Tây Sài Gòn
Hệ thống NH gần đây biến động rất lớn, phát sinh nợ xấu, tái cơ cấu, sáp nhập NH nên có thể thấy số lượng NH giảm nhưng việc sáp nhập làm tăng khả năng cạnh tranh của các NH, công tác huy động vốn, cho vay, thu hút KH trở nên khó khăn do sự cạnh tranh vốn đã gây gắt trước đây nay lại còn thêm phần khó khăn cho tất cả các TCTD.
Để đảm bảo khả năng cạnh tranh, tăng trưởng tín dụng đồng thời với nâng cao chất lượng tín dụng đối với NHCT CN Tây Sài Gòn thì công tác QTRRTD nhằm nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh càng trở nên cấp thiết.
3.2.1. Nhóm giải pháp tăng cƣờng chức năng nhiệm vụ của Phòng QLRRTD:
Thực tế công tác QTRRTD tại CN cho thấy việc thẩm định RRTD giữa Phòng QLRRTD và Phòng KH đôi khi vẫn còn thực hiện một cách hình thức, kết quả thẩm định chưa thực sự độc lập. Điều này cũng là một trong những nguyên nhân gây ra
RRTD cho CN. Vì vậy, cần phải thay đổi mô hình QTRRTD theo hướng tách bộ phận quan hệ KH ra khỏi bộ phận thẩm định tín dụng nhằm đảm bảo tính độc lập giữa khâu tiếp thị và khâu thẩm định xét duyệt hồ sơ cho vay theo thông lệ quốc tế, để các quyết định cho vay khách quan hơn. Nhờ sự chuyên môn hóa theo chức năng mà việc thực hiện phân tích và phản biện tín dụng sâu sắc và chính xác hơn, giúp nhận dạng sớm các loại rủi ro và có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu.
Đề xuất mô hình QTRRTD mới gồm các phòng ban với chức năng nhiệm vụ như sau:
- Phòng KH: tiếp thị, tư vấn bán sản phẩm dịch vụ của NH, chăm sóc KH, thực
hiện giải ngân, theo dõi, quản lý, đôn đốc thu hồi nợ. Khi đó nhiệm vụ chính của cán bộ Phòng KH là khởi tạo quan hệ tín dụng với KH, tiếp nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn của KH theo quy định sau đó chuyển sang P.QLRRTD để tiến hàng thẩm định KH.
- Phòng QLRRTD: gồm bộ phận thẩm định tín dụng và bộ phận QTRRTD
+ Bộ phận thẩm định tín dụng: thẩm định tư cách KH, tình hình tài chính, thẩm định hiệu quả của phương án vay, thẩm định TSBĐ và đề xuất cấp tín dụng cho KH.
+ Bộ phận QTRRTD: quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, danh mục TSBĐ; đề xuất tăng trưởng hoặc hạn chế tín dụng theo nhóm KHLQ, ngành nghề, khu vực kinh tế; rà soát chấm điểm xếp hạng tín dụng; kiểm tra việc hoàn thiện hồ sơ tín dụng và việc nhập dữ liệu vào hệ thống…
- Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ: kiểm tra giám sát mọi hoạt động kinh doanh
của CN; giám sát tuân thủ chế độ, quy trình, quy định cho vay…từ đó có những biện pháp ngăn ngừa RRTD xảy ra.
3.2.2. Nhóm giải pháp nhằm tăng cƣờng quản lý công tác cho vay:
Có kế hoạch kinh doanh và danh mục cho vay hợp lý:
NH phải làm tốt công tác xây dựng chiến lược tín dụng trong ngắn hạn và dài hạn. Chiến lược phải đưa ra được các định hướng hoạt động trong thời gian ngắn,
thông thường là một năm, đây chính là các định hướng hoạt động. Cần tăng cường cơ sở dữ liệu, chú trọng phân tích, dự báo môi trường kinh doanh, đánh giá nguồn lực nhằm hoạch định chiến lược dài hạn với mức độ rủi ro có thể chấp nhận được và phù hợp với khả năng quản trị của CN.
