Mở rộng tín dụng trung và dài hạn

- NH cần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của khách hàng, giúp cho các đối tƣợng khách hàng có nhiều sự lựa chọn với các hình thức khác nhau. Duy trì các sản phẩm cho vay truyền thống nhƣ: Cho vay ngắn hạn; cho vay trung dài hạn hoặc cho vay từng lần; Theo dự án ; Hạn mức tín dụng.Trong thời gian tới cần bổ sung các sản phẩm nhƣ: Cho vay phát hành thẻ tín dụng; thấu chi qua tài khoản; Bao thanh toán ; Cho vay trả góp để mua máy móc thiết bị; dạy truyền sản xuất…

- Mở rộng đồng tài trợ vào các dự án có hiệu quả với các NH bạn để giảm thiểu rủi ro và tăng trƣởng tín dụng.

- Mở rộng cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên của các cơ quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định đảm bảo an toàn vốn

- Tích cực tìm kiếm khách hàng để mở rộng phạm vi tín dụng, không đợi khách hàng tìm đến NH, cần linh hoạt hơn cho vay đối với khách hàng không có tài sản đảm bảo mà chỉ cần khách hàng có dự án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả.

- Mở rộng và khai thác tốt các khách hàng là các DNNN, các DNTN, Công ty Cổ phần, hiện nay có tiềm lực rất lớn, vốn lớn và nhân lực rất tốt.

- Tham gia đầu tƣ vốn, cho vay bảo lãnh, mua cổ phần hoặc liên doanh trong một số dự án thuộc lĩnh vực khác nhau nhƣ giao thông ,xây dựng, du lịch, du lịch thƣơng mại.

- Mở rộng tín dụng đối với khách hàng truyền thống có uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, dự án sản xuất kinh doanh khả thi, bên cạnh đó cần tìm kiếm khách hàng tiềm năng, các khách hàng đang có dự án mới khả thi và hiệu quả.

- Tăng cƣờng công tác thu thập thông tin, tìm kiếm các dự án mới để thành lập kế hoạch đầu tƣ, góp vốn liên doanh với doanh nghiệp.

5.2.4 Giải pháp gia tăng doanh số thu nợ

- Việc thu nợ tốt sẽ giúp NH bảo toàn đƣợc vốn và tăng nhanh vòng quay vốn. Để thu nợ đƣợc tốt NH có thể thực hiện các biện pháp sau:

73

- Tiến hành phân loại nợ để có biện pháp giải quyết cho từng loại nợ cụ thể.

- Tổ chức theo dõi chặt chẽ tình hình dƣ nợ của khách hàng để thông báo kịp thời cho khách hàng biết đến thời gian trả nợ để khách hàng trà nợ đúng hạn.

- Cán bộ tín dụng nên kết hợp với chính quyền địa phƣơng theo dõi chặt chẽ tình hình sử dụng vốn của khách hàng, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn.

- Xác nhận thời gian cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng nhằm góp phần đảm bảo khách hàng trả nợ NH đúng hạn.

5.2.5 Giải pháp hoạt động Marketing quảng bá thƣơng hiệu thu hút khách hàng đến tiền gửi và vay vốn khách hàng đến tiền gửi và vay vốn

- Về sản phẩm: Yếu tố sản phẩm đóng góp vào sự khác biệt của một NH thông qua việc gia tăng tiện ích cho khách hàng. Một sản phẩm dịch vụ cơ bản phải có ba cấp độ: dịch vụ cơ bản, dịch vụ ngoại vi tối thiểu và ngoại vi tăng thêm, để có thể thu hút và giữ chân khách hàng. Ví dụ nhƣ sản phẩm tiết kiệm không còn khả năng duy nhất là gửi tiền để lãnh tiền lãi nhƣ trƣớc thay vào đó NH có thể thực hiện các dịch vụ ngoài vi tối thiểu nhƣ thực hiện các thủ tục lập sổ và khóa sổ nhanh chóng, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cơ hội cho khách hàng. Các dịch vụ ngoại vi tăng thêm các khách hàng có thể ngồi tại nhà để thực hiện các giao dịch qua Internet Banking, chuyển khoản nhanh chóng từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiền gửi tiết kiệm để hƣởng lãi suất nhiều hơn, hoặc cao cấp hơn khách hàng khi đến NH gửi tiền tiết kiệm, làm thẻ ATM không cần giấy chứng minh nhân dân, hoặc lƣu chữ ký mẫu chỉ cần dấu vân tay của khách hàng là đƣợc, điều này làm gia tăng tính bảo mật cho khách hàng rất nhiều và tránh đƣợc giấy chứng minh giả và giả mạo chữ ký của ngƣời khác. Ngoài ra trên cơ sở nghiên cứu các sản phẩm, dịch vụ mà NH ở các quốc gia trên thế giới đang cung cấp, NH cần tìm hiểu thói quen, hành vi của khách hàng trong nƣớc để tiến hành sửa đổi, tạo ra những sản phẩm phù hợp. NH cần mở thêm nhiều máy POS, tại trung tâm thƣơng mại của hàng, siêu thị BigC, Coopmart, các trung tâm điện máy,…thực hiện các chƣơng trình chiết khấu đối với các khách hàng sử dụng POS để thanh toán nhằm nâng cao tính phổ biến của sản phẩm này, đồng thời giúp hạn chế lƣu thông tiền mặt trong thị trƣờng giúp nhà nƣớc kiềm chế đƣợc lạm phát, tiếp tục liên kết với hệ thống trung tâm thẻ của các NH để cho thẻ ATM có thể rút ở bất kỳ máy ATM của NH nào.

