3.5.1 Thuận lợi
Yếu tố bên ngoài
- Cùng với sự chỉ đạo kịp thời của Chính phủ, hệ thống pháp luật, cơ chế chính sách về tài chính tiền tệ, đầu tƣ tiếp tục đổi mới theo hƣớng tạo môi trƣờng kinh doanh thuận lợi, thông thoáng và minh bạch, nhằm thu hút tối đa các nguồn tiềm năng phát triển kinh tế xã hội.
- Tốc độ tăng trƣởng kinh tế của tỉnh những năm qua tƣơng đối ổn định và luôn đạt đƣợc chỉ tiêu đề ra góp phần tạo môi trƣờng thuận lợi cho các doanh nghiệp, ngƣời dân tập trung sản xuất, hoạt động kinh doanh ngày càng có hiệu quả. Mức sống cũng dần dần đƣợc nâng cao, phát sinh nhiều nhu cầu cao hơn, nhƣng với mức thu nhập chƣa đáp ứng đủ nhu cầu đó. Do đó cũng thúc đẩy tích cực cho sản phẩm cho vay tiêu dùng cũng nhƣ việc kinh doanh Ngân hàng.
Đời sống vật chất của ngƣời dân ngày càng đƣợc cải thiện, thu nhập tƣơng đối ổn định. Họ hiểu đƣợc lợi ích thuận tiện của việc gửi tiền vào Ngân hàng nên nguồn vốn huy động sẽ ngày một đƣợc cải thiện.
Yếu tố bên trong
- Là một trong những Chi nhánh của hệ thống BIDV – Ngân hàng uy tín, hàng đầu của Việt Nam. BIDV Sóc Trăng cũng là một trong những Ngân hàng
44
ra đời sớm nhất trên địa bàn tỉnh Sóc Trăng nên thu hút đƣợc khách hàng đông đảo và rất trung thành với Ngân hàng.
- Chi nhánh thƣờng xuyên có các chƣơng trình khuyến mãi hấp dẫn, tri ân khách hàng tạo sự gắn bó thân thiết với khách hàng, cũng với các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu phong phú của các thành phần kinh tế nên đã làm gia tăng nguồn vốn huy động cũng nhƣ doanh số cho vay.
- Tập thể cán bộ nhân viên tuổi đời bình quân trẻ, năng động và tận tình trong công việc, đặc biệt là trong công tác thu hồi nợ, thƣờng xuyên kiểm tra, đôn đốc khách hàng thực hiện nghĩa vụ.
3.5.2 Khó khăn
Yếu tố bên ngoài
- Hệ thống Ngân hàng nói chung và BIDV nói riêng còn chịu tác động bất lợi từ cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu.
- Chi nhánh phải đƣơng đầu với áp lực cạnh tranh từ các NHTM trên địa bàn. Với nền kinh tế ngày càng phát triển thì công cụ cạnh tranh ngày càng đa dạng, sự cạnh tranh ngày càng gây gắt nên thị phần ngày càng giảm dần.Bên cạnh đó, sự xuất hiện của các hình thức bảo hiểm, tiết kiệm bƣu điện đã làm giảm thị phần nguồn vốn huy động của nguồn vốn huy động của Chi nhánh.
- Thói quen sử dụng tiền mặt trong dân cƣ vẫn còn, nhất là ngƣời dân ở vùng sâu vùng xa. Bên cạnh đó, ngƣời dân sử dụng dịch vụ Ngân hàng còn chƣa rộng rãi, ý thức tuân thủ pháp luật của nhiều khách hàng còn chƣa tốt. Hơn nữa có bộ phận khách hàng trì hoãn việc trả nợ.
Yếu tố bên trong
- Nguồn vốn huy động tại Chi nhánh chƣa cao lắm, chƣa đáp ứng nhu cầu về vốn cho cộng đồng nên thƣờng xuyên cần vốn điều chuyển từ Hội sở chính trong quá trình hoạt động kinh doanh. Nguyên nhân một phần là do Chi nhánh chƣa thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng, công tác quảng bá hình ảnh thƣơng hiệu BIDV trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng còn hạn chế, mặt khác có nhiều Ngân hàng thƣơng mại đi vào hoạt động trên địa bàn nên tạo sự cạnh tranh gây gắt, sự biến động của giá vàng liên tục cũng khiến không ít ngƣời dân đổ xô vào đầu tƣ vào vàng,…làm ảnh hƣởng tới nguồn vốn huy động. Tuy nhiên, tình trạng này đã đƣợc cải thiện đáng kể vốn huy động tăng lên mạnh mẽ và chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, nhƣng vốn huy động trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp làm ảnh hƣởng tới cơ cấu cho vay.
