Cần Thơ, ngày ..... tháng .... năm
4.3.2Tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Vĩnh Long ch
Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú
4.3.2.1 Doanh số thu nợ của cho vay tiêu dùng theo thời hạn
Ngân hàng hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận nên doanh số thu nợ là một vấn đề rất được quan tâm. Dựa vào doanh số thu nợ ta có thể biết được hiệu
Trang 29
quả của món vay, tình hình quản lý vốn của ngân hàng,… do đó, công tác thu hồi nợ là một việc hết sức quan trọng trong hoạt động cho vay.
Bất kỳ lúc nào cũng vậy, hoạt động cho vay luôn đi đôi với hoạt động thu hồi nợ. Hay doanh số cho vay cao luôn đi kèm theo là doanh số thu nợ cao. Cũng như doanh số cho vay, giá trị thu nợ cho vay tiêu dùng cũng tăng trưởng đều qua các năm. Kết quả này cho thấy công tác thu hồi vốn của ngân hàng luôn đặt lên hàng đầu và đạt được hiệu quả cao.
Bảng 4.5 Doanh số thu nợ của cho vay tiêu dùng theo thời hạn tại NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú qua 3 năm 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012/2011 2013/2012 2011 2012 2013 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 17.850 21.475 24.322 3.625 20,31 2.847 13,26 Trung và dài hạn 37.930 39.882 41.414 1.952 5,15 1.532 3,84 DSTN CVTD 55.780 61.357 65.736 5.577 10,00 4.379 7,14
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh huyện Tam Bình PGD Song Phú, 2011-2013
Chú thích chỉ tiêu: DSTN CVTD: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng.
Doanh số thu nợ ngắn hạn: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng ngắn
hạn ngày một tăng và tăng mạnh vào năm 2012 tăng 20,31% tương đương 3.625 triệu đồng so với 2011, sang năm 2013 cũng tiếp tục tăng 13,26% tương đương 2.847 triệu đồng so với năm 2012. Nguyên nhân của sự gia tăng liên tục này là do ngân hàng thực hiện tốt công tác quản lý và thu hồi nợ đồng thời nhân viên chấp hành đúng qui trình cho vay, giám sát món vay đối với khách hàng nên việc theo dõi các khoản nợ đến hạn cũng dễ dàng hơn thông báo cho khách hàng. Bên cạnh đó, khách hàng vay vốn của ngân hàng đa số là những khách hàng quen thuộc, có thu nhập ổn định và uy tín lâu năm nên họ luôn có ý thức trong việc trả lãi và gốc đúng hạn. Sau một thời gian vay PGD luôn đánh giá năng lực tài chính của khách hàng để xem việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích không. Điều này giúp ngân hàng dễ dàng phát hiện được những rủi ro (nếu có) và có những giải pháp kịp thời xử lý tránh được một số sự cố bất thường phát sinh.
Doanh số thu nợ trung và dài hạn: So với doanh số thu nợ ngắn hạn thì
trung và dài hạn ít biến động qua các năm mặc dù khoản mục này cũng tăng nhẹ trong năm 2012 và năm 2013. Trong năm 2012 tăng hơn 5% so với 2011 và tăng gần 4% trong năm 2013, có tỷ trong tăng thấp hơn so với cho vay ngắn
Trang 30
hạn, mặc dù cho vay trung và dài hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn cho vay ngắn hạn. Sở dĩ doanh số thu nợ trung và dài hạn khá ổn định và tăng nhẹ trong 3 năm là vì trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế, ngân hàng đã nổ lực gia tăng việc thu hồi nhanh các khoản nợ này vì nếu ngân hàng càng cho vay dài hạn thì rủi ro của ngân hàng ngày càng cao. Bên cạnh đó khách hàng vay vốn đa phần là khách hàng tốt, có năng lực tài chính ổn định và vốn vay luôn được sử dụng vốn vay đúng mục đích nâng cao khả năng trả nợ của khách hàng. Công tác thu hồi nợ đã được thực hiện khá tốt trong giai đoạn này. Xét về cơ cấu thì cho vay trung và dài hạn luôn có tỷ trọng thu hồi nợ cao hơn ngắn hạn, nguyên nhân là do các khoản vay tiêu dùng tại ngân hàng chủ yếu cho vay để xây dựng hoặc sửa chữa nhà nên có giá trị cho vay lớn, thời hạn cho vay dài,… nên đã làm cho thu nợ cho vay tiêu dùng trung và dài hạn uôn chiếm tỷ trọng cao hơn ngắn hạn.
