Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng, giúp cho quá trình giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng đƣợc diễn ra nhanh chóng, thuận tiện hơn. Đó là một phƣơng tiện trợ giúp đắc lực trong công tác thanh toán thẻ. Vì vậy, ngân hàng phải coi việc đầu tƣ cho lĩnh vực công nghệ đặc biệt là công nghệ thông tin là một khoản đầu tƣ dài hạn, đem lại hiệu quả lâu dài. Chiến lƣợc phát triển công nghệ thông tin đòi hỏi phải đồng bộ với chiến lƣợc phát triển của ngân hàng nói chung và chiến lƣợc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng. Tuy nhiên,
việc đầu tƣ xây dựng hệ thống công nghệ hiện đại khá tốn kém nên ngân hàng phải cân nhắc và đánh giá kỹ các dự án đầu tƣ sao cho hiệu quả, vừa đảm bảo đƣợc tính ổn định, hiện đại và vừa tạo sự tin cậy cho khách hàng.
Hiện nay việc áp dụng công nghệ kỹ thuật là một tất yếu khách quan, ngân hàng Eximbank cũng đã có nhiều nỗ lực trong việc đầu tƣ triển khai các công nghệ trong thanh toán, trong quản lý nhƣng các phần mềm này mới chỉ đáp ứng đƣợc một phần các yêu cầu ngày càng cao của hoạt động kinh doanh.Trong thời gian tới ngân hàng nên :
Tiếp tục ứng dụng các thành tựu công nghệ thẻ tiên tiến trên thế giới phù hợp nguồn lực tài chính cũng nhƣ khả năng vận hành, quản lý của ngân hàng.
Tiến hành đầu tƣ xây dựng một hệ thống kỹ thuật mang tính đồng bộ bao gồm việc trang bị các máy rút tiền tự động ATM, các thiết bị đọc thẻ điện tử EDC hiện đại. Tăng cƣờng đầu tƣ vào hệ thống đƣờng truyền ATM, tích cực chủ động hợp tác chặt chẽ với các đơn vị cung ứng dịch vụ truyền số liệu dể hoàn thiện hệ thống thông tin và xử lý số kiệu, thiết lập các hệ thống dự phòng để đảm bảo không xảy ra tình trạng gián đoạn, nghẽn mạch nhƣ hiện nay.
Triển khai công nghệ thẻ thông minh trên tất cả các sản phẩm thẻ của ngân hàng.
Ngoài ra, ngân hàng cũng nên liên kết mở rộng quan hệ với nhiều đối tác trong và ngoài nƣớc nhằm tranh thủ đƣợc công nghệ thông tin hiện đại, kinh nghiệp quản lý để có thể đi tắt đón đầu trong lĩnh vực này góp phần nâng cao sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng.
5.3.5 Phát triển mạng lưới giao dịch thẻ
Một trong những cách thức để gia tăng khả năng cạnh tranh của một ngân hàng trong hoạt động kinh doanh thẻ là phát triển và mở rộng hệ thống mạng lƣới giao dịch thẻ. Mạng lƣới này bao gồn cả hệ thống ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ.
+ Phát triển hệ thống ATM
Đây là một đòi hỏi tất yếu, do hiện nay số lƣợng máy ATM của Eximbank còn quá ít, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu giao dịch ngày càng tăng của khách hàng. Trƣớc mắt, ngân hàng cấn phải mở rộng hệ thống ATM trên toàn quốc và thực hiện các chính sách phân bổ máy trên từng địa bàn sao cho hợp lý tránh tình trạng nơi thừa nơi thiếu. Do đó, ngân hàng cần phải cân nhắc kỹ trong hoạt động triển khai hệ thống ATM cũng nhƣ lựa chọn địa điểm đặt
máy để phát huy hiệu quả hoạt động của mỗi máy. Hầu hết, các máy ATM đều đặt ở các thành phố lớn nơi có mật độ dân cƣ và thu nhập cao, các siêu thị, các nhà hàng, các khu trung tâm thƣơng mại nơi có lƣu lƣợng ngƣời mua bán giao dịch nhiều...Bên cạnh những yếu tố đó, ngân hàng cần phải xem xét tới một số vấn đề khác nhƣ điện, thời tiết, giao thông ... có đảm bảo cho hoạt động của ATM đƣợc thông suốt hay không.
Về việc quản lý tiền mặt tại các cây ATM của ngân hàng phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên, tránh tình trạng để máy ATM bị gián đoạn trong nhiều ngày, gây cản trở trong việc rút tiền mặt của khách hàng. Đặc biệt, trong những ngày nghỉ, lễ, tết thì nhu cầu sử dụng tiền mặt của khách hàng tăng lên đột biến nên ngân hàng phải có bộ phận thƣờng trực cho việc tiếp quỹ đảm bảo việc rút tiền của dân chúng diễn ra nhanh chóng và thuận tiện.
