trƣờng hợp ngƣời vay có thể đang gặp khó khăn nên cần phải có thời gian mới trả hết đƣợc nợ thì ngân hàng nên tiến hành cho khách hàng cam kết thời hạn thanh toán dứt điểm nợ hoặc có thể chuyển nợ cho đối tƣợng bảo lãnh nhằm tăng uy tín trả nợ cho ngân hàng. Trƣờng hợp ngƣời vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo, đồng thời cũng không có khả năng trả nợ cho ngân hàng hàng vì lý do nào đó nhƣ thiên tai, hỏa hoạn, bệnh tật, qua đời,…thì ngân hàng nên có những chính sách ƣu đãi hơn đối với họ có thể nhƣ: giảm mức lãi suất cho vay theo những chiều hƣớng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhằm khắc phục những khó khăn hiện thời.
- Đối với những khoản nợ mà ngƣời vay có khả năng trả nhƣng day dƣa, cố tình tránh né không trả nợ thì ngân hàng cần nhờ đến chính quyền, các đoàn thể hoặc các cơ quan pháp luật can thiệp. Trong trƣờng hợp đã động viên nhắc nhở và áp dụng các biện pháp hành chính nhƣng chƣa thu hồi đƣợc thì ngân hàng có thể lập hồ sơ để khởi kiện lên cơ quan có thẩm quyền.
- Bên cạnh đó để giảm bớt những rủi ro xảy ra do tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hoản hoạn hoặc những trƣờng hợp bất khả kháng ngân hàng nên phổ biến, khuyến khích động viên khách hàng tham gia bảo hiểm nhằm tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ cho ngân hàng. Từ đó ngân hàng sẽ không phải gánh chịu những rủi ro do những trƣờng hợp khó khan mà khách hàng gặp phải và khả năng xảy ra nợ quá hạn do các yếu tố này gây ra cũng giảm bớt đƣợc phần nào. Hơn nữa, ngân hàng có thể thu thêm một phần lợi nhuận từ tiền chiết khấu do mua bảo hiểm.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TIÊU DÙNG
Xây dựng chính sách khách hàng phù hợp: Nhƣ đã biết, đa phần khách
hàng đều lựa chọn cho vay tiêu dùng ở một ngân hàng có uy tín, vì thế việc xây dựng hình ảnh một ngân hàng uy tín, thƣơng hiệu vững mạnh là việc làm hết sức cần thiết để gia tăng uy tín, tạo lòng tin vững chắc cho khách hàng, đồng thời cũng giúp cho các khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn. Trong suốt quá trình hoạt động BIDV Sóc Trăng đã không ngừng nâng cao phát triển hệ thống, nổ lực phát triển các sản phẩm dịch vụ phục vụ cho nhu cầu khách hàng. Tuy nhiên, việc làm thế nào để giữ vững đƣợc vị trí của mình trong bối cảnh cạnh tranh quyết liệt nhƣ hiện nay là một trong những vấn đề khó khăn
76
đối với BIDV Sóc Trăng nói riêng và với các Ngân hàng Thƣơng mại nói chung.
Để làm đƣợc những điều trên, trƣớc tiên BIDV Sóc Trăng cần xây dựng bộ mặt của Ngân hàng nhƣ tên ngân hàng, logo, cơ sở vật chất, trang thiết bị, cơ sở hạ tầng, các thiết bị hổ trợ khách hàng nhanh chóng. Ngân hàng cần có một trang web riêng hay có một khoảng không gian riêng trên trang web của ngân hàng Hội sở để khi nào khách hàng cần tìm thông tin về chi nhánh đƣợc dễ dàng hơn và tiết kiệm thời gian hơn. Tạo sự khác biệt với các ngân hàng khác, tận dụng tối đa lợi thế của mình, làm sao cho khách hàng luôn nhớ đến mình mỗi khi nhắc đến những dịch vụ tín dụng bán lẻ cũng nhƣ những dịch vụ khác của ngân hàng.
Khách hàng là một yếu tố quan trọng của ngân hàng, vì nếu không có khách hàng thì ngân hàng chẳng thể hoạt động lâu dài đƣợc.Vì thế BIDV Sóc Trăng cần đặc biệt quan tâm tới khách hàng nhiều hơn nữa. Mặt khác, do những hiểu biết biết về hoạt động tín dụng của khách hàng đối với các sản phẩm tín dụng đôi khi còn hạn chế, nhu cầu của khách hàng chỉ mới dừng lại ở mức độ sử dụng các dịch vụ do ngân hàng cung cấp. Vì vậy ngân hàng cần tăng cƣờng công tác truyền đạt đến khách hàng những sản phẩm dịch vụ một cách đầy đủ nhất thong qua các phƣơng tiện thong tin đại chúng nhƣ báo, đài, internet. Việc chăm sóc khách hàng là một công tác quan trọng, đảm bảo hoạt động kinhh doanh của ngân hàng có hiệu quả. Nếu chất lƣợng sản phẩm tốt cộng với thái độ phục vụ ân cần thì khách hàng muốn thực hiện bất kỳ một sản phẩm nào, hình thức nào thì việc nghĩ tới BIDV Sóc Trăng là điều đầu tiên.
