Tr i qua 18 n m phát tri n v ng m nh và n đ nh, n m v a qua đánh d u s đ t phá trong ho t đ ng c a Techcombank. Tr c tình hình b t n c a n n kinh t th gi i và tình hình ph c t p c a n n kinh t trong n c, Techcombank v n ch ng th c đ c kh n ng c ng nh ti m l c v n cao h n các đ i th c nh tranh và v t qua m i th thách.
V n đi u l t ng m nh: t ng 1.856 t đ ng t 6.932 t đ ng lên 8.788 t đ ng trong đó có 1.765 t đ ng trích t l i nhu n đ l i và 91 t đ ng t ngu n d tr b sung v n đi u l .
Công ngh tiên ti n nh t: tri n khai thành công giai đo n hai c a d án nâng c p h th ng lõi T24 và giai đo n m t c ad án kho d li u; đây là các d án mang l i s chuy n đ i toàn di n c s h t ng và ki n trúc ng d ng c a h th ng ngân hàng lõi.
M ng l i sâu r ng: m ng l i ho t đ ng t ng c v s l ng và ch t l ng. N m 2011, ngân hàng đã có 307 chi nhánh và phòng giao d ch, đ ng th ba trong s các ngân hàng th ng m i c ph n. Ngân hàng hi n đang v n hành t ng c ng 2.657 máy POS, t ng 412 máy POS so v i cu i n m 2010 và chi m kho ng 3,4% th ph n. S l ng máy ATM hi n t i c a Techcombank là 1.205 máy, t ng 204 máy so v i n m 2010 và chi m 8,8% th ph n.
25
t đ c nhi u gi i th ng qu c t uy tín do các t p chí tài chính uy tín hàng đ u th gi i trao t ng nh FinanceAsia, Asia Money, The Asset… ghi nh n m t n m thành công, ch ng th c kh n ng l n m nh và v n cao c a Techcombank.
(Báo cáo th ng niên Techcombank, 2012) 2.1.3.1. K t qu kinh doanh
L i nhu n tr c thu đ t con s k l c 3,435 t đ ng, n m gi v trí cao trong s các ngân hàng th ng m i c ph n; T ng doanh thu duy trì t ng tr ng n đ nh, t ng 23.3% so v i cùng k n m tr c. Bên c nh đó, Techcombank ti p t c duy trì là m t trong nh ng ngân hàng th ng m i c ph n d n đ u v kh n ng sinh l i, h s ROA t ng lên 1,83% và ROE t ng 28,87%.N m 2011 v n gi v ng v trí là ngân hàng th ng m i c ph n l n th hai v m t t ng tài s n, đ t 180.531 t đ ng. Cho vay khách hàng đ t 63.451 t đ ng cho n m tài chính k t thúc ngày 31/12/2011. S l ng khách hàng cá nhân t ng k l c, đ t trên 2,3 tri u khách hàng, t ng 32% so v i con s 1,7 tri u n m 2010. Bên c nh đó, t ng s l ng th phát hành hi n đã v t quá con s 1.667.119, trong đó có 160.046 th ghi n và th thanh toán qu c t .
2.1.3.2. Huy đ ng và cho vay
Techcombank ti p t c duy trì n n t ng huy đ ng ti n g i m nh m và n đ nh trong n m 2011. T ng ti n g i huy đ ng c a ngân hàng đ t 136.781 t đ ng. S d ti n g i t ng 28.447 t đ ng (+26%) so v i cùng k n m 2010. Ti n g i t các t ch c kinh t (+65%) và các t ch c tín d ng (+73%) t ng m nh so v i n m 2010. Ti n g i dân c gi m 6,7% so v i cu i n m 2010. Gi y t có giá do Techcombank phát hành c ng t ng 54% t 15.024 t lên 23.094 t đ ng trong đó 12.521 t có k h n d i 12 tháng, 5.116 t có th i h n t 12 tháng đ n 5 n m, 2.456 t có th i h n trên 5 n m và 3.000 t đ ng trái phi u chuy n đ i.