Hầu hết các máy ATM phải xử lý một lƣợng giao dịch rất lớn nên cần đƣợc bảo trì, bảo dƣỡng thƣờng xuyên để đảm bảo cho máy đƣợc hoạt động tốt. Công tác này phải tiến hành thƣờng xuyên, liên tục chứ không phải khi nào có sự cố mới tiến hành sữa chữa và khắc phục nhƣ hiện nay.
Bên cạnh đó, ngân hàng phải luôn kiểm tra tình trạng máy ATM để kịp thời phát hiện những thiết bị đọc thẻ gắn trộm trên máy nhằm đảm bảo cho khách hàng khi thực hiện giao dịch tại các máy ATM. Để đầu tƣ một máy ATM đòi hỏi chi phí khá lớn, do vậy ngân hàng phải cân nhắc giữa hiệu quả của mỗi máy ATM mang lại với chi phí đầu tƣ bỏ ra từ đó xác định số lƣợng máy ATM hợp lý.
+ Phát triển mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ
Để thực sự tiếp cận đƣợc thị trƣờng trong nƣớc, đẩy mạnh số lƣợng thẻ phát hành và doanh số thanh toán qua thẻ thì việc phát triển các đơn vị chấp nhận thẻ là cần thiết. Vì đây là một trong những nhân tố quan trọng khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ thông qua việc gia tăng các giá trị của thẻ, tạo sự thuận tiện, sẵn có của việc sử dụng thẻ trong thanh toán. Hiện nay các đơn vị chấp nhận thẻ chủ yếu tập trung tại các trung tâm thƣơng mại lớn, các siêu thị, khách sạn, nhà hàng...và chủ yếu là phục vụ cho đối tƣợng có thu nhập cao và khách du lịch nƣớc ngoài. Nhƣng xét về lâu về dài thì việc đầu tƣ vào các đơn vị chấp nhận thẻ phục vụ chủ thẻ trong nƣớc mới thực sự là cách đầu tƣ lâu dài và bền vững. Ngoài các địa điểm trên, ngân hàng có thể đẩy mạnh mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ sang một số địa điểm khác nhƣ các cửa hàng điện tử, cửa hàng quần áo thời trang và một số cửa hàng mỹ phẩm... trên địa bàn thành phố
Hiện nay, nhiều đơn vị chấp nhận thẻ vẫn chƣa có cái nhìn chính xác vế lợi ích của việc làm đại lý thanh toán thẻ cho ngân hàng. Chính vì vậy, trong thời gian tới ngân hàng phải tuyên truyền, nâng cao nhận thức của đơn vị chấp nhận thẻ về những lợi ích mà công việc này mang lại. Ngoài ra, ngân hàng cần phải cân nhắc, lựa chọn những đơn vị chấp nhận thẻ thực sự tiềm năng tránh việc đầu tƣ tràn lan. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phải tăng cƣờng trang bị đầy đủ máy móc thiết bị hiện đại, tiến hành thay thế các thiết bị cà tay bằng các máy đọc điện tử nhằm đảm bảo an toàn và tránh rủi ro cho Eximbank. Ngân hàng phải thƣờng xuyên theo dõi tình hình hoạt động của đơn vị chấp nhận thẻ, đơn vị nào hoạt động không hiệu quả, doanh số thấp cần phải cân nhắc việc thu hồi đầu tƣ, tránh lãng phí tiền của và máy móc, định kỳ tiến hành công tác bảo dƣỡng máy móc thiết bị, tập huấn nghiệp vụ thẻ cho các đơn vị chấp nhận thẻ, giúp họ giải quyết những vƣớng mắc phát sinh trong quá trình thanh toán thẻ, thƣờng xuyên cập nhật thông tin về các hình thức thẻ giả mạo nhằm tạo sự yên tâm và an toàn trong quá trình vận hành của các đơn vị này. Hơn nữa, ngân hàng nên thực hiện chƣơng trình trao thƣởng cho những đơn vị chấp nhận thẻ nào có doanh số cao và ổn định, thực hiện cộng điểm thƣởng cho những đơn vị hoạt động có hiệu quả.
5.3.6 Quản lý và phòng ngừa rủi ro
Hiện nay trên thế giới, hoạt động kinh doanh thẻ đã mang lại nguồn thu tƣơng đối lớn và ổn định cho các bên tham gia. Tuy nhiên, đây là một hoạt động cũng mang nhiều rủi ro tiềm ẩn .Trong thời gian tới, ngân hàng cần quan tâm tới các biện pháp phòng chống rủi ro trong hoạt động này.
