Hiện nay trên thế giới, hoạt động kinh doanh thẻ đã mang lại nguồn thu tƣơng đối lớn và ổn định cho các bên tham gia. Tuy nhiên, đây là một hoạt động cũng mang nhiều rủi ro tiềm ẩn .Trong thời gian tới, ngân hàng cần quan tâm tới các biện pháp phòng chống rủi ro trong hoạt động này.
Đối với thẻ V- Top
Do muốn phát triển nhanh số lƣợng khách hàng sử dụng thẻ do Eximbank cung cấp nên ngân hàng đã cố gắng thu hút một lƣợng lớn khách hàng thông qua các hính thức nhƣ phát hàng thẻ ATM miễn phí, điều này dẫn tới việc phát hành thẻ với số lƣợng lớn nhƣng nhiều khách hàng đã không đến ngân hàng lấy thẻ. Thẻ không sử dụng, tồn đọng nhiều, gây tốn kém chi phí phát hành cho ngân hàng. Chính vì thế, trong thời gian tới ngân hàng việc phát hành thẻ phải đƣợc chú trọng hơn, chỉ phát hành cho những đối tƣợng khách hàng thực sự có nhu cầu tránh tình trạng phát hành đại trà, gây lãng phí
Đối với thẻ Visa Debit
Do tính chất của thẻ Visa Debit có thể thanh toán quốc tế, phí quy chuyển ngoại tệ ngân hàng sẽ hạch toán sau nên nhiều giao dịch khi khách hàng thực hiện ở nƣớc ngoài về đến ngân hàng hạch toán bị chênh lệch tỷ giá, dẫn đến tài khoản của khách hàng thiếu tiền và khoản tiền này sẽ đƣợc tính
vào chi phí của ngân hàng trong trƣờng hợp khách hàng chấm dứt sử dụng thẻ hoặc không thể thu hồi đƣợc các khoản nợ của khách hàng. Vì vậy, ngân hàng phải thống nhất tỷ giá giao dịch chính xác đối với các loại ngoại tệ. Hơn nữa, khi khách hàng nộp tiền vào thẻ Visa Debit với số tiền lớn và rút ngay trong ngày thì sẽ không bị tính phí rút tiền mặt đối với các giao dịch < 30 triệu đồng nên nhiều khách hàng sẽ lợi dụng điều này để tránh không bị mất phí nhƣ nộp tiền với số lƣợng lớn vào thẻ Visa Debit, do vậy ngân hàng sẽ khó kiểm soát đƣợc luồng tiền ra vào. Để hạn chế tình trạng này, ngân hàng cần có chƣơng trình theo dõi để có thể kiểm soát đƣợc lƣợng tiền ra vào của khách hàng, tránh tình trạng lách phí của khách hàng.
Đối với thẻ Tín dụng
Hiện nay, đối tƣợng khách hàng đƣợc phát hành thẻ tín dụng đƣợc mở rộng trong đó các điều kiện để khách hàng đƣợc phát hành thẻ tín dụng tín chấp không khắt khe. Ví dụ nhƣ: cán bộ công nhân viên hiện đang công tác tại các tổ chức, doanh nghiệp có mức lƣơng 3 triệu đồng trở lên, thời gian công tác tối thiểu 1 năm hoặc nếu dƣới 1 năm cần có thêm xác nhân sẽ ký tiếp hợp đồng lao động từ phía cơ quan nơi khách hàng đang công tác. Việc mở rộng đối tƣợng tín chấp nhƣ vậy sẽ làm tăng doanh số phát hành thẻ nhƣng sẽ rất rủi ro cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ nếu nhƣ khách hàng chuyển vị trí công tác mới hoặc chuyển sang cơ quan khác hoặc sử dụng thẻ không đúng mục đích...Do vậy, ngay khi phát hành thẻ cho khách hàng, cán bộ thẩm định cần phải thẩm định kỹ các thông tin mà khách hàng cung cấp và sát sao trong việc theo dõi quá trình sử dụng thẻ của khách hàng tránh tình trạng không thu hồi đƣợc nợ.