Tính t i th i đi m cu i n m 2011, d n cho vay khách hàng đ t 63.451 t đ ng, t ng 19,9% so v i n m 2010 trong đó n lo i 3-5 chi m 2.83%. T l t ng tr ng này th p h n so v i t l t ng tr ng n m 2010 (26%) và th p nh t trong m y n m g n đây t i Techcombank. T ng tr ng tín d ng n m 2011 c a ngân hàng đã tuân th đúng t l tr n t ng tr ng do NHNN quy đ nh.
Trong n m 2011, cho vay t ng trong h u h t các l nh v c và ch y u t p trung m r ng ra các đ i tác đ c x p h ng t t và các giao d ch có tài s n đ m b o. Cho vay khách hàng cá nhân t ng 3.837 t , đ a t ng d n cho vay khách hàng cá nhân lên 22.234 t , chi m 35% d n cho vay c a Techcombank. Khi quy mô ho t đ ng kinh doanh t ng lên, cho vay khách hàng doanh nghi p v a và nh và khách
26
hàng doanh nghi p l n c ng t ng 20% t ng đ ng 41.217 t đ ng, chi m 65% danh m c cho vay khách hàng.
Ph n l n cho vay t i Techcombank là các kho n vay ng n h n chi m 56% d n cho vay t ng đ ng 35.587 t đ ng. T ng tr ng m nh ch y u trong các l nh v c th ng m i và s n xu t (lên t i 4 nghìn t đ ng) và nông lâm nghi p (lên t i 3 nghìn t đ ng)
th 2.1: T ng tr ng ti n g i và cho vay khách hàng 2009-2011
“Ngu n: Báo cáo th ng niên Techcombank, 2012”
D ch v tài chính cá nhân
N m 2011 đánh d u b c phát tri n m nh m c a m ng d ch v ngân hàng bán l , trong đó l i nhu n tr c thu đ t m c t ng 255% và s l ng khách hàng m i t ng 32% so v i n m 2010. Các giá tr huy đ ng n đ nh và b n v ng c ng là m t k t qu n t ng trong tình hình kinh t đ y khó kh n do l m phát cao và b t n kinh t v mô trên toàn th gi i và Vi t Nam. c bi t, trong b i c nh ngành ngân hàng đang ph i đ i m t v i v n đ n x u t ng cao, t l d n và t l c c u d n c a Techcombank v n đ c duy trì n đ nh và tuân th nghiêm ng t c ch qu n tr r i ro c a ngân hàng. áng chú ý là t tr ng thu nh p thu n t phí trong t ng thu nh p ho t đ ng thu n t ng t 9,4% lên 11,26%, ph n ánh xu th t ng tr ng b n v ng trong s phát tri n chung c a Techcombank.
Huy đ ng: Nh s tín nhi m c a khách hàng, trong n m 2011, t c đ t ng tr ng huy đ ng c a kh i d ch v tài chính cá nhân v n duy trì n đ nh và b n v ng. M c dù giá tr huy đ ng khách hàng cá nhân có gi m nh (-6,7%) so v i 2010, t ng giá tr huy đ ng đ t 57.636 t đ ng v n là con s đ y thách th c tr c đi u ki n s t gi m l n ngu n ti n c a toàn th tr ng ti n t trong n m 2011 do tình
27
hình kinh t đ y khó kh n trên toàn th gi i và Vi t Nam v i l m phát cao và b t n kinh t v mô khó d báo. S ng h c a khách hàng đã góp ph n giúp cho t ng giá tr huy đ ng c a Techcombank v n lên v trí th hai v huy đ ng trong s các Ngân hàng TMCP t i Vi t Nam
D n cho vay và c c u d n cho vay theo s n ph m: M c tiêu cung c p các d ch v cho vay có tính linh ho t và ti n ích cao, đáp ng đ c nhu c u đa d ng c a khách hàng, đã đem l i k t qu n t ng cho ngân hàng trong n m 2011 khi d n cho vay t ng 20,9% so v i n m 2010 và c c u d n cho vay theo s n ph m h p lý. c bi t d n cho vay theo m c đích kinh doanh t ng 43,7% và t l d n cho mua nhà m i chi m 77,7% t ng cho vay khách hàng cá nhân.