45
- Tốc độ tăng trƣởng lợi nhuận nhanh nhƣng tốc độ gia tăng nợ xấu cũng nhanh đều này làm phát sinh rủi ro trong Ngân hàng không có giải pháp phòng ngừa hợp lý.
- Tuy đã thực hiện cơ cấu cho vay nhƣng tỷ lệ cho vay ngắn hạn vẫn còn khá cao.
- Do điều kiện khách quan khủng hoảng kinh tế và suy thoái kinh tế của những năm trƣớc ảnh hƣởng trực tiếp, một phần do lạm phát tăng cao, đồng tiền mất giá nên việc đầu tƣ cho các trang thiết bị cũng tốn nhiều chi phí hơn.
3.6 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG3.6.1 Định hƣớng hoạt động chung 3.6.1 Định hƣớng hoạt động chung
Chính phủ xác định mục tiêu tổng quát năm 2014 là tiếp tục ổn định nền kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, tăng cƣờng hợp lý và nâng cao chất lƣợng, hiệu quả sức cạnh tranh của nền kinh tế trên cơ sở đẩy mạnh thực hiện ba đột phá chiến lƣợc gắn với đổi mới mô hình tăng trƣởng, tái cơ cấu nền kinh tế.
Về hoạt động ngân hàng năm 2014 dự kiến Ngân hàng Nhà nƣớc sẽ tiếp tục điều hành tỷ giá, lãi suất phù hợp với diễn biến thị trƣờng và đảm bảo thực hiện các mục tiêu kinh tế vĩ mô là kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, hạn chế nhập siêu và tăng dự trữ ngoại hối nhà nƣớc, đồng thời, triển khai các giải pháp quản lý chặt chẽ thị trƣờng ngoại hối nhằm chuyển dần quan hệ huy động – cho vay ngoại tệ sang mua - bán ngoại tệ, đảm bảo an toàn hệ thống tổ chức tín dụng và tăng niềm tin vào Đồng Việt Nam.
Trên cơ sở dự báo những khó khăn, thách thức đến từ môi trƣờng vĩ mô và ngành ngân hàng, đồng thời nhận thức và xác định rõ vai trò trách nhiệm của một định chế tài chính hàng đầu đã đƣợc cổ phần hóa, tiên phong dẫn dắt thị trƣờng thông qua tuân thủ và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia, hƣớng tới mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu có quy mô và các chỉ số đáp ứng chuẩn mực và thông lệ quốc tế, đồng thời tích cực triển khai có hiệu quả các nhiệm vụ đƣợc Đại hội đồng cổ đông tin tƣởng giao phó, Hội đồng quản trị BIDV xác định trọng tâm chỉ đạo điều hàng năm 2014 nhƣ sau:
- Tiếp tục đẩy mạnh hoàn thiện thể chế hoạt động của BIDV, trong đó tập trung vào việc hoàn thiện các quy định pháp lý, các cơ chế đảm bảo sự vận hành của hệ thống theo đúng quy định của pháp luật và tiệm cận với thông lệ quốc tế, phù hợp với môi trƣờng thực tiễn hoạt động tại Việt Nam.
46
- Năm 2014 đƣợc xác định là năm bản lề, có tính bƣớc ngoặt triển khai tái cơ cấu; theo đó, toàn hệ thống BIDV cần tập trung đẩy mạnh triển khai phƣơng án tái cơ cấu giai đoạn 2013-2015 nhƣ sau:
+ Tăng cƣờng năng lực tài chính bằng việc thực hiện các giải pháp tăng vốn thông qua bán cổ phần cho nhà đầu tƣ nƣớc ngoài (nhà đầu tƣ tài chính, nhà đầu tƣ chiến lƣợc), tiếp tục chi trả cổ tức bằng cổ phiếu.
+ Tiếp tục thực hiên cơ cấu tài sản theo hƣớng tăng tỷ trọng tài sản có hệ số rủi ro thấp, tối đa giá trị tài sản đảm bảo đối với các khoản cho vay phát sinh mới, đặc biệt đối với các khoản cho vay bất động sản.
+ Tập trung nâng cao chất lƣợng và tạo bƣớc đột phá trong công tác phục vụ khách hàng theo hƣớng cải tiến quy trình, tác phong phục vụ và chú trọng triển khai bài bản công tác khảo sát sự hài lòng của khách hàng.
+ Bám sát diễn biến thị trƣờng, thực hiện thoái hóa vốn đầu tƣ ngoại ngành theo từng giai đoạn đảm bảo lộ trình đã đƣợc phê duyệt.
+ Tập trung chỉ đạo, nâng cao chất lƣợng hiệu quả hoạt đông, giám sát việc triển khai đề án tái cơ cấu tại các Chi nhánh, Khối các công ty con và Khối liên doanh, góp vốn.
