Đi đôi với công tác cho vay, ngân hàng luôn quan tâm chú ý đến công tác thu nợ. Vì doanh số thu nợ biểu hiện hiệu quả công tác tín dụng của ngân hàng, mỗi đồng vốn khi phát vay ra đòi hỏi phải thu về đƣợc cả gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng. Việc thu hồi nợ tốt sẽ đảm bảo cho đồng vốn của ngân hàng luân chuyển nhanh chóng và tăng hiệu quả sử dụng vốn đầu tƣ tín dụng. Qua quá trình thu nợ, ngân hàng có thể đánh giá và phân loại đƣợc khách hàng để có một quyết định tiếp tục giữ mối quan hệ tín dụng hay không nhằm giảm thiếu rủi ro đến mức thấp nhất mà vẫn đảm bảo an toàn nguồn vốn. Để có cái nhìn tổng quát về tình hình thu nợ của ngân hàng, chúng ta sẽ phân tích bảng số liệu phản ánh công tác thu nợ của ngân hàng.
Bảng 4.8 Tình hình doanh số thu nợ của NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều giai đoạn 2010 - 2012
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều giai đoạn 2010 - 2012.
Chỉ tiêu Năm 2010 Tỷ trọng (%) Năm 2011 Tỷ trọng (%) Năm 2012 Tỷ trọng (%) Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Số tiền (%) Số tiền (%) I. Theo thời hạn 1.241.580 100,00 1.270.328 100,00 1.291.357 100,00 28.748 2,32 21.029 1,63 1. Ngắn hạn 1.126.328 90,72 1.149.326 90,47 1.183.806 91,67 22.998 2,04 34.480 2,91 2. Trung hạn và dài hạn 115.252 9,28 121.002 9,53 107.551 8,33 5.750 4,99 (13.451) (12,51) II. Theo thành phần kinh tế 1.241.580 100,00 1.270.328 100,00 1.291.357 100,00 28.818 2,32 20.959 1,62 1. Cá nhân 731.887 58,95 719.912 56,67 783.770 60,69 (11.895) (1,63) 63.778 8,14 2. Công ty cổ phần và TNHH 312.718 25,19 377.368 29,71 405.510 31,40 64.650 20,67 28.142 6,94 3. Doanh nghiệp tƣ nhân 196.104 15,79 172.308 13,56 101.566 7,87 (23.796) (12,13) (70.742) (69,65) 4. HTX-Hộ gia đình 871 0,07 730 0,06 511 0,04 (141) (16,19) (219) (42,86) III. Theo ngành kinh tế 1.241.580 100,00 1.270.328 100,00 1.291.357 100,00 28.748 2,32 21.029 1,63 1. Nông nghiệp 21.480 1,73 66.661 5,25 48.076 3,72 45.181 210,34 (18.585) (38,66) 2. Công nghiệp 106.437 8,57 116.691 9,19 147.224 11,40 10.254 9,63 30.533 20,74 3. Xây dựng 226.590 18,25 266.263 20,96 241.591 18,71 39.673 17,51 (24.672) (10,21) 4. Thƣơng mại-dịch vụ 887.073 71,45 820.713 64,61 854.466 66,17 (66.360) (7,48) 33.753 3,95
Theo thời hạn
Tình hình thu nợ ngắn hạn của ngân hàng diễn ra khá tốt, song song với việc đẩy mạnh công tác cho vay thì doanh số thu nợ ngắn hạn qua ba năm đều tăng. Cụ thể năm 2011 đạt 1.149.326 triệu đồng, tăng 22.998 triệu đồng tƣơng đƣơng với 2,04% so với năm 2010. Sang năm 2012 doanh số thu nợ ngắn hạn tăng lên 34.480 triệu đồng, tăng 2,91% so với năm 2011. Cho vay ngắn hạn là hoạt động chủ yếu của ngân hàng, vì vậy cho vay luôn đi đôi với công tác thu nợ. Ngoài ra, sự nhiệt tình và nổ lực của nhân viên ngân hàng trong công tác thu hồi nợ, làm tốt công tác thẩm định hồ sơ vay vốn đúng quy trình đề ra để giảm thiểu rủi ro tín dụng của khách hàng, giám sát việc sử dụng vốn, thƣờng xuyên nhắc nhở khách hàng trả nợ khi đến hạn. Về doanh số thu nợ trung và dài hạn năm 2011 tăng 4,99% so với năm 2010 nhƣng sang năm 2012 doanh số thu nợ trung dài hạn lại giảm 12,51% so với năm 2011, nguyên nhân là do các khoản cho vay chƣa đến thời gian đáo hạn. Ngoài ra, do trong năm 2012 một số doanh nghiệp cũng hoạt động trong lĩnh vực xây dựng gặp nhiều khó khăn nên ngân hàng cũng giảm đi nguồn thu từ cho vay này.