Sự gia tăng doanh số thu nợ là một tín hiệu đáng mừng trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Nguyên nhân của sự gia tăng này là nhờ sự nỗ lực của cán bộ tín dụng chấp hành nghiêm túc quy trình nghiệp vụ tín dụng từ lúc đánh giá khách hàng đến phát vay. Song song với quá trình sử dụng vốn của khách hàng, ngân hàng luôn cử cán bộ xử lý nợ thường xuyên kiểm tra, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn đúng mục đích của khách hàng. Mặt khác, do ý thức trả nợ của nhiều khách hàng tương đối tốt nên thu nợ giai đoạn này vẫn tăng lên.
4.3.2.2 Doanh số thu nợ của cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo
Nếu doanh số cho vay thể hiện khả năng tăng trưởng qui mô hoạt động thì doanh số thu nợ sẽ phản ánh được hiệu quả của cho vay. Vì doanh số thu nợ phản ánh khoản vay ngân hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định.
Tình hình thu nợ vẫn luôn được ngân hàng quan tâm theo dõi thường xuyên, nhất là các khoản nợ tiêu dùng tín chấp, vì nó luôn ẩn chứa những vấn đề rủi ro và không an toàn trong quá trình ngân hàng thực hiện cho vay.
Bảng 4.6 Doanh số thu nợ của cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tại NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú qua 3 năm 2011-2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2012/2011 2013/2012
2011 2012 2013 Số tiền % Số tiền % Thế chấp 33.468 38.041 42.071 4.573 13,.66 4.030 10,59
Trang 31
Tín chấp 22.312 23.316 23.665 1.004 4,50 349 1,50 DSTN CVTD 55.780 61.357 65.736 5.577 10,00 4.379 7,14
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh huyện Tam Bình PGD Song Phú, 2011-2013,
Chú thích chỉ tiêu: DSTN CVTD: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng.
Ta thấy tình hình thu nợ thế chấp khá khả quan, tăng đều qua các năm, trong 3 năm từ 2011-2013 chỉ tiêu này tăng với tốc độ tăng trên 10%. Tăng mạnh nhất là trong năm 2012 lên đến 13,66% so với 2011, nhưng đến năm 2013 thu nợ thế chấp cũng tăng nhưng tăng chậm hơn chỉ tăng 10,59% so với 2012. Điều này xảy ra do công tác cho vay tăng làm kéo theo doanh số thu nợ cũng tăng theo. Do cho vay thế chấp luôn chiếm tỷ trọng cao hơn tín chấp nên đây chính là nguyên nhân làm cho doanh số thu nợ cũng tăng cao trong giai đoạn 2011-2013. Ngoài ra do nguyên nhân tín chấp có mức rủi ro cao hơn thế chấp, mức cho vay của thế chấp cũng cao hơn do có tài sản đảm bảo, vì vậy để giảm thiểu rủi ro ngân hàng đã tăng dần cho vay thế chấp.
Thu nợ tín chấp cũng tăng qua các năm, nhưng tăng chậm hơn thế chấp, chỉ tăng nhẹ trong 2011-2013, tăng 4,5% trong năm 2012 so với 2011 và 1,5% trong năm 2013 so với 2012. Điều này cho thấy công tác thu nợ tín chấp trong giai đoạn này đã đạt được những thành công nhất định, qua đó nói lên sự hiệu quả của các chính sách, biện pháp thu hồi nợ của ngân hàng đã phần nào đem lại những kết quả khả quan. Nguyên nhân do khách hàng vay tín chấp của ngân hàng đều là những khách hàng quen thuộc, uy tín và điều kiện kinh tế ổn định nên việc thu hồi nợ của ngân hàng không gặp nhiều khó khăn.
Xét về cơ cấu, tỷ trọng doanh số thu nợ đối với thế chấp thường cao hơn tín chấp, chiếm hơn 60% do những món vay có tài sản đảm bảo có giá trị lớn hơn nhiều so với những món vay không có tài sản đảm bảo. Do đó, quá trình thu nợ cũng dễ dàng và tốn ít chi phí hơn bên cạnh đó, còn được sự b ảo hộ của pháp luật bởi hợp đồng thế chấp tài sản.
