các chi phí về quản lý tiền mặt nhƣ bảo quản, kiểm đếm, nộp vào tài khoản ở Ngân hàng...
- Ngoài ra, đối với một số cơ sở, việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ của ngân hàng cũng là một điều kiện để đƣợc hƣởng các ƣu đãi của ngân hàng về tín dụng, dịch vụ thanh toán...
2.1.5. NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ THẺ
Có rất nhiều nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động thanh toán thẻ, mỗi nhân tố có nhiều hƣớng tác động đến hoạt động thanh toán thẻ nhƣng nhìn chung các nhân tố có thể chia thành hai nhóm:
* Nhóm nhân tố khách quan:
Đặc điểm về thị trường thẻ:
Trong những năm gần đây, thị trƣờng thẻ phát triển khá sôi động với sự tham gia của nhiều nhiều ngân hàng với nhiều chủng loại thẻ khác nhau. Theo Ngân hàng Nhà nƣớc, tốc độ tăng trƣởng của thị trƣờng thẻ cao 150-300%/ năm. Số lƣợng thẻ phát hành tăng nhanh qua các năm. Nếu nhƣ năm 1996 chỉ có 360 thẻ đƣợc phát hành, năm 2002 có 40.000 thẻ, 2005 có 1.250.000 thẻ tăng 123,21% so 2004. Tính đến hết năm 2007, các ngân hàng phát hành gần 8,3 triệu thẻ tăng 2,5 lần so với năm 2006. Tính đến thời điểm 31/12/2008, số lƣợng thẻ trong lƣu thông đạt khoảng 13,4 triệu thẻ với 142 thƣơng hiệu thẻ thuộc 39 tổ chức phát hành thẻ, hệ thống máy ATM có 7.051 máy, tăng 2.238 máy so với cuối năm 2007, mạng lƣới chấp nhận thẻ đạt 24.760 thiết bị. Tính đến hết ngày 31/12/2012 số lƣợng thẻ phát hành đạt gần 57,1 triệu thẻ .
Hiện nay, tỷ trọng thanh toán bằng thẻ chiếm 6% trong tổng số các giao dịch của các phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt. Trong số các loại thẻ do các tổ chức phát hành thẻ trong nƣớc phát hành, thẻ ghi nợ nội địa (hay còn gọi là thẻ ATM) chiếm 92,31%, tiếp theo là thẻ ghi nợ (debit card) quốc tế với 7,69% .Tuy còn chƣa đồng đều về tỷ trọng, song điều này cho thấy dịch vụ thẻ đã tạo ra một kênh dẫn vốn quan trọng cho các ngân hàng, vì hầu hết lƣợng thẻ phát hành đều gắn với tài khoản tiền gửi cá nhân và có một số dƣ tiền gửi nhất định trong đó. Xu hƣớng hiện nay của các ngân hàng là tham gia liên minh, liên kết trong hoạt động kinh doanh thẻ để giảm áp lực về việc đầu tƣ trang thiết bị, công nghệ và tận dụng các nguồn lực có sẵn của ngân hàng khác. Các liên minh thẻ chủ yếu là công ty Smartlink, liên minh thẻ Đông Á, công ty cổ phần chuyển mạch tài chính quốc gia Banknet....Trong đó, công ty
Smartlink có 25 thành viên, với 2.056 máy ATM (chiếm 48%), 17.502 máy POS/EDC (chiếm 57%) và số lƣợng thẻ đã phát hành 4.721.946 thẻ (57%); liên minh thẻ Đông Á có 5 thành viên tham gia đã phát hành 1.766.053 thẻ (21%), với 783 máy ATM (18%), 1.682 máy POS/EDC (57%) và công ty cổ phần chuyển mạch tài chính quốc gia Banknetvn với số lƣợng máy ATM chiếm 62% (2.654 máy), máy POS/EDC chiếm 46% (10.548) và đã phát hành 5.170.229 thẻ (chiếm 62%)
Đặc điểm về đối thủ cạnh tranh
