2010 – 2014
3.2.3.Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng
- Một là, nâng cao chất lượng nguồn thông tin đầu vào
Thông tin đầy đủ, chính xác về khách hàng, về thị trường có vai trò rất quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng khoản vay. Vì vậy, để quản trị rủi ro tín dụng có hiệu quả, cần thực hiện tốt các khâu sau:
* Thu thập thông tin về khách hàng
Ngân hàng cần khai thác từ những kênh thông tin khác để kiểm chứng và bổ sung thêm những thông tin thu thập được từ khách hàng. Nếu không có một lượng thông tin chính xác về khách hàng thì việc phân tích tín dụng, thẩm định tín dụng sẽ không có ý nghĩa, rủi ro tiềm ẩn rất lớn. Vì vậy, có thể coi đây là một công việc đóng vai trò rất
79
quan trọng cho các bước thực hiện tiếp theo trong qui trình cấp tín dụng nói chung và công tác quản trị rủi ro tín dụng nói riêng. Các kênh thông tin mà cán bộ tín dụng cần khai thác là từ những ngân hàng mà khách hàng có quan hệ tín dụng, từ cơ quan chủ quản quản lý khách hàng, đối tác kinh doanh, từ trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (CIC) hoặc là những thông tin thu thập được từ các quan hệ tín dụng trong quá khứ của khách hàng đối với ngân hàng.
* Thu thập thông tin về thị trường
Hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh hoặc dự án đầu tư là điều kiện quan trọng nhất để ngân hàng quyết định cấp tín dụng vì nó đảm bảo việc thu hồi vốn của khách hàng, khả năng trả nợ đầy đủ cả gốc và lãi cho ngân hàng là điều chắc chắn xảy ra. Vì vậy, trước khi ra quyết định cho vay, ngân hàng cần thẩm định mục đích sử dụng vốn của khách hàng, thị trường sản phẩm tiêu thụ, nguyên vật liệu đầu vào, khả năng cạnh tranh với những sản phẩm cùng loại, định vị sản phẩm trên thị trường, thị phần tiêu thụ sản phẩm, giá cả, đặc biệt là những mặt hàng có tính thời vụ và tài sản đảm bảo tiền vay là hàng hóa được hình thành từ vốn vay...
* Phân tích xử lý thông tin
Có được nguồn thông tin là tốt, vấn đề là chọn lọc, xử lý, phân tích thông tin để đánh giá khả năng tài chính khách hàng, khả năng trả nợ vốn vay...nhằm đưa ra quyết định cấp tín dụng cho khách hàng hay từ chối cấp tín dụng. Mặt khác, kết quả phân tích thông tin giúp cán bộ tín dụng có cơ sở giải thích thuyết phục khách hàng bổ sung các yêu cầu ngân hàng đảm bảo đủ diều kiện cho vay.
Chi nhánh cần thiết lập một ngân hàng dữ liệu, cập nhật thường xuyên các thông tin kinh tế, kỹ thuật, các thông tin dự báo tình hình phát triển của các ngành, lĩnh vực kinh tế, xu hướng biến động các chỉ số kinh tế vĩ mô, suất đầu tư, tỷ suất lợi nhuận bình quân của một số ngành và loại sản phẩm chủ yếu. Thống kê những rủi ro thường gặp và tần suất xảy ra rủi ro, mức độ tổn thất của những rủi ro đó để có biện pháp phòng tránh thích hợp.
- Hai là, xây dựng hệ thống báo cáo phục vụ công tác quản lý rủi ro
Agribank Chi nhánh Quảng ngãi phải xây dựng hệ thống báo cáo tín dụng nhằm hình thành hệ thống dữ liệu phục vụ công tác quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả.
80
Để có dữ liệu thông tin phong phú, đa dạng phục vụ kịp thời và hiệu quả cho công tác quản lý rủi ro tín dụng, chi nhánh hiện đại hóa qui trình cung cấp thông tin quản lý rủi ro tín dụng bằng cách nghiên cứu xây dựng phần mềm quản lý các thông tin về hoạt động tín dụng.
Trên cơ sở dữ liệu được cập nhật thường xuyên, liên tục hàng ngày, người sử dụng có thể khai thác các loại báo cáo khác nhau theo nhiều tiêu thức tại bất kỳ thời điểm nào phục vụ yêu cầu quản lý.