Tỡnh hỡnh kinh tế xó hội vẫn cũn nhiều bất ổn, chƣa thật sự hồi phục. Hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp vẫn cũn nhiều khú khăn nhƣ tồn kho chậm luõn chuyển, cụng nợ chậm thanh toỏn tăng cao, lợi nhuận giảm thấp thậm chớ lỗ (nhất là cỏc doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng chăn nuụi thuỷ sản, vật tƣ xõy dựng,...).
Nhỡn chung thị trƣờng tiền tệ - tớn dụng vẫn cũn ảm đạm, phƣơng ỏn sản xuất kinh doanh mới thiếu tớnh khả thi, hiệu quả chƣa chắc chắn, cỏc khỏch hàng vay cũ phải lo đối mặt với cụng nợ, nợ xấu và chƣa tỡm đƣợc hƣớng đầu tƣ mới.
Nợ XLRR cũn cao là do một số khỏch hàng cú dƣ nợ XLRR với mức dƣ nợ cũn lại thấp (vay tớn chấp), cũn tồn đọng đó lõu năm nờn rất khú thu hồi. Hơn nữa, thị trƣờng BĐS cũn đúng băng nờn rất khú xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PH P HẠN CHẾ RỦI RO T N DỤNG TẠI NH NN&PTNT – CHI NH NH NINH KIỀU
5.2.1 Nõng cao chất lƣợng cỏn bộ tớn dụng
Cỏn bộ tớn dụng đúng vai trũ chủ đạo trong hoạt động tớn dụng của ngõn hàng, là nhõn tố ảnh hƣởng lớn nhất đến độ rủi ro của khoản vay. Nguyờn nhõn là vỡ CBTD là ngƣời quyết định trực tiếp từ khõu kiểm tra hồ sơ vay vốn, thẩm định trƣớc vay, giải ngõn cho đến khõu theo dừi, thu hồi nợ. Do đú, CBTD cần đƣợc nõng cao về trỡnh độ và năng lực nghiệp vụ, quan trọng hơn cả là ý thức, đạo đức nghề nghiệp. Để thực hiện đƣợc những điều trờn, ngoài việc CBTD tự trang bị cho mỡnh một kiến thức vững chắc về tài chớnh – tớn dụng, ngõn hàng cần thƣờng xuyờn tổ chức cỏc đợt tập huấn, cỏc kỳ thi về chuyờn mụn nghiệp vụ để CBTD liờn tục trao dồi kỹ năng, kiến thức của mỡnh (vỡ thực trạng tớn dụng luụn thay đổi theo những biến động của thị trƣờng nờn CBTD cần cú sự ỏp dụng linh hoạt những kiến thức của mỡnh trong từng tỡnh huống tớn dụng cụ thể); cử CBTD tham gia cỏc hội thảo do Hiệp hội Ngõn hàng Việt Nam tổ chức. Đặc biệt, luụn cập nhật cỏc Thụng tƣ, Quyết định, cỏc chỉ đạo của NHNN và ngõn hàng Hội sở nhằm thực hiện đỳng theo chỉ thị của cấp trờn, khụng ngừng nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn, nghiệp vụ cho CBTD, hạn chế những sai phạm của CBTD nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngõn hàng.
Quan tõm sõu sắc đến vấn đề nõng cao đạo đức nghề nghiệp của CBTD, đặc biệt là trƣớc những sai phạm nghiờm trọng của cỏc cỏn bộ ngõn hàng xảy ra trong thị trƣờng tài chớnh nƣớc ta những năm qua. Trụ sở chớnh và Chi nhỏnh cần quỏn triệt những cụng văn về sai phạm và xử lý sai phạm để hạn chế những vi phạm từ CBTD. Kết hợp việc xõy dựng chớnh sỏch đói ngộ nhõn viờn núi chung, CBTD núi riờng một cỏch hợp lý, gắn liền hiệu quả tớn dụng và năng lực làm việc với lƣơng, thƣởng, thăng chức,… ngõn hàng cú thể thực hiện chớnh sỏch thuyờn chuyển CBTD từ phũng giao dịch này sang phũng giao dịch khỏc, hoặc chuyển đổi khỏch hàng từ sự quản lý của CBTD này sang cho CBTD khỏc quản lý để trỏnh những rủi ro từ mối quan hệ quen biết lõu năm giữa khỏch hàng và CBTD.