Cùng với sự phát triển không ngừng về mặt khoa học kỹ thuật và công nghệ, nhu cầu đòi hỏi của khách hàng ngày càng tăng. Nắm bắt đƣợc xu thế đó, để thu hút đƣợc khách hàng về phía mình trƣớc yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, các ngân hàng trong nƣớc ngày càng chú trọng nhiều hơn đến việc phát triển mảng dịch vụ, đặc biệt các dịch vụ tiện ích đi kèm với thẻ. Giờ đây, thẻ không chỉ đơn thuần là một phƣơng tiện rút tiền mặt mà đã trở thành phƣơng tiện đa mục đích, giúp ngƣời sử dụng có thể tiếp cận đƣợc nhiều dịch vụ giao dịch thông qua thẻ ngân hàng. Các dịch vụ tiện ích cơ bản của thẻ cung cấp cho khách hàng nhƣ: thanh toán hàng hóa, rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, mua sắm hàng hóa trực tuyến… cho đến nhiều dịch vụ mới khác cũng đang đƣợc các ngân hàng chú trọng phát triển nhƣ: yêu cầu phát hành sổ séc, yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn, chi lƣơng qua tài khoản, gửi tiền trực tiếp tại ATM, nhận tiền kiều hối, bảo hiểm… Ngoài việc thiết lập nhiều tiện ích cho khách hàng, các ngân hàng còn tạo sự riêng biệt bằng các chƣơng trình và sản phẩm thẻ mang thƣơng hiệu của mình nhƣ: Ngân hàng Sài Gòn Thƣơng Tín với thẻ Sacom VISA Debit chú trọng vào lớp trẻ năng động; VCB ngoài việc giữ một số lƣợng lớn thẻ các đơn vị nhờ dịch vụ trả lƣơng, còn một loại thẻ đƣa logo của kênh ca nhạc MTV vào chiếc thẻ, đƣợc giới trẻ đón nhận nhƣ thể hiện một phong cách; thẻ của Techcombank lại khuyến khích bằng cách liên kết với các đối tác thƣơng mại khác nhƣ trung tâm mua bán, siêu thị, với hãng Pacific Airline giảm giá mua hàng, giá vé máy bay; Thẻ của ACB đƣợc phát hành rộng rãi ở các khu vực ngƣời nƣớc ngoài tập trung đông, thiên về thanh toán hơn là rút tiền vv...
Trong hệ thống ngân hàng hiện nay, ngân hàng VCB, ACB và Ngân hàng Đông Á là những ngân hàng có thế mạnh trong lĩnh vực kinh doanh thẻ. Sản phẩm của các ngân hàng này khá đa dạng về chủng loại cũng nhƣ các tiện ích của thẻ. Ngày càng có nhiều ngân hàng tham gia vào việc phát hành và thanh toán thẻ. Do đó, sự cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh thẻ càng khốc liệt. Trƣớc khi tiến hành bất cứ hoạt động kinh doanh nào thì chúng ta cũng phải nghiên cứu kĩ thị trƣờng, đặc điểm tâm lý của khách hàng để từ đó có
những biện pháp thích hợp nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Trong những năm qua, thị trƣờng thẻ đã có những bƣớc phát triển mạnh mẽ tuy nhiên vẫn còn có nhiều ngƣời tiêu dùng chƣa thực sự tin tƣởng vào loại hình dịch vụ mới mẻ này. Nguyên nhân chủ yếu là do :
- Thói quen tiêu dùng tiền mặt của ngƣời dân
Đây là trở ngại lớn nhất khiến số lƣợng thẻ còn thấp so với tiềm năng thị trƣờng do thói quen sử dụng tiền mặt trong tiêu dùng của ngƣời dân Việt Nam còn phổ biến. Theo thống kê của tổ chức thẻ Visa International, lƣợng cung tiền mặt trong lƣu thông ở các nƣớc phát triển chỉ 10-25% trong khi ở các nƣớc đang phát triển là 75 -90 % . Hiện nay, ở Việt Nam thanh toán thẻ chiếm rất ít trong chi tiêu cá nhân, hầu hết các giao dịch trên máy ATM để rút tiền mặt, dù trên máy có nhiều tiện ích khác nhƣ chuyển khoản, thanh toán dịch vụ bảo hiểm, tiền điện, cƣớc phí điện thoại... Điều này gây ra những lãng phí và bất cập trong hoạt động kinh doanh thẻ.
