CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.3. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Bản Việt
3.3.2. Những tồn tại
Mặc dù đã đạt được một số kết quả khả quan nhưng bên cạnh đó Chi nhánh Hà Nội còn một số hạn chế nhất định:
Thương hiệu Ngân hàng Bản Việt chưa được nhiều đối tượng khách hàng biết đến, khách hàng nghe đến Bản Việt thường nhầm lẫn là Ngân hàng Bảo Việt hoặc chưa nghe đến bao giờ. Công tác phát triển mạng lưới còn hạn chế, số điểm giao dịch còn ít khiến số lượng khách hàng chưa nhiều, mạng lưới giao dịch của ngân hàng chưa thực sự đi đến mọi vùng miền trên cả nước, mạng lưới giao dịch của ngân hàng vẫn tập trung chủ yếu ở Thành phố Hồ Chí Minh do Hội sở chính của Ngân hàng nằm tại Thành phố Hồ Chí Minh. Ngân hàng Bản Việt đã mở Chi nhánh tại Hà Nội được 7 năm, tuy nhiên số lượng Chi nhánh tại Hà Nội mới chỉ có 1 chi nhánh và 5 phòng giao dịch, điều này dẫn đến hiệu quả của việc tiếp cận vốn của khách hàng không cao.
Sản phẩm cho vay quá hạn chế, điều kiện cho vay quá khắt khe, yêu cầu tài sản đảm bảo không phù hợp với tình hình chung, chưa linh hoạt trong hoạt động cho vay, chưa nghiên cứu phương pháp quản lý hoạt động vay vốn của khách hàng chặt chẽ dẫn đến rủi ro về chất lượng cho vay, không có khả năng phát triển cho vay.
Số lượng khách hàng có quan hệ cho vay còn chiếm một con số rất nhỏ so với tiềm năng của chi nhánh. Tính đến thời điểm 31/12/2014 có 415 doanh nghiệp có quan hệ cho vay ngắn hạn với chi nhánh, tổng dư nợ vay ngắn hạn là 471.7 tỷ đồng. Điều đáng chú ý đây chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thậm chí siêu
76
nhỏ. Điều này dẫn đến việc khai thác lợi ích tổng thể từ khách hàng của Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội gặp nhiều hạn chế. Những khách hàng này đa phần đều chỉ có nhu cầu về một sản phẩm, mà không thể tiếp cận để bán nhiều sản phẩm cho họ. Hoạt động cho vay chủ yếu mới chỉ tập trung vào cho vay dân cư còn cho vay doanh nghiêp, tổ chức chưa được mở rộng, đặc biệt là tại nơi mà chi nhánh có phòng giao dịch. Do đó, trong thời gian tới cần phải đầy mạnh công tác tuyên truyền, marketing, quảng bá, tận dụng mọi cơ hội và điều kiện để có thể khuyếch trương hình ảnh, thương hiệu của chi nhánh, ngoài ra Ngân hàng phải đưa ra các gói sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng, giải quyết các khó khăn của doanh nghiệp nhằm thúc đẩy thu hút được khách hàng cũng như tăng được dư nợ cho Ngân hàng.
Dư nợ cho vay cũng như dư nợ cho vay ngắn hạn của Chi nhánh Hà Nội đạt được vẫn ở mức thấp chưa tương xứng với tiềm năng vốn có của Ngân hàng, cũng như chiếm thị phần quá nhỏ so với các ngân hàng thương mại khác tại thị trường Hà Nội.
Lãi suất cho vay cao có những thời điểm lên đến 16%, điều này gây ra những khó khăn cho các khách hàng vay vốn, đặc biệt là doanh nghiệp, hộ kinh doanh mới thành lập, các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực sản xuất, thời gian thu hồi vốn chậm. Do đó tình hình trả nợ của các khách hàng này còn gặp nhiều khó khăn, dẫn đến nợ quá hạn.
