CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.1. Đề xuất phát triển cho vay ngắn hạn bảo đảm bằng tài sản hình thành từ
4.1.1. Phương thức cho vay
4.1.1.1. Sơ đồ cho vay ngắn hạn bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay
Sơ đồ 4.1: Sơ đồ cho vay ngắn hạn bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
Mô tả chi tiết:
- (1): Khách hàng nộp hồ sơ dự thầu hoặc đàm phán ký kết Hợp đồng kinh tế đầu ra.
- (2): Ngân hàng phát hành bảo lãnh dự thầu/tư vấn các điều kiện và điểu khoản của Hợp đồng kinh tế.
- (3): Khách hàng ký hợp đồng đầu ra với Chủ đầu tư.
83
- (4.2): Ngân hàng, Khách hàng và các đối tác thực hiện các thủ tục cầm cố/thế chấp tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay là Hàng hóa hình thành phương án vay vốn và Quyền đòi nợ đồng thời phát hành bảo lãnh Thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tạm ứng.
- (5): Dịch vụ Thanh toán quốc tế, giải tỏa tiền bảo lãnh tạm ứng/Giải ngân thanh toán cho đối tác đầu vào đồng thời thực hiện kiểm soát/giám sát việc thực hiện Hợp đồng kinh tế đầu vào và hàng hóa cung ứng (tỷ lệ giải tỏa, giải ngân thanh toán theo tỷ lệ 70% vốn vay, 30% vốn tự có)
- (6): Đối tác đầu ra thanh toán vào tài khoản thanh toán của Khách hàng tại ngân hàng theo quy định tại Hợp đồng kinh tế đầu ra và tiến độ thực hiện thực tế của hợp đồng kinh tế.
- (7): Ngân hàng thực hiện giám sát/quản lý tiến độ thực hiện hợp đồng, quản lý dòng tiền về từ Đối tác đầu ra, thực hiện thu hồi nợ và tất toán khoản vay.
4.1.1.2. Phương thức cho vay
Quy trình thực hiện cho vay, tùy từng vào hợp đồng có thể bao gồm toàn bộ hoặc một số bước sau:
Ngân hàng phát hành bảo lãnh dự thầu cho khách hàng cam kết bảo lãnh tham gia đấu thầu, sau khi khách hàng có kết quả trúng thầu khách hàng tiến hành ký hợp đồng Ngân hàng tiếp tục phát hành bảo lãnh cam kết thực hiện hợp đồng và bảo lãnh tạm ứng để khách hàng nhận được tiền tạm ứng (nếu có) Ngân hàng giải ngân cho khách hàng thực hiện hợp đồng mua hoặc nhập khẩu hàng hóa, vật tư đầu vào; thực hiện sản xuất gia công, lắp đặt, chạy thử và bàn giao, nghiệm thu Ngân hàng tiếp tục phát hành bảo lãnh bảo hành sản phẩm, hàng hóa hoặc thiết bị để làm cơ sở thanh toán – thanh toán hợp đồng – thanh lý hợp đồng Đối tác trả tiền cho Khách hàng Ngân hàng thu nợ giải tỏa bảo lãnh Thanh lý hợp đồng tín dụng, bảo lãnh.
Ngân hàng chỉ tài trợ cho khách hàng để thực hiện hợp đồng như sau:
- Phát hành bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh tanh toán và bảo lãnh bảo hành.
84
- Giải tỏa tiền ký quỹ vào bảo lãnh tạm ứng để thực hiện nhập khẩu hoặc mua hàng hóa, vật tư đầu vào phục vụ cho chính hợp đồng đầu ra của phương án vay vốn kinh doanh đã xuất trình cho Ngân hàng.
- Cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế (mở L/C, chuyển tiền, thoanh toán D/P, D/A) nhập khẩu hàng hóa, vật tư đầu vào phục vụ cho phương án vay vốn sản xuất kinh doanh đã xuất trình cho Ngân hàng.
Tài trợ cho vay bảo đảm bằng chính tài sản hình thành từ phương án vay vốn đã xuất trình cho Ngân hàng và các tài sản đảm bảo khác (nếu có).
4.1.1.3. Lợi ích của hoạt động cho vay ngắn hạn thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay
Đối với khách hàng quan hệ tại Ngân hàng.
Khách hàng sử dụng các dịch vụ bảo lãnh trong nước, thanh toán quốc tế và vay vốn tại Ngân hàng mà không cần Tài sản đảm bảo là Bất động sản/Động sản thông thường.
Khách hàng giao dịch tại Ngân hàng sẽ được ngân hàng tư vấn và tài trợ từ khi dự án/hợp đồng bắt đầu đến khi kết thúc. Ngân hàng hỗ trợ khách hàng quản lý dòng tiền thực hiện tiến độ theo hợp đồng đầu ra.
Khách hàng được nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, chủ động đàm phán hợp đồng và ký kết hợp đồng.
Đối với đối tác đầu ra/chủ đầu tư
Ngân hàng hỗ trợ quản lý tiến độ của dự án tiến độ hợp đồng kinh tế, ngân hàng giám sát khách hàng vay vốn thực hiện tiến độ mua hàng hóa, vật tư, máy móc thiết bị để cung cấp theo hợp đồng đã ký, ngoài ra ngân hàng giám sát về mẫu mã và chất lượng hàng hóa đầu vào mà khách hàng ký hợp đồng mua về để thực hiện cho dự án hoặc hợp đồng kinh tế đã ký với chủ đầu tư.