74

- Về giá: Cạnh tranh về giá thông thƣờng dƣợc xem là một chiến lƣợc ƣa thích để lựa chọn. Chiến lƣợc chi phí thấp với những NH có nguồn tài chính mạnh. Do đó, việc đƣa ra giá cả cho sản phẩm dịch vụ phải tính toán trên cơ sở chi phí đầu vào cũng nhƣ tính cạnh tranh đối vối NH khác.

- Phân phối: Việc mở rộng kênh phân phối cũng có ý nghĩa khá quan trọng trong việc thực hiện chiến lƣợc Marketing. Thông qua đó việc mở rộng kênh phân phối của NH Bảo Việt nói chung và NH Bảo Việt Cần Thơ nói riêng sẽ “đến gần” với khách hàng, tạo cho khách hàng thuận tiện, tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch với NH. Hiện nay việc mở rộng kênh phân phối chƣa đƣợc NH Bảo Việt Cần Thơ thực hiện tốt nhƣ chƣa có phòng giao dịch tại các quận/ huyện ngoại thành của TP Cần Thơ, NH Bảo Việt Cân mở thêm các chi nhánh khác tại các tỉnh/ thành tại ĐBSCL. NH Bảo Việt cần phát triển thêm các dịch vụ khác nhƣ: Bảo Việt điện tử, homebanking. Điều này sẽ hổ trợ hơn cho nhu cầu sử dụng tài chính 24/7 của khách hàng.

- Xúc tiến bán hàng: Bên cạnh các chƣơng trình khuyến mãi mà NH đã thực hiện trong thời gian qua. NH Bảo Việt cần đẩy mạnh nữa công tác quảng bá thƣơng hiệu của mình nhƣ việc thực hiên banner quảng cáo trên các website của các trang web lớn – những trang web mà khách hàng mục tiêu của NH thƣờng hay quan tâm. Ví dụ nhƣ trang web của báo tuổi trẻ

www.tuoitre.vn. Trang web Thời báo kinh tế Việt Nam www.vneconomy.vn.

Ngoài ra còn phải kể đến web của các diễn đàn kinh tế tài chính, nếu có thể thì NH Bảo Việt nên tạo cho mình một diễn đàn cho riêng khách hàng của NH Bảo Việt, trên diễn đàn sản phẩm của NH, thì NH Bảo Việt có thể hƣớng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm của NH khác. Ngoài ra, trên diễn đàn này thông qua ý kiến của khách hàng, NH Bảo Việt sẽ tiến hành cải tiến, sáng tạo ra sản phẩm mới tiện ích hơn trên các phần mềm nhƣ Facebook hay Skype. Điều này giúp cho NH tạo đƣợc sự thân thiện, tạo thƣơng hiệu mang tín “gợi nhớ” trong tâm trí khách hàng.

- Qui trình: Việc cải tiến quy trình liên quan đến quá trình hiện đại hóa công nghệ của NH và sắp xếp giữa các phòng ban trong NH. Giảm bớt các thủ tục hành chính, đầu tƣ vào công nghệ hạ thấp thời gian giao dịch, cải tiến qui trình nghiệp vụ, tăng cƣờng mối liên hệ giữa các phòng ban sẽ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, tiết kiệm chi phí cơ hội từ đó sẽ tin dùng sản phẩm của NH Bảo Việt.