Đối với thẻ V- Top
Do muốn phát triển nhanh số lƣợng khách hàng sử dụng thẻ do Eximbank cung cấp nên ngân hàng đã cố gắng thu hút một lƣợng lớn khách hàng thông qua các hính thức nhƣ phát hàng thẻ ATM miễn phí, điều này dẫn tới việc phát hành thẻ với số lƣợng lớn nhƣng nhiều khách hàng đã không đến ngân hàng lấy thẻ. Thẻ không sử dụng, tồn đọng nhiều, gây tốn kém chi phí phát hành cho ngân hàng. Chính vì thế, trong thời gian tới ngân hàng việc phát hành thẻ phải đƣợc chú trọng hơn, chỉ phát hành cho những đối tƣợng khách hàng thực sự có nhu cầu tránh tình trạng phát hành đại trà, gây lãng phí
Đối với thẻ Visa Debit
Do tính chất của thẻ Visa Debit có thể thanh toán quốc tế, phí quy chuyển ngoại tệ ngân hàng sẽ hạch toán sau nên nhiều giao dịch khi khách hàng thực hiện ở nƣớc ngoài về đến ngân hàng hạch toán bị chênh lệch tỷ giá, dẫn đến tài khoản của khách hàng thiếu tiền và khoản tiền này sẽ đƣợc tính
vào chi phí của ngân hàng trong trƣờng hợp khách hàng chấm dứt sử dụng thẻ hoặc không thể thu hồi đƣợc các khoản nợ của khách hàng. Vì vậy, ngân hàng phải thống nhất tỷ giá giao dịch chính xác đối với các loại ngoại tệ. Hơn nữa, khi khách hàng nộp tiền vào thẻ Visa Debit với số tiền lớn và rút ngay trong ngày thì sẽ không bị tính phí rút tiền mặt đối với các giao dịch < 30 triệu đồng nên nhiều khách hàng sẽ lợi dụng điều này để tránh không bị mất phí nhƣ nộp tiền với số lƣợng lớn vào thẻ Visa Debit, do vậy ngân hàng sẽ khó kiểm soát đƣợc luồng tiền ra vào. Để hạn chế tình trạng này, ngân hàng cần có chƣơng trình theo dõi để có thể kiểm soát đƣợc lƣợng tiền ra vào của khách hàng, tránh tình trạng lách phí của khách hàng.
Đối với thẻ Tín dụng
Hiện nay, đối tƣợng khách hàng đƣợc phát hành thẻ tín dụng đƣợc mở rộng trong đó các điều kiện để khách hàng đƣợc phát hành thẻ tín dụng tín chấp không khắt khe. Ví dụ nhƣ: cán bộ công nhân viên hiện đang công tác tại các tổ chức, doanh nghiệp có mức lƣơng 3 triệu đồng trở lên, thời gian công tác tối thiểu 1 năm hoặc nếu dƣới 1 năm cần có thêm xác nhân sẽ ký tiếp hợp đồng lao động từ phía cơ quan nơi khách hàng đang công tác. Việc mở rộng đối tƣợng tín chấp nhƣ vậy sẽ làm tăng doanh số phát hành thẻ nhƣng sẽ rất rủi ro cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ nếu nhƣ khách hàng chuyển vị trí công tác mới hoặc chuyển sang cơ quan khác hoặc sử dụng thẻ không đúng mục đích...Do vậy, ngay khi phát hành thẻ cho khách hàng, cán bộ thẩm định cần phải thẩm định kỹ các thông tin mà khách hàng cung cấp và sát sao trong việc theo dõi quá trình sử dụng thẻ của khách hàng tránh tình trạng không thu hồi đƣợc nợ.
Đối với hệ thống máy ATM
Không nên lắp đặt máy ATM tại các địa điểm vắng vẻ, dân cƣ thƣa thớt sẽ tạo điều kiện cho kẻ gian phá hoại thiết bị máy móc. Bên cạnh đó, ngân hàng nên thiết lập hệ thống đƣờng truyền từ máy ATM về các chi nhánh, phòng giao dịch để nhân viên quản lý máy ATM sớm nắm bắt tình trạng máy móc đang vận hành và ngăn chặn kịp thời trƣờng hợp khách hàng nhận đƣợc thừa tiền so với lệnh giao dịch nhƣng đến khi tiến hành kiểm quỹ mới phát hiện đƣợc. Tiếp đến, ngân hàng nên cài đặt lại việc phân bổ các loại tiền chi ra cho khách hàng vì hiện nay tiền đƣợc chi ra theo thứ tự ƣu tiên tiền 200.000 đồng chi trƣớc đến khi hết sẽ chi tiếp các mệnh giá nhỏ hơn góp phần giảm sự thất thoát cho ngân hàng khi có sự cố xảy ra và cân đối lại các mệnh giá tiền lƣu thông trên thị trƣờng. Hầu hết các máy ATM của ngân hàng chƣa đƣợc lắp
camera nên đã gây khó khăn trong việc giải quyết các khiếu nại của khách hàng.