CN cần phải thành lập ngay bộ phận chuyên trách về nghiên cứu tình hình chính trị - kinh tế - xã hội trong và ngoài nước, phân tích ngành hàng để có được những định hướng phát triển phù hợp với xu thế phát triển mang lại hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của NH. Danh mục tín dụng phải đa dạng hóa được ngành nghề, loại hình KH vay, loại hình cho vay; Phù hợp xu hướng phát triển của nền kinh tế; đảm bảo quy mô, năng lực và khả năng kiểm soát rủi ro của bản thân NH; Phù hợp định hướng phát triển và thế mạnh của CN so với các NH khác trên địa bàn, cụ thể như:
- Chú trọng phát triển nhóm KH sản xuất kinh doanh trong các ngành kinh doanh
thuận lợi, ít bị ảnh hưởng khó khăn chung của nền kinh tế, phục vụ nhu cầu thiết yếu trong sinh hoạt hằng ngày người tiêu dùng: nhựa và nhựa gia dụng, dệt may, thực phẩm, dược phẩm, hàng tiêu dùng trong nước, sản xuất hàng xuất khẩu để thu hút nguồn vốn thanh toán từ nước ngoài…
- Ưu tiên cho vay các doanh nghiệp có trụ sở hoặc nơi sản xuất chính gần địa bàn
CN, thuận lợi cho việc kiểm tra, giám sát KH sau khi cho vay.
- Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng để tạo nên các sản phẩm khác biệt so với các
NH khác tạo lợi thế cạnh tranh, thu hút thêm các KH mới.
Công tác thẩm định khách hàng:
Công tác thẩm định đóng vai trò rất quan trọng trong quá trình xét duyệt cho vay. Để hạn chế được RRTD đòi hỏi cán bộ thẩm định thực hiện công tác thẩm định, phân tích KH thật chặt chẽ, sâu sát và phản ánh đúng bản chất về tình hình tài chính cũng như hoạt động kinh doanh của KH, tuân thủ các quy định cho vay. - CBTD cần phải tận dụng tất cả những nguồn thông tin từ KH và từ thông tin trên báo, đài, internet…, đặc biệt chú trọng việc kiểm tra thực tế KH, TSBĐ trước
khi cho vay, thông tin khách quan từ các cơ quan ban ngành có đủ chức năng để đối chiếu thông tin do KH cung cấp (ví dụ: cơ quan thuế, kiểm toán độc lập, CIC…) để có được nhận định chính xác về KH vay.
- CBTD phải thực hiện phân tích đánh giá rủi ro tổng thể của KH thông qua việc
xác định GHTD định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm. Động tác này sẽ giúp NH có cái nhìn tổng thể về tình hình KH và đánh giá khả năng phát triển của KH, xác định những rủi ro của KH, định ra GHTD tính dụng hợp lý tương ứng với mức độ rủi ro mà NH có thể chấp nhận được.
- Cán bộ thẩm định cần chú trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi
ro của KH qua đánh giá số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích môi trường vĩ mô, vi mô, nội bộ doanh nghiệp, lịch sử quan hệ tín dụng của KH…) để nhận ra những rủi ro tiềm tàng, có biện pháp kiểm soát hạn chế rủi ro cho NH. Cần xây dựng các phương pháp phân tích phù hợp với tình hình thực tế và điều kiện kinh tế Việt Nam.
- Cần phối hợp chặt chẽ các điều kiện về lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phương
án, TSBĐ...trong hợp đồng tín dụng đảm bảo lợi ích của NH phải tương xứng với mức độ rủi ro. KH có hạng tín dụng càng tốt thì sẽ được áp dụng lãi suất ưu đãi, tỷ lệ cấp tín dụng trên TSBĐ càng cao. Hợp đồng tín dụng càng chặt chẽ càng đảm bảo lợi ích cho NH và nâng cao trách nhiệm của KH trong sử dụng vốn và hạn chế rủi ro xảy ra.
- CN cần phân định rõ ràng chức năng nhiệm vụ, trách nhiệm cán bộ của cán bộ
thẩm định và cán bộ quản lý KH, đảm bảo tính độc lập, kết quả thẩm định đưa ra phản ánh đúng nhất về KH, tạo nguồn thông tin đáng tin cậy cho cấp phê duyệt tín dụng. Mặt khác, CBTD khi giải quyết cho vay phải tuân thủ nghiêm túc quy định, thực hiện chặt chẽ quy trình cho vay của NHCTVN.
- Việc định giá trị tài sản đảm bảo cần khách quan và chuyên nghiệp hơn thông qua các công ty định giá, đảm bảo tài sản đủ điều kiện pháp lý và khả năng phát mại tài sản tốt, kết hợp các biện pháp bảo hiểm tài sản thế chấp và yêu cầu KH chuyển
quyền thụ hưởng cho NH. NH cần thường xuyên theo biến động giá của TSBĐ, nếu có biến động lớn thì cần xem xét định giá lại tài sản.
