6. KẾT CẤU NỘI DỤNG CỦA ĐỀ TÀI
2.1.2.1. Doanh số cho vay khách hàng cá nhân
Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng phát ra cho vay trong một khoảng thời gian nhất định, không kể món cho vay đó đã thu hồi về hay chưa. Qua bảng số liệu cho thấy, doanh số cho vay qua các năm có những biến động tăng, doanh số cho vay cũng tăng tương đối cao. Doanh số cho vay năm 2012 đạt 592.836 triệu đồng, tăng 106.707 triệu đồng so với năm 2011, tỷ lệ tăng là 22%; năm 2013 doanh số cho vay đạt 650.992 triệu đồng, tăng 58.156 triệu đồng so với năm 2012, tỷ lệ tăng 9,8%. Xét theo các tiêu chí cụ thể, ta có tình hình doanh số cho vay như sau:
a. Doanh số cho vay theo kỳ hạn
Đặc điểm nổi bật của các đối tượng đi vay loại hình khách hàng cá nhân ở huyện Nghĩa Hưng này là quy mô sản xuất cũng như chi tiêu sinh hoạt không lớn, trong đó các khách hàng cá nhân với hình thức đi vay tín chấp hoặc thế chấp với mục đích chủ yếu để sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi nhỏ lẻ, kết hợp một số ngành nghề thủ công truyền thống như dệt chiếu cói, trồng dâu nuôi tằm, vận tải thủy, chế biến lâm sản và nuôi trồng thủy sản .. cùng một số nhu cầu vay vốn phục vụ nhu
cầu sinh hoạt, tiêu dùng cá nhân, vay mua hay sữa chữa nhà, mua xe máy hay vay với hình thức thế chấp nhu cầu cần vốn lưu động trong kinh doanh hay trang trải các khoản chi phí trước mắt... và các khoản vay này được trả dần đều hàng tháng và bằng thu nhập hàng tháng của đối tượng đi vay. Do có sự lo ngại cũng như tính toán về lãi suất khi đi vay, nên đối tượng đi vay này kỳ hạn ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhiều hơn đối tượng đi vay kỳ hạn trung dài hạn. Doanh số cho vay loại ngắn hạn này tăng dần qua các năm về số lượng cũng như tốc độ, năm 2012 tăng 22.574 triệu đồng, tương ứng 6.2%, tuy nhiên đến năm 2013 đã tăng 103.258 triệu đồng so với năm 2012, tương ứng tốc độ tăng lên đến 26.8%. Trong khi đó doanh số cho vay kỳ hạn trung dài hạn có xu thế giảm dần qua các năm, năm 2013 giảm so với năm 2012 là 45.102 triệu đồng tương ứng giảm 21,7%. Trong thời gian này ngân hàng cũng tập trung, tích cực thu hồi nợ đối với đối tượng cho vay trung, dài hạn trong ngành vận tải thủy vì sau suy thoái ngành vận tải thủy gặp không ít khó khăn, không có hàng hóa chuyên chở trong khi đó chi phí đầu vào vẫn cao.
b. Doanh số cho vay theo hình thức bảo đảm tiền vay.
Tại Agribank Nghĩa Hưng trong nhiều năm trở lại đây là một đơn vị triển khai rất tốt Nghị định 41/2010 của Chính phủ về một số chính sách phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, mô hình cho vay vốn thông qua tổ vay vốn tín chấp của các hội, Đoàn thể được duy trì và ngày càng phát triển ổn định. Cho vay hộ sản xuất nông, lâm nghiệp đến 50 triệu đồng không phải thế chấp tài sản vì thế doanh số cho vay tín chấp qua các năm đều tăng. Năm 2012 tăng so với năm 2011 là 36.831 triệu đồng, năm 2013 so với năm 2012 là 40.488 triệu đồng.