4.3.3 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Chỉ tiêu dư nợ cho vay là khoản tiền đã giải ngân mà ngân hàng chưa thu hồi về. Dư nợ cho vay là chỉ tiêu xác thực tế để đánh giá về quy mô hoạt động tín dụng của một ngân hàng. Nhìn chung, các ngân hàng có mức dư nợ cao thường là các ngân hàng có quy mô hoạt động rộng, nguồn vốn mạnh và đa dạng. Dư nợ có ý nghĩa rất lớn trong việc đánh giá hiệu quả và vi mô hoạt động của ngân hàng. Nó cho biết tình hình cho vay, thu nợ đạt hiệu quả như
Trang 32
thế nào tính đến thời điểm báo cáo và đồng thời cho biết số nợ mà ngân hàng còn phải thu của khách hàng.
4.3.3.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn
Bảng 4.7 Dư nợ của cho vay tiêu dùng theo thời hạn tại NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú qua 3 năm 2011-2013
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012/2011 2013/2012 2011 2012 2013 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 13.228 14.984 17.196 1.757 13,28 2.211 14,76 Trung và dài hạn 28.109 31.372 35.136 3.262 11,61 3.765 12,00 Dư nợ CVTD 41.337 46.356 52.332 5.019 12,14 5.976 12,89
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh huyện Tam Bình PGD Song Phú, 2011-2013
Chú thích chỉ tiêu: CVTD: cho vay tiêu dùng.
Dư nợ cho vay ngắn hạn: Có thể thấy, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng
đều qua các năm 2011-2013, con số tăng trưởng luôn đạt ở mức dương, tăng hơn 13 % tương đương 1.757 triệu đồng trong năm 201 và tăng gần 15 % tương đương 2.211 triệu đồng trong năm 2013 so với 2012. Nguyên nhân của sự gia tăng của doanh số này là do trong năm 2012 lạm phát đã phần nào được kiềm chế làm cho tâm lý của cá nhân có niềm tin vào nền kinh tế giúp tiêu dùng tăng trở lại. Dư nợ tăng cho thấy quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng được mở rộng. Tuy nhiên dư nợ càng lớn thì luôn chứa dựng những rủi ro tiềm ẩn. Vì thế ngân hàng cần kiểm soát chỉ tiêu dư nợ để cân đối giữa lợi nhuận và rủi ro sao cho hợp lý.
Dư nợ cho vay trung và dài hạn: Tại khoản mục này dư nợ cho vay tăng
dần qua các năm so với cùng kỳ năm trước. Mặc dù tốc độ tăng của cho vay ngắn hạn nhưng cho vay trung và dài hạn nếu so về số tiền thì lại tăng mạnh hơn nhiều. Trong 2012 so với 2011 và 2013 so với 2012 thì mỗi năm luôn tăng hơn 3.000 triệu đồng tương đương mỗi năm tăng hơn 13% so với năm trước, còn cho vay ngắn hạn chỉ tăng 1.757 triệu đồng trong năm 2012 so với 2011 và 2.211 triệu đồng trong năm 2013 so với 2012. Do càng trở về thời gian gần đây, ngân hàng mở rộng qui mô đối với trung và dài hạn đã làm cho tỷ trọng cao trong giai đoạn 2011-2013 luôn chiếm hơn 60% trong dư nợ, cùng với chính sách hạ sàn lãi suất cho vay ở mức thấp để hỗ trợ cho cá nhân và hộ gia đình có thể vay vốn đã làm cho doanh số cho vay tiêu dùng tăng, kéo theo dư nợ cũng tăng lên. Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa việc mở rộng đối tượng cho vay và thu hút khách hàng đặc biệt là lĩnh vực tiêu dùng, đây là lĩnh vực
Trang 33
đầu tư rất có hiệu quả, đa số khách hàng đều có thu nhập ổn định, ý thức trả nợ lại cao.
4.3.3.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo
Tình hình doanh số cho vay và doanh số thu nợ tiêu dùng như đã phân tích ở trên nó có sự ảnh hưởng nhất đỉnh đến tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng. Chỉ tiêu dư nợ có ý nghĩa rất quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Dư nợ bao gồm số tiền lũy kế của những năm trước chưa thu hồi được và số dư phát sinh trong năm hiện hành. Nó phản ánh được thực tế khả năng hoạt động tín dụng của ngân hàng như thế nào. Dư nợ cho vay còn phản ánh mức độ đầu tư vốn và liên tục trực tiếp đến việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, do đó dư nợ phản ánh một cách chính xác hơn về tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng.