Công tác phát triển khách hàng còn hạn chế, thông tin khách hàng của chi nhánh thu thập được chưa tốt. Các thông tin mà cán bộ sử dụng chủ yếu vẫn là thông tin trong hồ sơ khách hàng và các thông tin lưu trữ tại ngân hàng. Thêm vào đó, do trình độ thẩm định của cán bộ cho vay còn hạn chế nên đối với các dự án mang tính chất kỹ thuật hay chuyên ngành, cán bộ cho vay không đánh giá được tính khả thi thực sự của phương án vay vốn, có thể đưa ra quyết định sai lầm.
Cán bộ cho vay chưa thực sự đi sâu bám sát khách hàng để có thể tiếp cận và theo dõi tình hình biến động về tài chính, hoạt động kinh doanh và tình trạng của các tài sản đảm bảo. Cán bộ cho vay chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, chưa nhiệt tình với việc tư vấn cho khách hàng về phương án vay vốn kinh doanh và sử
77
dụng vốn một cách hiệu quả. Cơ chế bảo đảm tiền vay và việc định giá tài sản đảm bảo trong quá trình thẩm định hồ sơ vay đóng vai trò quan trọng nhưng việc xem xét, đánh giá tài sản, quản lý tài sản đảm bảo chưa thực hiện một cách nghiêm túc.
Cơ cấu nguồn vốn chưa thật phù hợp với cơ cấu dư nợ - nguồn tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động. Hơn nữa, một số khách hàng tiền gửi vốn lớn là các tập đoàng, tổng công ty, nguồn tiền gửi của dân cư còn quá ít so với hệ thống ngân hàng hiện nay. Cơ cấu nguồn vốn chưa phù hợp dễ có khả năng mất cân đối vốn, khả năng mất thanh khoản cao, đòi hỏi khối Nguồn vốn phải cân đối lại nguồn vốn để giảm thiểu rủi ro.
Hệ thống thông tin phục vụ khách hàng và hỗ trợ quá trình tác nghiệp chưa được hoàn thiện: Do mới được tái cơ cấu từ năm 2012 do vậy ngân hàng vẫn đang trong quá trình hoàn thiệ và phát triển, đặc biệt hệ thống thông tin, hệ thống corebanking được áp dụng chưa thực sự hỗ trợ cán bộ tín dụng trong quá trình tác nghiệp, xử lý báo cáo, số liệu, dẫn đến mất thời gian, ảnh hưởng đến hiệu quả công việc, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ.
Công tác xử lý nợ còn gặp nhiều khó khăn mặc dù ngân hàng đã nỗ lực xử lý nợ, nhưng vẫn gặp vướng mắc do cơ chế của Nhà nước còn nhiều ràng buộc với nhiều thủ tục gây ách tắc trong việc hoàn thiện hồ sơ phát mại. Khi một khoản vay quá hạn ngân hàng phải thực hiện rất nhiều thủ tục trước khi khởi kiện lên tòa như triệu tập khách hàng, thỏa thuận, đàm phán.v.v.. Trong khi đó, thời gian xử lý một vụ kiện giữa Ngân hàng và khách hàng quá hạn tại Tòa án quá lâu nên việc xử lý tài sản thực sự khó khăn cho Ngân hàng. Ngâng hàng cũng mất rất nhiều thời gian và chi phí trong quá trình xử lý nợ quá hạn.
Chất lượng dịch vụ còn chưa thực sự tốt, khách hàng vẫn phàn nàn nhiều về thái độ làm việc của nhân viên giao dịch và dịch vụ của ngân hàng. Bên cạnh đó, nhiều khách hàng còn gặp rắc rối đối với thủ tục vay vốn do quy trình giải ngân một khoản vay phải thông qua nhiều bộ phận phòng ban. Điều này gây cản trở hoạt động cho vay ngắn hạn, dẫn đến khi Ngân hàng giải ngân được thì đã muộn với kế hoạch nguồn vốn của khách hàng, mất thời gian và cơ hội của khách hàng.
78