Nhƣ chúng ta đã biết, thẻ thanh toán là một hình thức thanh toán không dùng tiền mặt đƣợc thực hiện dƣới sự trợ giúp của khoa học công nghệ đặc biệt là công nghệ thông tin. Một nƣớc mà tại đó, ngƣời dân chỉ quen với việc sử dụng tiền mặt thì đó không phải là một môi trƣờng tốt để phát triển hoạt động này.
- Thu nhập của ngƣời dùng thẻ: thu nhập con ngƣời cao lên, những nhu cầu của họ cũng ngày càng phát triển, việc thanh toán đối với họ đòi hỏi một sự thỏa dụng cao hơn, nhanh chóng hơn, an toàn hơn. Việc sử dụng thẻ đáp ứng rất tốt nhu cầu này. Hơn nữa, ngân hàng chỉ có thẻ cung cấp dịch vụ cho những ngƣời có một mức thu nhập hợp lý, những ngƣời thu nhập thấp sẽ không đủ điều kiện sử dụng dịch vụ này.
- Môi trƣờng pháp lý: việc kinh doanh dịch vụ thẻ tại bất kỳ quốc gia nào đều đƣợc tiến hành trong một khuôn khổ pháp lý nhất định. Các quy chế, quy định về thẻ sẽ gây ra ảnh hƣởng 2 mặt: có thể theo hƣớng khuyến khích việc kinh doanh và sử dụng thẻ nếu có những quy chế hợp lý, nhƣng mặt khác những quy chế quá chặt chẽ, hoặc quá lỏng lẻo có thể mang lại những ảnh hƣởng tiêu cực tới việc phát hành và thanh toán thẻ. Một hành lang pháp lý đầy đủ, hoàn thiện sẽ tạo ra một môi trƣờng kinh doanh thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ. Khuôn khổ pháp lý đó đƣợc thể hiện thông qua các qui chế, qui định cụ thể về lĩnh vực kinh doanh thẻ. Hiện nay, hành lang pháp lý về hoạt động kinh doanh thẻ ngày càng hoàn thiện đã khuyến khích cho việc kinh doanh và sử dụng thẻ phát triển. Năm 2007, cơ sở pháp lý cho việc phát triển thẻ ngân hàng đã hoàn thiện thêm một bƣớc với Quyết định 20/2007/QĐ-
NNNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành Quy chế phát hành, sử dụng, thanh toán và cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng, Quyết định số 38/2007/QĐ-NHNN ngày 30/10/2007 của Thống đốc ban hành Quy chế cấp, sử dụng và quản lý mã tổ chức phát hành thẻ ngân hàng. Ngoài ra, nhằm giảm thiểu rủi ro trong thanh toán thẻ và hạn chế việc lợi dụng giao dịch thẻ của các hoạt động tội phạm, gian lận thƣơng mại, rửa tiền do tính chất vô danh của thẻ, Thống đốc đã ban hành Quyết định số 32/2007/QĐ-NHNN ngày 09/7/2007 về hạn mức số dƣ đối với thẻ trả trƣớc vô danh.