Bảng 4.8 Dư nợ của cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tại NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú qua 3 năm 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012/2011 2013/2012 2011 2012 2013 Số tiền % Số tiền % Thế chấp 24.802 27.914 33.173 3.112 12,55 5.259 18,84 Tín chấp 16.535 18.442 19.159 1.907 11,53 717 3,89 Dư nợ CVTD 41.337 46.356 52.332 5.019 12,14 5.976 12,89
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh huyện Tam Bình PGD Song Phú, 2011-2013
Chú thích chỉ tiêu: CVTD: cho vay tiêu dùng
Dư nợ cho vay tiêu dùng thế chấp tăng qua 3 năm, trong năm 2012 tăng 12,55% tương đương 3.112 triệu đồng so với năm 2011, và tiếp tục tăng trong năm 2013 là 5.259 triệu đồng so với 2012 tương đương khoảng 18,84%. Nguyên nhân là do ngân hàng chủ yếu cho vay thế chấp để tránh rủi ro, cho vay thế chấp luôn chiếm tỷ trọng cao hơn cho vay tín chấp. Khi xét về mặt giá trị hợp đồng thì tín dụng thế chấp có giá trị và thời thu hồi nợ lâu hơn nên dư nợ tăng là điều dễ hiểu. Điều kiện kinh tế trên địa bàn phát triển so với những năm trước đây nên dựa trên cơ sở đó, ngân hàng đồng thời với việc mở rộng cho vay tín chấp thì cũng mở rộng cho vay thế chấp. Vì vậy, làm cho dư nợ cho vay thế chấp tăng lên.
Dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp tăng trong năm 2011-2013, tăng hơn 13% là khoảng 3.112 triệu đồng trong năm 2012 so với 2011, nhưng trong
Trang 34
năm 2013 chỉ tăng hơn 3% ( tương đương 717 triệu đồng) so với 2012. Dư nợ tăng so với năm trước vì doanh số cho vay thế chấp trong năm này giảm trong năm 2013 nhưng doanh số thu nợ lại tăng nên dư nợ cho vay thế chấp giảm xuống. Ngoài ra, điều kiện kinh tế trên địa bàn phát triển hơn so với những năm trước đây nên dựa trên cơ sở đó ngân hàng đã mở rộng cho vay tiêu dùng thế chấp và cũng mở rộng cho vay tín chấp. Khi cho vay tín chấp thì ngân hàng luôn yêu cầu khách hàng phải có mức thu nhập ổn định và có xác nhận của cơ quan làm việc, để đảm bảo khả năng trả nợ tránh được những rủi ro. Vì vậy đã làm cho dư nợ cho vay tín chấp tăng lên.
Xét cơ cấu cho vay tiêu dùng thì thế chấp luôn chiếm tỷ trọng cao hơn tín chấp và có xu hướng tăng trong 3 năm từ 58% trong năm 2011 tăng lên 63% trong năm 2013, nguyên nhân chủ yếu là do ngân hàng muốn giảm rủi ro, tăng khả năng trả nợ cho ngân hàng. Bên cạnh đó ngân hàng cho vay tiêu dùng như xây dựng nhà, sửa chữa nhà,… có tài sản đảm bảo và có giá trị lớn nên thường có thời hạn dài nên làm cho dư nợ tăng lên.
4.3.4 Tình hình nợ xấu của cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú
Tình hình nợ xấu là điều không tránh khỏi, bởi xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, nên nợ xấu luôn đồng hành cùng với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Nợ xấu luôn là vấn đề được các ngân hàng đặc biệt quan tâm. Bởi nó phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng. Ngoài ra, trong môi trường kinh doanh tiền tệ biến động mạnh như hiện nay thì sẽ có nhiều nguy cơ tiềm ẩn mọi lúc, mọi nơi. Do đó, cần có nhiều biện pháp hơn nữa để hạn chế tình hình nợ xấu.
4.3.4.1 Nợ xấu của cho vay tiêu dùng theo thời hạn
Bảng 4.9 Nợ xấu của cho vay tiêu dùng theo thời hạn tại NHNo&PTNT