5.2.2 Đa dạng húa đầu tƣ và cho vay đồng tài trợ với cỏc ngõn hàng khỏc khi cần thiết khỏc khi cần thiết
p dụng nguyờn tắc “khụng nờn bỏ nhiều trứng vào cựng một rổ”, NH NN&PTNT chi nhỏnh Ninh Kiều cần đa dạng húa cỏc khoản mục đầu tƣ, khụng đổ dồn vốn vào một lĩnh vực cố định nào nhằm giảm thiểu những rủi ro khi tỡnh hỡnh kinh tế biến động tiờu cực đối với lĩnh vực đú. Vớ dụ, khụng
chỉ tập trung cho vay ngắn hạn mà ngõn hàng cần đẩy mạnh cho vay trung, dài hạn trong sự kiểm soỏt chặt chẽ và thẩm định kỹ lƣỡng trƣớc cho vay; ngoài cho vay nụng nghiệp – nụng thụn là chủ lực, ngõn hàng khụng nờn tập trung vốn quỏ nhiều vào cho vay hoạt động thƣơng mại – dịch vụ,...
Với những khỏch hàng cú nhu cầu vốn quỏ lớn, nếu dự ỏn kinh doanh đƣợc đỏnh giỏ khả quan, chi nhỏnh cú thể tỡm kiếm và thực hiện cho vay đồng tài trợ với cỏc ngõn hàng hoặc TCTD khỏc. Việc cho vay đồng tài trợ sẽ giỳp ngõn hàng san sẻ những tổn thất khi RRTD thật sự xảy ra.
5.2.3 Chỳ trọng sàng lọc khỏch hàng và nõng cao chất lƣợng cụng tỏc thẩm định trƣớc cho vay tỏc thẩm định trƣớc cho vay
Sàng lọc khỏch hàng trƣớc cho vay cú ý nghĩa quan trọng trong hoạt động cho vay của ngõn hàng vỡ một khỏch hàng tốt sẽ cú thiện chớ và ý thức hoàn thành nghĩa vụ trả nợ ngõn hàng, làm giảm nhẹ nguy cơ rủi ro cho ngõn hàng. Do vậy, trƣớc khi đặt quan hệ tớn dụng với khỏch hàng, CBTD phải thu thập đầy đủ thụng tin của khỏch hàng, kết hợp với truy cập thụng tin trờn CIC để tỡm hiểu về lịch sử tớn dụng của khỏch hàng đú, đồng thời tiến hành chấm điểm xếp loại khỏch hàng, đỏnh giỏ phẩm chất và tƣ cỏch khỏch hàng, năng lực tài chớnh và kế hoạch trả nợ của khỏch hàng. Từng CBTD phải rà soỏt lại từng khỏch hàng mỡnh phụ trỏch để đảm bảo một khỏch hàng chỉ cú một mó khỏch hàng trờn hệ thống IPCAS để việc theo dừi khoản nợ đƣợc rừ ràng hơn. Cụng tỏc thẩm định trƣớc khi cho vay là vụ cựng cần thiết trong việc phũng ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng cho ngõn hàng. Một dự ỏn vay vốn đƣợc thẩm định tốt, chớnh xỏc sẽ hạn chế đƣợc những rủi ro cho ngõn hàng đồng thời giảm những tổn thất cho ngõn hàng nếu RRTD thật sự xảy ra, qua đú chất lƣợng tớn dụng đƣợc nõng cao. Muốn làm đƣợc điều đú, trƣớc tiờn cần đầu tƣ vào ngƣời trực tiếp thẩm định dự ỏn, cỏn bộ thẩm định phải là ngƣời giàu kinh nghiệm, cú đầy đủ kiến thức, năng lực và đặc biệt phải cú phẩm chất đạo đức tốt,…
5.2.4 Giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng vốn của khỏch hàng và xử lý rủi ro kịp thời kịp thời
Ngõn hàng cần tăng cƣờng cụng tỏc giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng vốn của khỏch hàng một cỏch thƣờng xuyờn để đảm bảo khỏch hàng sử dụng vốn đỳng mục đớch ghi trờn hợp đồng vay vốn. Nếu phỏt hiện những sai phạm hợp đồng từ phớa khỏch hàng, ngõn hàng sẽ cú những giải phỏp kịp thời để chấn chỉnh hoặc ngõn hàng cú quyền thu hồi nợ trƣớc hạn nhằm phũng ngừa và hạn chế những rủi ro cú thể xảy ra.
