- Căn cứ tình hình thực tế tại địa phƣơng, để đạt đƣợc mức mục tiêu chung của toàn hệ thống là “ Phát triển – An toàn- Hiệu quả”. Chi nhánh NH Bảo Việt Cần Thơ đã đề ra các mục tiêu trọng tâm để phấn đấu thực hiên trong thời gian sau:
- Thực hiên tốt chức năng kinh doanh và tiền tệ ngân hàng.
- Mở rộng quy mô hoạt động mạng lƣới kinh doanh, bảo đảm an toàn vốn kinh doanh có hiệu quả.
- Tập trung năng lực và tài lực xử lý nợ quá hạn trong cho vay, thu các khoản nợ tồn động, củng cố và phát triển mối quan hệ gắn bó với khách hàng.
- Kiện toàn đội ngũ cán bộ nhằm cập nhật những kiến thức cơ bản, bảo đảm nhanh chống tiếp cận với những công nghệ tiên tiến và hiện đại.
67
- Sắp xếp và bố trí lại tổ chức, phân định rõ chức năng và nhiệm vụ của từng cán bộ quản lý, từng bộ phận nghiệp vụ.
- Thực hiện chủ trƣơng cơ cấu lại khách hàng, cơ cấu lại dƣ nợ theo hƣớng nâng cao tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo, sản phẩm dịch vụ có tính cạnh tranh cao…
- Kiên quyết, khéo léo thực hiện nghiêm túc theo luật định về quyền cho vay và không cho vay của TCTD để vừa đảm bảo mối quan hệ hài hòa, vừa tránh đƣợc những khoản tín dụng rủi ro.
- Phấn đấu nâng cao năng suất lao động, tiết kiệm chi phí đảm bảo lợi nhuận trên đầu ngƣời của NH Bảo Việt Cần Thơ cao hơn lợi nhuận trên đầu ngƣời của các chi nhánh khác trên địa bàn.
68
CHƢƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT
CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 CƠ SỞ ĐỀ RA GIẢI PHÁP
5.1.1 Những điểm mạnh trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ tại ngân hàng Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ
- Ban lãnh đạo ngân hàng có năng lực điều hành tốt, đã đạt đƣợc nhiều thành tích cao qua các năm, lãnh đạo luôn quan tâm và tạo điều kiện cho nhân viên học hỏi, mở mang kiến thức, nghiệp vụ chuyên môn.
- Tuy là chi nhánh của một ngân hàng mới thành lập nhƣng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt huyết và năng động với trình độ chuyên môn vững vàng, luôn đặt tiêu chi “ khách hàng là thƣợng đế” lên hàng đầu.
- Luôn thẩm định chi tiết đối với các hồ sơ vay vốn cho dù nhóm vay nhỏ nên hạn chế rất nhiều trong vấn đề xảy ra nợ xấu.
5.1.2 Những điểm yếu trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ ngân hàng Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ
- Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn còn thấp và chậm.
- Công tác marketing, quảng bá thƣơng hiệu còn chƣa tốt, chi nhánh chƣa có sự đầu tƣ cơ sở hạ tầng, bên ngoài nhìn còn sơ sài, chƣa bắt mắt, chƣa thu hút khách hàng gửi tiền trung và dài hạn.
- Ngân hàng mới thành lập chƣa có nguồn vốn mạnh để cho các dự án trung và dài hạn
- Nguồn vốn chƣa phân phối đều cho các ngành nghề, các thành phần kinh tế.
- Quy mô chi nhánh còn nhỏ so với các chi nhánh của các NH đối thủ trên Tp Cần Thơ.
5.1.3 Những thách thức mà ngân hàng TMCP Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ phải đối mặt trong hoạt đống tín dụng trung và dài hạn Cần Thơ phải đối mặt trong hoạt đống tín dụng trung và dài hạn
- Sự cạnh tranh gay gắt của các NH khác trên địa bàn.
- Nguồn vốn dành cho hoạt động tín dụng trung và dài hạn còn hạn chế. - Sự phát triển của công nghệ đòi hỏi NH phải bỏ ra chi phí lớn để theo kịp công nghê.
69
- Thành phố đang mời gọi các nhà đầu tƣ vào đầu tƣ nên các NH nƣớc ngoài cũng nhảy vào đòi hỏi các NH nội phải có tiềm lực vốn mạnh để cạnh tranh với NH ngoại.