Đối với hệ thống máy ATM
Không nên lắp đặt máy ATM tại các địa điểm vắng vẻ, dân cƣ thƣa thớt sẽ tạo điều kiện cho kẻ gian phá hoại thiết bị máy móc. Bên cạnh đó, ngân hàng nên thiết lập hệ thống đƣờng truyền từ máy ATM về các chi nhánh, phòng giao dịch để nhân viên quản lý máy ATM sớm nắm bắt tình trạng máy móc đang vận hành và ngăn chặn kịp thời trƣờng hợp khách hàng nhận đƣợc thừa tiền so với lệnh giao dịch nhƣng đến khi tiến hành kiểm quỹ mới phát hiện đƣợc. Tiếp đến, ngân hàng nên cài đặt lại việc phân bổ các loại tiền chi ra cho khách hàng vì hiện nay tiền đƣợc chi ra theo thứ tự ƣu tiên tiền 200.000 đồng chi trƣớc đến khi hết sẽ chi tiếp các mệnh giá nhỏ hơn góp phần giảm sự thất thoát cho ngân hàng khi có sự cố xảy ra và cân đối lại các mệnh giá tiền lƣu thông trên thị trƣờng. Hầu hết các máy ATM của ngân hàng chƣa đƣợc lắp
camera nên đã gây khó khăn trong việc giải quyết các khiếu nại của khách hàng.
Đối với các đơn vị chấp nhận thẻ
Các nhân viên thu ngân hiện nay chỉ nhận biết đƣợc thẻ giả từ những hƣớng dẫn của Eximbank qua quy trình thanh toán thẻ, qua các nhân viên của ngân hàng khi đến lắp đặt máy, hƣớng dẫn sử dụng máy...Họ nhận biết thẻ một cách sơ sài và cà thẻ trên máy dẫn đến hiện tƣợng nhiều thẻ giả đƣợc chấp nhận thanh toán, điều này gây thiệt hại cho ngân hàng cũng nhƣ các đơn vị chấp nhận thẻ. Vì vậy, cần có những chƣơng trình hỗ trợ để nhận biết các giao dịch của thẻ giả mạo. Hiện nay, còn có một số đơn vị chấp nhận thẻ vẫn thu phụ phí khi khách hàng thanh toán bằng thẻ làm giảm uy tín đối với tổ chức thẻ và làm ảnh hƣởng xấu đến thƣơng hiệu của Eximbank. Do vậy, ngân hàng cần có những chế tài cụ thể nhƣ thu hồi máy về, xử phạt tài chinh, hoặc bắt các đơn vị này phải ký quỹ tiền mặt nếu vẫn tiếp tục thu phí.
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Cùng với sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật đặc biệt là công nghệ thông tin, thì việc sử dụng các phƣơng tiện và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt là xu thế tất yếu của các quốc gia trên thế giới, nhất là đối với các nƣớc đang phát triển nói chung và Việt Nam nói riêng. Trong đó thẻ đƣợc xem là một phƣơng tiện hữu hiệu. Trong những năm gần đây, thị trƣờng thẻ tại Việt Nam đã có sự phát triển khá khởi sắc, ngày càng nhiều ngân hàng tham gia vào lĩnh vực kinh doanh thẻ và đã tạo ra một môi trƣờng cạnh tranh khá sôi động và khốc liệt. Sự ra đời của thẻ ngân hàng đã làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch thanh toán của đại bộ phận dân cƣ. Thẻ ngân hàng đƣợc biết đến nhƣ là một sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa tiện ích, nó không chỉ đem lại lợi ích to lớn cho các chủ thẻ, các ngân hàng thƣơng mại mà đó còn là một công cụ quan trọng trong điều tiết vĩ mô của Nhà nƣớc. Với sự linh hoạt và tiện ích mà nó mang lại cho các chủ thể liên quan, thẻ ngân hàng đã và đang thu hút đƣợc sự quan tâm của cả cộng đồng và ngày càng khẳng định đƣợc vị trí của nó trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Hiện nay, tiềm năng phát triển thị trƣờng thẻ tại nƣớc ta là rất lớn chính vì vậy mà đề tài “ Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam” của em đã phần nào giúp ngân hàng TMCP Xuất
Nhập Khẩu có cái nhìn toàn diện và sâu sắc hơn về hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng trong thời gian vừa qua. Từ đó có những biện pháp, những chính sách phù hợp nhằm phát huy các điểm mạnh, khắc phục các điểm yếu để không ngừng nâng cao và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ hơn nữa.
Do trình độ kiến thức còn hạn chế, nên bài viết của em không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong đƣợc nhận sự đóng góp của thầy cô để em hoàn thiện bài viết này hơn nữa.
