3.2.1-Nhóm giải pháp đối với Chi nhánh ngân hàng phát triển Hà Tây.
Thư nhất: Nâng cao năng lực và phẩm chất đạo đức cho đội ngũ cán bộ quản lý và nhân viên của Chi nhánh trong thực hiện chức năng nhiệm vụ được giao.
Con người luôn luôn đóng vai trò trung tâm trong mọi hoạt động xã hội và là nhân tố quyết định hiệu quả của hoạt động đó. Chi nhánh NHPT Hà Tây cũng không nằm ngoài thông lệ đó.
Trong thời gian tới, phát huy nhân tố con người phải được coi là mục tiêu hàng đầu của Chi nhánh, do vậy cần tiếp tục công tác bồi dưỡng nghiệp vụ, phổ biến các quy định của Chính phủ và Hội đồng quản lý NHPT được thực hiện thường xuyên. Bên cạnh đó, Chi nhánh còn phải chú trọng chăm lo đời sống vật chất và tinh thần cho cán bộ nhân viên tạo điều kiện nâng cao hiệu suất lao động. Tuy nhiên, để phát huy hơn nữa nhân tố con nguời đem lại hiệu quả hoạt động cao hơn và tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh, trong thời gian tới Chi nhánh nên chú ý một số vấn đề sau:
Bồi dưỡng trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng. Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức tập huấn cho cán bộ về các nghiệp vụ có liên quan như thẩm định dự án, quy trình cho vay. Để các bài giảng này phát huy hiệu quả hơn nữa có thể mời các chuyên gia hoặc cán bộ của NHPT TW về trực tiếp thực hiện. Sau đó, đề nghị cán bộ tham gia tập huấn viết báo cáo thu hoạch để xem kiến thức được tiếp thu đến đâu. Qua học nghiệp vụ như vậy, làm cho cán bộ tín dụng có khả năng kết hợp nhuần nhuyễn giữa lý thuyết và thực tế, giữa kinh nghiệm và kiến thức để nâng cao chất lượng công việc.
Mặt khác, nghiệp vụ cho vay đầu tư phát triển của Nhà nước chịu điều tiết của rất nhiều những văn bản pháp luật khác nhau. Trong khi đó, với điều kiện Việt Nam hệ thống những văn bản này thường xuyên thay đổi. Vì vậy,
mỗi khi có những quy định và hướng dẫn thực hiện mới Chi nhánh nên tổ chức một buổi tập huấn cho cán bộ. Qua đó cũng thu thập các ý kiến đóng góp của cán bộ về vấn đề trong thực tế để trình NHPT TW và Chính phủ xem xét sửa đổi cho phù hợp.
Coi trọng việc nâng cao đạo đức nghề nghiệp và thái độ giao dịch với khách hàng của cán bộ nhận viên, đặc biệt là cán bộ tín dụng là những người tiếp xúc trực tiếp và thường xuyên với khách hàng.
Phát huy vai trò chủ động của cán bộ tín dụng trong việc tìm kiếm dự án đầu tư, đóng góp ý kiến để hoàn thiện dự án và chủ động phối hợp với chủ đầu tư trong việc hoàn tất hồ sơ thủ tục. Với chức năng của mình cán bộ tín dụng nên chủ động tìm kiếm các dự án đúng đối tượng và hướng dẫn chủ đầu tư hoàn tất thủ tục vay vốn. Mặt khác, trong quá trình thẩm định cũng nên cùng với chủ đầu tư xây dựng dự án, đóng góp ý kiến để hoàn thiện dự án. Tuy vậy, trên góc độ của mình, cán bộ tín dụng chỉ nên đề xuất các định hướng chứ không nên đưa ra các con số cụ thể để tránh việc vừa lập vừa thẩm định dự án.
Quy định rõ trách nhiệm và quyền lợi của cán bộ. Đối với nghiệp vụ cho vay, công việc quy định càng cụ thể bao nhiêu thì hiệu quả đạt được càng cao bấy nhiêu. Vì vậy, Chi nhánh nên quy định rõ trách nhiệm của từng bộ phận và phân định quyền hạn và chức năng cụ thể của từng bộ phận giữa thẩm định và tín dụng để trong trường hợp có rủi ro xảy ra thì xác định được trách nhiệm thuộc về ai, có sai phạm trong quá trình thực hiện hay không và sai phạm đến đâu. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng nên xây dựng một quy chế khen thưởng kịp thời và phù hợp đối với những cán bộ hoàn thành tốt nhiệm vụ. Có thể gắn quyền lợi vật chất của cán bộ với chất lượng công việc được đánh giá tổng hợp qua những chỉ tiêu nhất định như dư nợ cho vay, tiến độ giải ngân vốn vay, thời gian thực hiện, số nợ quá hạn và lãi treo.