Tầm nhìn khách hàng mục tiêu của Ngân hàng đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng là những cán bộ công nhân viên chức: Cho vay tiêu dùng tại
BIDV Sóc Trăng có đặc điểm là quy mô nhỏ, nhƣng số lƣợng khách hàng lại rất đông và chủ yếu là các cán bộ công nhân viên chức thuộc các cơ quan, đơn vị. Bởi vì họ có thu nhập ổn định, thƣờng xuyên, đảm bảo khả năng trả nợ nhƣng với mức thu nhập tối thiểu nhƣ hiện nay là 1.050.000 đồng thì chƣa có thể đáp ứng đủ nhu cầu của cuộc sống phát triển nhƣ ngày nay, điều kiện sống của họ còn thấp, rất ít ngƣời đủ khả năng tự đáp ứng cho nhu cầu của mình. Để đáp ứng cho những nhu cầu chi tiêu sinh hoạt cũng nhƣ mua sắm tiêu dùng buộc họ phải tích lũy dần. Và dù cho có tích lũy đi chăng nữa thì việc thỏa mãn nhu cầu cũng không thể đƣợc nhƣ ban đầu hoặc có thể đã tích lũy trong một thời gian dài nhƣng gặp phải một khó khăn nào đó họ chƣa thể thực hiện đƣợc nhu cầu đó. Nhƣng với việc Ngân hàng thực hiện sản phẩm cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên chức trong những năm qua đã phù hợp với chủ trƣơng hiện nay của Chính phủ. Song song với đó, cho vay đối với cán bộ
77
công nhân viên chức rất an toàn bởi nguồn trả nợ là lƣơng và trợ cấp, ngoài ra có thể thu nhập thêm từ thu nhập của gia đình họ. Hơn thế nữa, đây chính là những khách hàng có trình độ cao, luôn tự trọng và coi trọng danh dự của mình. Chính vì điều này các cán bộ, nhân viên ngân hàng cần có thái độ ân cần lịch sự nhằm tạo thiện cảm với ngƣời đi vay.
Bên cạnh đó, nếu ngân hàng tạo đƣợc mối quan hệ tốt những đối tƣợng khách hàng này khi đó họ nhận thấy đƣợc uy tín của họ đối với ngân hàng thì có thể họ giới thiệu các đối tác, bạn bè của họ tìm đến với ngân hàng. Nhằm tạo ra một lƣợng khách lớn và có uy tín trong công tác trả nợ.
Tập trung cho công tác marketing nhằm thu hút cũng như phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng: Để tăng doanh số cho vay tiêu dùng hơn nữa,
Ngân hàng cần có những chiến lƣợc marketing phù hợp. Khâu marketing sẽ giúp cho ngân hàng rất nhiều trong việc đƣa ra những chiến lƣợc tốt nhất nhằm tiềm kiếm thêm khách hàng mới, đƣa ra những cách tiếp cận với khách hàng,… Nhìn chung việc đƣa ra sản phẩm mới trong hoạt động cho vay tiêu dùng tiêu tốn khá nhiều thời gian và vốn đầu tƣ, do đó để mở rộng cho vay tiêu dùng, trƣớc mắt thì BIDV Sóc Trăng cần nâng cao chất lƣợng sản phẩm và phải có chiến lƣợc marketing một cách có hiệu quả.
Hiện đại hóa cơ sở vật chất, kỹ thuật, trang thiết bị phục vụ cho quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng: Việc hiện đại hóa các trang thiết
bị công nghệ vào trong hệ thống ngân hàng và đƣa ngân hàng trở nên hiện đại có ý nghĩa quyết định trong việc phát triển hoạt động của ngân hàng thƣơng mại nói chung và BIDV Sóc Trăng nói riêng. Công nghệ hiện đại ngày càng đƣợc các ngân hàng áp dụng rộng rãi vào các hoạt động của ngân hàng thì các tiện ích khi phục vụ cho khách hàng sẽ tăng lên, việc quản lý hồ sơ của khách hàng sẽ trở nên dễ dàng hơn nhiều.