Nếu cú phỏt sinh nợ xấu, CBTD phải phõn tớch đỏnh giỏ khả năng thu hồi nợ từ khỏch hàng, CBTD phải nắm đƣợc nguyờn nhõn chuyển nhúm nợ để cú biện phỏp xử lý kịp thời và hiệu quả (chẳng hạn: nếu chuyển nhúm nợ theo Liờn ngõn hàng thỡ phải đề nghị, đụn đốc khỏch hàng hoàn trả đầy đủ nợ gốc và lói tại chi nhỏnh mà khỏch hàng đó vay vốn. Nếu chuyển nhúm nợ do trả trễ gốc, lói theo phõn kỳ trả thỡ yờu cầu khỏch hàng hoàn trả kịp thời và chờ thời gian thử thỏch theo quy định).
5.2.5 Sử dụng cỏc cụng cụ bảo hiểm và bảo đảm tiền vay
Thực tế, NH NN PTNT chi nhỏnh Ninh Kiều rất ớt sử dụng cụng cụ bảo hiểm vỡ khỏch hàng vay chủ yếu hoạt động liờn quan đến lĩnh vực nụng nghiệp – nụng thụn, trong khi bảo hiểm nụng nghiệp vẫn chƣa thật sự phổ biến trong nụng dõn. Ngõn hàng cần tăng cƣờng việc mua bảo hiểm từ cỏc tổ chức bảo hiểm chuyờn nghiệp và uy tớn để bảo đảm an toàn cho những khoản vay. Đồng thời, yờu cầu khỏch hàng mua bảo hiểm xõy dựng và cụng trỡnh (nếu là dự ỏn đầu tƣ), bảo hiểm cho tài sản đảm bảo, bảo hiểm cho hàng húa, sản phẩm dựng làm tài sản thế chấp,…
Về mặt tài sản đảm bảo, trƣớc tỡnh hỡnh thị trƣờng BĐS đúng băng, cụng nợ và hàng tồn kho của cỏc doanh nghiệp là rất cao, thị trƣờng nụng sản cú nhiều biến động,… ngõn hàng nờn chỳ trọng vào những tài sản đảm bảo cú tớnh thanh khoản cao, dễ mua bỏn trờn thị trƣờng, khụng hƣ hại theo thời gian,… Việc định giỏ tài sản thế chấp phải đảm bảo hợp lý, tốt nhất là giỏ của tài sản đảm bảo phải thấp hơn giỏ thị trƣờng để bự đắp những khoản lỗ do biến động giỏ hoặc phớ phỏt sinh. Đồng thời nờn thƣờng xuyờn kiểm tra, đỏnh giỏ lại tài sản đảm bảo để cú những điều chỉnh hợp lý nhằm hạn chế những tổn thất cú thể xảy ra.
5.2.6 Tổ chức Phũng tớn dụng và Phũng phũng ngừa và xử lý rủi ro
Nhƣ đó nhận định, NH NN PTNT chi nhỏnh Ninh Kiều chƣa cú Phũng tớn dụng và Phũng phũng ngừa và xử lý rủi ro chuyờn biệt. ngõn hàng nờn nhanh chúng tổ chức Phũng tớn dụng để quản lý thụng tin tớn dụng, thụng tin khỏch hàng, quản lý rủi ro tớn dụng và tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc CBTD trong cụng tỏc chuyờn mụn. Trong đú, ngõn hàng nờn tỏch bạch khỏch hàng cỏ nhõn và khỏch hàng doanh nghiệp để CBTD chuyờn quản lý một loại hỡnh khỏch hàng, điều này cú ý nghĩa trong việc giỳp CBTD vận dụng đƣợc những kinh nghiệm của mỡnh vào đỳng loại hỡnh khỏch hàng mà mỡnh am hiểu. Bờn cạnh đú, ngõn hàng cũng cần tổ chức Phũng phũng ngừa và xử lý rủi ro để quan tõm sõu sắc hơn nữa trong việc thiết lập những chớnh sỏch phũng ngừa rủi ro hiệu quả và trong cụng tỏc xử lý rủi ro, giảm thiểu những tổn thất sau cho vay.
