7. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
2.3.1.4. Quản trị rủi ro tín dụng dựa trên hệ thống chấm diểm, xếp hạng tín
Chính sách tín dụng của NHNo & PTNT CN Vĩnh Long bao gồm hệ thống các
quan điểm chủ trương, định hướng, qui định chỉ đạo hoạt động tín dụng và đầu tư của
Agribank,do Hội đồng quản trị của Agribank ban hành phù hợp với phát triển NHNo & PTNT và những quy định pháp lý hiện hành. Các chính sách tín dụng của NHNo & PTNT CN Vĩnh Long nhằm đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng gắnliền với chất lượng tín dụng, đầu tư an toàn, hiệu quả, đúng định hướng và chiến lược phát triển của NHNo & PTNT.
Các nguyên tắctrong việc ban hành chính sách tín dụng của NHNo & PTNT CN
Vĩnh Longbao gồm: tự chủ và tự chịu trách nhiệm đối với từng cá nhân tập thể trong quá trình cấp tín dụng, phán quyết tín dụng, thẩm định tín dụng, xử lý rủi ro, kinh doanh tín dụng theo nguyên tắc thương mại và thị trường, chọn lọc khách hàng, lãi suất linh hoạt tuyệt đối tuân thủ các quy định của pháp luật và của NHNo & PTNT,
chính xác và minh bạch trong tổ chức hạch toán, phân loại nợ, thống kê tín dụng.
2.3.1.3. Quản trị rủi ro tín dụng dựa trên quy trình cấp tín dụng
NHNo & PTNT CN Vĩnh Longđã xây dựng quy trình cấp tín dụng nhằm mục đích khiến cho quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học nhằm hạn chế phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đáp ứng ngày một tốt hơn nhu
cầu vay vốn của khách hàng. Quy trình cấp tín dụng xác định cụ thể người thực hiên công việc và trách nhiệm của nhân viên liên quan trong quá trình cho vay.
Quy trình cấp tín dụng của NHNo & PTNT CN Vĩnh Long bao gồm: thu thập thông tin, tiếp nhận kiểmtra hồ sơ, thẩm định đề xuất cấp tín dụng, thẩm định, đề xuất quyết định giới hạn tín dụng, lập tờ trình thẩm định cấp giới hạn tín dụng, phê duyệt giới hạn tín dụng cho KH, tài liệu về TSĐB, giải ngân, kiểm tra giám sát sau khi cho vay, xử lý nợ nếu có vấn đề, thu nợ, lưu trữ hồ sơ.
2.3.1.4. Quản trị rủi ro tín dụng dựa trên hệ thống chấm diểm, xếp hạng tín dụng dụng
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của NHNo & PTNT CN Vĩnh Long được xây dựng nhằm đo lường rủi ro tín dụng của KH thông qua các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính;
59
Hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng nội bộ của NHNo & PTNTđược áp dụng cho đối tượng khách hàng là tổ chức kinh tế, KH cá nhân/hộ gia đình với quy định và hướng dẫn chấm điểm, xếp hạng cụ thể Agribank xếp hạng các KH thành 10 hạn mức có mức độ rủi ro từ cao đến thấp tương ứng với từng kí tự: AAA, AA, A,
BBB, BB, B, CCC, CC, C, D. Việc chấm diểm và xếp hạng tín dụng KH của Agribank được thực hiện trên hệ thống IPCAS được xây dựng và triển khai năm 2005 góp phần hỗ trợ việc chấm điểm và xếp hạng nhanh chóng và việc quản lý dễ dàng hơn cho các cấp quản lý. Công tác trực tiếp thực hiện việc chấm điểm và xếp hạng tín dụng KH
được thực hiện bởi các cán bộ trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn hoặc ban lãnh đạo hoặc Phòng kinh doanh khách hàng, hoặc nhân viên, lãnh đạo Phòng quản lý RRTD ở mỗi chi nhánh, Phòng đánh giá xếp hạng khuvực, Tổng Giám đốc, Phó Giám đốc được uỷ quyền.Hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng nội bộ của NHNo & PTNTCN Vĩnh
Long còn được sử dụng để phân loại mức độ RRTD đối với từng khoản vay từ đó ngân hàng sẽ quyết định mức giới hạn tín dụng và mức lãi suất phù hợp. Việc xếp hạng tín dụng ngoài ra còn là một trong những căn cứ quan trọng để trích lập dự phòng RRTD,
lựa chọn quan hệ KH, theo dõi diễn biến về hạng khách hàng để điều chỉnh quan hệ tín dụng phù hợp, đánh giá, giám sát và có biện pháp xử lý vấn đề bất ổn về tình hình tài chính của KH một cách kịp thời.