- Môi trƣờng công nghệ: Trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, thì dịch vụ của các ngân hàng gần tƣơng đƣơng nhau. Việc ứng dụng công nghệ tiên tiến hơn sẽ trở thành yếu tố quyết định trong cuộc chạy đua giành niềm tin của khách hàng. Ngân hàng nào có hệ thống công nghệ, trang thiết bị và cơ sở vật chất hiện đại thì sẽ tạo điều kiện cho hoạt động thanh toán thẻ phát triển. Do vậy, Eximbank không ngừng từng bƣớc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng đặc biệt là công nghệ thanh toán, nâng cao chất lƣợng và đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin quản lý dựa trên cơ sở kinh nghiệm quản lý quốc tế về ngân hàng. Trong thời gian tới, Eximbank sẽ triển khai hệ thống thẻ thanh toán thông minh ( thẻ chip) thay thế cho thẻ từ đang lƣu hành. Đó là một loại thẻ nhựa có gắn một con chíp điện tử, nó có thể lƣu trữ các thông tin quan trọng đã đƣợc mã hóa với độ bảo mật cao hơn thẻ từ khác. Đặc điểm nổi trội của thẻ này là bảo vệ chống gian lận, làm giả, làm giảm đáng kể việc đánh cắp hoặc sao chép dữ liệu và thông tin của chủ thẻ so với thẻ từ. Một thẻ chíp có thể sử dụng nhƣ là một thẻ ngân hàng, một chứng minh thƣ, thẻ tín dụng, cũng có thể dùng thẻ để trả phí giao thông, bảo hiểm xã hội… Ngoài thông tin để phục vụ cho việc rút tiền, tài khoản của khách hàng thì không thể ghi thêm thông tin nào khác trên thẻ từ. Trong thanh toán, thẻ chíp có thể kết hợp đa chức năng và ứng dụng từ các ngành khác nhau nhƣ khả năng tính điểm ƣu đãi cho khách hàng quen thuộc, nhận dạng, truyền dẫn, các chƣơng trình sức khỏe, chƣơng trình xổ số, quà thƣởng, giải trí… Loại thẻ này còn cho phép lƣu giữ và trao đổi thông tin về chủ thẻ với độ bảo mật cao trong thƣơng mại điện tử và di động. Để tiến hành các giao dịch thẻ thông minh, đòi hỏi ngân hàng phải nâng cấp hệ thống máy tính, cổng thanh toán để thích ứng với công nghệ mới.
* Nhóm nhân tố chủ quan:
- Trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ: Đây là yếu tố ảnh hƣởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ. Đội ngũ nguồn nhân lực thẻ sẽ ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng kinh doanh thẻ của ngân hàng. Một ngân hàng có đội ngũ nguồn nhân lực chất lƣợng cao, có trình độ chuyên môn tay
nghề cao sẽ thực hiện công việc nhanh chóng, chính xác và hiệu quả cao. Chính vì vậy, trong quá trình phát triển công tác tuyển chọn, đào tạo đội ngũ cán bộ luôn đƣợc quan tâm và đầu tƣ đúng mức. Đối với hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng, ngoài việc nắm vững các quy trình nghiệp vụ về phát hành, thanh toán thẻ các nhân viên thẻ còn phải am hiểu về lĩnh vực tin học, có tinh thần ham học hỏi, nhiệt tình và năng động trong công việc. Hiện nay, các dịch vụ thẻ của các ngân hàng trong hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam đƣa ra là khá đồng đều nhau, để có thể cạnh tranh và chiếm lĩnh đƣợc thị trƣờng đòi hỏi đội ngũ kinh doanh thẻ phải chuyên nghiệp trong cung cách phục vụ khách hàng, tạo cho khách hàng sự thỏa mãn tốt nhất. Đó mới là lợi thế cạnh tranh lâu dài và bền vững nhất.
- Tiềm lực kinh tế và trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng thanh toán thẻ: điều này gắn liền với các máy móc thiết bị hiện đại nếu hệ thống máy móc này có trục trặc thì sẽ gây ách tắc trong toàn hệ thống. Vì vậy, đã đƣa ra dịch vụ thẻ, ngân hàng phải đảm bảo một hệ thống thanh toán hiện đại, theo kịp yêu cầu của thế giới. Không những thế việc vận hành bảo dƣỡng, duy trì hệ thống máy móc phục vụ phát hành và thanh toán thẻ có hiệu quả sẽ làm giảm giá thành của dịch vụ, từ đó thu hút thêm ngƣời sử dụng. Để phục vụ cho phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng cần trang bị một số máy móc nhƣ máy đọc hóa đơn, máy xin cấp phép EDC, máy rút tiền tự động ATM và hệ thống điện thoại-Telex…
- Định hƣớng phát triển của ngân hàng: một ngân hàng nếu có định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ thì phải xây dựng cho mình các kế hoạch, chiến lƣợc marketing phù hợp, tham gia khảo sát các đối tƣợng khách hàng mục tiêu, tìm mọi cách để nâng cao tính tiện ích của thẻ cũng nhƣ sự thuận lợi cho ngƣời sử dụng thẻ thì ngân hàng đó sẽ có thể mở rộng và phát triển việc kinh doanh thẻ một cách bền vững và ổn định.