2010 – 2014
2.3.2.2. Những nguyên nhân
Nguyên nhân khách quan.
- Vướng mắc về cơ chế chính sách: Hiện nay, theo NĐ 41 của Chính phủ quy định: “ Nông thôn” là phần lãnh thổ không thuộc nội thành, nội thị các thành phố, thị xã, thị trấn, được quản lý bởi cấp hành chính cơ sở là Ủy ban nhân dân xã. Trong khi đó, trên hầu hết các hộ, cá nhân sống trên địa bàn Thị trấn của các huyện trong tỉnh chủ yếu là làm nông nghiệp, chăn nuôi, sản xuất, bán buôn và kinh doanh dịch vụ phi nông nghiệp thì không được tiếp cận vốn vay như NĐ 41 quy định về “Nông thôn” để được vay vốn theo Điều 8 của Nghị định mà theo đó, về cơ chế đảm bảo tiền vay đối với đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ sản xuất kinh doanh ở nông thôn, các hợp tác xã, chủ trang trại được các tổ chức tín dụng xem xét cho vay không có bảo đảm bằng tài sản với các mức tối đa đến 50 triệu đồng với đối tượng là các cá nhân, hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp; tối đa đến 200 triệu đồng đối với các hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề hoặc làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn; tối đa đến 500 triệu đồng đối với đối tượng là hợp tác xã, chủ trang trại. Đây là điểm bất công, bất lợi đối với một lượng lớn khách hàng là hộ SXKD ở trên địa bàn tỉnh Quảng Ngãi thuộc diện sống ở thị trấn có phương án, dự án sản xuất kinh doanh tốt, có khả năng trả nợ nhưng hạn chế về tài sản đảm bảo, không thể vay tín chấp được. Và đây cũng là điểm bất lợi cho Agribank Chi nhánh Quảng Ngãi không tiếp cận được một lượng lớn khách hàng có tiềm năng để mở rộng mạng lưới, qui mô tín dụng cũng như nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trong họat động của mình.
- Tình hình kinh tế chung của đất nước qua các năm gần đây tăng trưởng chậm, tổng cầu thấp, lạm phát đầu năm nay đã tăng trở lại, dẫn đến sản xuất bị thu hẹp, thất nghiệp gia tăng, chi tiêu thắt chặt, niềm tin thị trường suy giảm và kết cục là hàng tồn kho tăng, sản xuất kinh doanh đình trệ nên khách hàng vay không có tiền trả nợ, làm nợ xấu tăng, chất lượng tín dụng giảm.
Điều kiện tự nhiên: Hạn hán, bão lụt liên tục xảy ra qua từng năm đã ảnh hưởng đến năng suất của cây trồng, bên cạnh đó tình hình dịch bệnh cũng xãy ra trong những năm gần đây như dịch lở mồm long móng, dịch cúm gia cầm đã ảnh hưởng đến thu nhập của các hộ sản xuất dẫn đến chậm trả nợ hoặc không có khả năng trả nợ cho ngân hàng.
68
- Cơ sở hạ tầng còn nhiều yếu kém đã ảnh hưởng ít nhiều đến hoạt động của ngân hàng, hệ thống giao thông đường bộ chất lượng kém, ở các huyện như Sơn tây, Minh Long, Lý Sơn,…mỗi khi vào mùa mưa bão thì đường đi bị ách tắt, lầy lội đã làm ảnh hưởng đến công tác kiểm tra, giám sát trước và sau khi cho vay của CBTD. Hệ thống kênh mương thủy lợi chưa hoàn chỉnh nên khi hạn hán, bảo lụt xãy ra ảnh hưởng đến những hộ nuôi trồng nông nghiệp, thủy sản, do đó ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng.
- Địa bàn rộng, khách hàng nhiều, món vay nhỏ lẻ mà CBTD có hạn. Hiện nay, một CBTD có nơi phụ trách nhiều xã, với số lượng khách hàng vay lên đến 500 – 700 khách hàng, vì vậy công tác thẩm định, kiểm tra trước và sau khi cho vay cũng rất hạn chế. Điều này ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng của Agribank Chi nhánh Quảng Ngãi.
- Sự biến động về giá cả một số mặt hàng tăng mạnh như điện, phân bón, xăng dầu, thức ăn chăn nuôi làm tăng chi phí đầu tư của hộ sản xuất, dẫn đến lợi nhuận thấp cũng là một nguyên nhân gây ra nhiều rủi ro tiềm ẩn cho hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Các nguồn vốn chỉ định hay ủy thác đầu tư của Chính phủ hoặc các tổ chức cá nhân khác ủy thác cho vay thông qua Agribank, khách hàng ỷ lại nên thường chây ỳ trong việc trả nợ. Đây cũng là nguyên nhân dẫn đến nợ xấu tăng, ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng của Agribank.