th 2.2: Huy đ ng và d n khách hàng cá nhân t i Techcombank 2009- 2011
“Ngu n: Báo cáo th ng niên Techcombank, 2012”
Ngoài vi c t p trung phát tri n s n ph m, ngân hàng bán l Techcombank còn chú tr ng vi c nâng cao ch t l ng d ch v , c i ti n quy trình nh m mang đ n s hài lòng cao nh t cho khách hàng. Các khóa đào t o quy chu n ph c v khách hàng c ng đ c t ch c th ng xuyên cho các l c l ng bán hàng. Các ch ng trình ch m sóc khách hàng đ c chú tr ng; trong đó đáng chú ý nh t là vi c m r ng D ch v ngân hàng u tiên t i 133 chi nhánh và vi c hoàn thi n ch ng trình ch m sóc khách hàng u tiên đ c b t đ u tri n khai chu n hóa t đ u n m 2012.
D ch v ngân hàng doanh nghi p
Kh i khách hàng doanh nghi p luôn là m t th m nh và đóng vai trò then ch t trong ho t đ ng kinh doanh c a Techcombank. Trong n m 2011, thông qua vi c phát tri n hàng lo t các ho t đ ng kinh doanh, s n ph m và d ch v dành riêng
28
cho các đ i t ng khách hàng doanh nghi p, Techcombank m t l n n a ti p t c kh ng đ nh vai trò ch l c c a Kh i khách hàng doanh nghi p trong ho t đ ng kinh doanh c a mình. Tính t i cu i n m 2011, Techcombank đã ph c v h n 66.152 đ i t ng doanh nghi p trên kh p c n c. Trong đó, s l ng khách hàng doanh nghi p m i t ng thêm là h n 13.000 khách hàng, ch y u là các khách hàng doanh nghi p v a và nh .
Nh s tín nhi m c a khách hàng, trong n m 2011, t c đ t ng tr ng huy đ ng c a Kh i khách hàng doanh nghi p đ t m c 65% so v i m c 18.745 t đ ng vào đ u n m 2011. Trong đó, t ng tr ng huy đ ng t ng thêm c a kh i khách hàng doanh nghi p v a và nh chi m đ n 94%. Ngoài ra, tính đ n th i đi m cu i n m 2011, huy đ ng ti n đ ng Vi t Nam chi m 78% t tr ng huy đ ng c a kh i khách hàng doanh nghi p.
Tr c tình hình kinh t v n còn nhi u bi n đ ng c a n m 2011 và đ nh h ng c a chính ph , Techcombank đã ch đ ng xây d ng và tri n khai k ho ch kinh doanh theo m t s ngành tr ng đi m đ ph c v t t h n và theo sát t ng nhóm đ i t ng khách hàng. Theo đó, Techcombank t p trung ngu n l c vào nghiên c u đ c đi m riêng c a t ng ngành tr ng tâm và cùng v i nh ng hi u bi t s n có c a mình v các ngành này sau m t th i gian dài ph c v khách hàng, Techcombank đã phát tri n ra các s n ph m chuyên bi t nh m ph c v t i đa nhu c u c a khách hàng trong t ng nhóm ngành này.
Bên c nh đó, trong n m v a qua, đ h ng ng n i dung ch đ o theo Ngh quy t 11 c a chính ph trong vi c t p trung phát tri n s n xu t kinh doanh tr c ti p, u tiên nhóm ngành s n xu t nông nghi p nông thôn, Techcombank đã dành nhi u ch ng trình u đãi cho các doanh nghi p ho t đ ng kinh doanh trong l nh v c kinh doanh nông lâm th y s n nh ch ng trình tài tr xu t kh u nông lâm th y s n hay ch ng trình tài tr L/C nh p kh u theo ch ng trình GSM 102… n cu i n m 2011, nhóm ngành nông lâm th y s n có m c t ng tr ng g n nh cao nh t so v i các nhóm ngành khác.
Ngoài ra, đ đ m b o ho t đ ng kinh doanh hi u qu , Techcombank ch đ ng đi u ch nh và gi m thi u các ho t đ ng cho vay đ i v i các nhóm ngành ngh kinh doanh không mang hi u qu đóng góp xã h i cao, góp ph n h ng ng các đ nh h ng mà chính ph đ ra.