- Một số đối thủ hơn hẳn ta về nguồn vốn kinh doanh cũng nhƣ sự đa dạng các loại hình kinh doanh dịch vụ.
- Trong những năm gần đây lĩnh vực tín dụng bƣớc vào một cuộc cạnh tranh gay gắt và thị trƣờng lại tìm ẩn nhiều rủi ro. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Thông tƣ 15/2009 của NHNN qyu định vể tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn còn 30% tổng vốn huy động ngắn hạn, làm cho ngân hàng hạn chế một phần nguồn vốn để cho vay trung dài hạn.
5.1.4 Những cơ hội mà ngân hàng TMCP Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ có dƣợc trong hoạt đống tín dụng trung và dài hạn.
- Thành phố Cân Thơ sau 10 năm đƣợc công nhận là thành phố trực thuộc Trung Ƣơng, thành phố đang thu hút một lƣợng lớn đầu tƣ. Đây là cơ hội cho NH phát triển tín dụng.
- Chi nhánh năng ở trung tâm thƣơng mại sẽ tạo cơ hội cho NH phát triển các dự án kinh doanh, xây dựng.
- Ngƣời dân Thành Phố Cần Thơ thu nhập ngày càng cao và có nhu cầu chi tiêu nhiều là cơ hội để NH cho vay để đầu tƣ các dự án thƣơng mại, dịch vụ giải trí. Mức sống ngƣời dân trên địa bàn đƣợc cải thiện, sự hiều biết về hoạt động của Nh đƣợc nâng cao.
- Sự phát triển khoa học công nghệ là động lực cho NH nâng cao chất lƣợng dịch vụ
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ
5.2.1 Đẩy mạnh đa dạng hóa hình thức huy động vốn
Trong hoạt động NH, hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ với nhau. Huy động vốn là giải pháp hàng đầu để đảm bảo kinh doanh. Cần có chính sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác mọi tiềm năng về vốn đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng nhƣ hoạt động kinh doanh của NH.
Trong quá trình hoạt động của mình, các NH đều tìm mọi cách để thu hút nguồn vốn từ nhiều nguồn khác nhau. Do phần lớn các khoản tiền gửi của khách hàng đề ngắn hạn, nhƣng do trong thời buổi kinh tế thị trƣờng nhƣ hiện
70
nay thì nhu cầu vốn trung và dài hạn để xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới trang thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh… của khách hàng ngày càng lớn, vì vậy Ngân hàng cần phải có những chính sách ƣu đãi với những nguồn vốn trung và dài hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của khách hàng. Để làm đƣợc điều này thì NH có thể thực hiện một sơ giải pháp:
- Ngân hàng cần tập trung huy động vốn bằng cách đa dạng hóa hình thức huy động.
- Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, đồng thời khai thác khách hàng tiềm năng.
- Ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất tiền gửi trung dài hạn một cách hợp lý. Từng bƣớc đa dạng hóa việc huy động vốn trung và dài hạn để đảm bảo cho chƣơng trình phát triển kinh tế trong từng thời kỳ.
- Để giữ mình và năng cao vị thế, hình ảnh của NH cần xây dựng một lòng tin vững chắc đối với khách hàng. NH phải thƣờng xuyên quan tâm đến công tác truyền thông, quảng bá thƣơng hiệu, văn hóa và sản phẩm của mính đối với khách hàng này. Công việc này phải đƣợc thực hiện một các chuyên nghiệp trên tất cả phƣơng diện: Các phƣơng tiện thông tin đại chúng, các hoạt động cộng đồng ở địa phƣơng và qua tiếp xúc trực tiếp cán bộ, nhân viên NH,…Thiết kế lựa chọn những pano, áp phích, biển hiệu tờ rơi, dễ nhìn dễ thấy và dễ hiểu. Ngoài ra để phù hợp với xu hƣớng chung hiện nay.
- Tuy từng thời điểm mà NH tổ chức phát hành các đợt kỳ phiếu với lãi suất phù hợp, tận dụng mạng lƣới đã có để mở rộng đãi bàn huy động vốn
- Trong đó cân nhắc đến chƣơng trình chăm sóc khách hàng và hậu mãi…đối với các khách hàng gửi tiền giá trị lớn hoặc giá trị lớn hoặc kỳ hạn dài.