5.2.7 Thành lập bộ phận chuyờn trỏch về quản lý sau cho vay và thu hồi nợ hồi nợ
Tại NH NN PTNT chi nhỏnh Ninh Kiều, một CBTD phải quản lý nhiều dƣ nợ từ rất nhiều khoản vay, phải thực hiện tất cả cỏc khõu từ khi bắt đầu cho đến khi kết thỳc hợp đồng vay. Cụng việc của CBTD là quỏ nhiều. Do đú, ngõn hàng nờn thành lập một bộ phận chuyờn trỏch về quản lý sau cho vay và thu hồi nợ. Bộ phận này sẽ làm nhiệm vụ đụn đốc, nhắc nhở khỏch hàng trả nợ, theo dừi khỏch hàng và những chuyển biến trong hoạt động kinh doanh của khỏch hàng, từ đú cú những biện phỏp điều chỉnh kịp thời, hạn chế những rủi ro cú nguy cơ xảy ra. Điều này khụng chỉ giỳp cho cỏc CBTD hạn chế sự quỏ tải trong cụng việc, dồn sự quan tõm vào cụng tỏc thẩm định trƣớc vay, tỡm kiếm khỏch hàng mới và nõng cao chất lƣợng tớn dụng mà cũn giỳp ngõn hàng hạn chế nợ xấu, giảm thiểu những rủi ro trong kinh doanh khi việc theo dừi sau cho vay và thu hồi nợ đƣợc chỳ trọng quản lý chặt chẽ.
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Rủi ro tớn dụng luụn song hành với hoạt động tớn dụng. Do vậy, để cú thể tồn tại và cạnh tranh với cỏc ngõn hàng và TCTD khỏc, ngõn hàng cần phải chấp nhận rủi ro ở mức độ nhất định, đồng thời cú những chớnh sỏch hạn chế và khắc phục rủi ro, vƣợt qua những tồn tại, vƣớng mắc trong hoạt động kinh doanh để phỏt triển bền vững, đặc biệt là trong điều kiện nền kinh tế cũn đầy khú khăn và biến động nhƣ hiện nay. Với phƣơng chõm hoạt động “Mang phồn thịnh đến khỏch hàng”, NH NN PTNT chi nhỏnh Ninh Kiều đó và đang cố gắng hoàn thành tốt vai trũ trung gian tài chớnh của mỡnh, nõng cao uy tớn và vị thế của ngõn hàng trờn địa bàn. Qua việc phõn tớch tỡnh hỡnh rủi ro tớn dụng của Agribank chi nhỏnh Ninh Kiều giai đoạn 2011 – 2013, cú thể rỳt ra một số kết luận nhƣ sau:
Tỡnh hỡnh nguồn vốn: Cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng là khỏ tốt, vốn huy động tại ngõn hàng tăng trƣởng liờn tục và luụn cú thừa để điều chuyển về cho Trụ sở chớnh. Bờn cạnh việc tăng trƣởng huy động vốn, ngõn hàng cần đẩy mạnh cho vay và đầu tƣ hơn nữa nhằm sử dụng vốn cú hiệu quả hơn.
Doanh số cho vay giảm nhẹ trong khi dƣ nợ và doanh số thu nợ biến động khụng nhiều trong giai đoạn này. Đõy là kết quả của cụng tỏc siết chặt tớn dụng và lấy chất lƣợng tớn dụng làm trọng tõm của Agribank chi nhỏnh Ninh Kiều. Nguyờn nhõn chủ yếu là do tỡnh hỡnh kinh tế khú khăn, hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng kộm hiệu quả, nhiều khỏch hàng xin gia hạn nợ,…
Dƣ nợ cho vay nụng nghiệp – nụng thụn của ngõn hàng tăng liờn tục qua cỏc năm. Thực hiện chỉ đạo của Chớnh phủ, Agribank chi nhỏnh Ninh Kiều tiếp tục đẩy mạnh đầu tƣ vào cỏc dự ỏn cho vay liờn quan đến lĩnh vực nụng nghiệp – nụng thụn nhằm đƣa lĩnh vực này ngày càng phỏt triển, tạo giỏ trị thặng dƣ cho xó hội.