29
th 2.3: Huy đ ng doanh nghi p và t ng tr ng d n doanh nghi p theo ngành ngh t i Techcombank
“Ngu n: Báo cáo th ng niên Techcombank, 2012”
2.1.4. Chính sách tín d ng c a Techcombank
M c đích tài tr tín d ng
áp ng nhu c u v n c a t ch c, cá nhân: Techcombank tài tr tín d ng cho các nhu c u kinh doanh, tiêu dùng h p pháp c a các t ch c, doanh nghi p, cá nhân.
Phát tri n các ho t đ ng d ch v : Techcombank tài tr tín d ng không ch thu lãi vay mà còn đ phát tri n các ho t đ ng d ch v ngân hàng truy n th ng nh các nghi p v thanh toán trong n c và qu c t ; và là n n t ng đ phát tri n các ho t đ ng d ch v ngân hàng hi n đ i nh cung c p các s n ph m d ch v phái sinh, ti n t i cung c p các d ch v c a ngân hàng đ u t .
Phát tri n huy đ ng v n: Techcombank tài tr tín d ng nh m t i t ng tr ng các ngu n v n hi u qu cao và b n v ng thông qua giao d ch ti n g i thanh toán; ti n g i có k h n, ti n g i ti t ki m và các hình th c huy đ ng v n khác.
Duy trì và phát tri n s s khách hàng b n v ng: thông qua ho t đ ng tín d ng, Techcombank ch n l c, ch m sóc các khách hàng có ti m n ng phát tri n và mong mu n duy trì quan h lâu dài v i ngân hàng đ ng th i có c h i đ phát tri n khách hàng m i theo chi n l c “V t d u loang”.
30
i t ng tài tr tín d ng
Techcombank th c hi n c p tín d ng cho m i đ i t ng khách hàng là t ch c, doanh nghi p, cá nhân đáp ng đ đi u ki n c p tín d ng theo quy đ nh pháp lu t và c a Techcombank trong t ng th i k
D a vào chi n l c phát tri n c a Techcombank trong t ng th i k , trên c s đánh giá phân tích th m nh c a Vi t Nam, cùng mi n, và bi n đ ng c a môi tr ng kinh doanh bên ngoài, Techcombank th c hi n xác đ nh nhóm đ i t ng khách hàng m c tiêu đ có chính sách u tiên phát tri n và nhóm đ i t ng khách hàng h n ch giao d ch nh m cân b ng gi a l i nhu n và m c đ ch p nh n r i ro thông qua vi c th c hi n các bi n pháp ki m soát gi i h n tín d ng b o đ m phát tri n tín d ng đi đôi v i qu n tr r i ro ngân hàng
Các hình th c c p tín d ng
Techcombank cung c p nhi u hình th c tín d ng khác nhau cho khách hàng tùy theo đ c đi m ho t đ ng kinh doanh, nhu c u s d ng v n và uy tín c a khách hàng
Các hình th c tín d ng Techcombank cung c p bao g m: Cho vay, b o lãnh, phát hành th tín d ng, bao thanh toán, chi t kh u và các hình th c c p tín d ng khác theo quy đ nh c a pháp lu t
M i kho n ng tr c, tr ch m, đ u t ch ng ch n đ i v i khách hàng đang đ c c p tín d ng b i Techcombank s đ c xem xét, quy t đ nh trên c s cân nh c, đánh giá t ng r i ro Techcombank ch p nh n đ i v i khách hàng (bao g m h n m c tín d ng đang c p và kho n ng tr c, tr ch m, đ u t ch ng ch n s phát sinh)
H th ng qu n tr r i ro tín d ng
Techcombank thi t l p, duy trì h th ng qu n tr r i ro tín d ng thông qua thi t l p các quy đ nh, quy ch , quy trình, th t c đ theo dõi, giám sát, c nh báo, ki m soát r i ro tín d ng, k p th i có nh ng đi u ch nh phù h p v i th c tr ng ngu n l c c a ngân hàng; bi n đ ng c a môi tr ng kinh doanh nh m h n ch t i đa r i ro phát sinh nh ng v n luôn đ m b o phát huy th m nh và s hi u bi t c a Techcombank v lo i hình r i ro h n các đ i th c nh tranh