+ Triển khai công cụ Thẻ điểm cân bằng (BSC) trong quản trị chiến lƣợc tại Hội sở chính và một số chi nhánh trọng điểm đã đƣợc lựa chọn.
+ Tiếp tục đổi mới mạnh mẽ công tác phát triển nguồn nhân lực, hoàn thiện chƣơng trình đào tạo theo chức danh, xây dựng khung năng lực và hoàn thiện tiêu chí đánh giá cán bộ toàn diện, đồng bộ, tiếp tục hoàn thiện cơ chế tiền lƣơng theo vị trí công việc…
+ Rà soát chỉnh sửa để ban hành quy định phát triển mạng lƣới cũng nhƣ phân cấp thẩm quyền trong công tác mạng lƣới phù hợp với quy định về mạng lƣới theo Thông tƣ 21/2013TT-NHNN, đổi mới phƣơng thức và biện pháp kiểm tra, giám sát hoạt động mạng lƣới.
- Điều hành tăng trƣởng tín dụng có trọng tâm, trọng điểm vào các ngành, lĩnh vực, chƣơng trình/dự án ƣu tiên đảm bảo an toàn, hiệu quả và góp phần quan trọng tăng tổng cầu, thúc đẩy tốc độ tăng trƣởng của toàn nền kinh tế.
- Tập trung thực hiện đồng bộ các giải pháp xử lý nợ xấu, kiểm soát chặt chẽ chất lƣợng tín dụng, phấn đấu trích dự phòng rủi ro, đảm bảo an toàn hệ thống.
47
- Thực hiện có hiệu quả kế hoạch lợi nhuận trên cơ sở cải thiện thu ròng từ lãi, đẩy mạnh hoạt động dịch vụ và phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ.
- Tập trung chỉ đạo đẩy mạnh các dự án trọng điểm về công nghệ thông tin nhằm đổi mới toàn diện công nghệ thông tin, đầu tƣ mua sắm tài sản, xây dựng cơ bản gắn với công tác kiểm tra, kiểm soát tiến độ, chất lƣợng triển khai.
- Tiếp tục cũng cố nâng cao hiệu quả các hiện diện thƣơng mại, gia tăng vai trò và uy tín BIDV trên thị trƣờng quốc tế.
3.6.2 Định hƣớng nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng của Chi nhánh nhánh
Nhìn chung sản phẩm cho vay tiêu dùng cũng đem lại một nguồn thu đáng kể cho Ngân hàng. Để có thể thực hiện tốt và phát triển hoạt động tín dụng đặc biệt là cho vay tiêu dùng có hiệu quả trong thời gian sắp tới, Ngân hàng cần đƣa ra những định hƣớng, phƣơng hƣớng hoạt động nhằm phát triển và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng và hoàn thành các mục tiêu trong những năm sắp tới:
-Tiếp tục cũng cố và phát triển bền vững đồng thời lấy chất lƣợng và hiệu quả là mục tiêu hàng đầu trong chiến lƣợc phát triển của Chi nhánh
- Trích dự phòng rủi ro và hạn chế phát sinh nợ xấu.
- Tăng trƣởng ổn định, an toàn phù hợp với nguồn vốn huy động
- Thực hiện chuyển đổi tín dụng theo thông lệ chuẩn mực quốc tế, tăng cƣờng quản lý, kiểm soát hoạt động dịch vụ.
- Để góp phần thực hiện các mục tiêu đề ra của BIDV, ngân hàng đã đề ra các chỉ tiêu kế hoạch cho hoạt động kinh doanh của mình, nhằm làm mục tiêu để toàn bộ cán bộ công nhân viên nổ lực để phấn đấu.
- Mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay hộ gia đình.
- Tăng tỷ lệ nợ vay có tài sản đảm bảo
- Đẩy mạnh chiến lƣợc thu hút khách hàng thông qua công tác marketing, chính sách lãi suất, dựa trên nguyên tắc an toàn và hiệu quả. Nâng cao tinh thần thái độ phục vụ của đội ngũ nhân viên ngân hàng nhằm làm hoàn thiện bộ mặt ngân hàng.
48
-Việc mở rộng và phát triển cho vay tiêu dùng phải phù hợp với mọi đối tƣợng khách hàng và có cơ cấu hợp lý. Có chiến lƣợc rõ ràng đối với nhóm khách hàng mục tiêu, sản phẩm cũng nhƣ khu vực hoạt động của ngân hàng.
3.6.3 Đánh giá nhu cầu cho vay tiêu dùng và mức độ cạnh tranh trên thị trƣờng. thị trƣờng.