- Con ngƣời: Các sản phẩm của NH mang tính tƣơng tự nhau khá cao thậm chí có thể nói ngành NH có các sản phẩm dễ bị sao chép nhất. Để có thể tạo nên sự khác biệt, câu hỏi không phải là “cái gí” mà là “nhƣ thế nào” tức là

75

cách thực hiện nó nhƣ thế nào. Mà điều này phụ thuộc yếu tố con ngƣời. Trình độ năng lực và hơn hết là phong cách phục vụ của nhân viên sẽ tạo nên sự khác biết của một NH. Tiến hành đào tạo kĩ năng giao tiếp, kĩ năng ứng xử, xử lý tình huống, nâng cao trình độ tƣ vấn sản phẩm sẽ giúp quá trình tiếp xúc giữa NH và khách hàng mang lại hiệu quả cao hơn. Xây dựng môi trƣờng làm việc thuận lợi, một văn hóa tổ chức đề cao con ngƣời sẽ khiến cho nhân viên cảm thấy hài lòng hơn, mang lại nhiều doanh thu cho NH. Để nâng cao chất lƣợng phục vụ cho khách hàng, làm cho khách hành hài lòng hơn, mang lại nhiều doanh thu cho NH Bảo Việt cần thành lập Trung tâm dịch vụ khách hàng để hộ trợ khách hàng, NH Bảo Việt cần thành lập Trung tâm dịch vụ khách hàng để hổ trợ khách hàng 24/7, đáp ứng nhu cầu tài chính mọi lúc mọi nơi cho khách hàng.

Tóm lại để có thể nâng cao hiệu quả và khả năng cạnh tranh hoạt động tín dụng trung dài hạn của NH Bảo Việt Cần Thơ so với các NH khác là một vấn đề không đơn giản. Với mong muốn giúp cho hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng của NH Bảo Việt Cần Thơ ngày càng phát triển tốt hơn nữa trong điều kiện kinh tế đất nƣớc khó khăn và cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay đề tài đã đề ra một số giải pháp cơ bản trên đây với mong muốn góp phần tăng cƣờng hiệu quả hoạt đông tín dụng trung dài hạn của NH trong thời gian qua có những mặt khá tốt, hiệu quả và ổn định nhƣng vẫn có nhiều hạn chế và còn một số mặt chƣa tốt, hy vọng trạng với những giải pháp nêu trên giúp hoạt động NH ngày càng phát triển và vững mạnh hơn.

76

CHƢƠNG 6

KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN

Nền kinh tế gặp rất nhiều khó khăn, thử thách, đặc biệt là năm 2011, vì thế mà các chủ thể kinh doanh trong nƣớc bị ảnh hƣởng rất nhiều, trong đó NH TMCP Bảo Việt Cần Thơ. Qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của NH TMCP Bảo Việt Cần Thơ. Có thể rút ra một số kết luận sau:

- NH TMCP Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ luôn quan tâm đến hoạt động tín dụng, tuy nhiên hoạt động tín dụng trung dài hạn chƣa phát huy đƣợc hết tín năng cũng nhƣ đem lại nguồn thu lớn cho NH, nên NH cần quan tâm đến hoạt động tín dụng này nhiều hơn nữa cần dự trữ vốn thích hợp để cho vay trung dài hạn. Tuy nhiên qua giai đoạn 2011- 2013 và 6 tháng 2014 doanh số cho vay, doanh số thu nợ trung dài hạn theo thành phần kinh tế và theo ngành kinh tế đều tăng đều đó chứng tỏ NH cũng đang quan tâm và đẩy mạnh hoạt động cho vay trung và dài hạn, đồng thời NH đang có nhiều khách hàng uy tín , mặt khác ngân hàng có nhiều phƣơng pháp thu hồi nợ có hiệu quả.

- Bên cạnh đó NH Bảo Việt Cần Thơ cũng gặp không ít khó khăn và thử thách, nhƣng NH luôn phấn đấu vƣơn lên kinh doanh luôn có lợi nhuận, đặc biệt là hoạt động tín dụng trung và dài hạn ngày càng đƣợc quan tâm và phát triển hơn. Chi nhánh đã có nhiều cô gắn trong việc huy động vốn đầu tƣ cho kinh tế - xã hội, đảm bảo đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh đối với doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể góp phần đáng kể trong việc ổn định và tăng trƣởng kinh tế.