- Nguồn vốn cân tập trung chủ yếu vào nguồn nhàn rỗi từ dân cƣ, vốn chƣa sử dụng của các doang nghiệp, bên cạnh đó khuyến khích mở tài khoản tiền gửi, thực hiện thanh toán qua NH.
- Áp dụng phƣơng thức gửi góp nhiều lần lấy một lần, tính toán theo số tiền gửi.
- Phát triển mạnh hơn công tác Marketing trong huy động vốn, bên cạnh đó NH cũng nên quan tâm đến phát triển cơ sở vật chất đầy đủ, khang trang, trang thiết bị thanh toán hiện đại và khu vực giao dịch thanh toán, tiền gửi để tạo tâm lý an tâm, tin cậy khi gửi tiền ở đây.
71
- Đƣa chỉ tiêu huy động cho từng nhân viên. Ngoài ra cần phải có các hoạt động tuyên dƣơng những cá nhân vá tập thể vƣợt kế hoạch đƣợc giao bằng ngày nghỉ phép, bằng khen hoặc quà… Tạo phong trào thi đua trong chi nhánh nâng cao tin thần trách nhiện của mọi ngƣời.
- Hơn thế nữa, sẽ tốt hơn nếu NH có tổ chức chuyên viên huy động hoặc các cộng tác viên trong lĩnh lực tìm kiếm khách hàng tiềm năng và huy động vốn để thu hút tiền nhàn rỗi trong dân cƣ.
- Thực hiện bảo hiểm tiền gửi cho các loại tiền gửi, đặc biệt là các loại tiền gửi trung và dài hạn, thì khách hàng sẽ yên tâm hơn khi gửi tiền.
- Đẩy mạnh phát triển việc huy động vốn bằng các hình thức: tiền gửi có kì hạn, tiền gửi không kỳ hạn, phát hành kì phiếu, trái phiếu NHTM, … kể cả đồng Việc Nam và ngoại tệ khi cần thiết.
- Chấp nhận thanh toán qua ATM nhƣ: thanh toán lƣơng nhân viên của các doanh nghiệp, thanh toán học phí cho sinh viên, chi trả viện phí, đóng tiền bảo hiểm nhân thọ…
5.2.2 Thận trọng trong việc lựa chọn, tìm kiếm, thẩm định khách hàng hàng
Ngày nay có nhiều NH lớn, nhỏ đƣợc thành lập mà có cả NH nƣớc ngoài tham gia vào thị trƣờng tài chính Việt Nam nói chung và thành phố Cần Thơ nói riêng, chính vì điều đó mà các NH phải chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn hoặc gửi tiền, không giống nhƣ lúc trƣớc đợi khách hàng đến tìm NH
- NH cần phân bổ CBNV về các vùng lân cận để tìm hiểu nhu cầu vốn của khách hàng ở từng ngành nghề, từng đối tƣợng cụ thể để NH phân định nhân viên để tiếp thị các sản phẩm dịch vụ của NH cho từng khách hàng cụ thể. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Ngân hàng cần phân bổ nguồn vốn cho vay theo từng đối tƣợng và ngành nghề một các khoa học và hợp lý, NH cần quan tâm và mở rộng tỷ trọng cho vay đối với các DNTN và Công ty Cổ phần vì các doanh nghiệp này ngày càng năng động và có ý tƣởng kinh doanh tốt và trách nhiệm pháp lý về tài chính là vô hạn ( đối với DNTN).
- NH chủ động và linh hoạt hơn trong vấn đề cho vay đối với nhu cầu vay vốn của khách hàng mà pháp luật không cấm để giải quyết nhu cầu vốn cho khách hàng, việc làm này giúp cho NH đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng và mở rộng phạm vi tín dụng của NH.
72
- Để phòng ngừa rủi ro cho vay, các CBTD cần phải hiểu, nắm rõ 2 hai nguyên tắc và 5 điều kiện khi cho vay, và một nguyên tắc mà cán bộ tín dụng cũng phải lƣu ý đó là nguyên tắc thận trọng, thận trọng trong việc tìm kiếm khách hàng, thận trọng trong công tác thẩm định, thƣờng xuyên kiểm tra sử dụng vốn của khách hàng.
