5. Nội dung và các kết quả đạt được (theo mục tiêu nghiên cứu…)
3.2.2 Một số quy định trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng
3.2.2.1 Điều kiện và thủ tục vay vốn
a) Điều kiện vay vốn
- Người vay phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống kèm phương án trả nợ khả thi.
- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, hướng dẫn của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước.
- Có trụ sở làm việc (đối với pháp nhân), hoặc cư trú thường xuyên (đối với đại diện hộ gia đình) cùng địa bàn tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương nơi Ngân hàng cho vay đóng trụ sở.
b) Thủ tục vay vốn
- Cho vay hộ kinh doanh:
+ Giấy CMND, hộ khẩu của người vay và của vợ/chồng người vay; + Bản sao Giấy đăng ký kết hôn/ bản sao Giấy chứng nhận độc thân của khách hàng;
+ Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu VPBank cung cấp);
+ Hồ sơ phương án vay vốn;
+ Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ (Hợp đồng lao động, quyết định bổ nhiệm, quyết định lương...);
+ Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp đối với tài sản bảo đảm; + Giấy tờ khác.
-Cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ: + Giấy đề nghị vay vốn;
+ Tài liệu về phương án, dự án vay vốn;
+ Hồ sơ tài chính: các báo cáo tài chính trong 02 năm gần nhất; + Hồ sơ về tài sản đảm bảo;
+ Hồ sơ Pháp lý của Doanh nghiệp (trường hợp lần đầu giao dịch với VPBank).
-Doanh nghiệp lớn: + Giấy đề nghị vay vốn;
+ Tài liệu về phương án, dự án vay vốn;
+ Hồ sơ tài chính: Quy chế tài chính, Báo cáo tài chính; + Hồ sơ về tài sản bảo đảm;
+ Hồ sơ Pháp lý của Doanh nghiệp (trường hợp lần đầu giao dịch với VPBank);
+ Các giấy tờ khác theo đề nghị của VPBank.
3.2.2.2 Các nguyên tắc tín dụng
Hoạt động của tín dụng ngân hàng VPBank chi nhánh Kiên Giang tuân thủ theo các nguyên tắc sau:
Nguyên tắc 1: Tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng.
Theo nguyên tắc này, tiền vay phải được sử dụng đúng cho các nhu cầu đã được bên vay trình bày với ngân hàng và được ngân hàng chấp nhận. Đó là các khoản chi phí, những đối tượng phù hợp với nội dung sản xuất kinh doanh của bên vay. Ngân hàng có quyền từ chối và hủy bỏ mọi yêu cầu vay vốn không được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận. Việc sử dụng vốn vay sai
mục đích thể hiện sự thất tín của bên vay và tiềm ẩn nhiều rủi ro cho tiền vay. Do đó, tuân thủ nguyên tắc này, khi cho vay Ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay đúng mục đích đã cam kết và thường xuyên giám sát hành động của bên vay về phương diện này.
Hiệu quả sản xuất kinh doanh của bên vay gắn liền với hiệu quả cho vay của Ngân hàng. Hiệu quả kinh tế của hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn là cơ sở cho sự an toàn của khoản vay. Thiếu yêu cầu này không thể nói đến sự tồn tại và phát triển các quan hệ vay vốn. Vì vậy, hiệu quả kinh tế của tiền vay được đưa ra như một sự đảm bảo, một sự cam kết của bên vay vốn.
Nguyên tắc 2: Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng.
Trong khoản thời gian cam kết giao dịch, Ngân hàng và bên vay thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng rằng Ngân hàng sẽ chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định cho bên vay. Khi kết thúc kỳ hạn, bên vay phải hoàn trả quyền này cho Ngân hàng (trả nợ gốc) với khoản chi phí (lợi tức và phí) nhất định cho việc sử dụng vốn vay.
Về phương diện hạch toán, nguyên tắc này là nguyên tắc về tính bảo tồn của tín dụng. Tiền vay phải được bảo đảm không bị giảm giá, tiền vay phải đảm bảo thu hồi được đầy đủ và có sinh lời. Tuân thủ nguyên tắc này là cơ sở đảm bảo cho sự phát triển kinh tế, xã hội được ổn định, các mối quan hệ của ngân hàng được phát triển theo xu thế an toàn và năng động.