- Qua phân tích hoạt động trung và dài hạn tại NH Bảo Việt Cần Thơ có thể rút ra một số kết luận nhƣ sau:

+ Doanh số cho vay trung dài hạn liên tục tăng, năm 2011 là 477.903 triệu đồng sang năm 2012 tăng lên 338.164 và năm 2013 là 409.796 triệu đồng, 6 tháng đầu năm 2013 là 185.638 triệu đồng, 6 tháng đầu năm 2014 là 378.988 triệu đồng, tuy nhiên doanh số thu nợ có tăng nhƣng tốc độ tăng không bằng doanh số cho vay điều này đã làm cho vòng quay vốn tín dụng có xu hƣớng giảm, ngân hàng cần phải chú trọng đến công tác thu nợ.

+ Doanh số cho vay trung dài hạn của NH có tăng nhƣng tỷ trọng của Công ty Cổ phần trong doanh số cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế thấp hơn so với các thành phần khác .

- Đạt đƣợc kết quả trên là do sự đóng góp tích cực của cán bộ công nhân viên trong NH, ý thức trách nhiệm của mình, nội bộ đoàn kết nhất trí tạo

77

nên sức mạnh tổng hợp để hoàn thành nhiện vụ đƣợc giao. Ngoài ra không thể không nói đến sự giúp đỡ của ban ngành địa phƣơng đã tạo mối điều kiện thuận lợi cho NH hoàn thành trách nhiện và nghĩa vụ của mình trong việc cung cấp nguồn vốn cho nền kinh tế.

- Bên cạnh những thành tựu đạt đƣợc, NH cũng gặp không ít những khó khăn trong vấn đề huy động vốn đây là vấn đề cấp thiết ảnh hƣởng đến quy mô và uy tính của NH. Ngân hàng Bảo Việt Cần Thơ đã và đang nỗ lực hết mình tìm ra những giảo pháp tích cực để vƣợt khó khăn để sánh vai với các NH khác trên địa phƣơng trên đại bàn làm cho hoạt động tín dụng NH ngày càng mở rộng và phát triển.

6.2. KIẾN NGHỊ

6.2.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nƣớc

Thực hiện thƣờng xuyên công tác thanh tra, kiểm soát với nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa các NHTM, đƣa hoạt động tín dụng của NH theo quy định của pháp luật.

Hiện nay nhiều NH đƣợc thành lập và có cả NH nƣớc ngoài tham gia vào thị trƣờng tài chính Việt Nam, việc cạnh tranh là điều không thể tránh khỏi. NHNC nên thƣơng xuyên quản lý các NH thƣơng mại trên địa bàn Tp cần Thơ. Thông qua việc hạn chế này sẽ hạn chế một số trƣờng hơp cạnh tranh không lành mạnh nhƣ hạ thấp lãi xuất cho vay, nới lòng các điều kiên cho vay vốn để thu hút khách hàng.

6.2.2 Kiến nghị đối với chính quyền địa phƣơng

Hỗ trợ về mặt pháp lý cho chi nhánh trong việc xử lý và thu hồi nợ khó đói, rút ngắn thời gian thụ lý hồ sơ để NH thu hồi sớm vốn đã cho vay, tiếp tục công việc kinh doanh của mình, để không bị ứ động vòng quay vốn.

Chính quyền địa phƣơng cần tích cực hợp tác với NH trong việc phát hiện ra những dự án kinh doanh mang tính chất khả thi cao, có khả năng tạo ra phúc lợi xã hội, tạo điều kiện cho NH xét duyệt khả năng vay vốn lớn, chính xác và hiệu quả.

78

TÀI LIỆU THAM KHẢO

1. Đinh Ngọc Bảo Châu, 2012. Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư & Phát triển Việt nam – Chi nhánh Cần Thơ. Luận văn Đại Học, Đại Học Cần Thơ.

2. Lê Văn Tề, 2009. Tín dụng ngân hàng. TP HCM: NXB Giao thông vận tải 3. Thái Văn Đại và Nguyễn Thanh Nguyệt, 2012. Quản trị ngân hàng thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ.

4. Thái Văn Đại, 2013. Giáo trình Tiền Tệ Ngân hàng, Trƣờng Đại Học Cần Thơ

5. Văn phòng chính phủ. 2011. Nghị quyết 11/NQ-CP ngày 24/02/2011. Hà Nội

6. Văn phòng chính phủ. 2012. Nghị quyết 13/NQ-CP ngày 10/5/2012. Hà Nội 7.Thái Văn Đại, 2011. Giáo trình Nghiệp Vụ Ngân hàng, Trƣờng Đại Học Cần Thơ