Em xin chân thành cảm ơn!
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Chính phủ
Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định
Tình hình kinh tế xã hội có tác động to lớn đến sự phát triển kinh tế xã hội nói chung va hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung. Một nền kinh tế xã hội ổn định sẽ là nền tảng vững chắc cho sự phát triển hoạt động
kinh doanh thẻ của ngân hàng.Vì khi đó, đời sống của nhân dân đƣợc cải thiện, thu nhập của ngƣời dân tăng lên thì nhu cầu mua sắm và sử dụng các sản phẩm dịch vụ thanh toán hiện đại sẽ tăng lên. Chính vì vậy, Chính phủ cần phải có biện pháp ổn định tình hình kinh tế xã hội trong nƣớc, trƣớc hết là ổn định về mặt bằng giá cả. Hiện nay, chỉ số giá cả CPI của nƣớc ta khá cao, giá cả của một số mặt hàng tiêu dùng tăng nhanh trong khi đó mức lƣơng của ngƣời dân chƣa đƣợc điều chỉnh kịp thời gây khó khăn trong đời sống sinh hoạt của ngƣời dân, ảnh hƣởng tiêu cực đến công tác mở rộng thị trƣờng thẻ của ngân hàng.
Do đó, việc xây dựng một môi trƣờng kinh tế xã hội ổn định sẽ tạo môi trƣờng thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ phát triển.
Tiếp tục triển khai và hoàn thiện các biện pháp hạn chế sử dụng tiền mặt trong thanh toán
Hiện nay, Chính phủ đang tiếp tục triển khai đề án “Thanh toán không
dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và tầm nhìn đến năm 2020 ”. Đề án là cơ
sở pháp lý quan trọng cho hoạt động thẻ thanh toán, đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập khu vực và thế giới của Việt Nam hiện nay. Việc ra đời của đề án này, đã phần nào hạn chế thói quen thanh toán bằng tiền mặt của ngƣời dân, khuyến khích, thúc đẩy dân chúng sử dụng các dịch vụ thanh toán khác thông qua một số biện pháp nhƣ: thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt...Trong thời gian tới, Chính phủ cần đẩy nhanh hơn nữa tiến độ thanh toán không dùng tiện mặt ở nƣớc ta tạo điều kiện cho việc phát triển của thẻ ngân hàng.
Ban hành các văn bản liên quan đến tội phạm về thẻ
Hiện nay, số lƣợng tội phạm liên quan đến thẻ ngày càng tăng, hoạt động của loại tội phạm này càng tinh vi gây ra tổn thất rất lớn cho cả ngƣời sử dụng và ngân hàng. Trong khi các nƣớc khác trong khu vực đã chuyển sang sử dụng thẻ thông minh, thì ở nƣớc ta hầu hết thẻ dùng trong thanh toán vẫn là thẻ từ dễ làm giả và kém an toàn hơn, nên xu hƣớng là các loại tội phạm sẽ chuyển dần sang các nƣớc có sử dụng thẻ từ. Hơn nữa, pháp luật của nƣớc ta còn sơ hở, chƣa có chế tài cụ thể để xử lý các hành vi phạm tội này nên đó sẽ là mảnh đất màu mở cho tội phạm này hoạt động. Bên cạnh đó, các hoạt động làm thẻ giả mạo, lừa đảo trong giao dịch thẻ, sản xuất và tiêu thụ thẻ giả thƣờng có liên quan đến các yếu tố nƣớc ngoài nên đòi hỏi Chính phủ phải am hiểu quy đinh của luật pháp quốc tế để từ đó ban hành các điều khoản phù hợp với thông lệ quốc tế. Do vậy, trong thời gian tới Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh ban hành các văn bản pháp luật, các qui định về xử phạt hành vi gian lận trong
hoạt động kinh doanh thẻ.Việc xử phạt nghiêm minh các đối tƣợng phạm tội liên quan đến thẻ sẽ tạo cho khách hàng sự an tâm và tin tƣởng trong việc sử dụng thẻ, từ đó góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Đầu tƣ cho cơ sở hạ tầng