Nguyên tắc này đề ra nhằm đảm bảo cho ngân hàng tồn tại và hoạt động một cách bình thường. Bởi vì nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn huy động nên ngân hàng có nghĩa vụ phải đáp ứng các nhu cầu rút tiền của khách hàng khi họ yêu cầu. Nếu các khoản tín dụng không được hoàn trả đúng hạn thì nhất định sẽ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của ngân hàng.
Nguyên tắc 3:Vốn vay phải được đảm bảo bằng các tài sản đảm bảo.
Do việc cho vay vốn có nhiều rủi ro có thể xảy ra nên để hạn chế các rủi ro mất vốn, bắt buộc ngân hàng phải nhận tài sản đảm bảo khi đồng ý cho vay. Các tài sản đảm bảo có thể thực hiện bằng:
- Tín chấp: dựa trên sự tin cậy bởi kế hoạch hoặc phương án sản xuất kinh doanh, các hợp đồng kinh tế về cung cấp, tiêu thụ.
- Thế chấp, cầm cố. - Bảo lãnh.
3.2.2.3 Mức cho vay
- Mức cho vay tối đa không quá 70% giá trị tài sản đã được xác định và ghi trên hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh.
- Đối với tài sản là kim khí, đá quý: Mức cho vay không quá 80% giá trị tài sản đã được xác định và ghi trên hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh.
- Đối với tài sản đảm bảo là trái phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm và các giấy tờ có giá khác: Mức cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo trên nguyên tắc giá trị tài sản bảo đảm vào thời điểm nợ vay đến hạn đủ để thanh toán toàn bộ số tiền vay, tiền lãi và các khoản phí khác (nếu có).
- Đối với tài sản hình thành từ vốn vay: Mức cho vay tối đa bằng 70% vốn đầu tư của dự án hoặc phương án vay vốn.
3.2.2.4 Thể loại cho vay
- Cho vay ngắn hạn theo món.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng ngắn hạn. - Cho vay trung, dài hạn thông thường. - Cho vay hợp vốn.
- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá. - Cho vay mua ô tô.
- Cho vay vốn lưu động trả góp.
- Thấu chi tài khoản cá nhân, doanh nghiệp. - Cho vay mua, sửa nhà.
3.2.2.5 Lãi suất tín dụng
Ngân hàng VPBank chi nhánh Kiên Giang luôn công bố biểu lãi suất cho vay của Ngân hàng cho khách hàng biết.
Cho vay theo hạn mức tín dụng thì lãi suất áp dụng tại thời điểm nhận nợ, cho vay lưu vụ lãi suất áp dụng tại thời điểm lưu vụ. Trường hợp gia hạn nợ, giảm nợ thì lãi suất cho vay áp dụng theo thỏa thuận ghi trên hợp đồng tín dụng.
Ngân hàng và khách hàng thoả thuận, ghi vào hợp đồng tín dụng mức lãi suất cho vay trong hạn và mức lãi suất áp dụng đối với nợ quá hạn. Mức lãi suất cho vay trong hạn được thoả thuận phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước và Quy định của ngân hàng VPBank chi nhánh Kiên Giang về lãi
suất cho vay tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng. Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do Giám đốc ngân hàng chi nhánh quyết định theo nguyên tắc cao hơn lãi suất trong hạn nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng.
3.2.2.6 Về lưu giữ và quản lý hồ sơ vay
Hồ sơ vay được lưu trữ tại phòng tín dụng cá nhân hoặc tín dụng doanh nghiệp tùy theo đối tượng vay và phòng phục vụ khách hàng. Hồ sơ được lưu trong tủ có khóa do cán bộ có trách nhiệm quản lý. Hồ sơ được lưu trữ theo thứ tự ngày tháng và theo quy định của Ngân hàng Nhà nước về thời gian lưu trữ các hồ sơ.
Hồ sơ vay của khách hàng được bảo mật thông tin tuyệt đối tại ngân hàng.