Việc phát triển cơ sở hạ tầng, cải tiến hệ thống máy tính, đƣa tin học hóa vào quá trình tiếp nhận hồ sơ của khách hàng. Thay vì khi có nhu cầu khách hàng phải trực tiếp tìm đến ngân hàng nhờ các nhân viên trong ngân hàng tƣ vấn thì ngân hàng có thể xây dựng một hệ thống mạng trực tuyến, khách hàng có thể truy cập vào mạng và có thể hỏi đáp trực tiếp với các nhân viên, nếu có nhu cầu, khách hàng có thể cung cấp những thông tin theo mẫu trực tiếp trên mạng. Sau đó nhân viên sẽ xem xét kiểm tra nếu đáp ứng đƣợc thì sẽ thì nhân viên sẽ báo với khách hàng làm thủ tục vay.Nếu thực hiện đƣợc điều này sẽ giúp khách hàng tiết kiệm đƣợc thời gian và giúp ngân hàng giảm bớt đƣợc chi phí và nhân lực.
78
Nhƣ đã nói, khách hàng sử dụng sản phẩm này cho vay tiêu dùng đa phần là các cán bộ công nhân viên chức, là những ngƣời trí thức họ nhận lƣơng thông qua ngân hàng và thƣơng xuyên thanh toán không thông qua tiền mặt khi mua sắm, chi tiêu. Mặt khác, với thời buổi công nghệ nhƣ hiện nay thì những đối tƣợng khách hàng không phải là cán bộ công nhân viên chức thì họ cũng chú ý đến việc không sử dụng tiền mặt nhằm tạo an toàn cho bản thân. Đồng thời với việc thực hiện chủ trƣơng chính sách của Nhà nƣớc khuyến khích ngƣời dân chi tiêu thanh toán không dùng tiền mặt nhằm nâng cao công tác quản lý ngan sách của Nhà nƣớc. Chính vì điều đó, BIDV Sóc Trăng cần nâng cao các hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt: xây dựng lắp đặt các hệ thống ATM, ngân hàng liên kết với các doanh nghiệp, công ty kinh doanh, các trung tâm thƣơng mại nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của khách hàng một cách hiện đại, phù hợp với cuộc sống hiện nay.
Tăng cường công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực: Để chất
lƣợng của khoản vay là thấp hay cao phụ thuộc khá nhiều vào các công việc – từ việc chấp hành các nguyên tắc, chủ trƣơng, chính sách đến việc thẩm định, xét duyệt hồ sơ, quyết định cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn, thu nợ,…Nói chung là mọi thành công hay thất bại của các khoản cho vay, ngoài những yếu tố khách quan đều có những nhân tố chủ quan từ con ngƣời với tƣ cách là cán bộ nhân viên của ngân hàng gây nên trong quá trình cho vay. Trong đó có yếu tố chủ quan, cố ý ích vì mục đích tƣ lợi nhƣng cũng có thể kể đến những yếu tố do trình độ còn thấp. Để thực hiện những điều đó, đòi hỏi ngân hàng nên đào tạo chuyên sâu hơn nữa cho đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng có đầy đủ kiến thức về nghiệp vụ mà mình đang đảm nhiệm, hiểu rõ từng đặc điểm, chức năng các loại sản phẩm. Ngân hàng cần thƣờng xuyên tổ chức các cuộc thi về chuyên môn nghề nghiệp tại chi nhánh cho các nhân viên, tạo điều kiện cho họ học tập lẫn nhau, đồng thời nhằm để phát hiện ra những nhân viên tài năng từ đó đào tạo thành đội ngũ quản lý trong tƣơng lai. Để có thể phát triển một hình thức cho vay nào đó thì các khoản vay theo hình thức đó phải có chất lƣợng tốt, an toàn và tạo ra nguồn thu cho ngân hàng. Đồng thời, phải có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các Phòng ban, các bộ phận trong ngân hàng và điều này chỉ có thể thực hiện đƣợc khi Ngân hàng có một đội ngũ cán bộ có năng lực, có trình độ, sử dụng thành thạo các ứng dụng công nghệ hiện đại vào ngân hàng.
Việc bồi dƣỡng cán bộ tín dụng làm cho công tác cho vay tiêu dùng tại BIDV Sóc Trăng là một quá trình diễn ra liên tục và lâu dài. Tuy nhiên, ngân hàng cần có những hoạch định chiến lƣợc, những hƣớng đi cụ thể để đào tạo cán bộ. Trƣớc tiên, Ngân hàng cần đặt ra tiêu chuẩn hóa cán bộ để có chính
79
sách tuyển chọn, đào tạo và bố trí sắp xếp, sử dụng đội ngũ cán bộ hiện có sao cho phù hợp với từng yêu cầu của công việc nói chung của hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, phân rõ trách nhiệm cho từng vị trí công việc, đảm bảo sao cho quyền lợi gắn với trách nhiệm, đồng thời cũng có những chính sách khen thƣởng cũng nhƣ những hình thức kỷ luật.