Tuy nhiên với quy mô sản xuất nhỏ lẻ nên đối tượng khách hàng ở nhóm vay này doanh số cho vay vẫn thấp hơn so với nhóm khách hàng vay thế chấp, cầm cố. Doanh số cho vay thế chấp, cầm cố tăng dần qua các năm, năm 2012 so với năm 2011 tăng 69.876 triệu đồng, tương ứng tăng 19.9%, năm 2013 so với năm 2012 tăng 17.668 triệu đồng tăng 4,2%.
c. Doanh số cho vay theo mục đích cho vay
Để tạo điều kiện cho khách hàng đầu tư, mở rộng sản xuất theo đúng tinh
thần Nghị định 41/2010, Agribank Nghĩa Hưng đã chỉ đạo nâng dần mức cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối đa lên 50 triệu đồng đối với cá nhân, hộ gia đình, tối đa 200 triệu đồng đối với hộ sản xuất kinh doanh, tối đa 500 triệu đồng đối với các hợp đồng xã, chủ trang trại hoạt động sản xuất, kinh doanh phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi theo cơ chế lãi suất của ngân hàng cấp trên. Thực hiện công khai, minh bạch, đơn giản hoá các thủtục vay vốn nhằm tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay, giảm tối da thời gian giải quyết hồ sơ, không thu bất kỳ khoản phí nào ngoài các khoản theo quy định của Agribank. Vì vậy khách hàng cá nhân tại Agribank Nghĩa Hưng chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, vay để chăn nuôi lợn, gà, trâu, bò và phát triển các ngành nghề tại khu vực nông thôn. Doanh số cho vay năm 2011 trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn năm 2011 là 139.568 triệu đồng, năm 2012 là 180.752 triệu đồng, tăng 41.184 triệu đồng so với năm 2011, tỷ lệ tăng trưởng là 29,5%, năm 2013 là 204.864 triệu đồng tăng so với năm 2012 là 24.112 triệu đồng, tỷ lệ tăng trưởng là 13,3%.
Khách hàng vay trong lĩnh vực nghề vận tải thuỷ, sửa chữa, đóng mới phương tiện vận tải thuỷ, vay để mua nguyên vật liệu sản xuất các mặt hàng cơ khí cũng chiếm một phần không nhỏ. Khách hàng vay trong lĩnh vực này cũng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số khách hàng có dư nợ tại Agribank Nghĩa Hưng. Doanh số cho vay năm 2012 là 250.831 triệu đồng, tăng so với năm 2011 là 44.308 triệu đồng, năm 2013 là 245.482 triệu đồng, tuy có giảm so với năm 2012 là 5.349 triệu đồng nhưng vẫn chiếm tới 37,8% trong tổng doanh số cho vay, nguyên nhân là vì khách hàng trong lĩnh vực này chủ yếu là khách hàng lớn.
Ngoài ra đối tượng cho vay trong lĩnh vực thương mại dịch vụ cũng được ngân hàng chú trọng đầu tư nhằm giảm tỷ lệ cho vay trung, dài hạn. Doanh số cho vay năm 2012 tăng so với năm 2011 là 3.049 triệu đồng, đến năm 2013 đã tăng so với năm 2012 là 33.181 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 46,8%.
Các ngành, các lĩnh vực khác cũng được ngân hàng chú trọng đầu tư, trong đó cũng đẩy mạnh phát triển cho vay tiêu dùng, đời sống đối với cán bộ công chức.
Bảng 2.2: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Nghĩa Hưng Đơn vị tính: triệu đồng 2012/2011 2013/2012 +/- % +/- % Theo kỳ hạn Ngắn hạn 362.630 385.204 488.462 22.574 6,2% 103.258 26,8% Trung dài hạn 123.499 207.632 162.530 84.133 68,1% -45.102 -21,7%
Theo hình thức cho vay
Tín chấp 135.254 172.085 212.573 36.831 27,2% 40.488 23,5%
Thế chấp, cầm cố 350.875 420.751 438.419 69.876 19,9% 17.668 4,2%
Theo mục đích cho vay
Cho vay nông nghiệp, nông thôn 139.568 180.752 204.864 41.184 29,5% 24.112. 13,3%
Cho vay thủy sản 8.684 9.500 11.243 816 9,4% 1.743 18,3%
Cho vay ngành công nghiệp chế biến, chế tạo, vận tải kho bãi
206.523 250.831 245.482 44.308 21,5% -5.349 -2,1%
Cho vay ngành thương mại dịch vụ 67.904 70.953 104.134 3.049 un4,5% 33.181 46,8%
Cho vay tiêu dùng 18.586 25.153 27.145 6.567 35,3% 1.992 7,9%
Cho vay khác 44.864 55.647 58.124 10.783 24,0% 2.477 4,5%
Doanh số cho vay 486.129 592.836 650.992 106.707 22% 58.156 9,8%
Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank Nghĩa Hưng