- Xác định tỷ lệ cấp tín dụng trên giá trị TSBĐ tương ứng với mức độ rủi ro của
KH và đảm bảo nguyên tắc là phải nhỏ hơn giá trị TSBĐ thực tế tại thời điểm xem xét cho vay, phải được điều chỉnh theo biến động giá trị của tài sản, không nâng tỷ lệ cấp tín dụng khi tài sản bị đánh giá giảm làm tăng rủi ro khi TS không đủ đảm bao cho mức dư nợ ban đầu.
3.2.3. Nhóm giải pháp đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng:
Hiệu quả của hoạt động tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng. Giai đoạn này mang ý nghĩa rất quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro và giảm thiểu rủi ro trước khi nó xảy ra, gây hậu quả nặng nề với phần vốn vay. Các vấn đề cần phải xem xét sau khi cho vay:
- Kiểm tra tình hình tài chính của DN: kiểm tra sự phù hợp trong cơ cấu sử dụng
vốn của KH, xem xét KH có sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư tài sản dài hạn hay không, phân tích nguyên nhân đưa đến việc sử dụng vốn không phù hợp và có biện pháp xử lý hoặc tư vấn, hỗ trợ vốn cho DN nếu xét thấy DN đang trong giai đoạn cần đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh; đánh giá khả năng tự chủ về tài chính của KH cao hay thấp, khả năng thanh toán, khả năng sinh lời.
- NH cần kiểm tra, đánh giá tính hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn về tính pháp lý và tính trung thực của hồ sơ. CBTD cần làm rõ mục đích và lý do của việc vay tiền, phân tích những điều kiện cụ thể thực hiện phương án sản xuất kinh doanh như môi trường kinh doanh, nguồn cung cấp nguyên vật liệu, khả năng tiêu thụ và khả năng cạnh tranh của sản phẩm.
- Nắm vững và theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay của KH là biện pháp
hữu hiệu nhất để thành công của công tác tín dụng, kiểm tra thực tế sử dụng vốn vay so với các chứng từ đã xuất trình hoặc dự kiến ban đầu của KH xem việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay không từ đó có định hướng tín dụng phù hợp với KH.
- Đưa vào điều kiện vay vốn, điều khoản cam kết trong hợp đồng tín dụng với KH, buộc KH phải chuyển doanh thu từ phương án vay vốn về tài khoản mở tại NH, một mặt đảm bảo NH phải quản lý được nguồn doanh thu, kiểm soát nguồn trả nợ của KH; mặt khác tăng cường việc sử dụng dịch vụ của NH góp phần tăng trưởng lợi nhuận thông qua việc thu phí dịch vụ.
- Thực hiện các báo cáo định kỳ đánh giá tình hình tài chính của KH, về TSBĐ,
tình hình vay trả của KH…xem xét và có đề xuất định hướng tín dụng hoặc có biện pháp xử lý tín dụng đối với KH nhằm phòng tránh sớm những rủi ro đã nhận thấy tại thời điểm kiểm tra.
3.2.4. Nhóm giải pháp hoàn thiện quy trình quản trị rủi ro tín dụng:
Nhận diện và phân tích rủi ro tín dụng:
- Cần có bộ phận chuyên về nghiên cứu thị trường, ngành hàng, phân tích chung
diễn biến cũng như dự báo xu hướng của nền kinh tế trên địa bàn trong ngắn hạn cũng như dài hạn. Hàng năm, CN căn cứ vào báo cáo nghiên cứu thị trường, ngành hàng…sẽ đưa ra danh mục cho vay, danh mục TSBĐ; đề xuất tăng trưởng tín dụng theo nhóm KHLQ, ngành nghề, khu vực kinh tế có xu hướng phát triển bền vững trong thời gian tới hoặc hạn chế tín dụng đối với KH, ngành hàng dự báo sẽ gặp khó khăn. Công tác phân tích, dự báo giúp CN có định hướng tín dụng tốt đáp ứng nhu cầu của KH, tạo thế chủ động trong công tác quản trị rủi ro, phản ứng kịp thời trong xử lý tín dụng.