Đối với các đơn vị chấp nhận thẻ
Các nhân viên thu ngân hiện nay chỉ nhận biết đƣợc thẻ giả từ những hƣớng dẫn của Eximbank qua quy trình thanh toán thẻ, qua các nhân viên của ngân hàng khi đến lắp đặt máy, hƣớng dẫn sử dụng máy...Họ nhận biết thẻ một cách sơ sài và cà thẻ trên máy dẫn đến hiện tƣợng nhiều thẻ giả đƣợc chấp nhận thanh toán, điều này gây thiệt hại cho ngân hàng cũng nhƣ các đơn vị chấp nhận thẻ. Vì vậy, cần có những chƣơng trình hỗ trợ để nhận biết các giao dịch của thẻ giả mạo. Hiện nay, còn có một số đơn vị chấp nhận thẻ vẫn thu phụ phí khi khách hàng thanh toán bằng thẻ làm giảm uy tín đối với tổ chức thẻ và làm ảnh hƣởng xấu đến thƣơng hiệu của Eximbank. Do vậy, ngân hàng cần có những chế tài cụ thể nhƣ thu hồi máy về, xử phạt tài chinh, hoặc bắt các đơn vị này phải ký quỹ tiền mặt nếu vẫn tiếp tục thu phí.
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Cùng với sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật đặc biệt là công nghệ thông tin, thì việc sử dụng các phƣơng tiện và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt là xu thế tất yếu của các quốc gia trên thế giới, nhất là đối với các nƣớc đang phát triển nói chung và Việt Nam nói riêng. Trong đó thẻ đƣợc xem là một phƣơng tiện hữu hiệu. Trong những năm gần đây, thị trƣờng thẻ tại Việt Nam đã có sự phát triển khá khởi sắc, ngày càng nhiều ngân hàng tham gia vào lĩnh vực kinh doanh thẻ và đã tạo ra một môi trƣờng cạnh tranh khá sôi động và khốc liệt. Sự ra đời của thẻ ngân hàng đã làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch thanh toán của đại bộ phận dân cƣ. Thẻ ngân hàng đƣợc biết đến nhƣ là một sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa tiện ích, nó không chỉ đem lại lợi ích to lớn cho các chủ thẻ, các ngân hàng thƣơng mại mà đó còn là một công cụ quan trọng trong điều tiết vĩ mô của Nhà nƣớc. Với sự linh hoạt và tiện ích mà nó mang lại cho các chủ thể liên quan, thẻ ngân hàng đã và đang thu hút đƣợc sự quan tâm của cả cộng đồng và ngày càng khẳng định đƣợc vị trí của nó trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Hiện nay, tiềm năng phát triển thị trƣờng thẻ tại nƣớc ta là rất lớn chính vì vậy mà đề tài “ Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam” của em đã phần nào giúp ngân hàng TMCP Xuất
Nhập Khẩu có cái nhìn toàn diện và sâu sắc hơn về hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng trong thời gian vừa qua. Từ đó có những biện pháp, những chính sách phù hợp nhằm phát huy các điểm mạnh, khắc phục các điểm yếu để không ngừng nâng cao và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ hơn nữa.
Do trình độ kiến thức còn hạn chế, nên bài viết của em không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong đƣợc nhận sự đóng góp của thầy cô để em hoàn thiện bài viết này hơn nữa.
Em xin chân thành cảm ơn!
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Chính phủ
Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định
Tình hình kinh tế xã hội có tác động to lớn đến sự phát triển kinh tế xã hội nói chung va hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung. Một nền kinh tế xã hội ổn định sẽ là nền tảng vững chắc cho sự phát triển hoạt động
kinh doanh thẻ của ngân hàng.Vì khi đó, đời sống của nhân dân đƣợc cải thiện, thu nhập của ngƣời dân tăng lên thì nhu cầu mua sắm và sử dụng các sản phẩm dịch vụ thanh toán hiện đại sẽ tăng lên. Chính vì vậy, Chính phủ cần phải có biện pháp ổn định tình hình kinh tế xã hội trong nƣớc, trƣớc hết là ổn định về mặt bằng giá cả. Hiện nay, chỉ số giá cả CPI của nƣớc ta khá cao, giá cả của một số mặt hàng tiêu dùng tăng nhanh trong khi đó mức lƣơng của