II. Theo thời hạn
2.2.1 Phân tích chất lượng tín dụng thông qua các chỉ tiêu định tính
2.2.1.1 Việc thực hiện quy trình tín dụng
Về cơ bản, tất cả các quy trình tín dụng tại Chi nhánh đều đã được quy định chặt chẽ, đã được luật hóa và thêm một số phần do ngân hàng Công thương Việt Nam quy định. Ngoài ra, do tính đặc thù riêng biệt về vùng miền, địa phương, thói quen, cơ cấu trình độ cán bộ của Chi nhánh, cấp quản lý, lãnh đạo của ngân hàng đã có những bổ sung, điều chỉnh nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn cho không những ngân hàng mà còn khách hàng đi vay. Đáp ứng yêu cầu của một quy trình tín dụng gồm 3 bước cơ bản, Ngân hàng Công thương Ba Đình đã cụ thể thành 6 bước để việc thực hiện được chặt chẽ và dễ dàng hơn, đó là:
Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn
Bước này do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng. Nhìn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin như:
• Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng • Khả năng sử dụng vốn vay
• Khả năng hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi)
Bước 2: Phân tích tín dụng
• Phân tích tín dụng là xác định khả năng hiện tại và tương lại của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay + hoàn trả nợ vay.
Bước 3: Ra quyết định tín dụng
• Trong khâu này, ngân hàng sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng.
Bước 4: Giải ngân
• Ở bước này, ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng.
• Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền sự vận động tiền tệ với sự vận động hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ.
Bước 5: Giám sát tín dụng
• Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng... để đảm bảo khả năng thu nợ.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng Công tác xử lý nợ quá hạn
Đối với các khoản nợ quá hạn có TSĐB tại chi nhánh có hai hướng giải quyết là khai thác hay thanh lý TSĐB tuỳ thuộc vào thiện chí trả nợ của khách hàng:
Nếu khách hàng vẫn có thiện chí trả nợ đối với các khoản nợ quá hạn và được ngân hàng đánh giá là vẫn có khả năng trả nợ thì ngân hàng sẽ giúp khách hàng bằng các biện pháp cụ thể như: cho vay đáo hạn nợ, cho phép gia hạn nợ và một số biện pháp khác.
Nếu khách hàng được đánh giá là không có thiện chí trả nợ và mất khả năng thanh toán nợ thì ngân hàng sẽ áp dụng các biện pháp thu hồi nợ theo hướng thanh lý bằng các biện pháp mạnh tay như: phát mại thu hồi tài sản khi khách hàng không có khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng, phối hợp với các cơ quuan chức năng tiến hành cưỡng chế thu hồi nợ hoặc kiện ra toàn án kinh tế trong trường hợp xấu nhất