Nợ xấu của ngõn hàng tuy cú tăng trong năm 2012 nhƣng giảm trở lại ngay sau đú. Tỷ lệ nợ xấu đƣợc duy trỡ ở mức thấp (1,21%), thấp hơn rất nhiều so với quy định của NHNN (5%) và chỉ tiờu của Trụ sở chớnh giao (3%). Trớch lập dự phũng RRTD ở mức thấp và xử lý rủi ro hầu nhƣ khụng xảy ra trong năm 2012, 2013. Đõy đƣợc xem là một thành cụng của ngõn hàng và toàn thể cỏn bộ, ngõn hàng cần duy trỡ và phỏt huy.
Quỏ trỡnh phõn tớch cho thấy tỡnh hỡnh tớn dụng thực tế tại Agribank chi nhỏnh Ninh Kiều và những tồn tại cũng nhƣ nguyờn nhõn của những tồn tại trong hoạt động tớn dụng của ngõn hàng. Từ đú, tỏc giả mạnh dạn đƣa ra những giải phỏp cụ thể và thiết thực, phự hợp với điều kiện hoạt động tớn dụng tại địa bàn núi chung và tại đơn vị núi riờng nhằm giảm thiểu rủi ro và nõng cao chất lƣợng tớn dụng của ngõn hàng trong thời gian tới.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Kiến nghị với chớnh quyền địa phƣơng
Chớnh quyền địa phƣơng cần tớch cực hỗ trợ ngõn hàng trong việc cung cấp thụng tin đỏng tin cậy về khỏch hàng, trong cụng tỏc thu hồi và xử lý nợ để hoạt động ngõn hàng đƣợc thuận lợi hơn, hạn chế rủi ro.
Liờn tục cập nhật những dự bỏo kinh tế và xu hƣớng biến động kinh tế khu vực, một mặt giỳp cỏc doanh nghiệp cú những điều chỉnh kịp thời nhằm thớch ứng với tỡnh hỡnh kinh tế, mặt khỏc tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh của ngƣời dõn. Thụng qua đú, giỳp ngõn hàng phỏt triển tớn dụng và tăng khả năng thu hồi nợ từ khỏch hàng.
Đơn giản húa cỏc thủ tục, hồ sơ trong quỏ trỡnh vay vốn của khỏch hàng. Thờm vào đú, tũa ỏn và cỏc cơ quan thi hành luật cần hỗ trợ ngõn hàng trong việc xỳc tiến cỏc hồ sơ phỏt mói tài sản thế chấp nhằm giỳp ngõn hàng thu hồi nợ nhanh chúng và giảm thời gian cũng nhƣ chi phớ phỏt sinh.
6.2.2 Kiến nghị với Ngõn hàng Nhà nƣớc
Hoàn thiện hệ thống cung cấp thụng tin tớn dụng (CIC). Cú cơ sở phỏp lý vững chắc yờu cầu cỏc doanh nghiệp bỏo cỏo trung thực tỡnh hỡnh tài chớnh nhằm cung cấp cho cỏc ngõn hàng những thụng tin khỏch hàng đỏng tin cậy, hạn chế rủi ro trong hoạt động ngõn hàng.
Ngõn hàng Nhà nƣớc thống nhất trong việc ban hành những Thụng tƣ, Quyết định, chỉ đạo,.. để khụng gõy nhiễu cho cỏc cỏn bộ ngõn hàng trong quỏ trỡnh hoạt động.
Tăng cƣờng cụng tỏc thanh tra, giỏm sỏt thƣờng xuyờn hoạt động của cỏc ngõn hàng trong việc chấp hành phỏp luật cũng nhƣ cỏc quy định trong lĩnh vực tài chớnh – tiền tệ, phỏt hiện và xử lý kịp thời những sai phạm nhằm kiểm soỏt những rủi ro và ảnh hƣởng tiờu cực cho toàn hệ thống ngõn hàng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Phan Thị Cỳc, 2009. Quản trị Ngõn hàng thương mại, Nhà xuất bản
Giao thụng vận tải.
2. Thỏi Văn Đại, 2007. Giỏo trỡnh Nghiệp vụ Ngõn hàng thương mại, Tủ sỏch Trƣờng Đại học Cần thơ.
3. Thỏi Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, 2008. Quản trị Ngõn hàng thương mại, Tủ sỏch Trƣờng Đại học Cần Thơ.