Ngân hàng sẽ phong tỏa tiền tạm ứng của chủ đầu tư tạm ứng cho khách hàng, Ngân hàng chỉ giải tỏa tiền tạm ứng cho khách hàng, cũng như giám sát việc sử dụng tiền tạm ứng của khách hàng, đảm bảo mục đích sử dụng tiền tạm ứng thực hiện cho hợp đồng đã ký.
Ngân hàng hỗ trợ khách hàng nguồn vốn để mua hàng hóa vật tư, hỗ trợ vốn để khách hàng triển khai thực hiện dự án, thực hiện hợp đồng đúng tiến độ, đủ đảm bảo nguồn vốn để thực hiện hợp đồng, hỗ trợ được nguồn vốn kịp thời.
85
Ngân hàng tổ chức thẩm định đánh giá, giám sát quá trình thực hiện hợp đồng của khách hàng vay vốn, đảm bảo đúng tiến độ, đảm bảo đúng chất lượng hàng hóa của khách hàng thực hiện hợp đồng.
Đối với Ngân hàng
Theo hình thức phát triển cho vay này Ngân hàng sẽ mở rộng, thu hút và tiếp cận được nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
Ngân hàng sẽ có số lượng khách hàng tăng lên, khả năng tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạng tăng trưởng tốt, đảm bảo được tăng trưởng dư nợ cho vay tốt ngày càng cao, đảm bảo được cả chất lượng cho vay.
Ngân hàng sẽ tăng được thu nhập từ thu phí, lãi suất của các sản phẩm cho vay hoặc phi tín dụng như phí bảo lãnh, phí thanh toán trong nước, phí thanh toán quốc tế.
Ngân hàng quản lý được dòng tiền tài trợ của khách hàng thực hiện vào hợp đồng đầu ra hoặc dự án của khách hàng.
Ngoài ra Ngân hàng tăng được khả năng huy động vốn từ khách hàng đầu ra, nguồn thu phát sinh từ hợp đồng về ngân hàng, dòng tiền của hợp đồng hay dự án luôn chuyển qua tài khoản của khách hàng mở tại ngân hàng.
Ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng của các chủ đầu tư mở tài khoản, mở các giao dịch tại ngân hàng. Đảm bảo được chất lượng cho vay, rủi ro về cho vay thấp.
4.1.1.4. Lãi suất cho vay và phân khúc thị trường
Khi khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay ngắn hạn tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay sẽ mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng như thu được phí phát hành bảo lãnh, phí thanh toán trong nước hoặc thanh toán quốc tế, dòng tiền của của phương án vay vốn. Vì vậy Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội sẽ áp dựng lãi suất cho sản phẩm cho vay theo gói ưu đãi, lãi suất cho vay sẽ thấp hơn lãi suất cho vay thông thường từ 1%-2% (lãi suất cho vay thông thường tại thời điểm hiện tại dao động từ 8.5%/năm - 9.5%/năm), lãi suất sẩn phẩm cho vay vào khoảng 7.5%/năm.
Phân khúc thị trường: Do hình thức cho vay ngắn hạn tài sản đảm bảo từ vốn vay chủ yếu tập trung vào phương án kinh doanh thương mại hàng hóa, vì vậy giá
86
trị khoản vay ở mức trung bình, giá trị hợp đồng có thể chia ra nhiều gói thầu có giá trị dao động từ 20 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng, đối tượng khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ và vừa tập trung ở thành phố Hà Nội.
Giải pháp cụ thể cho việc xây dựng sản phẩm cho vay ngắn hạn thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay, phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng thiếu tài sản đảm bảo là bất động sản hoặc động sản, khách hàng chỉ cần có phương kinh doanh hiệu quả, có đủ năng lực thực hiện phương án kinh doanh, khi đó ngân hàng sẽ tài trợ vốn cho khách hàng để thực hiện phương án kinh doanh. Đây cũng là một trong những phương thức cho vay không có tài sản đảm bảo thế chấp, tài sản thế chấp của phương thức này là tài sản hình thành từ vốn vay, chủ yếu là hàng hóa hình thành trong tương lai mà được khách hàng và ngân hàng giám sát nhập hàng và giao hàng cho đối tác đầu ra.
Đặc thù của cho vay ngắn hạn tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay có thời gian dưới 1 năm, và mục đích cho vay là thương mại hàng hóa, do vậy giá trị hợp đồng có thể phân chia ra từng gói có giá trị nhỏ để thực hiện từng phần vì vậy phân khúc của thị trường tập trung vào khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Về chiến lược trung hạn: Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội cần nghiên cứu sản phẩm cho vay không có tài sản đảm bảo, nghiên cứu thị trường, đối tượng khách hàng phát triển cho vay không tài sản đảm bảo nhằm tăng được dư nợ cho vay ngắn hạn cũng như đảm bảo được rủi ro ngân hàng, đối với những đối tượng khách hàng có quan hệ lâu dài, có uy tín, khả năng tài chính tốt và có năng lực cần áp dụng cơ chế cho vay linh hoạt như lãi suất thấp, không yêu cầu tài sản đảm bảo. Để phát triển cho vay không có tài sản đảm bảo, Ngân hàng phải có chiến lược kinh doanh, xây dựng hệ thống khách hàng đảm bảo vừa thúc đẩy phát triển cho vay, cũng như đảm bảo chất lượng cho vay, như vậy khách hàng mới yên tâm, đặt niềm tin giao dịch với ngân hàng