Thứ hai: Chủ động khơi tăng nguồn vốn và cho vay tín dụng đầu tư phát triển.
Cùng với đà phát triển kinh tế của đất nước, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển ngày càng tăng. Trong khi đó, nguồn vốn tín dụng của nhà nước lại hạn chế. Thực hiện quan điểm bồi dưỡng nguồn thu của Chính phủ, hiện nay chỉ có khoảng 18% GDP được động viên vào ngân sách hàng năm. Mặt khác, nhu cầu chi thường xuyên và tích luỹ trả nợ nước ngoài ngày càng tăng gây sức ép lên ngân sách Nhà nước. Do đó, trong thời gian tới vốn tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước chắc chắn không thể đảm bảo đáp ứng được nhu cầu. Trong tình hình đó, để nâng cao hiệu quả hoạt động, Chi nhánh không nên thụ động trông chờ vào nguồn vốn kế hoạch được Chính phủ cân đối. Nên chủ động tìm kiếm các nguồn vốn nhàn rỗi như các quỹ tiết kiệm bưu điện, tích luỹ trả nợ nước ngoài, bảo hiểm xã hội…một nguồn vốn khá lớn còn bỏ ngỏ mà Chi nhánh có thể huy động hiện nay là vốn vay từ các tổ chức phi chính phủ, các tổ chức hỗ trợ phát triển nước ngoài như Quỹ hỗ trợ phát triển Châu Á ADF (Asian Development Fund). Đa số các tổ chức này đều sẵn sàng cấp tín dụng với lãi suất ưu đãi cho các chương trình phát triển của đất nước. Tuy nhiên, việc huy động từ các nguồn này cần được xem xét cẩn thận để tránh rủi ro và những ràng buộc có thể xảy ra.
Mặt khác, Chi nhánh cũng nên phối hợp với các ngân hàng thương mại trên địa bàn cho vay đồng tài trợ với những dự án chưa được bố trí đủ vốn. Các dự án được đánh giá là khả thi, có hiệu quả cao, có khả năng trả nợ mà gặp khó khăn trong việc tìm kiếm nguồn vốn đối ứng để ký hợp đồng tín dụng, Chi nhánh nên xem xét để thực hiện bảo lãnh cho chủ đầu tư vay vốn tại các ngân hàng thương mại hoặc trực tiếp cho vay bằng vốn tạm thời nhàn rỗi hoặc các nguồn tự huy động khác để sớm đưa dự án đi vào hoạt động.
Thứ ba: Cải tiến quy trình, thủ tục cho vay và giải ngân theo hướng đơn giản thuận tiện hơn cho các chủ thể vay vốn.
Như đã trình bày ở phần trên, đối với hình thức cho vay đầu tư phát triển của Nhà nước, để được vay vốn doanh nghiệp phải thực hiện những thủ tục hành chính hết sức nặng nề. Trong điều kiện hiện nay, chủ trương cải cách hành chính đã và đang được đề ra nhưng để thực hiện được nó thì không phải một sớm một chiều. Do đó, trong phạm vi khả năng của mình, Chi nhánh nên xem xét việc cải tiến quy trình, thủ tục cho vay và giải ngân để góp phần giảm bớt những khó khăn cho Chủ đầu tư. Đó cũng là cơ sở để nâng cao hiệu quả hoạt động của Chi nhánh. Một số điểm cần lưu ý là:
Xây dựng một cơ cấu tổ chức và quy trình thực hiện hợp lý. Hiện nay tại Chi nhánh, cán bộ tín dụng gần như đảm đương toàn bộ các công việc từ đầu đến cuối để ký kết hợp đồng tín dụng và giải ngân vốn vay cho dự án. Trong khi đó, quy trình thực hiện còn tương đối phức tạp, để ký được hợp đồng tín dụng hay giải ngân được vốn vay, hồ sơ chứng từ của dự án phải qua hàng loạt những bước khác nhau từ phòng tín dụng sang phòng kế hoạch nguồn vốn rồi đến phòng kế toán với chữ ký của Giám đốc Chi nhánh, của các trưởng phòng, các cán bộ. Vì vậy, Chi nhánh nên nghiên cứu xây dựng cơ cấu tổ chức và trình tự thực hiện hợp lý hơn để góp phần đẩy nhanh tiến độ thực hiện.
