6. KẾT CẤU NỘI DỤNG CỦA ĐỀ TÀI
2.1.2.3. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Dư nợ cho vay là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định và đây là cũng là khoản mà ngân hàng cần phải thu về. Qua bảng 2.4 cho ta thấy tổng dư nợ của ngân hàng qua các năm đều có biến động tăng năm sau cao hơn năm trước, tuy nhiên trong đó chủ yếu là tăng khách hàng
cá nhân, tỷ trọng cho vay các đối tượng khác chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay. Trong những năm vừa qua Agribank Nghĩa Hưng đã chủ yếu tập trung cho vay khách hàng cá nhân, ưu tiên vốn trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và thu hồi dần đối với dư nợ của các công ty, doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả. Dư nợ năm 2012 tăng so với năm 2011 là 36.199 triệu đồng trong đó khách hàng cá nhân tăng 39.387 triệu đồng, khách hàng khác giảm 3.188 triệu đồng, năm 2013 dư nợ tăng so với năm 2012 là 87.925 triệu đồng, trong đó khách hàng cá nhân tăng 92.514 triệu đồng, khách hàng khác giảm 4.589 triệu đồng.
Nhìn chung, dư nợ qua các năm đều tăng và chủ yếu tăng khách hàng cá nhân đã phản ánh đúng định hướng mục tiêu, nhiệm vụ kinh doanh của Agribank Nghĩa Hưng về tập trung ưu tiên nguồn vốn cho vay phát triển đối với các hộ sản xuất.
Bảng 2.4: Dư nợ khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ của Agribank Nghĩa Hưng qua 3 năm 2011-2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tổng dư nợ 396.789 432.988 520.913
Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân 366.554 405.941 498.455
Dư nợ các khoản tín dụng khác 30.235 27.047 22.458
Tỷ trọng dư nợ TD KHCN 92,4% 93,8% 95,7%
Tỷ trọng dư nợ các khoản tín dụng khác 7,6% 6,2% 4,3%
Nguồn: Phòng KHKD Agribank Nghĩa Hưng
Nếu phân theo các tiêu chí, ta có tình hình dư nợ cụ thể như sau: * Theo kỳ hạn
Đối với các khoản vay ngắn hạn, bởi vì bản chất của cho vay ngắn hạn là thời gian thu hồi nợ rất nhanh, tuy doanh số thu nợ cũng như cho vay phát sinh nhiều nhưng dư nợ cho vay ít có biến động, xu hướng cuối năm tài chính các khách hàng có thu nhập là thanh toán cho ngân hàng. Tuy nhiên tại Agribank Nghĩa Hưng giai đoạn năm 2008-2010 chủ yếu tập trung cho vay đối tượng vận tải thuỷ, sửa chữa, đóng mới phương tiện vận tải thuỷ vì thế tỷ lệ cho vay trung dài hạn rất cao chiếm phần lớn trong tổng dư nợ, có những năm tỷ lệ trung dài hạn chiếm trên 70% tổng dư nợ cho vay.
Trong những năm này cũng đã bắt đầu ảnh hưởng của suy thoái kinh tế, Agribank Nghĩa Hưng đã nhanh chóng giảm dần cho vay trong lĩnh vực này, chuyển dần cơ cấu dư nợ cho vay sang lĩnh vực khác. Do đó tỷ lệ dư nợ cho vay trung dài hạn cũng giảm xuống, năm 2011 tỷ lệ dư nợ trung dài hạn chỉ còn chiếm 39,8%, năm 2013 là 39,4%.
Trong đó dư nợ ngắn hạn khách hàng cá nhân năm 2011 là 220.591 triệu đồng, năm 2012 là 215.108 triệu đồng, năm 2013 Agribank Nghĩa Hưng chủ trương đẩy mạnh sản phẩm tín dụng bán lẻ này nên dư nợ tăng so với năm 2012 là 87.165 triệu đồng, tỷ lệ tăng 40,5%. Dư nợ trung, dài hạn chỉ tăng nhẹ, năm 2013 tăng so với năm 2012 là 2,8%.
* Theo mục đích cho vay
Thực hiện theo thông tư 08/2014/TT-NHNN cho vay đối với ngành, lĩnh vực ưu tiên, Agribank Nghĩa Hưng đã tận dụng nguồn vốn để tập trung cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn với mức lãi suất cho vay ưu đãi nên dư nợ trong lĩnh vực này ngày một tăng cao. Năm 2011 dư nợ là 95.596 triệu đồng, năm 2012 dư nợ là 141.020 triệu đồng tăng so với năm 2011 là 45.424 triệu đồng, tỷ lệ tăng trưởng 47,5%, năm 2013 dư nợ là 203.731 triệu đồng, tăng 62.711 triệu đồng tỷ lệ tăng 44,5%.
Trong cho vay trong lĩnh vực vận tải thuỷ và sản xuất cơ khí, ngân hàng chủ yếu cho vay trong sản xuất các sản phẩm cơ khí, còn lĩnh vực vận tải thuỷ ngân hàng tập trung giảm dần dư nợ. Do đó hầu như dư nợ trong lĩnh vực này dao động không đáng kể. Năm 2012 giảm so với năm 2011 là 10.846 triệu đồng, năm 2013 tăng so với năm 2012 là 10.051 triệu đồng.
Trong khi đó, cho vay về nhu cầu bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trong kinh doanh lĩnh vực thương mại dịch vụ tăng trưởng mạnh xét theo tỷ lệ tăng trưởng. Năm 2012 so với năm 2011 tăng 128%, năm 2013 tăng so với năm 2012 là 101,3%.
Các ngành lĩnh vực khác dư nợ có tăng nhưng tỷ lệ tăng không đáng kể.
Bảng 2.5: Chi tiết dư nợ khách hàng cá nhân tại Agribank Nghĩa Hưng qua 3 năm 2011-2013 Đơn vị tính: triệu đồng 2012/2011 2013/2012 +/- % +/- % Theo kỳ hạn Ngắn hạn 220.591 215.108 302.273 -5.483 -2,5% 87.165 40,5% Trung dài hạn 145.963 190.833 196.182 44.870 30,7% 5.349 2,8%
Theo hình thức cho vay
Tín chấp 120.119 147.109 192.829 26.990 22,5% 45.720 31,1%
Thế chấp, cầm cố 246.435 258.832 305.626 12.397 5,0% 46.794 18,1%
Theo mục đích cho vay
Cho vay nông nghiệp, nông thôn 95.596 141.020 203.731 45.424 47,5% 62.711 44,5%
Cho vay thủy sản 4.088 4.694 5.025 606 14,8% 331 7,1%
Cho vay ngành công nghiệp chế biến, chế tạo, vận tải kho bãi
162.857 152.011 162.062 -10.846 -6,7% 10.051 6,6%
Cho vay ngành thương mại dịch vụ 15.223 34.734 69.925 19.511 128,2% 35.191 101,3%
Cho vay tiêu dùng 25.089 31.582 42.656 6.493 25,9% 11.074 35,1%
Cho vay khác 63.701 41.900 15.056 -21.801 -34,2% -26.844 -64,1%
Dư nợ cho vay 366.554 405.941 498.455 39.387 10,7% 92.514 22,8%
Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank Nghĩa Hưng