7. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
2.2.2. Tình hình tổng dư nợ
Bảng 2.2: Tổng tài sản và tổng dư nợ cho vay của NHNo & PTNT
Chi nhánh Vĩnh Long Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tổng dư nợ cho vay 4.079 4.031 4.237 5.048 5.322
Tổng tài sản 7.409 6.945 7.589 8.454 9.030
Tỷ trọng dư nợ cho
vay/tổng tài sản 55,05% 58,04% 55,83% 59,71% 58,94%
Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh của NHNo & PTNT CN Vĩnh Long
Cho vay là hoạt động chủ yếu của NH và là nguồn mang lại lợi nhuận chủ yếu
cho NH. Theo Bảng 2.2, dư nợ cho vay chiếm tỷ trọng hơn 50% giá trị tổng tài sản của ngân hàng từ năm 2010 cho đến năm 2014. Tuy nhiên năm 2011 tổng dư nợ cho vay giảm 1,2% so với năm 2010 nguyên nhân là do chính sách tiền tệ và chính sách tài khoá bị thắt chặt, chủ trương tiết kiệm 10% chi thường xuyên từ ngân sách nhà nước, cắt giảm và sắp xếp lại đầu tư công đã ảnh hưởng chung đến nền kinh tế làm cho một số doanh nghiệp giảm quy mô sản xuất nên dư nợ sụt giảm. Qua năm 2012 chỉ tiêu này tăng lên đáng kể do lạm phát lúc này chỉ còn 7,5% cộng với việc ngân hàng đã nhiều lần điều chỉnh lãi suất cho vay đối với một số lĩnh vực ngành nghề được ưu tiên theo chỉ định của Chính phủ. NHNo & PTNT CN Vĩnh Long đã chú trọng mục tiêu tăng trưởng, bền vững, an toàn và hiệu quả, đã bước đầu triển khai công tác chuyển đổi mô hình cấp tín dụng với định hướng quản trị rủi ro tập trung theo thông lệ quốc tế. Công tác sử dụng vốn được tiến hành linh hoạt nhưng vẫn đảm bảo an toàn, hiệu quả.
47
Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay và tốc độ tăng trưởng dư nợ của NHNo & PTNT
Chi nhánh Vĩnh Long
Nguồn: Số liệu thống kê qua các năm của NHNo & PTNT CN Vĩnh Long.
Tổng dư nợ cho vay của NHNo & PTNT CN Vĩnh Long luôn tăng trưởng trong 5 năm (từ 2010-2014) nhưng có xu hướng giảm dần. Lý do có thể được giải thích ở đây là nền kinh tế Việt Nam trong giai đoạn suy thoái, bộc lộ nhiều vấn đề như thị trường bất động sản đóng băng, thị trường chứng khoán mất điểm, tốc độ tăng trưởng kinh tế giảm so với trước năm 2010, lãi suất tăng cao, hàng tồn kho, hàng ngàn doanh nghiệp phá sản,... Năm 2011 được xem là năm mà toàn ngành ngân hàng có tốc độ tăng trưởng tín dụng thấp nhất trong lịch sử hoạt động của ngành, tốc độ tăng trưởng tín dụng toàn ngành theo báo cáo của NHNN vào ngày 27/12/2012 là khoảng 7%. Dù vậy,
NHNo & PTNTCN Vĩnh Long đã linh động trong chiến lược kinh doanh của mình với mức tăng trưởng tín dụng năm 2012 tăng 5,11% so với năm 2011, đạt mức 4.237 tỷ đồng nguyên nhân do lãi suất cho vay giảm, nhất là một số lĩnh vực ưu tiên như NNNT, xuất khẩu, tiêu dùng đời sống, DNVVN, DN sử dụng nhiều lao động cụ thể theo Thông tư 14/2012/TT-NHNN. Ngoài ra Bộ Tài chính còn ban hành Thông tư
65/2012/TT-BTC hướng dẫn về việc hỗ trợ lãi suất đối với cho vay mua tạm trữ thóc, gạo vụ Đông Xuân, cho vay về chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp theo Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg kéo theo là sự tăng trưởng tín dụng đỉnh cao vào năm 2013.
48
Trong cơ cấu dư nợ theo thời gian từ năm 2010-2014, dư nợ cho vay ngắn hạn luôn ở mức hơn 60% trong tổng dư nợ từng năm, số liệu có thể nhìn thấy từ Bảng 2.3, tỷ trọng nợ trung hạn duy trì dưới 30% và tỷ trọng nợ dài hạn có xu hướng giảm dần trong cơ cấu tổng dư nợ từng năm. Riêng đối với từng chi nhánh, các tỷ trọng các loại dư nợ này có thể thay đổi tùy theo thế mạnh của từng địa bàn hoạt động. Có những chi nhánh có tỷ trọng nợ ngắn hạn cao, ngược lại có những chi nhánh có tỷ trọng nợ trung hạn cao.Về tổng thể, với tỷ lệ như vậy, NHNo & PTNT CN Vĩnh Long có thể chủ động hơn trong việc sử dụng vốn của mình và mang lại hiệu quả sử dụng vốn cao hơn.
Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thời gian của NHNo & PTNT CN Vĩnh Long
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Cơ cấu dư nợ
theo thời gian Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Nợ ngắn hạn 2.844 3.011 3.312 4.086 3.865 Tỷ trọng 69,72% 74,70% 78,17% 80,94% 72,62% Nợ trung hạn 1.193 977 894 938 1.457 Tỷ trọng 29,25% 24,24% 21,09% 18,58% 27,38% Nợ dài hạn 42 43 31 24 - Tỷ trọng 1,03% 1,07% 0,73% 0,48% - Tổng dư nợ 4.079 4.031 4.237 5.048 5.322
Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh của NHNo & PTNT CN Vĩnh Long
Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế trong tổng dư nợ của NHNo & PTNT chi
nhánh Vĩnh Long bao gồm biểu đồ nhiều đối tượng khác nhau. Từ khi thành lập,
NHNo & PTNT chi nhánh Vĩnh Long tập trung chủ yếu vào khách hàng truyền thống là nông dân và hộ cá thể tại khu vực nông nghiệp nông thôn thì hiện nay với sự đổi mới nền kinh tế của đất nước kèm theo chính sách đa dạng hóa các thành phần kinh tế NH cấp tín dụng cho tất cả các loại hình doanh nghiệp và cá nhân trong xã hội theo pháp luật quy định.
49
Tập trung chủ yếu là loại hình công ty TNHH chiếm tỷ trọng 14,3% (2013) đến
14,5% (2014) trong tổng dư nợ. Dù vậy, các doanh nghiệp tư nhân kinh doanh có hiệu quả vẫn được ngân hàng tài trợ vốn kịp thời để phục vụ sản xuất kinh doanh, chiếm tỷ trọng 11,8% (2012) và giảm dần qua các năm do chi nhánh tập trung tăng trưởng dư nợ cho đối tượng hộ sản xuất cá nhân theo mục tiêu của Agribank.
Bên cạnh đó, NHNo & PTNT Chi nhánh Vĩnh Long còn tập trung vào cơ cấu lại đầu tư dư nợ một cách nghiêm túc và có hiệu quả chủ yếu đáp ứng nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh; tháo gỡ khó khăn về vốn cho khách hàng để sản xuất kinh doanh dịch vụ. Đặc biệt tập trung cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn với khách hàng chủ lực là hộ sản xuất, cá nhân. Vì vậy tỷ trọng dư nợ của đối tượng khách hàng hộ sản xuất cá nhân tăng đáng kể từ 73,91% (2013) và 75,70%(2014). Trong
thời gian sắp tới, NHNo & PTNT định hướng sẽ tiếp tục phát triển chovay thành phần kinh tế tư nhân.
Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế của NHNo & PTNT
Chi nhánh Vĩnh Long
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Công ty cổ phần 179 187 82 87 119 Công ty TNHH 651 510 473 722 774
Doanh nghiệpnhà nước 19
DNTN 443 475 503 489 400
Hộ sản xuất & cá nhân 2.806 2.859 3.179 3.731 4.029
50
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế của NHNo & PTNT
Chi nhánh Vĩnh Long
Trong việc đầu tư tín dụng NHNo & PTNT CN Vĩnh Long luôn bám sát chương trình mục tiêu phát triển kinh tế địa phương về nông nghiệp, nông thôn – thuỷ sản;
công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp nên nhìn chung đã có sự chuyển biến mạnh mẽ về cơ cấu đầu tư theo hướng tăng cường đầu tư vốn cho nông nghiệp nông thôn, nông dân cho vay xuất khẩu các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các chương trình cho vay theo chỉ đạo của Chính phủ, cho vay theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP và theo Quyết định số 63/2012/QĐ-TTg của Chính phủ như tập trung đầu tư chuyển đổi giống cây trồng vật nuôi như cho vay cải tạo vườn cây ăn trái tại huyện Long Hồ, Tam Bình, Trà Ôn. Chăn nuôi thuỷ sản tại Long Hồ, Trà Ôn. Đầu tư phát triển các làng nghề đan lát tại huyện
Bình Tân, tàu hũky, tương chao tại huyện Bình Minh. Dệt chiếu tại Vũng Liêm. Nghề làm bánh tráng tại Trà Ôn; sản xuất gạch, gốm tại Mang Thít; phát triển các vùng chuyên canh màu như khoai lang, xà lách xoong tại Bình Minh, Trà Ôn. Cho vay mua
máy móc phục vụ trong sản xuất nông nghiệp như máy gặt đập liên hợp, máy xới, máy
cày,… Tỷ trọng dư nợ của lĩnh vực này chiếm tỷ trọng từ 85,3% (2013) và tăng dần
lên 86,4% ( 2014). Có thể nói với những lợi thế cạnh tranh của mình, NHNo & PTNT
CN Vĩnh Long luôn đảm nhận cấp tín dụng cho những dự án trọng điểm quốc gia mang lại nguồn lợi lớn cho đất nước.
51
Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề của NHNo & PTNT CN Vĩnh Long
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Xây dựng 54 55 110 84 75 Tiêu dùng 374 358 348 439 493
Nông, lâm nghiệp, thủy sản 3.206 3.267 3.512 4.308 4.597
Vận tải, kho bãi, thông tin liên lạc 445 351 267 217 157
Tổng dư nợ 4.079 4.031 4.237 5.048 5.322
Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh của NHNo & PTNT CN Vĩnh Long
Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng dư nợ theo ngành nghề của NHNo & PTNT
CN Vĩnh Long năm 2014
52