- Cần nêu rõ những rủi ro mà CN có khả năng phải đối mặt trong hoạt động kinh
doanh của mình. Theo đó, CN sẽ chỉ ra những rủi ro nào có thể chấp nhận được và những rủi ro nào mà NH không chấp nhận trong hoạt động kinh doanh. Ví dụ, rủi ro về pháp lý là rủi ro không được chấp nhận bởi hoạt động kinh doanh NH là kinh doanh “niềm tin”. Còn những rủi ro không thể tránh khỏi như lãi suất, thanh khoản... thì dự đoán tất cả các khả năng rủi ro có thể xảy ra, đề ra các biện pháp phòng thủ để chủ động đối phó khi phát sinh rủi ro.
- Để hạn chế rủi ro một cách hiệu quả, NH cần áp dụng những cơ cấu, quy trình và tiêu chuẩn quản trị kết hợp với việc phân bổ trách nhiệm hợp lý là điều kiện tiên quyết. Bên cạnh đó, NH phải tập trung nguồn lực để phân tích và cảnh báo trước rủi ro, một khi đã nhìn nhận được rủi ro và cảnh báo trước được rủi ro thì sẽ có những hành động mau lẹ với chi phí thấp nhất, đồng thời bảo vệ uy tín của NH.
- Bộ phận kiểm soát nội bộ cần phát huy hơn nữa vai trò giám sát của mình, để
làm tốt nhiệm vụ đó, cán bộ kiểm tra phải được đào tạo bài bản, phải có kinh nghiệm trong công tác tín dụng mới nắm bắt được tất cả nghiệp vụ và phát hiện ra sai sót trong quá trình thực hiện tín dụng của CN, có biện pháp xử lý linh hoạt.
- Cần tuyển chọn những cán bộ giỏi, sắc sảo trong công tác, làm việc tại vị trí tín
dụng ít nhất 2 năm, có tinh thần học hỏi, nghiên cứu công văn quy trình, quy định để nhạy bén nhận biết các rủi ro có thể xảy ra, đưa ra cảnh báo và kiến nghị kịp thời giúp CN khắc phục, cùng hỗ trợ giúp CN phát triển.
- Định kỳ luân chuyển cán bộ kiểm tra giữa các CN để việc kiểm soát được khách
quan hơn, tránh việc lợi dụng các mối quan hệ quen biết trong CN để những rủi ro có cơ hội phát sinh.
Phân tán rủi ro tín dụng:
- Tránh dồn vốn: thực hiện cho vay nhiều đối tượng, thuộc các loại hình kinh doanh khác nhau, không đầu tư vốn quá lớn cho một KH hoặc 1 nhóm KH và không nên đầu tư quá nhiều để sản xuất kinh doanh một sản phẩm hàng hoá, một ngành hàng.
3.2.5. Công tác nhân sự:
Một NH dẫu có vốn mạnh bao nhiêu, quy trình quy chế đầy đủ nhưng nếu người thực hiện thiếu kinh nghiệm, năng lực hạn chế thì NH đó khó tránh khỏi những thất bại. Chính sách tín dụng đúng đắn, quy trình tín dụng chặt chẽ và yếu tố con người phải được kết hợp tốt thì sẽ tạo nên thành công trong hoạt động kinh doanh của NH, trong đó công tác quản trị con người là vô cùng cần thiết. Quản trị được con người là một thành công lớn trong công tác quản trị RRTD.
- Cần tuyển chọn cán bộ một cách cẩn trọng, trên cơ sở tiêu chuẩn cụ thể về bằng cấp, kinh nghiệm công tác, trình độ ngoại ngữ, khả năng giao tiếp...đặc biệt là CBTD phải thể hiện với đầy đủ tư cách của một người nắm vững trình độ chuyên môn, có đầy đủ tư cách đạo đức với vốn kiến thức xã hội phong phú, có khả năng hoàn thành nhiệm vụ được giao.
- Phân công công việc một cách khoa học, trong đó phải định rõ trách nhiệm và
quyền hạn rõ ràng cho từng công việc, từng người. Các nghiệp vụ chức năng cần được tách biệt, tránh tình trạng hiện nay CBTD vừa làm công tác thẩm định tín dụng, vừa làm công tác cho vay. Điều này là cơ sở để cho một loạt những vấn đề tiêu cực xảy ra, thiệt hại tới lợi ích NH.
- Quan tâm đúng mức đến công tác đào tạo nhân sự, đối với nhân viên mới cần
được đào tạo chuyên sâu về công việc được giao, hướng dẫn những quy định của