Để việc kinh doanh thẻ đƣợc diễn ra thuận lợi, nhanh chóng thì việc hiện đại hóa cơ sở hạ tầng, công nghệ ngân hàng là yêu cầu bắt buộc và cần thiết. Tuy nhiên, chi phí đầu tƣ các trang thiết bị ngân hàng phục vụ cho hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động thẻ nói riêng là rất lớn nên cần sự hỗ trợ giúp đỡ của Nhà nƣớc. Trƣớc hết, Nhà nƣớc nên cải thiện hệ thống cơ sở hạ tầng trong nƣớc, đặc biệt hệ thống tin học và viễn thông để đảm bảo cho các đƣờng truyền đƣợc thực hiện nhanh chóng và chính xác. Ngoài ra, hầu hết các trang thiết bị, máy móc của ngân hàng đều phải nhập khẩu với chi phí rất cao, gây tốn kém trong việc đầu tƣ nên xét về lâu dài thì Nhà nƣớc nên có chính sách khuyến khích các doanh nghiệp trong nƣớc nghiên cứu, chế tạo các máy móc, linh kiện, phụ kiện phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Đầu tƣ cho giáo dục đào tạo
Hiện nay, đội ngũ nguồn nhân lực có chất lƣợng cao hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng còn thiếu và yếu nên chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày càng tăng của ngân hàng. Chính vì vậy, nhà nƣớc nên tăng cƣờng đầu tƣ vào lĩnh vực giáo dục đào tạo. Thông qua giáo dục và đào tạo vừa góp phần nâng cao trình độ dân trí của ngƣời dân vừa tạo ra đƣợc một đội ngũ nguồn nhân lực có chất lƣợng cao phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ sau này.
6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Xây dựng cơ chế chính sách về thanh toán một cách đồng bộ nhất quán Ngân hàng Nhà nƣớc đóng vai trò quyết định trong việc ban hành cơ chế chính sách, tạo hành lang pháp lý, môi trƣờng thuận lợi thông thoáng cho quá trình sử dụng, phát triển các hệ thống thanh toán. Hiện nay, các ngân hàng thƣơng mại phát triển thẻ một cách tràn lan, theo kiểu mạnh ai ngƣời đó làm, chƣa có một qui hoạch tổng thể thống nhất. Vì vậy, trong thời gian tới Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải chỉ đạo và đƣa ra định hƣớng chiến lƣợc phát triển chung cho thị trƣờng thẻ Việt nam nhằm tạo ra sự thông thoáng, bình đẳng trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thƣơng mại. Bên cạnh đó, cần tiếp tục củng cố, hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động thanh toán, nghiên cứu và xây dựng ban hành các quyết định liên quan đến lộ trình chuyển đổi công nghệ thẻ theo tiêu chuẩn EMV
Để phát triển thị trƣờng thẻ bền vững cần phải có sự liên kết, hợp tác trong hoạt động kinh doanh thẻ giữa các ngân hàng. Do vậy, Ngân hàng Nhà nƣớc nên nhanh chóng triển khai xây dựng một trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất trong toàn quốc, kết nối các hệ thống thẻ thanh toán của các tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ và các liên minh thẻ hiện hành thành một trung tâm thẻ tập trung, tạo một mạng lƣới ATM rộng khắp nhằm mang lại sự thuận tiện cho khách hàng khi sử dụng các dịch vụ thẻ vì khách hàng có thể sử dụng thẻ tại bất kỳ máy ATM nào với mức phí thống nhất, giảm nhẹ gánh nặng đầu tƣ cơ sở hạ tầng kỹ thuật cho ngân hàng.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS Lê Văn Tề, Thẻ thanh toán quốc tế và việc ứng dụng thẻ thanh toán tại Việt Nam, Nxb Trẻ
2. GS.TS Nguyễn Thành Độ,TS Nguyễn Ngọc Huyền, Giáo trình Quản trị kinh doanh, NXB Lao động- Xã hội, 2004
3. TS. Nguyễn Thị Minh Hiền, Giáo trình Marketing Ngân hàng, Nxb Thống kê, 2003
4. PGS. TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng Thƣơng mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, 2007
5. Báo cáo thƣờng niên của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu 6. Báo cáo của phòng kinh doanh thẻ
7. Tạp chí ngân hàng số 20 (10/2007) “ Phát triển dịch vụ thanh toán điện tử”
8. Tạp chí ngân hàng số 15 ( 8/2006 ) “ Các giải pháp phát triển thị trƣờng thẻ ngân hàng”
9. Http:// www.vietnamnet.vn
10.Http://www.eximbank.com.vn