Hiện nay trên thị trƣờng nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính đƣa ra những gói tín dụng đa dạng và hấp dẫn đáp ứng nhu cầu này, trong đó dịch vụ vay tiêu dùng của Ngân hàng đang đƣợc ngƣời tiêu dùng ƣa thích và đánh giá cao. Tại Việt Nam, đặc biệt là các thành phố lớn, ngƣời tiêu dùng có xu hƣớng mong muốn nâng cao chất lƣợng cuộc sống nhƣ tham gia các khóa học ngắn hạn, mua sắm vật dụng gia đình, sửa sang nâng cấp tổ ấm của mình, tổ chức các sự kiện lớn trong đời hay tận hƣởng những trải nghiệm du lịch đáng nhớ. Do vậy, việc xuất hiện các giải pháp dịch vụ hỗ trợ tài chính cá nhân không cần tài sản thế chấp và thời hạn vay linh hoạt đang là lựa chọn thông minh của nhiều ngƣời. Cạnh tranh là động lực phát triển của các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, trong đó có Ngân hàng, các tổ chức tín dụng. Cạnh tranh là biểu hiện quan trọng để phát triển lực lƣợng sản xuất, thúc đẩy sự phát triển. Cạnh tranh là điều kiện giáo dục tính năng động của nhà doanh nghiệp bên cạnh đó góp phần gợi mở nhu cầu mới của xã hội thông qua sự xuất hiện của các sản phẩm mới. Điều này chứng tỏ chất lƣợng cuộc sống ngày càng đƣợc nâng cao. Tuy nhiên cạnh tranh cũng dẫn tới sự phân hoá ranh giới giàu nghèo có thể dẫn tới xu hƣớng độc quyền trong kinh doanh. Tuy nhiên, nhờ có sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp, các Ngân hàng Thƣơng mại mà ngƣời tiêu dùng có cơ hội nhận đƣợc những sản phẩm ngày càng phong phú và đa dạng với chất lƣợng và giá thành phù hợp với khả năng của họ.
Trong bối cảnh kinh tế chƣa hết khó khăn, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp (DN) chƣa khởi sắc, việc cho vay DN trở nên rất khó khăn, nên các Ngân hàng tập trung chuyển sang mục tiêu khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng với nhiều hình thức chào mời khác nhau với nhiều hình thức ƣu đãi nhằm thu hút khách hàng. Nhiều ngân hàng đã cố gắng hoàn thiện cũng nhƣ cắt giảm bớt những thủ tục không cần thiết, thời gian duyệt hồ sơ vay vốn cho khách hàng ngày càng đƣợc rút ngắn, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay ngày càng linh hoạt. Đây là một trong những nỗ lực của ngân hàng nhằm đáp ứng nhanh nhất nhu cầu tiêu dùng của khách hàng. Ngƣời tiêu dùng có thể đƣợc cấp một hạn mức tín dụng mà không cần tài sản đảm bảo, không cần bảo lãnh chỉ trong thời gian ngắn sau khi hoàn tất đầy đủ thủ tục theo yêu cầu của ngân hàng. Đây cũng chính là một trong những chiêu thức nhằm tạo sự cạnh tranh của các Ngân hàng trong bối cảnh nhƣ hiện nay.
49
CHƢƠNG 4
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÓC TRĂNG
4.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV SÓC TRĂNG
Để hoạt động tín dụng diễn ra một cách có hiệu quả, các Ngân hàng cần phải có nguồn vốn dồi dào để phục vụ cho vay. Nhƣ đã biết, chính bản thân ngân hàng hàng không thể có một lƣợng vốn đủ lớn để đáp ứng nhu cầu đi vay của khách hàng, do đó ngân hàng sẽ làm vai trò trung gian, có thể hiểu là ngƣời đi vay để cho vay. Ngân hàng sẽ đi vay từ nền kinh tế, từ các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cƣ thông qua nghiệp vụ huy động vốn. Vì vậy, khâu huy động vốn là trong những mối quan tâm hàng đầu của ngân hàng. Là một chi nhánh, Ngân hàng BIDV Sóc Trăng hoạt động chủ yếu với hai nguồn vốn là vốn huy động từ nền kinh tế và vốn điều chuyển từ Ngân hàng Hội sở. Với số liệu của bảng dƣới đây sẽ thể hiện chi tiêt hơn tình hình huy động vốn của Ngân hàng trong giai đoạn từ năm 2011 – 2013 và gia đoạn 6 tháng đầu năm 2013 và 2014.
Nhìn vào số liệu của Bảng 4.1 về tình hình nguồn vốn của BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011-2013 ta thấy nguồn vốn hoạt động của ngân hàng chủ yếu phụ thuộc nhiều vào vốn huy động của ngân hàng chiếm tỷ lệ khá cao. Tại