NHNo & PTNT CHI NHÁNH VŨNG LIÊM
Có nhiều cách đánh giá, dƣới góc độ Ngân hàng thì chất lƣợng cho vay có thể đánh giá qua các chỉ tiêu sau:
Bảng 4.10 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay HCT tại NHNo & PTNT Vũng Liêm
Chỉ tiêu ĐVT Năm
2010 2011 2012
1. Tổng vốn huy động Tr.đồng 362.273 465.244 584.220 2. Doanh số cho vay HCT Tr. đồng 524.759 576.529 625.185 3. Doanh số thu nợ HCT Tr. đồng 475.334 641.995 544.801 4. Dƣ nợ HCT Tr. đồng 391.498 326.032 406.416 5. Dƣ nợ bình quân HCT Tr. đồng 302.112 345.332 395.262 6. Tổng dƣ nợ Tr. đồng 409.947 330.985 416.496 7.Nợ xấu HCT Tr. đồng 1.466 15.537 6.818 8. Dƣ nợ HCT/Tổng vốn huy động lần 1,08 0,70 0,70 9. Dƣ nợ HCT/Tổng dƣ nợ % 95,50 98,50 97,58 10. Nợ xấu HCT/Dƣ nợ HCT % 0,37 4,77 1,68 11. Nợ xấu HCT/Tổng nợ xấu % 100 62 55 11.Vòng quay vốn tín dụng vòng 1,57 1,86 1,38 12.Hệ số thu nợ HCT lần 0,91 1,11 0,87 4.3.1 Dƣ nợ HCT trên tổng vốn huy động
Chỉ số này phản ánh khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng vào cho vay hộ cá thể, chỉ tiêu này quá nhỏ hay quá lớn đều không tốt. Bởi vì, chỉ tiêu này nhỏ thì ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu quả, ngƣợc lại chỉ tiêu này lớn thì khả năng huy động vốn của ngân hàng thấp.
Qua tính toán ta thấy năm 2010 thì chỉ số này lớn hơn 1, nhƣ vậy bình quân 1,08 đồng dƣ nợ cho vay vào hộ cá thể thì có 1 đồng vốn huy động tham gia vào chứng tỏ trong năm này nguồn vốn huy động của ngân hàng tuy luôn tăng trƣởng
61
nhƣng vẫn chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn của khách hàng nên đã có sự điều chuyển vốn từ NHNo & PTNT của Tỉnh với số vốn điều chuyển là 51.297 triệu đồng. Trong 2 năm 2011 và 2012 thì nguồn vốn huy động của ngân hàng đã đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn của khách hàng khi chỉ số dƣ nợ trên vốn huy động đã giảm xuống nhỏ hơn 1 cho thấy công tác huy động vốn đã tốt hơn, bình quân 0,7 đồng dƣ nợ thì có 1 đồng vốn huy động trong đó. Và để đánh giá một cách chính xác hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng ta cần xét thêm tỷ số nợ xấu trên tổng dƣ nợ, nhằm hiểu rõ hơn về mức độ rủi ro tín dụng của Ngân hàng trong 3 năm qua.
4.3.2 Nợ xấu hộ cá thể
Nợ xấu là nguyên nhân chính dẫn đến rủi ro tín dụng. Vì vậy, ta cần phải đảm bảo nợ xấu trong giới hạn cho phép, theo quy định của Agribank Việt Nam nợ xấu tại các chi nhánh không đƣợc vƣợt mức 3%. Nợ xấu trên dƣ nợ của hộ cá thể qua 3 năm có phần tăng giảm không đều, năm 2010 và năm 2012 thì tỷ lệ này còn nằm trong quy định cho phép nhƣng năm 2011 tỷ lệ này là 4,77% đã vƣợt quá quy định do trong năm có nhiều khoản vay đến hạn không thu hồi đƣợc do các hộ sản xuất kinh doanh thua lỗ, hầu hết là các khoản vay để mua sà lan, tàu thủy …phuc vụ kinh doanh với số vốn đầu tƣ lớn trong thời hạn dài. Để khắc phục tình trạng này ngân hàng đã sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng để xử lý nợ xấu trong năm 2011, nhờ đó mà nợ xấu trong năm 2012 giảm mạnh và chỉ còn ở mức 1,68%.
Bên cạnh đó ta cũng thấy đƣợc tỷ lệ nợ xấu của hộ cá thể chiếm tỷ trọng cao nhất (trên 55%) trong tổng nợ xấu của ngân hàng do đây là đối tƣợng cho vay chủ yếu và là đối tƣợng mà ngân hàng chú trọng quan tâm nhất nên nguồn vốn cho vay hộ cá thể luôn cao, vì vậy mà việc nợ xấu của đối tƣợng này cao hơn các đối tƣợng khác cũng là điều dễ hiểu. Hầu hết các khoản vay của hộ cá thể đều là vay ngắn hạn đều có tải sản đảm bảo nên dù nợ xấu có cao nhƣng Ngân hàng luôn chủ động đƣợc trong việc thu hồi vốn của mình.
4.3.3 Dƣ nợ HCT trên tổng dƣ nợ
Chỉ tiêu này dùng để đánh giá cơ cấu tín dụng theo đối tƣợng có hợp lý hay không. Nhìn vào bảng phân tích ta thấy chỉ số này luôn cao trên 95% điều đó cho thấy đối tƣợng cho vay của NHNo & PTNT chi nhánh Vũng Liêm chủ yếu tập trung vào cho vay hộ kinh doanh cá thể vì Ngân hàng nông nghiệp và phát triển
62
nông thôn huyện Vũng Liêm hoạt động với phƣơng châm “Gắn với dân, gắn với nông thôn, gắn với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội ở tại địa phƣơng”.