Về việc ký khế ước nhận nợ của doanh nghiệp khi giải ngân vốn vay, để thuận tiện cho cả 2 phía: Chi nhánh và doanh nghiệp, Chi nhánh nên lập khế ước thành 2 bản có giá trị như nhau, mỗi phía giữ một bản. Mỗi khi doanh nghiệp yêu cầu giải ngân vốn vay, sau khi Chi nhánh đã thẩm tra và đồng ý giải ngân thì có thể báo cho doanh nghiệp biết để chủ đầu tư ký vào bản khế ước nhận nợ đang giữ sau đó nộp cho Chi nhánh và nhận bản tại Chi nhánh về doanh nghiệp và cứ như vậy cho các lần tiếp theo. Mỗi bên sẽ tự chịu trách nhiệm về nội dung khế ước mà mình giữ trong từng thời kỳ.
Chi nhánh nên linh hoạt hơn trong công tác thẩm định và giải ngân vốn vay. Các quy định trong quy trình cho vay và giải ngân là cần thiết tuy nhiên
đôi khi lại tỏ ra quá cứng nhắc gây khó khăn cho khách hàng. Một vấn đề nữa là đối với những dự án có vốn đầu tư lớn được bố trí kế hoạch trong nhiều năm thì việc thẩm định hiệu quả tài chính của từng khoản vốn được bố trí cho dự án là không chính xác bởi vì hiệu quả của dự án là hiệu quả tổng thể sau khi đã đầu tư. Do đó, Chi nhánh nên linh động hơn trong việc này, nghĩa là nếu tổng thể dự án đã được thẩm định và chứng minh hiệu quả tài chính thì không nhất thiết phải chứng minh hiệu quả của từng món vay.
Thứ tư: Tăng cường cơ sở vật chất và nhanh chóng ứng dụng Marketing ngân hàng theo hướng hiện đại cho hoạt động tín dụng đầu tư phát triển.
Cho vay đầu tư phát triển của nhà nước về mặt nội dung và phương pháp thực hiện cũng gần giống như các hình thức cho vay trung dài hạn của các ngân hàng thương mại. Vì vậy, Chi nhánh hoàn toàn có căn cứ để nghiên cứu ứng dụng marketing ngân hàng để khắc phục thực trạng hiện nay tạo điều kiện để mở rộng hoạt động cho vay.
Marketing ngân hàng, tại các ngân hàng thương mại là một hình thức tư duy hướng tới lợi nhuận. Đó là một quá trình xuyên suốt từ trước, trong và sau khi cho vay nhằm mục đích thoả mãn nhu cầu của nhóm khách hàng mục tiêu và hướng tới mục tiêu sinh lợi cao nhất đó là lợi nhuận của ngân hàng và sự tăng trưởng phát triển kinh tế xã hội. Trên cơ sở nghiên cứu thị trường, các ngân hàng tiến hành xây dựng chiến lược marketing và vận dụng linh hoạt công cụ của Marketing tuỳ thuộc vào mục tiêu và các điều kiện của ngân hàng mình. Xét trên góc độ của Ngân hàng phát triển, tuy lợi nhuận không phải là mục tiêu hàng đầu song việc mở rộng cho vay trên cơ sở đó nâng cao hiệu quả hoạt động của mình là cần thiết. Để thực hiện được điều này, Chi nhánh nên nghiên cứu sử dụng các biện pháp marketing phù hợp. Với khả năng còn hạn chế của bản thân, xin đưa ra một số biện pháp:
Chấn chỉnh lề lối làm việc và thái độ giao dịch của cán bộ đối với khách hàng. Chi nhánh cần xoá bỏ hoàn toàn tác phong làm việc kiểu quan liêu bao
cấp đồng thời nâng cao trình độ nghiệp vụ cũng như thái độ phục vụ của đội ngũ cán bộ nhằm tạo nên hình ảnh của Chi nhánh đối với khách hàng.
Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng bằng cách thực hiện tư vấn cho doanh nghiệp trong việc lựa chọn dự án, hoàn thiện hồ sơ, thực hiện các quy định về đấu thầu, giải phóng mặt bằng…Điều này hoàn toàn có cơ sở để thực hiện vì hầu hết cán bộ của Chi nhánh đều am hiểu các quy định, chính sách có liên quan của Nhà nước. Trong khi đó, thực hiện công tác này sẽ giúp doanh nghiệp đẩy nhanh tiến độ thực hiện dự án kéo theo đó là tiến độ kí kết hợp đồng tín dụng và giải ngân vốn vay. Mặt khác, cũng giúp chủ đầu tư xoá bỏ tâm lý e ngại khi tiếp cận vốn tín dụng đầu tư phát triển của nhà nước do thủ tục quá phức tạp. Đó là cơ sở để Chi nhánh mở rộng cho vay và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Thực hiện các biện pháp quảng cáo khuếch trương. Do đặc trưng và lĩnh vực hoạt động, các hình thức khuếch trương của Chi nhánh nên được thực hiện dưới dạng các nghiên cứu chuyên đề trên báo chí, đài phát thanh và truyền hình. Chi nhánh cũng có thể gửi công văn giới thiệu về hoạt động của mình, về các điều kiện ưu đãi của hình thức cho vay đầu tư phát triển tại Chi nhánh đến các đơn vị trên địa bàn.
Thứ năm: Nâng cao năng lực thẩm định, kiểm tra phân loại nợ vay để có biện pháp xử lý kịp thời.
Công tác thẩm định đóng vai trò then chốt trong hiệu quả hoạt động của Chi nhánh. Thẩm định là bước đầu tiên dẫn đến việc Chi nhánh có cho vay đúng đối tượng và có khả năng thu hồi nợ vay hay không. Vạn sự khởi đầu nan, nếu trong quá trình thẩm định mà mắc phải sai lầm thì hậu quả rất khó lường. Đối với riêng Chi nhánh, những sai sót trong công tác thẩm định không chỉ ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của Chi nhánh, đến hiệu quả đầu tư trên địa bàn mà xa hơn nữa là đến ngân sách nhà nước, đến sự phát triển của toàn xã hội.
Với tư cách là người đi vay, các chủ đầu tư thường tìm mọi cách để “làm đẹp” hồ sơ xin vay của mình. Trách nhiệm của thẩm định là phải đánh giá đúng năng lực của chủ đầu tư và hiệu quả của dự án, phát hiện ra những rủi ro tiềm ẩn làm cơ sở cho quyết định cho vay hay không của Ngân hàng phát triển. Một số việc cần thực hiện để nâng cao năng lực thẩm định hiện nay tại Chi nhánh:
Về thu thập thông tin khách hàng.
Để đánh giá được năng lực của chủ đầu tư, Chi nhánh cần thu thập những thông tin về ngành nghề hoạt động, tình hình hoạt động kinh doanh, trình độ quản lý của đội ngũ lãnh đạo và lịch sử quan hệ tín dụng của doanh nghiệp. Những thông tin này góp phần đánh giá được mức độ an toàn của Chi nhánh khi giao vốn cho doanh nghiệp. Các thông tin này có thể có được từ các nguồn sau:
- Kiểm tra tại doanh nghiệp: cán bộ tín dụng trực tiếp xuống tận cơ sở sản xuất kinh doanh để kiểm tra thực trạng của doanh nghiệp, trong đó cần đặc biệt chú ý đến máy móc thiết bị của doanh nghiệp lạc hậu hay hiện đại, được bảo quản tốt hay không, số lượng hàng tồn kho.
-Xem xét các báo cáo tài chính của doanh nghiệp: Trong hồ sơ xin vay, Chi nhánh yêu cầu doanh nghiệp nộp báo cáo tài chính 2 năm gần nhất. Thông qua phân tích các báo cáo này, Chi nhánh có thể đánh giá được năng lực hoạt động của doanh nghiệp. Tuy nhiên để việc phân tích đưa lại kết quả chính xác cần chú ý bồi dưỡng kiến thức về phân tích báo cáo tài chính cho cán bộ thẩm định đồng thời với việc kiểm tra mức độ chính xác của các báo cáo tài chính trên cơ sở điều tra tại doanh nghiệp, thu thập thông tin từ cơ quan quản lý cấp trên của doanh nghiệp và từ các cơ quan thuế.
- Thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (CIC): Trong trường hợp cần thiết, đặc biệt là đối với dự án vay của các chủ đầu tư thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, Chi nhánh nên tham khảo
thông tin về khách hàng từ CIC. Trung tâm này cung cấp những thông tin về lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng, các khoản vay, tình hình thực hiện nghĩa vụ trả lãi và trả nợ, các khoản nợ quá hạn trước đây của đơn vị. Qua đó giúp Chi nhánh đánh giá được ý thức và khả năng trả nợ của khách hàng. Mặt