Theo thành phần kinh tế
Công tác thu nợ của ngân hàng theo thành phần kinh tế nhìn chung tăng không đều qua ba năm. Chiếm tỷ trọng cao nhất là loại hình cá nhân, công ty cổ phần và TNHH trong tổng doanh số thu nợ tuy nhiên có sự tăng giảm trong ba năm. Năm 2011, doanh số thu nợ của loại hình cá nhân giảm nhẹ 1,63% so với năm 2010, sang năm 2012 doanh số thu nợ của cá nhân tăng 8,14%, tƣơng đƣơng với tỷ trọng 60,69% của doanh số thu nợ. Ngoài ra, doanh số thu nợ của công ty cổ phần và TNHH cũng liên tục tăng trong ba năm. Năm 2011, công tác thu hồi nợ cũng tăng 20,67% so với năm 2010 và doanh số thu nợ năm 2012 tăng 6,94% so với năm 2011. Qua đó cho ta thấy công tác quản lý và thu hồi nợ với đối tƣợng này rất chặt chẽ và hiệu quả. Đối với hai đối tƣợng còn lại của ngân hàng là doanh nghiệp tƣ nhân và hợp tác xã - hộ gia đình thì doanh số thu nợ đều giảm qua 3 năm và giảm mạnh ở năm 2012. Nguyên nhân là doanh số cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp tƣ nhân cũng đều giảm dẫn đến doanh sô thu nợ cũng giảm qua các năm.
Theo ngành kinh tế
Bên cạnh ƣu tiên cho vay để phát triển nông nghiệp, thì thƣơng mại dịch vụ chiếm tỷ trọng cao trong doanh số cho vay vì thế doanh số thu nợ lĩnh vực này tuy có sự sụt giảm vào năm 2011 nhƣng đã phục hồi trong năm 2012. Lĩnh vực thƣơng mại dịch vụ đã chuyển biến rất tích cực qua các năm, đặc biệt là vào năm 2012 đã làm cho doanh số thu nợ năm này phục hồi rõ rệt. Trong khi
đó doanh số thu nợ trong lĩnh vực nông nghiệp cũng nhƣ xây dựng tuy tăng ở năm 2011 nhƣng lại sụt giảm vào năm 2012. Cụ thể, đối với lĩnh vực nông nghiệp nếu năm 2011 tăng 210,34% so với năm 2010 nhƣng đến năm 2012 lại giảm 38,66% so với năm 2011. Nguyên nhân là do doanh số cho vay ở lĩnh vực này cũng đã giảm mạnh vào năm 2012. Về lĩnh vực xây dựng, năm 2011 doanh số thu nợ tăng 17,51% so với năm 2010 thì lại giảm 10,21% ở năm 2012. Lý do cũng nhƣ ở lĩnh vực nông nghiệp, doanh số cho vay giảm đã kéo theo doanh số thu nợ cũng giảm.
Bảng 4.9 Tình hình doanh số thu nợ của NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 - 2013
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 - 2013. Chỉ tiêu 6/2012 Tỷ trọng (%) 6/2013 Tỷ trọng (%) Chênh lệch 6/2013 - 6/2012 Số tiền % I. Theo thời hạn 783.563 100 502.039 100 (281.524) (35,93) 1. Ngắn hạn 706.471 90,16 462.372 92,1 (244.099) (34,55) 2. Trung hạn và dài hạn 77.092 9,84 39.667 7,9 (37.425) (48,55) II. Theo thành phần kinh tế 783.563 100 502.039 100 (281.524) (35,93) 1. Cá nhân 453.761 57,91 326.680 65,07 (127.081) (28,01) 2.Công ty cổ phần và TNHH 245.247 31,3 169.703 33,8 (75.544) (30,8) 3. Doanh nghiệp tƣ nhân 84.538 10,79 5.656 1,13 (78.882) (93,31) 4.HTX-Hộ gia đình 17 0,00 - - (17) (100)
III. Theo ngành kinh tế 783.563 100 502.039 100 (281.524) (35,93) 1. Nông nghiệp 25.627 3,27 23.661 4,71 (1.966) (7,67) 2. công nghiệp 61.769 7,88 16.183 3,22 (45.586) (73,8) 3. Xây dựng 157.752 20,13 139.710 27,83 (18.042) (11,44) 4. Thƣơng mại-dịch vụ 538.415 68,71 322.485 64,24 (215.930) (40,11)
Doanh số thu nợ của ngân hàng 6 tháng đầu năm 2013 giảm xuống 281.524 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2012 với tỷ lệ giảm 35,93%. Nguyên nhân, các doanh nghiệp gặp trở ngại trong việc kinh doanh dẫn đến e ngại trong việc vay vốn và các ngân hàng quản lý chặt chẽ các việc cho các doanh nghiệp không đủ điều kiện đẫn đến doanh số cho vay 6 tháng đầu năm 2013 giảm. Sự giảm xuống do tình thị trƣờng biến động dẫn đến các doanh nghiệp còn ngại đầu tƣ và hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp chƣa có dấu hiệu tốt dẫn đến các khoản nợ của doanh nghiệp kéo dài làm ảnh hƣởng đến công tác thu nợ của ngân hàng.