Nhƣ vậy, trong các hoạt động tín dụng sẽ hạn chế bớt đƣợc những rủi ro không đáng có xảy ra do ý thức chủ quan của cán bộ trong Ngân hàng, tình hình nợ quá hạn giảm thấp, chất lƣợng tín dụng đƣợc nâng cao, góp phần mở rông quy mô của ngân hàng.
Giải pháp hạn chế rủi ro trong công tác thẩm định, cho vay: Nghiên cứu, hoàn thiện quy trình thẩm đinh theo hƣớng đơn giản nhất, đảm bảo an toàn, chất lƣợng và đúng theo quy định chung của BIDV cũng nhƣ NHNN Việt Nam. Phối hợp với cơ quan Nhà nƣớc trong giai đoạn công chứng, và đăng ký hồ sơ thế chấp một cách nhanh nhất có thể. Cán bộ tín dụng cần nắm đƣợc các quy trình công chứng và đăng ký hồ sơ thế chấp. Khi có hồ sơ đăng ký thế chấp vay vốn sẽ chuyển dữ liệu đến cơ quan Nhà nƣớc nếu đúng quy định, hợp pháp thì Ngân hàng thực hiện thu phí giúp cơ quan Nhà nƣớc và chấp nhận hồ sơ thế chấp giúp rút thời gian vay vốn cho khách hàng.
Tiếp tục nâng cao chất lƣợng chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định, xét duyệt cho vay. Đồng thời tăng cƣờng số lƣợng cán bộ tín dụng nhằm giảm việc quản lý một khối lƣợng dƣ nợ quá lớn trên một cán bộ tín dụng, giúp hạn chế đƣợc rủi ro và các tiêu cực trong Ngân hàng. Tăng tỷ lệ tài sản đảm bảo tại các doanh nghiệp, kiểm tra thƣờng xuyên việc sử dụng vốn, đảm bảo theo đúng cam kết vay vốn giúp hạn chế đƣợc các rủi ro tiềm ẩn cho Ngân hàng.
Hạn chế rủi ro trong công tác thu hồi nợ và xử lý nợ quá hạn: Thƣờng
xuyên kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng từ khi giải ngân đến thu hồi nợ, từ đó có thể giúp khách hàng hoạt động tốt hơn nếu thấy gặp khó khăn về vốn, Ngân hàng có thể hổ trợ thêm. Kiểm tra các khoản nợ đến hạn thông báo đến khách hàng, đối với những khoản nợ quá hạn do những nguyên nhân khách quan làm ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất, Ngân hàng có thể chủ động cho gia hạn nợ, hoặc hổ trợ một phấn vốn thêm để giúp đỡ khách hàng có thể mau chóng trả đƣợc khoản nợ.
Trong công tác thẩm định cần đƣợc chú trọng nhiều hơn nữa, để đảm bảo hạn chế đƣợc rủi ro khó lƣờng trƣớc đƣợc. Đào tạo đội ngủ nhân viên am hiểu về luật và các kiến thức liên quan đến việc thẩm định các tài sản đảm bảo, phƣơng án kinh doanh và đặc biệt là vấn đề đạo đức của nhân viên trong công
80
tác thẩm định đảm bảo đúng pháp luật và quy định chung của Ngân hàng. Cần luân phiên cán bộ tín dụng đối với những khách hàng có những khoản vay lớn, hạn chế đƣợc tiêu cực và phòng chống rủi ro cho Ngân hàng.
Ngân hàng có thể tuyển thêm nhân viên tín dụng để dễ quản lý các khách hàng đến vay vốn tại Ngân hàng giảm bớt số lƣợng công việc của từng nhân viên tín dụng để có thể hoạt động có hiệu quả hơn. Hạn chế việc một nhân viến tín dụng quản lý một khối lƣợng dƣ nợ quá lớn của nhiều khách hàng có thể dẫn đến việc thiếu xót và chậm trễ trong công tác thu hồi nợ.
Trích lập dự phòng rủi ro: Đây là giải pháp hoàn toàn do phía ngân
hàng chủ động thực hiện không phụ thuộc vào khách hàng cũng nhƣ làm giảm các khoản nợ xấu trên bảng tổng tài sản của ngân hàng. Tuy nhiên để phản ánh đúng thực trang nợ xấu của ngân hàng, chi nhánh cần phân loại nợ một cách khách quan, khoa học, phản ánh trung thực chất lƣợng tín dụng, đồng