Nguyên nhân chủ quan. Từ phía khách hàng:
- Do trình độ và năng lực của một số hộ SXKD còn hạn chế nên việc sản xuất, kinh doanh trong môi trường cạnh tranh không đạt hiệu quả, làm thất thoát vốn nên không có khả năng trả nợ vay dẫn đến nợ xấu phát sinh.
- Sử dụng vốn sai mục đích: Một số hộ SXKD đã cố tình sử dụng vốn vay sai với mục đích ghi trong hợp đồng vay vốn như để trả nợ bên ngoài, vay cho bạn bè, người thân… gây ra những rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng.
- Ý thức trả nợ của một số hộ SXKD còn chưa cao, thiếu thiện chí, dây dưa trong việc trả nợ, thậm chí còn cố tình rời khỏi địa phương nhằm trốn nợ làm cho nợ quá hạn, nợ xấu của ngân hàng tăng lên.
69
Từ phía ngân hàng:
- Chưa chấp hành tốt quy trình cho vay: Do CBTD thiếu thông tin về khách hàng vì hộ SXKD rất đông, dàn trải trên địa bàn khá rộng, đồng thời nhằm giải quyết hồ sơ nhanh gọn cho các hộ SXKD, tránh đi lại nhiều lần nên việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay chưa được quan tâm đúng mức. Quá trình kiểm tra sau khi cho vay có phát hiện sử dụng vốn sai mục đích nhưng giải quyết chưa triệt để, nợ quá hạn phát sinh và kéo dài.
- Việc đánh giá, thẩm định khách hàng hồ sản xuất kinh doanh còn mang tính kinh nghiệm theo ý chủ quan. Với khách hàng đã quen biết, khách hàng lâu năm thì rất dễ vay được vốn mà bỏ qua khâu thẩm định hoặc thẩm định sơ sài, do đó không lường hết được biến động trong quá trình kinh doanh của khách hàng, điều này dẫn đến tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng, làm gia tăng nợ xấu.
- Hiện nay bộ phận thẩm định, tái thẩm định còn trực thuộc phòng tín dụng các chi nhánh mà lẽ ra nên là bộ phận độc lập, không trực thuộc phòng tín dụng. Vì vậy, công tác thẩm định không thực sự khách quan vì nhiều nguyên nhân như vị nể, xê xoa, chủ quan và nhất là cán bộ thẩm định kiêm nhiệm công tác khác nên không có đủ thời gian để thẩm định lại, khai thác nguồn thông tin cần thiết, dẫn đến chất lượng trong khâu thẩm định còn thấp. Đây cũng là một trong những nguyên nhân làm cho chất lượng tín dụng giảm.
- Lực lượng cán bộ tín dụng ở một số chi nhánh trực thuộc còn mỏng so với số lượng công việc. Ở một số nơi một CBTD có thể quản lý nhiều xã với số lượng khách hàng rất lớn, hay một số chi nhánh trưởng, phó phòng tín dụng còn kiêm luôn cả CBTD, do đó công tác thẩm định, kiểm tra không đảm bảo nên ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của chi nhánh.
- Công tác kiểm tra và đánh giá giá trị tài sản đảm bảo tiền vay không sát với thực tế, còn mang tính chủ quan, không dự tính hết được những biến động của thị trường nên khi phải phát mãi thì ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ cho ngân hàng.
- Trình độ chuyên môn của CBTD không đồng đều, còn nhiều bất cập. Công tác đào tạo và đào tạo lại CBTD vẫn chưa được tiến hành thường xuyên.
70
- Môi trường pháp lý còn nhiều bất cập và chưa thuận lợi trong việc xử lý tài sản đảm bảo để giúp chi nhánh thu hồi nợ. Việc xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ trong thời gian qua gặp nhiều khó khăn, phải qua nhiều ngành, nhiều cấp, thời gian xử lý lâu, dẫn đến giá trị tài sản giảm.
- Thủ tục hành chính của các cơ quan liên quan như công chứng, chứng thực hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản; đăng ký giao dịch đảm bảo còn mang tính chất công quyền, bất cập; mỗi nơi hướng dẫn mỗi kiểu dẫn đến khó khăn, chậm trễ cho việc vay vốn của khách hàng trong việc sản xuất, kinh doanh cũng làm ảnh hưởng không nhỏ tới việc thu hồi vốn vay của ngân hàng.
71
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Từ những nội dung cơ bản về hoạt động tín dụng của NHTM ở chương 1 đã giúp tìm hiểu về thực trạng hoạt động tín dụng tại Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi trong giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2014 trong chương 2. Trong chương này đã đi sâu, nghiên cứu về thực trạng hoạt động tín dụng của Chi nhánh và phân tích kỹ trên cơ sở cơ cấu dư nợ, cơ cấu ngành nghề kinh tế, thời hạn cho vay, các chỉ số về hiệu quả hoạt động tín dụng…để đưa ra đánh giá những ưu, nhược điểm cũng như những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của công tác cho vay và hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh làm tiền đề để đưa ra các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng thời gian đến trong chương 3.
72
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NGÃI