Kết quả nghiên cứu thực nghiệm cho thấy yếu tố TSBD có ảnh hưởng mạnh đến khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của DNNVV. Có thể nói, trước tình hình sản xuất kinh doanh còn nhiều khó khăn như hiện nay, TSBD có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong hoạt động cấp tín dụng vì đây là nguồn thu thứ 2 khi phát sinh rủi ro khách hàng vay không có khả năng trả được nợ cho ngân hàng, nhưng nếu quá áp đặt tiêu chí tài sản bảo đảm sẽ dễ dẫn đến hậu quả tiêu cực đối với công tác mở rộng tín dụng. Hiện nay, phần lớn các DNNVV trên địa bàn tỉnh đang vay vốn tại Vietinbank Vĩnh Long gần như đã dùng tài sản thế chấp để đảm bảo cho những khoản vay trước đây tại chi nhánh nên hiện nay các doanh nghiệp này muốn vay thêm vốn để khôi phục hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh đều gặp phải khó khăn là thiếu TSBD để thế chấp cho ngân hàng. Hiện nay, việc phụ thuộc quá nhiều vào tài sản bảo đảm là bất động sản khiến cho bản thân ngân hàng và doanh nghiệp gặp khó khăn khi thị trường bất động sản sụt giảm và thiếu thanh khoản. Chính vì vậy, để tháo gỡ vướng mắc này, tạo điều
77
kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn phục hồi sản xuất kinh doanh, Vietinbank Vĩnh Long nên xem xét TSBD khi doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn như sau:
Đối với doanh nghiệp mới có quan hệ vay vốn lần đầu nhưng không có đủ TSBĐ: thông qua công tác thẩm định nếu có đủ cơ sở đánh giá phương án khả thi, có hiệu quả và thuộc ngành, lĩnh vực được xem là thế mạnh, ưu tiên đầu tư theo định hướng phát triển của tỉnh, chi nhánh thực hiện thỏa thuận với doanh nghiệp cung cấp thông tin về tiến độ thực hiện dự án và chuyển toàn bộ nguồn thu của dự án về tài khoản tại ngân hàng để thu hồi nợ, nội dung này được thỏa thuận ngay trong hợp đồng tín dụng để có cơ sở xử lý sớm vi phạm hợp đồng khi phát hiện doanh nghiệp không thực hiện hoặc chuyển nguồn thu về tài khoản ở ngân hàng khác, hạn chế thiệt hại nguồn thu nợ. Trên cơ sở đó ngân hàng áp dụng hình thức cho vay 1 phần dư nợ không có TSBĐ và chỉ cần theo dõi tiến độ thực hiện và nguồn thu phương án để thu hồi nợ.
Đối với các doanh nghiệp đã có quan hệ hoặc đang vay vốn tại chi nhánh: xem xét lại lịch sử vay vốn nếu khách hàng có sự hợp tác khá tốt, Chi nhánh thực hiện định giá lại toàn bộ TSBD, trường hợp vẫn còn lớn hơn nghĩa vụ đảm bảo thì tiếp tục thực hiện cho vay khi doanh nghiệp có phương án khả thi, có hiệu quả, thực hiện giám sát chặt chẽ việc thực hiện phương án, dòng tiền của doanh nghiệp và áp dụng các biện pháp thế chấp bổ sung như bảo lãnh của bên thứ ba, thế chấp tài sản hình thành trong tương lai, các khoản phải thu, hàng tồn kho (nếu có) để thu nợ. Thực hiện công tác này sẽ giúp nhiều khách hàng tốt với dự án, phương án SXKD hiệu quả tiếp cận dễ dàng hơn với ngân hàng và bản thân ngân hàng có thể mở rộng được khách hàng và tín dụng.
Lý do chính vẫn là các doanh nghiệp chưa tìm hiểu hoặc chưa hiểu được các quy định trong Quy chế cho vay của ngân hàng mà lẽ ra điều này phải được hai bên hiểu rõ trước khi tham gia giao dịch ký hợp đồng tín dụng. Do vậy để khơi thông được quan điểm này tăng khả tiếp cận tín dụng cho doanh nghiệp và công tác mở rộng tín dụng của ngân hàng đạt hiệu quả cao hơn, ngân hàng cần tăng cường tiếp thị, giới thiệu các quy định trong quy chế cho vay, gói sản phẩm tín dụng dành cho DNNVV để cho các doanh nghiệp hiểu rõ hơn để các doanh nghiệp đáp ứng được các điều kiện, cung cấp
78
đầy đủ các thông tin về phương án, dự án vay vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng giám sát quá trình sử dụng vốn sau khi cho vay.