cho vay tăng nên dƣ nợ cũng tăng theo.
ề nợ xấu: Nợ xấu là vấn đề đƣợc ngân hàng đặc biệt quan tâm, vì khi nợ xấu đã phát sinh thì sẽ tốn rất nhiều sức ngƣời và tiền bạc để thu hồi lại món nợ đó. Chính vì vậy mà các nhân viên tín dụng sẽ rất thận trọng từ khi tiếp nhận đến khi kết thúc món vay. Nhìn vào bảng trên ta thấy mặc dù năm 2011 là năm công tác thu nợ đạt kết quả tốt nhất nhƣng lại có mức nợ xấu cao khi đã tăng 959,82% (gấp 10 lần so với năm 2010) nguyên nhân là sự kinh doanh không hiệu quả của các hộ kinh doanh do đa số các hộ vay đóng mới sà lan vận chuyển cát đá…bị ảnh hƣởng nền kinh tế, kinh doanh thua lỗ, vận chuyển ế ẩm, thu nhập thấp kém, dẫn đến không có nguồn trả nợ, bên cạnh đó có một số hộ vay lợi dụng tín nhiệm, lừa đảo, hiện mất khả năng trả nợ, bỏ trốn khỏi địa phƣơng nên làm cho nợ xấu tăng cao. Nhƣng các khoản vay đối với đối tƣợng là hộ kinh doanh cá thể chủ yếu là cho vay có đảm bảo, chỉ một phần là không đảm bảo (tín chấp) nên cũng không cần quá lo lắng khi nợ xấu tăng cao. Sang năm 2012 mức nợ xấu đã giảm xuống đáng kể giảm 56,12% so với 2011 do Ngân hàng đã cơ cấu lại các khoản nợ và xử lý thu hồi đƣợc một số khoản nợ.
36
Theo Vụ trƣởng Vụ Chính sách tiền tệ - Ngân hàng Nhà nƣớc (NHNN) cho biết, định hƣớng điều hành tăng trƣởng tín dụng của Ngân hàng Nhà nƣớc năm tới là 12% và sẽ đƣợc điều chỉnh để phù hợp với điều kiện thực tế năm 2013, theo đó các TCTD phải chịu sự hƣớng dẫn của NHNN về chính sách tiền tệ. Nhìn vào tình hình hoạt động tín dụng của 6 tháng đầu năm 2013 so với cùng kì năm 2012 ta thấy: doanh số cho vay của 6 tháng 2013 đã tăng trƣởng hơn cùng kì năm ngoái 2,76% nhƣng do khó khăn trong khâu sản xuất và tiêu thụ nhƣ: giá cả các mặt hàng nông nghiệp 6 tháng đầu năm 2013 biến đổi thất thƣờng khiến cho nguồn thu nhập để trả nợ của các hộ nông dân bị hạn chế nên việc thu nợ có phần giảm sút. Nhằm hỗ trợ cho ngƣời dân có thể tiếp tục tăng gia sản xuất nên Ngân hàng cũng đã tiến hành gia hạn các khoản nợ cho các hộ gặp khó khăn thêm vào đó là các khoản nợ của cuối năm 2012 nên dƣ nợ của 6 tháng năm 2013 đã đạt mức 445.423 triệu đồng, tăng 15,86% so với cùng kì năm 2012 kéo theo đó là nợ xấu cũng đã tăng lên 13,96%. Chỉ với 6 tháng mà nợ xấu của Ngân hàng đã là 7.183 triệu đồng điều này sẽ là một thách thức lớn cho Ngân hàng trong việc xử lý đƣợc nợ xấu vào cuối năm 2013.