5.2.3 Mở rộng tín dụng trung và dài hạn
- NH cần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của khách hàng, giúp cho các đối tƣợng khách hàng có nhiều sự lựa chọn với các hình thức khác nhau. Duy trì các sản phẩm cho vay truyền thống nhƣ: Cho vay ngắn hạn; cho vay trung dài hạn hoặc cho vay từng lần; Theo dự án ; Hạn mức tín dụng.Trong thời gian tới cần bổ sung các sản phẩm nhƣ: Cho vay phát hành thẻ tín dụng; thấu chi qua tài khoản; Bao thanh toán ; Cho vay trả góp để mua máy móc thiết bị; dạy truyền sản xuất…
- Mở rộng đồng tài trợ vào các dự án có hiệu quả với các NH bạn để giảm thiểu rủi ro và tăng trƣởng tín dụng.
- Mở rộng cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên của các cơ quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định đảm bảo an toàn vốn
- Tích cực tìm kiếm khách hàng để mở rộng phạm vi tín dụng, không đợi khách hàng tìm đến NH, cần linh hoạt hơn cho vay đối với khách hàng không có tài sản đảm bảo mà chỉ cần khách hàng có dự án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả.
- Mở rộng và khai thác tốt các khách hàng là các DNNN, các DNTN, Công ty Cổ phần, hiện nay có tiềm lực rất lớn, vốn lớn và nhân lực rất tốt.
- Tham gia đầu tƣ vốn, cho vay bảo lãnh, mua cổ phần hoặc liên doanh trong một số dự án thuộc lĩnh vực khác nhau nhƣ giao thông ,xây dựng, du lịch, du lịch thƣơng mại.
- Mở rộng tín dụng đối với khách hàng truyền thống có uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, dự án sản xuất kinh doanh khả thi, bên cạnh đó cần tìm kiếm khách hàng tiềm năng, các khách hàng đang có dự án mới khả thi và hiệu quả.
- Tăng cƣờng công tác thu thập thông tin, tìm kiếm các dự án mới để thành lập kế hoạch đầu tƣ, góp vốn liên doanh với doanh nghiệp.
5.2.4 Giải pháp gia tăng doanh số thu nợ
- Việc thu nợ tốt sẽ giúp NH bảo toàn đƣợc vốn và tăng nhanh vòng quay vốn. Để thu nợ đƣợc tốt NH có thể thực hiện các biện pháp sau:
73
- Tiến hành phân loại nợ để có biện pháp giải quyết cho từng loại nợ cụ thể.
- Tổ chức theo dõi chặt chẽ tình hình dƣ nợ của khách hàng để thông báo kịp thời cho khách hàng biết đến thời gian trả nợ để khách hàng trà nợ đúng hạn.
- Cán bộ tín dụng nên kết hợp với chính quyền địa phƣơng theo dõi chặt chẽ tình hình sử dụng vốn của khách hàng, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn.
- Xác nhận thời gian cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng nhằm góp phần đảm bảo khách hàng trả nợ NH đúng hạn.
5.2.5 Giải pháp hoạt động Marketing quảng bá thƣơng hiệu thu hút khách hàng đến tiền gửi và vay vốn khách hàng đến tiền gửi và vay vốn
- Về sản phẩm: Yếu tố sản phẩm đóng góp vào sự khác biệt của một NH thông qua việc gia tăng tiện ích cho khách hàng. Một sản phẩm dịch vụ cơ bản phải có ba cấp độ: dịch vụ cơ bản, dịch vụ ngoại vi tối thiểu và ngoại vi tăng thêm, để có thể thu hút và giữ chân khách hàng. Ví dụ nhƣ sản phẩm tiết kiệm không còn khả năng duy nhất là gửi tiền để lãnh tiền lãi nhƣ trƣớc thay vào đó NH có thể thực hiện các dịch vụ ngoài vi tối thiểu nhƣ thực hiện các thủ tục lập sổ và khóa sổ nhanh chóng, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cơ hội cho khách hàng. Các dịch vụ ngoại vi tăng thêm các khách hàng có thể ngồi tại nhà để thực hiện các giao dịch qua Internet Banking, chuyển khoản nhanh chóng từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiền gửi tiết kiệm để hƣởng lãi