7. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
2.3.5.2. Nguyên nhân từ phía môi trường bên ngoài
Hệ thống pháp lý của nhà nước chồng chéo, thiếu tính thống nhất, và còn nhiều bất cập. Khó khăn này không chỉ gây ảnh hưởng đến NH mà còn đến KH. Việc quản lý trong công tác đăng ký giao dịch đảm bảo chưa chặt chẽ dẫn đến ở một số địa phương nhiều ngân hàng cùng đăng ký giao dịch đảm bảo cho tài sản đảm bảo của cùng một KH.
Quy định về xử lý tài sản thế chấp chưa chặt chẽ, tốn nhiều thời gian.Tài sản đảm bảo là điều kiện đảm bảo để ngân hàng xét duyệt cho vay. Tuy nhiên, đây không phải là điều kiện quyết định mà là biện pháp cuối cùng để thu hồi nợ của KH trong trường hợp không trả được nợ. Việc xử lý tài sản khá phức tạp và phải tuân theo quy
trình: Ngân hàng khởi kiện, toà án hòa giải, hòa giải không thành thì mới thi hành án để xử lý tài sản đảm bảo làm tốn nhiều thời gian và chi phí do thời gian trung bình thu hồi nợ kéo dài.
Điều hành chính sách kinh tế còn hạn chế
Chính sách điều hành quản lý nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng còn mang tính chất mệnh lệnh hành chính là chủ yếu và tính giật cục, chưa có chiến lược dài hạn, vừa mới thực thi chính sách tiền tệ mở rộng thì qua năm sau lại chuyển sang chính sách tiền tệ thắt chặt.
Vì thế hoạt động kinh tế gặp nhiều khó khăn như thiếu hụt nguồn vốn, lãi suất cao,... kéo theo tình hình kinh doanh của ngân hàng nhiều biến động. Do đó, công tác quản trị ngân hàng nói chung và quản trị rủi ro tín dụng nói riêng của NHNR0R&PTNT
75
Môi trường kinh tế không ổn định
Việt Nam là quốc gia đang phát triển có nền kinh tế vẫn còn lệ thuộc quá nhiều vào sản xuất nông nghiệp và công nghiệp phục vụ nông nghiệp (nuôi trồng, chế biến thực phẩm, nguyên liệu), dầu thô, gia công,... vốn chịu ảnh hưởng rất lớn bởi thời tiết và giá cả thế giới nên dễ bị tổn thương khi nền kinh tế thế giới biến động xấu, nhất là đối với các doanh nghiệp xuất khẩu. Sự biến động quá nhanh và không dự đoán được của thị trường thế giới ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các ngành sản xuất.
Bên cạnh đó, áp lực cạnh tranh, những rào cản về chính sách thương mại của các nước có giá cả sản xuất cao hơn Việt Nam, hay các tiêu chuẩn nhập khẩu của các quốc gia phát triển dẫn đến khó khăn hơn cho các doanh nghiệp dẫn đến hàng hóa
không bán được, bị trả lại,... Doanh nghiệp mất nguồn thu và không có khả năng trả nợ. Tất yếu điều này ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn vay của ngân hàng.
Các nguồn thông tin phục vụ công tác tín dụng còn hạn chế
Do điều kiện kinh tế xã hội còn hạn chế, Việt Nam vẫn chưa xây dựng đầy đủ cơ chế minh bạch hóa thông tin tài chính của các thành phần kinh tế. Chính vì vậy, việc thu thập thông tin tín dụng của các NHTM nói chung và NHNo & PTNT CN Vĩnh Long nói riêng chưa được đảm bảo độ tin cậy của thông tin. Các NHTM chủ yếu phụ thuộc vào nguồn thông tin từ Trung tâm Tín dụng – CIC – do NHNN trực tiếp quản lý. Đây là nguồn thông tin đáng tin cậy để các ngân hàngtham khảo trong công tác thẩm định của mình. Hiện nay, mặc dù CIC đã có những cải tiến như thông tin cung cấp nhanh hơn và đa dạng hơn, từ thông tin lịch sử vay vốn, TSĐB, xếp hạng tín dụng cho đến uy tín trong việc thanh toánnợ của khách hàng, nhưng thông tin thiếu tính kịp thời và cập nhật độ chính xác.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng gay gắt
Đứng trước những yêu cầu phát triển, Việt Nam còn phải xây dựng hệ thống tài chính đa dạng để tạo kênh cung cấp vốn trung gian phục vụ cho nhu cầu của nền kinh tế tăng trưởng trong những năm 2006 – 2010.
76
Mạng lưới và hệ thống của ngân hàng tại Việt Nam được mở rộng gồm 39 NH TMCP trong nước và 5 NH 100% vốn nước ngoài. Đây chính là thách thức của NHNo & PTNT CN Vĩnh Long trong quá trình hoạt động, một mặt phải cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước đồng thời phải cạnh tranh với các NH nước ngoài với nguồn lực tài chính mạnh, kinh nghiệm quản lý tốt và sản phẩm đa dạng cạnh tranh. Trước sức ép đó, Agribank phải đặt ra chỉ tiêu hoạt động cho cả hệ thống của mình ở mức cao cho công tác huy động, cho vay, các sản phẩm bán lẻ khác (thẻ, dịch vụ thanh toán khác, …). Áp lực công việc là gánh nặng đối với toàn Chi nhánh. Do đó, trong quá trình hoạt động, để hoàn thành chỉ tiêu, một số Chi nhánh vi phạm nguyên tắc hoạt động nhằm đạt chỉ tiêu đề ra. Đây là nguyên nhân gây khó khăn trong việc quản trị rủi ro tín dụng của NHNo & PTNT CN Vĩnh Long.
Khách hàng cố tình sai phạm
Thực tế cho thấy có vài trường hợp KH am hiểu rõ về cách thức thực hiện trong quá trình thẩm định tín dụng cũng như quy trình xử lý tài sản đảo bảo. Mặc dù nhân viên tín dụng tuân thủ đầy đủ các quy định về thẩm định tín dụng nhưng KH cố tình vi phạm các cam kết trong cho vay hay cung cấp những thông tin không đúng sự thật, chây ì trong việc xử lý tài sản để thu hồi nợ sẽ gây ra rủi ro rất lớn cho NH.
77
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Dựa vào cơ sở lý thuyết ở chương 1, chương 2 trình bày thực trạng về hoạt động tín dụng và công tác quản trị rủi ro tín dụng tại NHNo & PTNT CN Vĩnh Long.
Những mặt làm được và mô hình quản trị rủi ro mà NHNo & PTNT chi nhánh Vĩnh Long đang áp dụng, bên cạnh đó nghiên cứu cũng nêu được những hạn chế trong công tác quản trị rủi ro tín dụng, nguyên nhân hạn chế để đưa vào đề xuất giải pháp cho chương sau.
78
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT
CHI NHÁNH VĨNH LONG